Skip to main content

Financiële buffer? Ja! Maar hoeveel eigenlijk?

Een huishouden kan niet zonder financiële buffer. Een van de grondbeginselen in de personal finance is het creëren van een financiële buffer. Maar hoeveel heb je nou precies nodig? Welk bedrag moet je op je spaarrekening beschikbaar hebben? Welk bedrag hebben wij nodig?

Wat is & waarom een buffer?

Het Nibud omschrijft de buffer als volgt:

Een buffer is een reservepotje om onverwachte, grotere, noodzakelijke uitgaven direct te kunnen betalen. Zoals het vervangen van kapotte apparaten of reparaties aan uw auto.

Oké, onverwachte, grotere, noodzakelijke uitgaven dus. Hoe onverwacht is een CV-ketel die er na 17 jaar mee stopt, dat je auto van 18 jaar auto er mee stopt of dat je je nieuwe wasmachine met garantie moet vervangen?

Op die momenten is het handig om een bedrag achter de hand te hebben om deze bedragen te kunnen betalen en geen dure lening aan te hoeven gaan. Je kunt redelijk goed uitrekenen wat een nieuwe wasmachine kost, wat een nieuwe auto kost en wat een nieuwe CV ketel kost. Wij vinden het onzin om al deze bedragen bij elkaar op te tellen en op een spaarrekening apart te houden. Want hoe groot is nou de kans dat je wasmachine, auto en CV-ketel tegelijk kapot gaan en dat op hetzelfde moment je dak begint te lekken..?

Emergency fund

Op de engelstalige blogs spreekt men voornamelijk over een ‘Emergency fund’. Dit dekt wat mij betreft perfect de lading. Een smak geld die snel beschikbaar is in geval van nood. That’s all you need. Er kunnen in het leven verschillende ‘Emergency’s’ plaatsvinden. Een kapotte auto is vervelend maar niet direct een ‘Emergency’. Bij een emergency denk ik aan langdurige werkloosheid, ziekte of zelfs sterfgevallen.

Zekerheden

Een van de belangrijkste dingen in het leven van een mens is volgens mij huisvesting. Om het in het extreme te trekken: op straat komen te staan is verschrikkelijk. Maar als je verplicht je huis moet verkopen op het moment dat de huizenprijzen ook nog eens erg gedaald zijn kan je dat behoorlijk de das om doen.

Je bent je eigen vertrouwde huis kwijt en je hebt ook nog eens kan op een behoorlijke restschuld. Als je deze situatie gaat vergelijken met een kapotte CV ketel of een auto die kapot gaat dan praten we over tienduizenden euro’s schade versus maximaal enkele duizenden. Prioriteit nummer 1 is voor ons dus om ons in een ‘Emergency’ geen zorgen te hoeven maken over huisvesting.


Werkloosheid

Wat wij een veel groter gevaar vinden is langdurige werkloosheid. In Nederland krijg je –over het algemeen – een WW uitkering na ontslag. Afhankelijk van hoe de pet van de heren politici in Den Haag staat kan deze wat langer duren of wat korter maar voorlopig zal deze nog wel even blijven bestaan. Door deze uitkering is een deel van het risico bij werkloosheid afgedekt.

Ziekte

In geval van langdurige ziekte wordt je in principe 2 jaar lang doorbetaald. Voor ons is deze situatie goed afgedekt. Omdat onze inkomens nogal scheef liggen zou financieel gezien een arbeidsongeschiktheid van Meneer er het hardste inhakken. Gelukkig is er via de werkgever een goede arbeidsongeschiktheidsregeling en hebben we nog een aparte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor Meneer die in zo’n geval de studieschuld kan afdekken.

Sterfte

Voor sterfte hebben we in Nederland het nabestaandenpensioen en overlijdensrisicoverzekeringen. Financieel gezien is dit ook goed afgedekt bij ons.

Enorme buffer

Zoals uit bovenstaande tekst blijkt moeten wij vooral het risico op werkloosheid af zien te dekken. In een worst case geval dat we allebei ons baan kwijt raken zouden we in ieder geval 7 maanden recht hebben op een WW uitkering. Via de site van het UWV is uit te rekenen hoe hoog deze ongeveer is. Let wel op dat dit bruto bedragen zijn. Als je deze bruto bedragen weer invult bij Loonwijzer dan kun je uitrekenen hoeveel je ongeveer als bedrag kunt verwachten.

Wij mogen allebei niet klagen over ons salaris en krijgen dus ook in geval van werkloosheid gezamenlijk nog zo’n €4000,= binnen gedurende minimaal 7 maanden. Stel je voor dat we daarna samen in de bijstand terecht komen..(Worst case is worst case ten slotte)

De bijstand is voor gehuwden(daar gaan we dan maar even van uit) €1389,= p/maand. Als we rekenen met onze bruto hypotheeklasten zouden we ongeveer €1850,= nodig hebben per maand om rond te komen. Elke maand een tekort van ongeveer €500,= dus. Anders gezegd, elke €500,= op de spaarrekening levert ons een maand langer rustig wonen in ons eigen huis op in geval van nood!

Als we na ontslag nog 2 jaar rustig in ons huis willen kunnen wonen dan moeten we na 7 maanden WW nog 17 maanden €500,= bij kunnen leggen. Dit is dus zo’n €8500,=

Voor de rest zou ons dak nog kunnen lekken(€2500) en een auto kapot kunnen gaan(€3000). Van deze bedragen kunnen we dan ook wel een CV vervangen of nieuwe wasmachine kopen. De kans op langdurige werkloosheid i.c.m. een lek dak, kapotte auto en een kapotte CV lijkt me ten slotte niet zo heel erg realistisch. Ik zou er geen geld op zetten in ieder geval.

Als we deze bedragen bij elkaar op tellen komen we dus op een bedrag van €14000,=. Dit is voor ons meer dan genoeg om de meest extreme gevallen af te dekken.

Nibud bufferberekenaar

Onze nationale financiele waakhond het Nibud heeft zijn bufferberekenaar aangepast. Mocht je deze nog nooit gezien hebben dan hier de link. Als wij ‘m invullen voor onze situatie zouden wij een buffer van €19600 moeten aanhouden. Een hoger bedrag dan onze eigen berekende buffer, terwijl het Nibud niet eens aan werkloosheid of ziekte denkt.

bufferberekenaar nibud

Het Nibud rekent met een bedrag van maar liefst €9350,= om achter de hand te houden om dingen aan de inrichting te vervangen. Als ik even een denkbeeldig rondje door ons huis loop(bank, marktplaats, €50,=, 6x eettafelstoelen, marktplaats, €150,=, eettafel, marktplaats, €100, TV meubel, nieuw, €130, fauteuill, markplaats, €150..) dan komen we daar bij lange na niet aan. Buiten dat, in een ‘emergency’ zit een bank van de kringloop prima en sparen we wel weer voor een nieuwe!

Wij houden dus lekker onze zelf berekende buffer aan en lossen de rest van het geld zoveel mogelijk af op de studieschuld of we kopen nog wat indextrackers.



Studieschuld

Een kleine sidenote is wel noodzakelijk. Bij het bedrag van €1850,= om rond te komen is geen rekening gehouden met de maandelijkse afbetaling aan de bank van de enorme studieschuld van Meneer. Omdat we de afgelopen tijd al fors hebben afgelost gaan we ervanuit dat we deze tijdelijk wel stil zouden kunnen zetten.

Tevens hebben we nog een ‘krediet’ van €3000 euro beschikbaar in geval van echte nood op de creditcard.

 

Hoe hoog is jou huidige buffer? Waar heb je wel rekening mee gehouden en waar hou je geen rekening mee? Vind je het Nibud te positief of te negatief?

Overzicht in je geldzaken

Of je gewoon meer geld wil overhouden in 2016, miljonair wil worden, die zeilboot wil kopen, eerder met pensioen of financieel onafhankelijk worden, zonder overzicht ben je nergens! Persoonlijk vind ik het onbegrijpelijk dat er mensen zijn die niet eens ongeveer weten hoeveel inkomsten ze hebben en hoeveel ze ongeveer uitgeven.

‘Zolang de pinpas het nog doet gaat het goed’

Nu heb ik makkelijk praten, ik vind al die cijfertjes namelijk erg interessant. Zeker als ze in mijn voordeel zijn 😉

Penningmeester

Zoals al eerder vermeld, gebruiken wij het programma Penningmeester om overzicht te houden over onze financiën. Als ik niet weet wat iets precies kost, hoe weet ik dan of iets duur of goedkoop is? In de winkel hangt overal een prijskaartje aan, maar zaken als autokosten, gemeentelijke belastingen en gas/water/licht zijn soms lastig bij te houden door de verschillende bedragen die op wisselende tijden afgeschreven worden. Om het over boodschappen kosten nog maar niet te hebben!

Afschriften downloaden

Meneer download 1/2x per maand de afschriften bij de ABN vandaan. Deze sla je op op je computer in de map van Penningmeester. Het programma heeft dan automatisch door dat er nieuwe afschriften klaar staan en de volgende keer dat je het programma opent worden deze automatisch ingelezen. Het grootste deel van de transacties kan hij zelf indelen in de goede categorie. De Albert Heijn of de Lidl zet hij bijvoorbeeld meteen onder het kopje ‘boodschappen’ neer.

De eerste paar keer zal je even aan moeten geven welke transacties waarbij horen en na een paar keer is 90% van je transacties automatisch op de goede plek terecht gekomen.

Overzichten

Als je je transacties erin hebt staan kan het programma diverse overzichten voor je produceren. Of je kosten nou per maand, per jaar, kwartaal wil zien, het kan uiteraard allemaal. Als je eenmaal weet wat iets exact kost kan je ook een beslissing maken of iets je het geld waard is.

Een screenshot uit 2013' vanuit Penningmeester, hier hadden we nog erg veel categorieën.
Een screenshot uit 2014 vanuit Penningmeester, hier hadden we nog erg veel categorieën.

Budgetteren

In het programma kan je ook een begroting aanmaken per maand. Als je je transacties hebt toegekend aan de goede categorie zie je automatisch hoeveel je boven of onder je budget zit. Het is 2016 en de tijd dat je met een kasboek handmatig alles moet gaan zitten invullen is wat mij betreft echt voorbij!

Zelf ben ik geen liefhebber van strikt budgetteren, hier lees je volgende keer meer over..! Als je dit niet wil missen schrijf je dan even in voor onze nieuwsbrief of volg ons op twitter!

Meer geld overhouden

Als je hier terecht bent gekomen omdat je eindelijk je financiën op orde wilt brengen of dit jaar eindelijk eens meer geld wil overhouden dan is stap 1 wat mij betreft om overzicht te creëren. Download het programma en voer in 1x al je transacties van het afgelopen half jaar in. Hierna kunnen we verder gaan kijken naar interessante inzichten die hieruit voort komen!

Autokosten

Autokosten

De autokosten, een kleine doorn in het oog en noodzakelijk kwaad. Maar wat kost het nu eigenlijk? Ik rijd nu een Japanner uit ’98. Oud beestje dus en waarschijnlijk gaat hij het eind van het jaar niet meer halen. In November heeft ‘ie z’n keuring weer gehad en is weer opgelapt met de mededeling dat het volgend jaar waarschijnlijk het geld niet meer waard zou zijn om ‘m op te lappen. Omdat regeren vooruitzien is dus maar eens de autokosten onder de loep nemen! Omdat ik van de afgelopen 3 jaar al m’n financiën heb ingelezen kijk ik naar de gemiddelden van de afgelopen 3 jaar.

Lees meer…

Vooruitkijken, nieuw jaar, nieuwe blogs

Om maar even met de cliché deur in huis te vallen: gelukkig nieuwjaar! Dat 2016 in alle opzichten maar een succesvol jaar mag worden. Hier gaan we ook proberen de draad weer een beetje op te pakken. De laatste maanden van 2015 zijn we nogal druk geweest en is de blog een beetje op de achtergrond geraakt.

Vakantie

Aan het eind van het jaar hebben we de kans gehad om weer een fantastisch stukje van onze aardbol te mogen bezoeken. Voor je financiën niet het allerbeste idee, voor een stukje levenservaring, ontspanning en inspiratie echter wel. We hadden van onze bazen nog een paar weken vakantie tegoed en daarvan hebben we er 3,5 week door mogen brengen in Nicaragua. Geen alledaagse keuze maar een absolute aanrader. En omdat het hier ten slotte ook over geld gaat: stukken goedkoper dan Costa Rica! 😉 Alles is ten slotte relatief.

Voor wie het zich afvraagt, ook qua veiligheid is er niets aan de hand. Het bleek helaas ook veiliger te zijn dan een weekendje Parijs.. Zo’n reis vergroot je blik op de wereld enorm. Het blijft mooi om te zien met hoe weinig sommige mensen toch gelukkig kunnen zijn. Aan de andere kant ook daar de opkomst van smartphone en facebook waardoor ook mensen die weinig te besteden hebben ook de hele dag met hun hoofd naar hun smartphone gebogen rondlopen.. Wat is de toegevoegde waarde van welvaart als we de hele dag met ons hoofd naar beneden lopen..?

We hebben op bijzondere plekken geslapen en mensen ontmoet die hun dromen achterna waren gegaan door bijvoorbeeld een stuk land te kopen en een boerderijtje en Bed & Breakfast te beginnen. Helemaal in de eco-style met zonnepanelen en compost-toiletten. Of het Engelse stel dat bezig was aan een wereldreis. Zeker rijk geworden in de Londense city? Hij werkte in de bouw en zij was lerares, gewoon ouderwets sparen om je dromen waar te kunnen maken. Geen overbodige rotzooi kopen om indruk te maken op mensen die je toch niet kent.

Financiële balans

Ondertussen kunnen we de financiële balans opmaken van 2015. Om een duidelijk overzicht te krijgen is een beetje lastig voor ons. Alle financiën houden we allemaal bij op de computer maar er waren nogal wat eenmalige effecten. Zo zijn we pas rond 1 maart daadwerkelijk in ons huidige huis getrokken en staat er een post ‘Klussen’ op ons jaaroverzicht van €18680,39… Jullie begrijpen dat dit soort posten de boel nogal scheef trekken om er een structurele dingen uit te halen.

De eerste drie maanden van het jaar hebben we ook nogal veel gestookt om al het stucwerk te laten drogen. Ramen open en de verwarming lekker warm opstoken is financieel en milieutechnisch niet de allerbeste keuze. Om je stucwerk te laten drogen werkt het prima trouwens.

Voor de rest waren er nog zaken als een nieuwe TV(die de vorige van het kringloopcentrum verving), boxen, gordijnen, etc. Dit jaar hopen we dit soort uitgaven een stuk minder te hebben zodat we wat duidelijker kunnen krijgen wat we over kunnen houden en sparen/aflossen.

Als ik zo even snel in ons jaaroverzicht kijk hebben we, excl het klussen, vanuit onze gezamenlijke rekening gemiddeld 2211,= per maand uitgegeven, waarvan de hypotheek met 1139,= meer dan de helft voor z’n rekening neemt. De boodschappen zit een dalende lijn in met een piek in december. Kerstdiner en het aanleggen van een voorraad gezonde producten en veel kruiden is hier de oorzaak van.

Studieschuld

Het belangrijkste is voorlopig de studieschuld van Meneer en die gaat langzaam maar zeker de goede kant op. Op 1 januari is er weer €10000,= afgelost en de afgelopen maanden is er ook e.e.a. afgelost wat een tussenstand oplevert van ongeveer €71500,=! Eind juli schreef ik jullie dat er nog €85200,= openstond dus hij daalt wel degelijk. 3% rente over €14000 euro scheelt toch weer €420,=per jaar! De sneeuwbal gaat langzaam rollen. Over het afgelopen jaar totaal wel meer dan €2350,= rente betaald…

Beleggen

Qua beleggen zijn we in 2015 ook langzaam begonnen. Elke maand gaat er €150,= in 2 verschillende fondsen van Meesman. In totaal tot nu toe €1200,= geïnvesteerd, wat momenteel een waarde heeft van €1198,53. Een heel klein minnetje tot nu toe, maar dat zal de komende 30 jaar wel goed komen 😉 Omdat ik voor mijn studieschuld dit jaar aan mijn maximale boetevrije aflossing verwacht te komen blijf ik ook in 2016 maandelijks €150,= inleggen.

Nettowaarde

De nettowaarde van Meneer was op 1-9-2015 ongeveer -€69212,=, op 1 januari 2016 was dit gestegen naar ongeveer -€53382,=. Om dit te berekenen heb ik alle bedragen op de (spaar)rekeningen, openstaande bedragen bij Lendahand & Geld voor elkaar en de waarde van beleggingen opgeteld. De waarde van het huis heb ik (denk ik) conservatief ingeschat en door 2 gedeeld, ik ben ten slotte maar voor 50% eigenaar. Aan de schuldenkant heb ik dus al mijn schulden opgeteld en 50% van de openstaande hypotheek genomen. Ook hier is dus een mooie stijging te zien, al komt een deel hiervan omdat de huizenprijzen hier fors zijn gestegen en ik dus de waarde op 01-01-2016 een stuk hoger heb gezet dan die op 01-09-2015(die wat aan de lage kant was).

Al met al gaat het financieel langzaam maar zeker de goede kant op. Dit doet je wel beseffen dat we het ontzettend goed hebben en misschien wat meer terug moeten doen voor de maatschappij om ons heen die er mede voor zorgt dat wij het zo goed hebben. Er is ten slotte een hoop aan de gang in de wereld om ons heen. We proberen de vrede te bewaren door een muur te bouwen terwijl het slopen van een muur 27 jaar geleden juist een teken van vrede was. Om een beetje tegenwicht te bieden aan de idioterie in Nederland heb ik me maar aangemeld bij een politieke partij. In Nederland hebben we ten slotte de vrijheid om te stemmen en lid te worden van een politieke partij. Laten we daar met zijn allen dan ook gebruik van maken. Door alleen dingen te liken op facebook gaat er ten slotte ook niet veel gebeuren. Nu heb ik niet de illusie dat er door mijn lidmaatschap veel gaat veranderen maar ‘The man who moves a mountain begins by carrying away small stones’.

2016

Ook even vooruitkijken naar de doelen voor 2016. We willen een grote hap uit de studieschuld nemen. De maximale boetevrije aflossing is €19050,= dus dat lijkt een goed en bovendien haalbaar streven. De hypotheek lossen we automatisch af in 30 jaar dus daar gaan we ook dit jaar waarschijnlijk niets extra’s aan doen. Qua beleggen willen we in ieder geval €1800,= extra inleggen.

Verder hebben we als doelstelling om ons huis gezellig in te richten, het is nu nogal een kale bedoeling terwijl we er toch alweer een tijdje wonen. Aan onderhoud zal ook e.e.a. uitgegeven moeten worden, een raampje in de badkamer vervangen, een schuurdak vervangen, een fietsenstallinkje maken, genoeg te doen weer. Ook zal de auto van Meneer vervangen moeten worden omdat de huidige (bouwjaar 1998) de APK in November niet geheel kosteloos zal halen (om het zachtjes uit te drukken).

We zijn de afgelopen maanden ook gezonder gaan eten. Door alle boeken, films, documentaires, blogs raak je de weg een beetje kwijt. Het is in ieder geval vrij duidelijk dat minder vlees in ieder geval goed voor het milieu is dus dat proberen we in ieder geval vol te houden. We gaan proberen om in 2016 geen vlees bij de supermarkt te kopen. Het vlees dat we eten proberen we dan van winkels te laten komen waar het daadwerkelijk lekker is en soms ook een beetje beter voor het dier zelf is.

Verder proberen we nog iets minder TV te gaan kijken, iets meer boeken te lezen, iets minder alcohol te drinken en iets meer te bewegen. Geen nieuwe voornemens dus maar gewoon de afgelopen maanden voortzetten! Ook zijn de verzekeringen doorgelicht, is de zorgverzekering gewisseld en de automatische spaarbedragen ingesteld en aangepast! Nu nog even afwachten wat de Januari-strook doet en dan weer eens verder kijken!

Mocht er iemand nog tips hebben om beter te leren onderhandelen houd ik me overigens aanbevolen! Tevens nog een linkje naar een stukje tekst wat mij wel aansprak.