Financiële onafhankelijkheid

Financiële onafhankelijkheid. Wat is het? En waarom?

Financiële onafhankelijkheid komt er voor ons op neer dat we niet meer afhankelijk zijn van een baas om voor te werken en dat we vanuit onze inkomsten uit bijvoorbeeld aandelen, vastgoed of andere inkomsten zouden kunnen leven.

Onmogelijk!

..is dan meestal de volgende reactie. In Amerika zijn er genoeg mensen die het al gepresteerd hebben om op hun 30e te kunnen stoppen met werken. Op onze blogroll kan je er een aantal blogs van vinden. Een grote inspiratie voor ons, Mr Money Mustache, heeft een geweldige blogpost geschreven over de “shockingly simple” berekening die schuil gaat achter het bereiken van financiële onafhankelijkheid.

Wij zullen het proberen uit te leggen..

strandhut bijgesneden

Financiële onafhankelijkheid, een uitleg

Als je eerder wilt kunnen stoppen met werken is dat eigenlijk maar vanaf 1 ding afhankelijk, het geld dat je elke maand níet uitgeeft. Simpel toch?

Voor het bereiken van financiële onafhankelijkheid is je spaarquote van belang. Dit is het percentage dat je van je netto inkomen opzij kunt zetten en dus niet nodig hebt om van te leven. Hoe hoger dit percentage, hoe eerder je uiteraard kunt stoppen met werken!

Ja maar het leven is duur en zus en zo…

We hadden ook niet gezegd dat het makkelijk was toch? Ja, maar schiet je sowieso niet zo heel veel mee op, dus laten we maar eens een voorbeeldje in elkaar sleutelen!

Gemiddeld Nederland

Onze grote vriend Google leert ons dat niet alle Nederlanders elke maand sparen maar de Nederlanders die dit wel doen sparen gemiddeld zo’n 9% van hun maandelijkse inkomen. Volgens de tabel van Mr Money Mustache zou dit betekenen dat je nog ongeveer 51 jaar moet werken voordat je met pensioen kan, lekker motiverend…

…maar als we nou eens even een willekeurig gezin als voorbeeld nemen, waar beide ouders werken en er elke maand €2500,- binnenkomt. We gaan er van uit dat ze elke maand 10% sparen, dus zo’n €250,- en ze dus nog zo’n 51 jaar moeten werken.



De auto inruilen

Ze hebben deze blog gelezen en besluiten dat het vooruitzicht van 51 jaar werken niet heel erg aanlokkelijk is. De beslissing wordt genomen om de 2e auto de deur uit te doen en om de leaseauto in te ruilen voor een goedkoper model. Dit zou zo maar eens €200,- per maand op kunnen leveren(en waarschijnlijk nog wel meer) zodat hun spaarbedrag van €250,- naar €450,- gaat. Dit komt neer op een spaarquote van 18%. We kijken even in de tabel van Mr Money Mustache en zien dat je bij een spaarquote van 18% nog maar 40 jaar hoeft te werken in plaats van 51! Ze hebben zojuist 11 jaar(!) aan vrije tijd verdiend door de auto die ze rijden en het gebruik ervan aan te passen!

95H

..dus toch mogelijk! En het wordt alleen maar beter…

Nederlandse regelgeving

In Nederland spaar je meestal ook nog voor je pensioen, krijg je op een gegeven moment AOW en moet je tegenwoordig verplicht je hypotheek aflossen. Al deze zaken zorgen ervoor dat de tabel van Mr Money Mustache alleen maar gunstiger uitpakt. Als je op een gegeven moment geen kosten meer voor je hypotheek hebt heb je immers een stuk minder geld nodig elke maand om rond te komen. Tevens hoef je het bedrag dat je van je pensioenfonds krijgt niet zelf nog eens apart bij elkaar te sparen!

Het gaat niet om geld. Het gaat om vrijheid. Het gaat om het kunnen volgen van je dromen, van je passies.

Inzicht

Belangrijke zaken hierbij zijn dat je inzicht krijgt(of natuurlijk al hebt) in wat er elke maand binnenkomt en wat je elke maand uitgeeft. Er zijn hier tegenwoordig handige programma’s voor beschikbaar. Hier hebben we er over geschreven.

Wil je weten hoeveel geld je ongeveer nodig hebt? Je kan het hier berekenen.

Als je bovenstaande gelezen hebt heb je al een voorsprong op heel veel mensen. We zullen later ook verder ingaan op bovenstaande formule en uiteraard met nog veel meer informatie komen!

Kan je niet wachten om meer inzicht te krijgen in je geldzaken of heb je wat hulp nodig met de berekeningen? Neem even contact met ons op via de contactknopTwitter of een ouderwets mailtje en schrijf je in ieder geval even in voor de nieuwsbrief om niets te missen in de toekomst..

Rijk worden van lenen? Peerby!

Heb je dat weerbericht gezien voor zaterdag? Geven we een keer een feestje, gaat het regenen.. Laten we dan toch maar een partytent kopen..

Herkenbaar? Spullen kopen die je eigenlijk bijna nooit nodig hebt maar die toch redelijk belangrijk kunnen zijn(om bijvoorbeeld je BBQ niet in het water te laten vallen..).

Wij zijn sinds vorig jaar lid geworden van Peerby. Absoluut een goede uitvinding! Peerby is gebaseerd op het principe dat we met elkaar verschrikkelijk veel spullen hebben die we verschrikkelijk weinig gebruiken. Via Peerby kun je spullen lenen van je buurtgenoten en is gebaseerd op goed vertrouwen.

Hoe werkt het?

Je kunt Peerby gebruiken via de website of via de app en het werkt verschrikkelijk simpel. Je vult in wat je zoekt, wanneer je het nodig hebt en als je zin hebt typ je er nog een leuk verhaaltje/verzoekje bij. Als je klaar bent stuurt Peerby deze oproep naar m1410-peerby-grensen in je omgeving die ook lid zijn van Peerby. Als er iemand is die heeft wat jij nodig hebt kan hij/zij dat aangeven en neem je via de app/site contact op om af te spreken wanneer je het op kan halen!

Deeleconomie

De afgelopen jaren heb je de term ‘deeleconomie‘ vast wel horen vallen. Het gaat hier om het feit dat we steeds meer spullen zijn gaan delen en van elkaar zijn gaan gebruiken. Peerby is hier een aardig voorbeeld van maar je hebt waarschijnlijk ook wel gehoord van Airbnb, waar je huizen en kamers van mensen kan huren in plaats van naar een hotel te gaan. Bij Snappcar kan je ‘een auto huren van je buren’ zoals ze het zelf omschrijven. Airbnb en Snappcar hebben wij nog niet gebruikt maar we willen misschien wel ons huis een paar weken gaan verhuren als we op vakantie gaan. Heeft iemand hier al ervaring mee opgedaan?

Ons leengedrag

Wij hebben het afgelopen jaar onder andere een elektrisch kacheltje kunnen lenen om ons huis wat bij te verwarmen tijdens onze verbouwing, verfbranders om de trapleuning kaal te halen en uiteraard een partytent om een barbecue te faciliteren voor iedereen die geholpen heeft met verbouwen! Een partytent kost zo €50,-, een verfbrander €20,= en een elektrisch kacheltje ben je ook zo €30,- aan kwijt, al met al toch €100,- niet uit hoeven geven terwijl we wel gebruik hebben kunnen maken van deze producten!

Gereedschap lenen

Verkoop je overbodige spullen

Het is helemaal leuk als je je spullen die je bijna nooit gebruikt op marktplaats te koop zet. Op deze manier heb je minder rotzooi, minder opslagruimte nodig, verdien je een extra zakcentje om opzij te zetten en met Peerby is bijna alles wel te leen!

Hadden we al gezegd dat Peerby helemaal gratis is? Wij zouden zeggen, aanmelden maar en laat ons weten wat je hebt kunnen gebruiken zonder te kopen!

Wil je op de zondagochtend graag nog een uitgebreider stuk lezen over de deeleconomie? Bij onze vrienden van De Correspondent hebben ze er een aardig artikel aan gewijd!

Studieschuld & aflossen

Een studieschuld, wie heeft er nou geen studieschuld? Tot nu toe een heleboel mensen! In Nederland hadden we wat mij betreft een zeer goede studiefinanciering! De educatie van de jeugd is toch de toekomst van het land. Het systeem gaat op de schop en de komende jaren zullen er meer en meer mensen met een studieschuld van school komen. Ondanks de aangepaste aflosregels denk ik dat dit de komende jaren toch flink te merken zal zijn. Hypotheken zullen lager worden en elke euro die je aan rente en aflossing uitgeeft kun je niet meer in de economie stoppen hebben wij inmiddels gemerkt..

studieschuld in nederland
Studieschulden in Nederland. Scoor ik ook eindelijk bovengemiddeld 😉

Een enorme berg

Zo kunnen we mijn studieschuld wel omschrijven. Op het moment bedraagt mijn studieschuld nog € 85201,36. Ik kan er een paar euro(centen) naast zitten, maar het zal niet veel zijn. Bij de meeste mensen staat deze studieschuld bij de grote vrienden in Groningen: DUO. Bij mij niet. Je kunt helaas niet voor alle studies ter wereld geld van onze grote vrienden lenen en het pad dat ik gekozen had bleek daar ook niet onder te vallen. Helaas dus geen 0,6% rente om te betalen maar iets meer dan 3% rente. Je kunt niet alles hebben..

Maandlasten

Ik heb bij mijn aflosregeling bij de bank gekozen voor een annuïtaire aflossing. Dit komt er op neer dat ik de komende 16,5 jaar elke maand € 487,56 naar de bank overmaak voor rente en aflossing. De hele snelle rekenaar zal zien dat je er dan nog niet bent. Ik heb nog een klein deel van dat bedrag bij familie onder kunnen brengen. Hier betaal ik elke maand ook nog eens € 376,= euro aan rente en aflossing. Dit deel is wel op 1 januari 2018 afbetaald met deze aflossing.

Bij elkaar levert dit tot 1 januari 2018 dus een maandlast op van € 863,56. Dit zijn bedragen waar de gemiddelde Nederlander een huis voor heeft. Vanaf 1 januari 2018 tot 1 februari 2032 zou ik dus nog steeds elke maand € 487,56 naar de bank mogen brengen voor mijn studieschuld. Mij niet gezien, dit moet sneller!

In vier jaar naar nul!

Ik heb absoluut geen zin om nog zo lang tegen deze maandlasten aan te kijken. Ze maken mij nog afhankelijker van mijn inkomen dan dat ik al ben, dus het moet zo snel mogelijk naar beneden. Na alle inkomsten en uitgaven op een rijtje te hebben gezet zijn we tot de conclusie gekomen dat 1 juli 2019 haalbaar moet zijn, dat is dus nog ongeveer 4 jaar!  Eind van de week staat het salaris weer op de rekening, samen met al wat gespaard geld gaan we dan alvast weer €5000,= aflossen. Weer een hapje eraf en het scheelt weer 13 euro rente in de maand. Alle kleine beetjes helpen.

De rest

Na die €5000,= zijn we er uiteraard nog niet en resteert er nog een mooi bedrag(je). Om het in 4 jaar te halen zal er aardig wat geld opzij gezet moeten worden. De investering in mijn studie heeft gelukkig ook geresulteerd in een baan met een inkomen passend bij de investering. Er is dus wel ruimte om de komende jaren extra af te gaan lossen. Grofweg komt het er op neer dat ik eind dit jaar nog een keer €3500,= wil aflossen. Hiervoor zullen we komende maanden 400,= p/mnd apart moeten zetten plus een deel van de eindejaarsuitkering.

2016

Eind 2016 wil ik dan een bedrag van €11000,= kunnen aflossen. Dit is gemiddeld gezien bijna 1000 euro per maand om apart te zetten. Dit is wel erg veel, dus een deel van het vakantiegeld en de eindejaarsuitkering zullen hiervoor aangesproken moeten worden.

2017

In 2017 heb ik goede hoop dat mijn salaris wat gestegen is door wat loonsverhogingen. Als we dezelfde levensstandaard aanhouden kan dit extra afgelost worden. Eind 2017 wil ik dan een bedrag van €13500,= aflossen.

2018

In 2018 valt de familieaflossing van €376,= p/mnd weg. Als ik dit bedrag ook erbij kan sparen moet het eind 2018 mogelijk zijn om de €17500 euro te halen! Op dat moment staat er nog iets minder dan €10000,= open waarvoor we dan nog een halfjaar de tijd hebben voordat de champagne ontkurkt kan worden!

Aflossing studieschuld
Omdat een plaatje meer zegt dan 1000 woorden: een visuele weergave van het plan!

Roet in het eten

Er zijn genoeg dingen de komende jaren die roet in het eten kunnen gaan gooien. Zo rijd ik nog een auto van 17 jaar oud, die zou wel eens een keer kapot kunnen gaan. Tevens hebben wij een koophuis en zoals iedereen weet is dat nooit af. Voor het onderhoud aan het huis sparen wij apart en uiteraard heb ik nog een emergency fund om bijv. een kapotte auto te kunnen opvangen maar of dat genoeg is..? Werkloosheid & ziekte kunnen er helemaal flink inhakken maar er kan natuurlijk de andere kant op ook nog genoeg gebeuren. Salarisverhogingen of bonussen kunnen het plan een boost geven. In vier jaar naar nul moet mogelijk zijn en als we het niet proberen lukt het sowieso niet!

Inspiratie

Inspiratie voor dit aflosplan heb ik onder andere gevonden bij No More Harvard Debt. Een Amerikaan die zijn $90000,= Harvard studieschuld in tien maanden wil aflossen. Of het hem gelukt is lees je op zijn blog! Tevens kwam ik bij onze Amerikaanse spaarders Mike & Lauren een interessante video tegen over het feit of je die studie met bijbehorende studieschuld moet gaan doen of een ambacht leren. Voor mensen die vroeg met pensioen willen zou het wel eens kunnen dat het interessanter is om een ambacht te leren en zelfvoorzienend te worden in plaats van een paar jaar tegen een studieschuld aan te kijken!

Ik ben benieuwd wie van jullie een studieschuld heeft of had en hoe snel deze afgelost is of hoelang je er mee bezig denkt te zijn? Met de huidige rente bij DUO is aflossen natuurlijk niet zo interessant maar je moet er toch ooit vanaf..

 

 

Shop rotzooi till you drop!

Een blog typen op je Iphone, weer eens wat anders…

Buitenland

Voor mijn werk bevind ik me momenteel in het buitenland, in een grote stad in Europa durf ik wel te zeggen.. Ik ben hier voor mijn werk en vanmiddag had ik zowaar een middagje vrij. Omdat een hotelkamer over het algemeen niet de meest inspirerende plaats op deze aarde is dus maar even lekker even naar buiten voor wat welverdiende frisse lucht en zonnestralen. Het hotel bevind zich op een paar minuten lopen van het centrum, dus daar maar eens kijken.

winkelstraat (2144 x 1424)Winkelend publiek

Mijn weg zoekende tussen de werkzaamheden door slinger struikel ik bijna over al het winkelend publiek. Terwijl het volgens mij een doodnormale donderdagmiddag is zijn de winkelstraten overvol met mensen die aan het winkelen zijn. Ik verbaas me over de enorme hoeveelheid rotzooi die mensen allemaal kopen. Hoewel ik op het gebied van kleding kopen ook wel eens wat teveel meesleep zie ik voor mijn gevoel alleen maar mensen lopen met spullen die ze toch niet nodig hebben. Als ik even later een gebouw tegenkom wat als ‘markt’ omschreven wordt moet ik toch even naar binnen. En weer naar buiten. Door de eerstvolgende deur.

Rotzooi

Waar ik naar binnen ben gegaan is volgens mij een markt voor ‘goedbedoelde rotzooi’. Overal waar ik om me heen kijk zie ik meuk die geen mens nodig heeft maar wat blijkbaar toch verkocht wordt. Ik ben al geen liefhebber van de Action en de Xenos maar dit is de overtreffende trap met een hal vol overbodige producten van volstrekt inferieure kwaliteit.

Blij dat ik weer buiten sta besluit ik om er toch maar een blogje van te maken. Met wat drinken uit de supermarkt in plaats van neer te ploffen op een duur terras zit ik nu heerlijk in het zonnetje met uitzicht op een mooie kathedraal dit blogje te typen, gratis en voor niets!

Verbazing

De consumptiemaatschappij begint me langzamerhand steeds meer te verbazen. Terwijl ik zit te bedenken wat voor overbodige spullen ik thuis nog weg kan doen of op kan ruimen koopt de mensheid er hier op los alsof ze hoogstpersoonlijk de economische crisis moet oplossen.

Ik sta maar eens op en duik nog even het enorme winkelcentrum hiernaast in. Om nieuwe oordopjes te kopen die ik kwijt ben geraakt…

 

De inleiding

Een kleine inleiding..

Jaren geleden kwam Meneer in aanraking met het boek Rijke Pa, Arme Pa, van Robert Kiyosaki. Ik ga hier geen hele samenvatting geven van het boek, maar het is wel een boek wat je ogen doet openen. Het boek legt uit waarom de rijken steeds rijker worden en de armen steeds armer. Op school leren wij verschrikkelijk veel, maar niemand die je verteld hoe je met geld om moet gaan, best vreemd als je beseft dat geld tegenwoordig toch een redelijk belangrijke positie in het dagelijks leven inneemt..

Afbeeldingen via Flickr
Afbeelding via Flickr

In een tijd waarin je zit met een hoge studieschuld en zonder werk is het niet echt het moment om aan financiële onafhankelijkheid te kunnen werken(of misschien juist wel). Nu we een paar jaar verder zijn en weten hoe het is om verplicht te moeten komen werken en de aflossingen van de studieschuld je in je nek hijgen lijkt het ons een mooi moment om te starten met een blog over de weg richting financiële onafhankelijkheid.

Lange weg

Het zal een lange weg zijn, met waarschijnlijk hoge drempels en diepe kuilen. Het gaat ons ook niet om het feit of we exact op ons 40e, 45e of 50e niet meer hoeven te werken. We willen graag efficiënter met ons geld omgaan en besparen op dingen die voor ons weinig toevoegen. Op deze manier moet het mogelijk zijn om genoeg opzij te zetten om eerder te kunnen stoppen met werken. Dit wil niet zeggen dat we dit dan ook zullen doen, momenteel vinden we ons werk allebei verschrikkelijk leuk, maar de vrijheid om helemaal zelf te kunnen kiezen wat je met je tijd doet moet geweldig zijn! Nu we jong zijn, nog niet gewend aan een hoog uitgavepatroon en met genoeg tijd vóór ons om wat op te bouwen bevinden we ons in een uitstekende uitgangspositie, dus laten we daar dan ook gebruik van maken!

Over ons

Hebben jullie natuurlijk nog wat meer informatie te goed dan alleen het stukje over ons. We hebben in september 2014 een tussenwoning gekocht ergens in een leuke plaats in de randstad. We zijn ontzettend blij met onze tuin(op het zuiden, schaduw kun je maken, zon niet!) en proberen hier dan ook wat opbrengst uit te halen. Er staan al 2 perenbomen en wat fruitstruiken en dit gaan we uiteraard proberen uit te breiden en zullen jullie hiervan op de hoogte te houden.

Uitdaging

De verbouwing van ons huis hebben we voor een groot deel zelf gedaan, hier hebben we van geleerd dat het vooral een kwestie van durven is! Omdat zelf doen een hoop geld scheelt willen we jullie ook mee te nemen met enkele van onze doe-het-zelf avonturen om jullie aan te moedigen ook wat meer zelf te doen!

Ondertussen proberen we wat gezonder te gaan leven, wat minder vlees te eten en probeert Meneer nog een paar kg af te vallen. Genoeg gebieden om onze discipline te testen, jullie tips te ontvangen en onze tips met jullie te delen! Het is de bedoeling dat dit alles gepaard gaat met een gezonde knipoog en mooie foto’s!

Genoeg op de To-Do list dus..

DeathtoStock_Wired6 (1128 x 752)