Skip to main content

Het einde in zicht

Typten we gisteren nog een blog over dat we door zouden gaan met bloggen, vandaag een blog over het einde in zicht. Nieuwsgierig? Lees snel verder!

skate_logo_nogutsnoglory001

Seven Habits of Highly effective people

Zoals we gisteren al schreven heeft Meneer net het boek The seven habits of highly effective people gelezen. Zoals beloofd zouden we daar nog even op terugkomen. Het boek geeft namelijk een hoop interessante inzichten. Hoewel we niet alles even interessant vonden(m.n. de gelovige kant van het boek) waren er een aantal dingen die zijn blijven hangen!

Begrafenis

Een van de opdrachten die erin stond was dat je je moest indenken dat je op je eigen begrafenis stond. Wie zouden er zijn? Wat zeggen ze over mij? Wat zeggen ze over het leven wat we geleefd hebben? Waar stond ik voor?

Zonder al te zweverig te willen worden vonden we dit een leuke opdracht. Je hebt namelijk nú de kans om te beïnvloeden wat ze dan zeggen. We zouden niet graag hebben dat ze daar zouden gaan staan verkondigen dat we elke dag om 18.00 RTL boulevard hebt gekeken en dat dat een van de hoogtepunten van ons leven zou zijn geweest. We zouden liever hebben dat iemand verteld over de zeilreis rond de wereld die we gemaakt hebben, dat we zo weinig gewerkt hebben maar toch alles konden doen wat we wilden doen of de mooie onderneming die we hebben opgebouwd.We willen niet dat ze dat zeggen omdat dat zo leuk klinkt, we willen dat ze dat zeggen omdat we zulke dromen hebben in het leven. En die zijn er om waar te maken!

Dromen én doen

Als we willen dat ze dát zeggen op onze begrafenis dan hebben we een heel leven voor ons om dat te bewerkstelligen. Met de keuzes die je nu maakt kunnen we een groot deel toch echt zelf invullen. Als we een zeilreis om de wereld willen maken is het van weinig toegevoegde waarde om een of ander hopeloos programma op de TV gaan zitten kijken. Door te beginnen met het eind voor ogen kán je in ieder geval een route opstellen en de keuzes die kant op maken. Als je immers niet weet waar je heen wilt kan je ook niet bepalen of je de goede kant opgaat.

Tuurlijk kan je pech hebben in het leven waardoor sommige dingen niet meer mogelijk zijn. Die kans is er altijd. Een ding wat zeker is is dat de route zoals je ‘m nu bedenkt niet zal lopen zoals je ‘m gepland heb. Door te beginnen met het eind voor ogen heb je wel de mogelijkheid om bij te sturen. Je wist immers waar je naartoe onderweg was. Omdat sommige dingen lastig of moeilijk zijn is geen reden om het maar niet te proberen. Er is niemand die ons heeft beloofd dat het makkelijk zou zijn.

Om met de woorden van Theodore Roosevelt af te sluiten.

It is not the critic who counts; not the man who points out how the strong man stumbles, or where the doer of deeds could have done them better. The credit belongs to the man who is actually in the arena, whose face is marred by dust and sweat and blood; who strives valiantly; who errs, and comes short again and again, because there is no effort without error and shortcoming; but who does actually strive to do the deeds; who knows the great enthusiasms, the great devotions; who spends himself in a worthy cause; who at the best knows in the end the triumph of high achievement, and who at the worst, if he fails, at least fails while daring greatly, so that his place shall never be with those cold and timid souls who know neither victory nor defeat.

Als je geïnteresseerd ben in het boek, kan je bij Bol.com hier de Nederlandse versie of hier de Engelstalige versie vinden. Als je via deze links besteld krijgen wij een stukje van de opbrengst van Bol.com. Ons aanraden zou echter zijn om ‘m gewoon bij de bieb te lenen, gratis en voor niets!

Terugblik, een maand onderweg!

Inmiddels zijn we iets meer dan een maand onderweg met onze blog. Tijd voor een kleine terugblik. Bloggen was totaal nieuw voor ons. Facebook gebruiken we vooral om een beetje mee te gluren met anderen maar we posten er weinig op. Er waren wel een aantal blogs die vooral Meneer las maar eigenlijk nooit op reageerde. Hoe beviel afgelopen maand ons en wat levert het op?

aandacht

Een overzicht

Het typen gaat best makkelijk. Als er geen inspiratie is typen we niets en als er wel inspiratie is typen we wat meer. Éen ding wat we wel gemerkt hebben is dat Aristoteles gelijk had.

“Alles wat je aandacht geeft groeit”

Doordat we bloggen zijn we met een aantal dingen bewuster bezig. Als je je gasverbruik deelt en blijkt dat je toch wel erg veel verbruikt(wat je eigenlijk wel wist) is het makkelijker om erop te letten. De volgende keer wil je dan natuurlijk wel een lager gasverbruik kunnen laten zien.

De aandacht voor het gasverbruik is ook overgeslagen naar de boodschappen. We proberen hier nog bewuster te zijn wat we kopen en niet kopen en wat het kost. Tot nu toe hebben we eigenlijk niets gedaan waar ons leven slechter van geworden is. Wel hebben we geld bespaard.

Reacties & statistieken

Reacties op je blog zijn leuk en verslavend. Je wil er steeds meer van en het zijn er altijd te weinig. Net als de statistieken van je site. Je hebt er geen bal aan om deze 5x per dag te bekijken maar toch heeft Meneer daar een handje van. Gelukkig wordt dit langzaam minder en kunnen we die tijd weer omzetten in nuttige dingen!

Bewuste keuzes

Het hele onderwerp financiële onafhankelijkheid draait voor ons om bewuste keuzes maken. Het is niet erg als je een hoop geld aan boodschappen, je auto of je huis wilt uitgeven, als je het maar bewust doen. Afgelopen week heeft Meneer het boek The seven habits of highly effective people gelezen. Dit boek is inmiddels 15 miljoen keer verkocht dus je zou haast denken dat er wel wat nuttigs in moet staan. Hoewel sommige onderwerpen ons niet echt interesseren stonden er ook wel een aantal bijzonder leuke en nuttige dingen in. Over dit boek morgen meer.

Leerzaam

Starten met bloggen is absoluut leerzaam en in dat opzicht een aanrader. De afgelopen maand hebben we o.a. geleerd hoe we een website moeten bouwen, hoe je een nieuwsbrief opzet, zijn we in contact gekomen met inspirerende mensen en hebben we ongetwijfeld een hoop spelvouten gemaakt.

Ondertussen worden er plannen gesmeed voor de opstart van een eigen onderneming en zijn we nu dus druk aan het doorrekenen of dit wat kan worden! De opgedane kennis van het bouwen van een simpele website zal dan ook weer goed van pas komen. Tevens hebben we iemand via de mail kunnen helpen met wat tips om zijn financiën wat beter in te richten. Wij bloggen dus lekker door en we zien wel waar het schip strandt! Ondertussen proberen we onderstaande maar in het achterhoofd te houden.

amateurs

 

 

Klantvriendelijkheid banken

De bank anno nu. Jaja, niets veranderd en ze ademen klantvriendelijkheid! Afgelopen week weer een heerlijke encounter met mijn bank.

klantenservice cartoon

Worden medewerkers hierop getraind? ‘Jazeker. We doen veel aan opleiding en training. Ook als het gaat om het vergroten van een klantvriendelijke houding. Bron

Studieschuld

Zoals jullie inmiddels weten heb ik nog een kleine studieschuld. Nu mag ik contractueel van mijn grote vrienden 15% van de hoofdsom boetevrij aflossen. Omdat ik een nogal strak aflosplan heb opgesteld is het uiteraard van belang dat die 15% zo hoog mogelijk is.

Mijn originele hoofdsom was nog enkele tienduizenden euro’s hoger dan het bedrag wat nu nog over is. In het begin hoefde ik nog niets af te lossen en slechts de rente te betalen. Wat toen al moeilijk genoeg was.

Aflossingsregeling

Toen het inkomen wat gestegen was en er ruimte was om structureel te gaan aflossen heb ik een annuïtair aflosschema afgesproken met de bank. De bank heeft hiervoor de lening omgezet naar het toenmalige resterende bedrag van €95000,=. Nu ik afgelopen week vroeg naar de exacte hoogte van mijn boetevrije aflosbedrag kreeg ik dus 15% van deze €95000,= te horen. Uiteraard was ik het hier niet helemaal mee eens, de hoofdsom was een stuk hoger. Dat de bank de lening omgezet heeft naar een lening van €95000 heb ik verder geen boodschap aan, dat zijn hun processen.

Na wat heen-en-weer gemail kwamen we er niet uit. Ik kreeg te horen dat ik hiervoor getekend had en dat €95000 de hoofdsom was. Ik heb op een gegeven moment maar gevraagd of ik dan nog een boete tegemoet kan zien omdat ik blijkbaar de originele lening heb afgelost met deze lening van €95000,=. Deze aflossing was dan veel meer dan de 15% die ik boetevrij mocht aflossen dus voor de 85% die ik dan teveel hebt afgelost zou ik dan ook een boete moeten betalen.. Ik heb gevraagd dat als het antwoord ‘nee’ zou zijn op bovenstaande vraag of ze e.e.a. dan nog even met logisch verstand willen bekijken i.p.v. een of andere juridische pet.

Na deze mail heb ik te horen gekregen dat ik er met hem niet uit zou komen en dat iemand een niveau’tje hoger contact met me zou opnemen. Nu is die 15% al een fors bedrag om jaarlijks extra af te lossen en met wat geschuif om dit jaar wat extra af te lossen tot die grens zou ik het wel redden. Maar het gaat nu om het principe. Als ik genaaid word wil ik zoenen ook en dat doet de bank niet.

To be continued…

Energieverbruik koelkast, meten is weten

Ik ben een klein beetje verslaafd aan dingen meten. Grafieken, tabellen, waar sommige mensen van gruwelen vind ik ze heerlijk. Hoe meer informatie hoe beter. Mensen verklaren me ook wel eens voor gek als ik zeg dat ik het leuk vind om aan het eind van de maand de geldzaken weer op een rijtje te zetten.

koelkast2 weken terug hebben we bij een grote elektronicaketen een energiemeter gekocht. Van sommige apparaten wilde ik weten wat ze nou precies verbruiken en wat we er aan kunnen doen. Zo gezegd, zo gedaan. 20km op de fiets verder hadden wij een energiemeter in huis.

De koelkast

Zoals bekend hebben wij vorig jaar ons huis gekocht en flink verbouwd. De (oude) keuken hebben we echter niet vervangen. Hij was kwalitatief nog in een prima staat en de duizenden euro’s voor een nieuwe keuken konden we wel voor andere doeleinden gebruiken. Een paar schilderbeurten later zag ‘ie er alweer een stuk beter uit.

In deze oude keuken kon een oude koelkast uiteraard niet ontbreken. Nu lees je op veel plaatsen dat het rendabel is om je oude apparatuur te vervangen omdat nieuwe apparatuur een stuk zuiniger is en dus zichzelf terugverdient. Meten is weten en dus heeft de energiemeter 2 weken aan de koelkast gehangen om het energieverbruik te meten.

Op de site van Nuon kan je een tabelletje vinden met de kosten van het energieverbruik van de koelkast.

Wij hebben een oud tafelmodel koelkast. Hoe oud deze is hebben we geen idee van maar de 15 jaar heeft ‘ie waarschijnlijk al wel gehad.. Volgens dit tabelletje een verbruik tussen de €50 en €70 per jaar dus.

 

Onze kosten

Met eens stroomprijs van 21ct per kWh heeft de koelkast de koelkast in 2 weken tijd voor €1,91 aan stroom verbruikt. Omgerekend naar een jaar komt dit op een verbruik van €50,=. Is die 15 jarige leeftijd toch niet zo gek geschat 😉

Een kleine zoektocht op de site van dat Zweedse woonwarenhuis leert ons dat een goedkope inbouwkoelkast 219,= kost. Hier staat een energieverbruik bij van 152 kWh per jaar(+-€30). Deze nieuwe koelkast zou zich met de huidige stroomprijs dus na 11 jaar hebben terugverdiend.

En dus

Gaan we onze koelkast niet vervangen en laten we ‘m lekker zitten. Een terugverdientijd van 11 jaar is ten eerste veel te lang. Ten tweede gaat de rest van de keuken waarschijnlijk geen 11 jaar meer mee. Ten derde komt er dan misschien wel een hoge koelkast in i.p.v. het huidige tafelmodel. Ten vierde wonen we hier waarschijnlijk niet eens meer over 11 jaar.

What’s next?

De energiemeter resetten we weer en dan kan deze achter het volgende project. De TV zit nog niet achter een aparte schakelaar en staat dus nog steeds stroom te slurpen in de standby modus. We hebben ook nog een halogeen lamp naast de bank staan die nog vervangen moeten worden en ik ben eigenlijk ook wel benieuwd wat de computer en randappartuur eigenlijk verbruiken hier… Genoeg te meten de komende tijd dus! Je moet wat met je tijd.

De huishoudrekening uitgewerkt

Vorige week een klein eerste inkijkje gegeven in onze financiën. Tijd om daarop voort te borduren en de huishoudrekening te publiceren! Zoals we al schreven maken we samen elke maand een bedrag van €1875,= over naar onze gezamenlijke huishoudrekening. Dit bedrag is natuurlijk totaal nietszeggend zolang niet duidelijk is van wat we hiermee moeten betalen. Als het alleen de hypotheek en boodschappen zijn is het wel erg ruim..

Overzicht

Eerst maar eens een overzicht hoe we op het bedrag van €1875,= zijn gekomen.

Uitgaven Meneer & Mevrouw
Hypotheek etc €   1.139,00
G/W/L €       150,00
TV/Internet €         41,00
Boodschappen €       350,00
Verzekering €         40,00
Sparen €       100,00
Onderhoud huis €         50,00
OZB/gem lasten €         85,00
Auto €         80,00
Uitgaven €   2.035,00

Hypotheek

Over de hypotheek hebben we pas al een aparte blog geschreven. Onze brutolasten zijn dus €1139,= in de maand. We hebben ook recht op hypotheekrenteaftrek. Via de voorlopige teruggaaf krijgen wij elke maand €191,= terug. Uiteindelijk hebben we recht op een bedrag van ongeveer €247,= p/mnd aan HRA. Volgend jaar krijgen we dus nog een los bedragje van de belastingdienst terug. Of we hoeven minder bij te betalen als ze plotseling wel de regels aanpassen maar niet de systemen..

Gas/water/licht

Over G/W/L kan wel een aparte blogserie geschreven worden. We beginnen maar even kort. Elke maand betalen wij €125,- aan de energiemaatschappij. Voor water hebben we de afgelopen 9 maanden gemiddeld €25,= p/mnd moeten betalen. We houden netjes bij wat we verbruiken aan G/W/L.(daarover later meer) 4 oktober stappen we weer over van energieleverancier en het lijkt erop dat we nog wel een bedrag terug kunnen verwachten. Vanaf 12 april t/m 17 augustus hebben we bijv. 579kWh verbruikt, we hebben geen zonnepanelen etc.

TV/Internet

Na de overname van UPC zijn we tegenwoordig klant bij onze grote vrienden van Ziggo.. Omdat Ziggo de prijs verhoogde na de overname hebben we gebeld dat we op wilden zeggen. Hierop kregen we een aanbod om nog een jaar te verlengen en het eerste half jaar 27,50 te betalen en het 2e halfjaar 44,50. De 41,= was het oude bedrag wat we hiervoor betaalden. We betalen nu dus voor een jaar TV/Internet €432,= terwijl we hiervoor €492,= betaalden. Volgend jaar willen we ons hele TV abbonement eruit kieperen en alleen internet overhouden. Er ligt dan inmiddels ook glasvezel hier dus dan hopen we door wat concurrentie een scherpe deal te kunnen krijgen.

Boodschappen

Ons boodschappenbudget hadden we op €350,= staan. De afgelopen maanden zijn we niet heel erg scherp geweest dus ons oude budget van €300,= hebben we op moeten hogen. We zijn er nu weer wat meer op gaan letten en eten ook minder vlees. Voor Aug zitten we tot zo ver op €136,86 dus het lijkt de goede kant op te gaan zodat we weer op ons oude budget van €300,= kunnen gaan zitten.

Verzekeringen

Voor de verzekeringen staat er €40,= gereserveerd. De zorgverzekering betalen we dus inderdaad allebei vanaf onze eigen rekening. Voor de rest hebben we een overlijdensrisicoverzekering(€8,10), rechtsbijstandverzekering(€8,07), doorlopende reisverzekering(€7,37), inboedelverzekering(€6,93) en een opstalverzekering(€5,55). Bij elkaar opgeteld maakt dat €36,02. De autoverzekeringen hebben we apart gerekend omdat we graag willen weten wat onze auto’s kosten.

Sparen

€100,= p/mnd. Voor wanneer het nodig is en om eens wat te doen wat niet een duidelijk budget heeft. Duidelijk toch?

Onderhoud huis

Voor het onderhoud van je huis moet je 1% van de waarde van de woning per jaar rekenen is de stelregel. Voor ons zou dat ergens tussen de €200 en €250,= per maand zijn om opzij te zetten. We hebben echter net ons huis verbouwd en een heleboel zaken zijn net nieuw of net gedaan. Voor nu hebben we dus besloten dat we daarvoor een bedrag van €50,= per maand voor opzij zetten. In de meerjarenplanning loopt dit bedrag uiteraard weer op.

OZB/Gemeentelijke lasten

Leve Nederland, het land van de belastingen. Voor OZB/Waterschaps/wetenwijveelwatvoorbelasting zetten we €85,= per maand opzij. Dit levert per jaar net iets meer dan €1000,= op. Voor dit jaar hebben we daar tot nu toe €938,39 aan uit gegeven dus dat gaat goed.

Auto

Wij hebben niet 1 maar 2 auto’s voor de deur staan. Totdat we een oplossing hebben gevonden om alles met 1 auto te kunnen doen zullen deze ook betaald moeten worden. €14,45 en €17,76 zijn de 2 autoverzekeringen. Dan omgerekend elke maand nog €31,67 en €18,67 aan wegenbelasting en je zit weer op een bedrag van €82,55. Onderhoud en brandstof betalen we ieder voor onze eigen auto van onze eigen rekening.

Mogelijkheden

Voor nu proberen we vooral op de boodschappen te letten om dat onder een bedrag van €300,= in de maand te krijgen. We eten gezond, vers, weinig vlees en niet uit pakjes. Er gaan heel veel groente en fruit doorheen dus daar zijn we een hoop aan kwijt. Frisdrank, koek en chips hoeven we gelukkig nooit te kopen dus dat scheelt weer. We houden jullie op de hoogte..

Gas / water / licht

Ander aandachtspuntje is ons G/W/L verbruik. We hebben bijna alleen maar LED-verlichting dus dat scheelt al het e.e.a. Achter onze (oude) koelkast hangt inmiddels een energiemeter om deze te monitoren en de receiver/ziggo box/Apple TV hangen achter een stekkerdoos met schakelaar waar de spanning altijd vanaf gaat. Ons gasverbruik kan nog wel wat naar beneden dus we proberen de douchebeurten wat in te korten. 30m3 gasverbruik p/mnd in de zomer kan nog wel wat lager ten slotte. Komende winter is onze eerste echte winter terwijl we in dit huis wonen mét CV dus dat zal even afwachten worden welk verbruik dat oplevert.

Tot slot

Zoals jullie zien hebben wij best wat (arbitraire) keuzes gemaakt hoe we de kosten verdelen. Voor ons werkt het en dat is het belangrijkste. Er blijft dus (als het goed is) elke maand wat geld ‘over’ bij ons gezamenlijke budget. Dit weten we meestal wel stuk te slaan in een restaurant, op een terrasje, een tank benzine of een een cadeautje voor iemand. Hier hebben we geen aparte potjes voor. Een restaurantbezoekje gaat ook wel eens van een van de eigen rekeningen en we tanken wel eens van de gezamenlijke rekening omdat we meestal dezelfde auto voor familiebezoek etc gebruiken.

We zijn benieuwd naar de reacties. Welke bedragen vinden jullie hoog en welke laag voor een 2-persoonshuishouden? Wat missen jullie en wat doen jullie anders?

Op Twitter en Facebook zijn we ook te vinden en heb je je al ingeschreven voor onze  nieuwsbrief om niets te missen?

Samenwonen en geldzaken, how to?!

samenwonen cartoon
Plaatje via datingforgeeks.nl

Samenwonen en je geldzaken regelen, hoe doe je dat eigenlijk? Wij zijn alweer aan ons 6e jaar samenwonen toen en durven onszelf dus wel ervaringsdeskundige te noemen om dat gebied. Ben je benieuwd hoe wij het geregeld hebben? Lees dan snel verder!

Verschillende mogelijkheden

Als je voor het eerst gaat samenwonen heb je verschillende mogelijkheden om de gezamenlijke financiën te gaan regelen. We raden iedereen aan om in ieder geval 1 gezamenlijke (huishoud)rekening te openen. Vervolgens heb je verschillende keuzes. De allermakkelijkste is om alles op 1 (grote) hoop te gooien en daar alles van te betalen. Een andere optie is om naar rato van je inkomen in te leggen in de gezamenlijke rekening. Een derde veelvoorkomende optie is om allebei evenveel geld over te houden van je eigen salaris.

Op 1 hoop

Foto via Flickr
Foto via Flickr

De voordelen van alles op 1 grote hoop gooien moge duidelijk zijn. Je hebt geen verschillende rekeningen meer nodig en je hoeft nooit meer dingen te verdelen. Er zijn echter ook wel wat nadelen. Wat als de één een stuk meer uitgeeft dan de ander of er zijn grote inkomensverschillen? Heb je dit vooraf besproken en accepteer je dit van elkaar dan is dit een prima oplossing. Zeker als er kinderen komen is dit een veelgekozen oplossing. Het is echter niet onze keuze!

Evenveel overhouden

Een andere optie is om allebei evenveel ‘over’ te houden op de eigen rekening. Hiervan kan je dan de dingen doen die je zelf belangrijk acht. De één zal wat meer aan kleding uitgeven, de ander aan gadgets en de derde spaart dit bedrag liever. Wij hebben deze regeling wel in ons achterhoofd gehouden maar niet exact voor deze regeling gekozen.

Naar rato

Veel mensen kiezen ervoor om de kosten naar rato te verdelen. Als er de een 1,5 keer zoveel geld binnenbrengt dan de ander dan betaalt deze dus ook 1,5 keer zoveel aan de gezamenlijke kosten. Deze oplossing klonk voor ons wel redelijk maar we wilden wel weten hoe we dan uit zouden komen. Meten = weten.

Onze regeling

Onze situatie kent wat specifieke details die van invloed zijn op onze financiële situatie. De studieschuld van Meneer hakt er bijvoorbeeld in. Tevens lopen onze salarissen redelijk uiteen, de verhouding is ongeveer 1:2. Dit hogere salaris is ook een resultaat van een hogere studieschuld(waar dus ook meer risico aan vast zit) dus hier hebben we wel rekening mee gehouden.

We hebben gekeken naar wat we ongeveer nodig hebben om de gezamenlijke dingen te betalen. We kwamen hiervoor op een bedrag van €1875,=. Hier komt dan elke maand nog wat belastinggeld bij i.v.m. de hypotheekrenteaftrek en dan komen we zo rond de €2050,= uit. Het bedrag van €1875,= moeten we dus samen bijeen zien te brengen.

Dit bedrag hebben we uiteindelijk opgeknipt in een maandelijkse bijdrage van €1300,= voor Meneer en €575,= voor Mevrouw. Op deze manier zijn de kosten dus aardig naar rato verdeeld. Tevens hebben we na aftrek van de extra aflossingen voor de studieschuld allebei bijna evenveel te besteden.

Sparen

Sparen doen wij op verschillende manieren. Meneer & Mevrouw hebben ieder hun eigen spaarrekening. Daarnaast hebben we ook een gezamenlijke spaarrekening. Hier sparen we voor zaken voor het huis, belastingen en een bufferpotje voor noodgevallen.

Hypotheek

Onze hypotheek en huis hebben wij gewoon 50/50 verdeeld. We zijn dus allebei verantwoordelijk voor de hypotheek en allebei voor 50% eigenaar van het huis. We wilden hier geen verschil in maken. Als we het huis zouden verkopen zullen we de opbrengst dus ook 50/50 verdelen. Dat de een misschien iets meer heeft ingelegd dan de ander, dat is dan maar zo.

Toekomst

toekomst
Via Flickr

Hoe we het in de toekomst gaan doen weten we nog niet. Voorlopig werkt deze verdeling prima voor ons. Ruzie om geldzaken hebben we nog nooit gemaakt. Nu scheelt het dat er elke maand ‘genoeg’ binnenkomt. Dit maakt de noodzaak tot ruzie maken over geld al een stuk kleiner. Als in de toekomst studieschulden zijn afgelost veranderen we de verdeling misschien wel. Mochten er ooit kinderen komen en er iemand minder gaan werken dan gooien we misschien wel alles op 1 hoop met ieder een deel ‘zakgeld’. Wie dan leeft, wie dan zorgt!

Er zijn gelukkig geen vaste regels hoe je jullie geldzaken moet regelen als je gaat samenwonen. Wij hebben voor ons een verdeling gekozen die prima werkt. Dit wil niet zeggen dat het voor jullie ook werkt. Het belangrijkste is dat je inzicht in je geldzaken hebt zodat je weet wat er waar uitgaat en binnenkomt.

Hoe hebben jullie het geregeld, we zijn benieuwd! Laat het hieronder weten in de reacties of via het contactformulier. Volgen via Twitter kan ook en ook via Facebook zijn we te vinden en te liken! Uiteraard hebben we ook een nieuwsbrief om niets te missen!

Binnenkort volgt er meer over de gezamenlijke rekening, want wat moeten we nu allemaal betalen van die €1875..?

 

Practise what you preach, keuzes!

Practise what you preach. Doen wat je zegt. Heel belangrijk, zeker als je een blog begint over geldzaken en financiële onafhankelijkheid. Hier een blogje over keuzes en wat deze keuzes opleveren. Het zijn wel degelijk de kleine dingen die het verschil kunnen maken. Little things dó add up.

Afgelopen woensdag waren Meneer & Mevrouw allebei vrij. Omdat het zonnetje ook meewerkte aan het zomerse gevoel werd maar eens besloten tot een dagje strand.

flipflops

Life’s a beach

Het strand. Auto. Parkeren. Drankje. Lunch. Boekje.

We wonen helaas nog steeds niet op het strand, dus we zullen er toch naartoe moeten. 10km heen, 10km terug. Met een auto die 1:12 rijdt, zeker voor de korte stukjes, kost dat dus zo’n €2,75 aan benzine.

Parkeren kost een godsvermogen. €3,5 per uur. 4 uurtjes telt dan op tot een schamele €14,=

Drankje. Even lekker zitten bij een strandtent, 2 drankjes pp á €2,50. Is toch ook weer een tientje.

Honger, lunch! Bij die strandtent hebben ze ook wel wat lekkers op de kaart staan. We doen goedkoop en geven €5,= pp uit. Niet gek toch? Wel een tientje, maarja.

Boekje. We gaan ons geen uren liggen vervelen op het strand. Onderweg scoren we nog even 2 tijdschriften, slechts €5,= maar wel wat te lezen!

Hebben jullie meegeteld? Wij wel. €41,75 voor een dagje strand voor 2 personen. Wel een lekker dagje achter de rug.

Meneer & Mevrouw style

Op bovenstaande manier is de lol er voor ons snel af. We hebben echter genoeg mensen gezien die het op bovenstaande manier doen. Dan hebben we met de kosten echt nog niet overdreven. Zoals we in ons stukje over de hypotheek al schreven, heeft het vooral te maken met keuzes.

Wij hebben er gisteren dus voor gekozen om een goedkoop dagje strand te houden. We hebben de koeltas(gratis,kerstpakket) volgeladen met lekkere dingen om niet verleid te worden door een strandtent. Fietsen gepakt in plaats van de auto en als leesvoer een paar boeken van de bibliotheek meegenomen in plaats van dure tijdschriften gekocht.

Met de fiets heb je geen last van files naar het strand en hebben we onze dagelijkse portie lichaamsbeweging weer gehad. Toch weer 20km gefietst ten slotte. Die beweging hoeven we weer niet bij de dure sportschool te gaan halen.

Voor de mensen die denken dat we ‘goedkoop’ ons eigen broodje hebben zitten eten. Dat klopt. Maar voor ons is dat wel een lekker broodje met kipfilet en avocado. Daar hebben we echt geen dure strandtent voor nodig om ons te verwennen. En die lekkere drankjes van de strandtent? Die hebben ze in de supermarkt ook!

strandtas
Call us cheap, anytime!

Verschil

Zoals we bovenin al zeiden kunnen kleine dingen wel degelijk het verschil maken. Als je 3x per jaar op onze manier naar het strand fietst in plaats van de dure manier scheelt dat je €120,= per jaar. Als we dit 10 jaar lang doen en het bespaarde geld optellen en weg weten te zetten tegen 4% rendement hebben we over 10 jaar een bedrag van €1440,=! Door slim(mer) naar het strand te gaan. Wie zegt dat besparen en zuinig aan doen niet leuk is?

Keuzes

Nu zullen er vast mensen zijn die denken ‘Ja, maar ik woon niet op 10km van het strand’. Dat klopt. Gelukkig niet want dan zou het hier stervensdruk worden. Als je denkt dat het stukje over goedkoop naar het strand gaan gaat heb je het nog niet helemaal goed begrepen. Het gaat erom dat je met bepaalde keuzes(zoals de auto in dit stukje) een veel grotere invloed op je financiële huishouding hebt dan je in eerste instantie denkt. Reken het eens door en je zult van sommige dingen versteld staan!

Nog vragen of onduidelijkheden over sommige berekeningen? Of wil je zelf iets doorrekenen en kom je er niet uit? Neem even contact met ons op via de contactknopTwitter of een ouderwets mailtje. We raden je aan om je in ieder geval even in te schrijven voor de nieuwsbrief om niets te missen in de toekomst!

Woensdagmiddagen

Onze molensteen, de hypotheek!

Zoals velen hebben wij ook onze eigen versie van onze molensteen. De hypotheek. September ’14 hebben wij ons eigen huis weten te bemachtigen. Omdat er nou eenmaal niet zoveel spaargeld voor handen was om dit cash af te tikken hebben we toch maar gekozen om een hypotheek af te sluiten. Bovendien is het natuurlijk veel voordeliger met een hypotheek. Met de hypotheekrenteaftrek levert dat toch geld op..?

De hoogte

Voor de financieel voyeuristen onder ons gaan we met de billen bloot. De hypotheek die wij hebben afgesloten in september ’14 bedroeg €275.600,=. Dit was een kleine €20.000,= meer dan de aankoopsom. We moesten natuurlijk nog wel wat te doen hebben. Nu we een klein jaar verder zijn hebben we centrale verwarming, vernieuwde elektra en een splinternieuwe badkamer. Omdat die uit 1986 toch een beetje out-of-date was.

De vorm

Onder het geweldige bewind van dhr. Rutte & consorten kwamen er uiteraard nog maar 2 echte opties naar voren. De annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Omdat de lineaire hypotheek de laagste totale kosten heeft over de totale looptijd hebben we die maar niet gekozen. Vanwege de hoge studieschuld hebben we gekozen voor een annuïteitenhypotheek. Hierdoor hebben we in het begin lagere maandlasten en kunnen we de studieschuld sneller aflossen. Dit is voor ons dus de voordeligste keuze!

De rente

Ook hier hebben we weer rekening gehouden met de studieschuld. We hebben ons huis precies gekocht voordat het bedrag waarvoor je een NHG-hypotheek kon afsluiten weer verlaagd werd. Wij mochten dus in plaats van de 100% marktwaarde rentetarieven kiezen uit een NHG-rentetarief! En dat scheelde toen zo’n 1,3% zo uit m’n hoofd wat zo weer €50,= in de maand scheelt. De rente hebben we uiteindelijk voor 5 jaar vastgezet tegen 2,85%. In deze 5 jaar kunnen we hoogstwaarschijnlijk de studieschuld aflossen. Mocht er over 5 jaar dan een veel hogere rente zijn kunnen we deze van het verschil makkelijk betalen en hebben we deze 5 jaar toch een voordelige rente gehad. Althans, dat is onze theorie.

Maandlasten

De snelle hoofdrekenaar heeft vast al uitgerekend wat er elke maand afgeschreven wordt. Om precies te zijn is dat €1139,76. Nu krijgen we ook nog wat terug van de belasting waardoor de nettolasten het afgelopen jaar nog geen €900,= waren. Omdat het een annuïteitenhypotheek is nemen icm de afbouwende HRA onze netto maandlasten toe. Voor de komende jaren is dit ongeveer 1 euro in de maand. Wel te overzien dus. Ergens in 2020 zitten we op €950,= netto!

via www.foksuk.nl
via www.foksuk.nl

Aflossing

We lossen door de vorm van onze hypotheek elke maand af. Dit bedrag neemt elke maand een beetje toe waardoor we eind van het jaar op €500,= aflossing p/mnd zitten. Meer dan de helft van onze netto maandlasten bestaat dus uit aflossing. Dit zijn dus ook geen echte kosten maar gewoon een verschuiving van het vermogen. We moeten het wel elke maand overmaken dus we moeten wel zorgen dat er voldoende cashflow is om dit te kunnen doen. Na 5 jaar is er dus ‘automatisch’ 10% van de hypotheek alvast afgelost. Voor de rest lossen we niets extra’s af omdat de studieschuld een hogere rente heeft.

Bewuste keuzes

Bij de aankoop van onze woning hebben we aantal bewuste keuzes gemaakt. We mochten ruim een ton meer lenen van de bank maar hebben dit niet gedaan. We vinden onze maandlasten met de huidige hypotheek al hoog genoeg en hebben liever wat meer ruimte elke maand. We hebben op een gegeven moment onze wensen nog iets ‘gedownsized’ zodat we een huis konden kopen wat net wél onder de NHG grens viel. Hoeveel dat oplevert? Dat lees je hieronder!

Geld verdienen met de NHG

Voor het afsluiten van een NHG hypotheek moesten we 1% van de hypotheeksom aan kosten betalen. Dit was €2756,= en dit bedrag is aftrekbaar van de inkomstenbelasting. De rente die we zonder NHG konden krijgen was toentertijd 4,1%. Door deze lagere rente scheelt het in maandlasten over 5 jaar tijd €3117,=

Buiten het feit dat je maandlasten zoveel lager zijn los je bij een lage rente ook veel meer af. Bij een rentestand van 4,1% zouden we €26193,= hebben afgelost na 5 jaar. Bij onze huidige rentestand van 2,85% hebben we €31473,= afgelost. Dit scheelt maar liefst €5280,=!

We hebben dus veel meer afgelost en veel minder rente betaald dan dat we hadden gedaan als we een hypotheek zonder NHG hadden genomen.

Als ik voor het gemak reken met 50% aftrek van de inkomstenbelasting kom ik op de volgende netto bedragen uit.

Kosten NHG €2756 x 50% = €1378,=

Lagere maandlasten = €3117

Extra afgelost t.o.v. hogere rente = €5280,=

De ‘opbrengsten’ zijn dan €3117 + €5280 = €8397, minus de kosten van €1378,= komt hier een bedrag van maar liefst €7019,= netto uit! Doordat we onze woonwensen wat naar beneden hebben bijgesteld scheelt het ons dus meer dan €1400,= per jaar over de eerste 5 jaar gezien.

Nu werd ik er terecht ook nog op gewezen dat als we onze woonwensen niet hadden bijgesteld we dus een duurder huis hadden gekocht. Als we dat duurdere huis hadden gekocht hadden we dus überhaupt al 10/20/30.000 euro meer uitgegeven. Dan hadden we ook een grotere tuin/achterom/etc gehad, dus deze besparing heb ik niet eens meegenomen.

 Keuzes

Wat we hiermee hebben willen laten zien is dat een heleboel dingen afhankelijk zijn van je eigen keuzes. Ga je voor dat grote huis met maximale hypotheek of ga je toch wat lager zitten. Nadat we bovenstaande rekensom hadden gemaakt was het voor ons vrij duidelijk. Een ‘achterom’ is heel erg handig maar ons geen €1400,= per jaar waard. Veel mensen hebben ook niet door dat een kortere looptijd(met bijbehorende lagere rentes) ook resulteert in een hogere aflossing. Kijk dus niet alleen naar je maandbedrag maar ook welk bedrag je afgelost heb. Dit is immers geld wat je later niet meer hoeft terug te betalen én waar je ook geen rente meer over hoeft te betalen.

Wil je trouwens weten waarom je huis een verschrikkelijke slechte investering is? Kijk dan hier even! Een huis is om in te wonen en wonen kost nou eenmaal geld. Een nieuwe keuken is geen investering en een nieuwe badkamer is ook geen investering. Een investering in woongenot, dat wel. Voor de rest zijn het gewoon uitgaven.

Oneens met bovenstaande? Laat het hieronder weten in de reacties of via het contactformulier. Volgen via Twitter kan ook of schrijf je in voor de nieuwsbrief om niets te missen!

 

4% rente? Lendahand!

De spaarrente veel te laag? Helemaal mee eens!

Een aantal maanden geleden kwam ik tijdens (een van mijn vele) surfuurtjes op internet Lendahand tegen. Ik was weer eens op zoek naar alternatieve manieren om wat rendement op mijn geld te krijgen. Lendahand is eigenlijk het beste te omschrijven als een soort ontwikkelingshulp-crowdfunding. Het heeft wel iets te maken met microkrediet maar gaat om iets hogere bedragen en het levert je nog rendement op ook!

Wat is het precies?

Lendahend leent geld uit aan ondernemers in arme landen om zo hun onderneming te kunnen laten groeien. In deze opkomende economieën is het voor deze ondernemers vaak lastig om financiering te vinden om een voorraad aan te leggen of om te investeren in nieuwe apparaten. Het idee is dat deze ondernemingen kunnen groeien door de leningen. Door deze groei kunnen ze meer werknemers aannemen en zo de hele lokale economie ondersteunen.

Aha, leuk, wat zit er voor mij in?

Bijzonder aan Lendahand is dat je rente krijgt voor je uitgeleende geld. Bij een bank is dit natuurlijk doodnormaal maar bij ontwikkelingshulp niet. Bij Kiva kan je microkrediet verstrekken maar krijg je geen rente.

Vaak bestaat ontwikkelingshulp uit het schenken van geld en moet men het er daar maar mee uitzoeken. Het lijkt er echter op dat ontwikkelingshulp door te ondernemen beter is. Ook heeft dit meer impact heeft op de bevolking. In het boek Zo niet dan toch van Richard Branson legt serie-ondernemer Richard Branson ook uit hoe we met ondernemerschap de ‘derde wereld’-landen kunnen helpen. Zoals alle andere boeken van Sir. Richard Branson is ook dit boek een absolute aanrader wat mij betreft!

Hoe werkt het?

Lendahand werkt met lokale partners waar de ondernemers hun aanvraag kunnen doen. Als deze lokale partners de aanvraag hebben bekeken en akkoord zijn gegaan sturen ze de aanvraag door naar Lendahand. Via de site van Lendahand kan jij dan participeren in de lening!

Rente

De rente die je ontvangt ligt tussen de 3-4%. Dit is lager dan bij bijvoorbeeld Geld Voor Elkaar maar als ik de site van Lendahand moet geloven is het risico ook wat lager. Als een ondernemer zijn lening niet terug kan betalen krijg je toch je geld terug. De lokale partner tussen Lendahand en de ondernemer betaalt dan jou geld terug.

De ondernemers betalen forse rente op de leningen. Lendahand probeert de gemiddelde rente die de ondernemers betalen onder de 25% te houden. 25% rente is voor ons bijna niet voor te stellen maar gemiddeld betalen ondernemers voor microkredieten een enorme 37% rente!

Microkredieten

Muhammad Yunus is een groot fan van microkredieten en heeft in Bangladesh een bank opgericht die werkt met microkredieten. Hij heeft er zelfs een nobelprijs voor de vrede mee gewonnen. Volgens Lendahand heeft hij gezegd dat de rente voor microkredieten ook maximaal 25% mag zijn om nog effectief te zijn. Dit heb ik nog niet terug kunnen vinden, hier wel een stukje over rentes van 10-15%. Misschien kan ik hier bij Lendahand nog meer duidelijkheid over krijgen. De hoge rentes zijn voor mij wel een twijfelgeval hoe ‘goed’ Lendahand is. Aan de andere kant: als ondernemers níets kunnen lenen en niet kunnen groeien hebben ze helemaal niets. Mijn glas is altijd halfvol.

Mijn projecten

Ik heb zelf €200,= via Lendahand geïnvesteerd. Ik heb dit verspreid over 2 projecten. Het ene project heeft een looptijd van 12 mnd en het andere project heeft een looptijd van 24 mnd. Beide projecten leveren 4% rente op.

Het ene project is van een Ghanees die met de lening elektronische apparatuur kon kopen en het andere project is van een Colombiaan die zijn werktuig in zijn garage kon vervangen en mensen aan kon nemen. 31 oktober moet ik van beide leningen een deel terugkrijgen, ik ben benieuwd! Meer leg ik momenteel niet in via Lendahand, omdat ik me eerst focus op het terugbetalen van mijn studieschuld.

Hebben jullie al geld ingelegd via Lendahand? Kende je het nog niet of gebruik je andere platforms? Wij zijn benieuwd!

Mocht je het artikel waarderen dan vinden wij het leuk als je het deelt! Je kan je ook inschrijven voor de nieuwsbrief of ons volgen op twitter!