Skip to main content

Hoeveel spaargeld is genoeg?

Ons emergency fund kon wel een update gebruiken! Het spaargeld verdampte een klein beetje want de afgelopen maanden was het aardig raak hier. In willekeurige volgorde gingen de stofzuiger, elektrische tandenborstel, staafmixer, koelkast en de oven kapot. Ook verdween er nog een Iphone in de toiletpot. Plons. Tegelijkertijd was Meneer z’n auto aan vervanging toe. Niet echt een verrassing met een leeftijd van 19 jaar maar toch. Al met al telde het aardig op. Gelukkig is er voor onverwachte zaken altijd een potje geld voorhanden.

Lees meer…

Gasverbruik kwartaaloverzicht

gasverbruik kwartaaloverzicht

Omdat we de afgelopen dagen de financiële balans op hebben kunnen maken van de afgelopen maand en afgelopen kwartaal is het ook tijd voor een andere balans. De verschillende energierekeningen. Meten is weten and you can’t manage what you don’t measure. Liggen we op schema voor ons gas/water/elektra verbruik of moeten we onszelf nog wat habits aanleren om de energierekening te verlagen?

Vandaag trappen we af met ons gasverbruik!

Voorschotbedrag

We stappen elke jaar over van energieleverancier. En dat zou iedereen moeten doen. Mocht je dat het afgelopen jaar nog niet hebben gedaan, doe het dat nu. En als ik bedoel nu, dan bedoel ik ook nu. Je leest straks de rest maar.

Bij onze energiemaatschappij betalen wij een bedrag van €120,= per maand. Vorig jaar betaalden we €125,= per maand en kregen we maar liefst €551,= terug. We woonden er echter pas vanaf 1 maart dus we hebben het bedrag maar op €120,= gezet voor dit jaar om in ieder geval niets terug hoeven te betalen.

Verbruik monitoren

Wij houden ons gas/water/elektra verbruik bij via Energiemanageronline. Ik heb geen aandelen en het is helemaal gratis. Hier voeren we met enige regelmaat onze meterstanden in en dan toveren ze er mooie grafiekjes voor je uit. Er wordt rekening gehouden met graaddagen zodat je schatting goed uitkomt.

Ons gasverbruik

Via de site van Milieu Centraal kun je je gasverbruik vergelijken. Als wij onze gegevens invoeren komen we tot een gemiddeld gasverbruik voor onze situatie van 1700m3. Dat is behoorlijk hoog al zeg ik het zelf. We praten dan over een huis uit 1926 met een enkelsteens voorgevel en een ongeïsoleerd dak en geen HR++ beglazing.

Hieronder zie je de grafiek van ons gasverbruik. Het rode lijntje is de doelstelling en die heb ik ingesteld op 800m3. Dat is dus ongeveer 53% minder gas dan een gemiddeld huishouden in onze situatie verbruikt.

Zoals je kunt zien zijn we vanaf eind Januari wat serieuzer met ons gasverbruik aan de gang gegaan. De pieken komen amper meer boven de doelstelling uit en in Maart zelfs serieus onder het lijntje. Zeker nu de zon zich wat meer laat zien beginnen onze openslaande deuren op het zuiden zich ook uit te betalen in een lager gasverbruik.

grafiek gasverbruik Q1 2016

Gasverbruik 2015
Het gasverbruik van 2015. In Februari 2015 stookte we letterlijk met de ramen open om ons stucwerk te laten drogen.

 

Gasverbruik 2016
Ons gasverbruik in 2016. Excl koken.
Cumulatief gasverbruik
Ons cumulatieve gasverbruik. We liggen voor tov vorig jaar. Of achter. Dat ligt er maar aan hoe je het bekijkt 😉

Hoeveel levert het op?

Met de huidige energieprijzen van zo’n 66 ct per m3 gas besparen we dus zo’n €594,= op onze gasrekening t.o.v. vergelijkbare huishoudens. De conclusie is dus ook dat we wat betreft ons gasverbruik ruim op schema liggen.

Het elektraverbruik en de waterrekening zijn de volgende twee in de bloglijst. Wil je een seintje ontvangen als ze online staan? Schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief! Volgen op Twitter is ook een optie(en een aanrader ;-).!

Een safe withdrawal rate van 4%, veilig of niet?

4 safe withdrawal rate

De safe withdrawal rate is een van de belangrijkste en meest gebruikte regels in de financiële onafhankelijkheid-sphere. Hij is ook bekend als de 4% regel. Voor iedereen die wel eens droomt van rentenieren of eerder stoppen met werken is het een essentieel getal. Maar waar staat die 4% voor? Waar komt het vandaan? Wat kan je ermee? Wat zijn de risico’s?

Definitie van safe withdrawal rate

Een safe withdrawal rate wordt gedefinieerd als het percentage van je startkapitaal wat je jaarlijks op kan nemen, gecompenseerd voor inflatie, wat leidt tot een succesvolle portfolio. Dit wil zeggen dat je, met een 95% kans, nog kapitaal overhebt voordat de afgesproken periode verstreken is.

Essentieel dus als je van plan bent om eerder te stoppen met werken. Het wordt dan ook beschouwd als hét antwoord op de vraag hoeveel je nodig hebt om te kunnen stoppen met werken.

De oorsprong

De 4% regel komt voort uit 2 studies die hebben gekeken naar wat je in een worst-case scenario jaarlijks uit je vermogen op zou kunnen nemen en toch nooit zonder geld komt te zitten. Het eerste onderzoek is gedaan door William Bengen in 1994. De tweede studie is gedaan door 3 professoren aan de Trinity Universiteit in Texas. Dit onderzoek is hier te vinden. De onderzoekers hebben gekeken naar wat de verschillende samenstellingen van aandelenportefeuilles aan ‘safe withdrawal rates’ opleverden. Deze studie wordt is ook bekend als de ‘Trinity study’.

De cijfers zijn dus gebaseerd op wetenschappelijk onderzoek. Ze hebben gekeken naar de periode van 1926 tot 1997. Vervolgens hebben ze 15, 20, 25 en 30 jaar perioden genomen en gekeken naar hoe de aandelenportefeuilles zich gedragen zouden hebben en wat men als ‘safe withdrawal rate’ gehad zou kunnen hebben.

In 2010 hebben ze een update van het onderzoek gedaan en de jaren tot 2009 ook meegenomen. Hieruit kwamen vergelijkbare getallen.

Het resultaat

Voor het meest bekende resultaat uit de onderzoeken is men uitgegaan van een 50/50 verhouding tussen aandelen en obligaties en een pensioenperiode van 30 jaar.

Uit de onderzoeken is gebleken dat als je een ‘safe withdrawal rate’ van 4% aanhoudt dat je dan een 95% kans hebt om na 30 jaar niet zonder geld te zitten. 95% is dus geen 100% kans op succes zoals vaak gedacht wordt als er naar deze studie wordt verwezen.

De 4% waar naar verwezen wordt gaat over 4% van je startkapitaal op je pensioendatum.

Bron: www.retirementresearcher.com
Bron: www.retirementresearcher.com

Inflatie

Er zijn regelmatig vragen over de inflatie. Deze studie heeft rekening gehouden met de effecten van inflatie en daar is voor gecompenseerd.

Wat kan je ermee?

Als je weet wat je veilig op kan nemen uit je vermogen dan kan je terugrekenen hoeveel je nodig hebt om te kunnen stoppen met werken.  Als we uitgaan van de 4% dan komen we dus op de veelgenoemde 25 keer je jaaruitgaven wat je moet sparen om te kunnen stoppen met werken.

Bron: http://retirementresearcher.com
Bron: http://retirementresearcher.com

Nadelen en risico’s van de 4% regel

Er zitten natuurlijk ook een paar nadelen en risico’s aan het uitgaan van deze regel. Allereerst gaan deze onderzoeken allemaal uit van historische data. Hoe de toekomst gaat lopen weet niemand.

Ook heeft men geen rekening gehouden met de kosten voor het beheer van je aandelen. Zo rekent het veelgebruikte Meesman bijvoorbeeld 0,5% kosten. Dit haalt je SWR natuurlijk al naar beneden naar 3,5%. Die halve procent kosten zorgen er bijvoorbeeld voor dat je niet 25x maar 28x je jaaruitgaven moet sparen! Als je een aandelenfonds hebt met kosten van 1% ga je van 25x naar 33x je jaaruitgaven. Het loont dus om de kosten in de gaten te houden!

Het onderzoek gaat tevens uit van een maximale periode van 30 jaar. Als je naar een periode van 40 jaar gaat daalt de succesrate bijvoorbeeld van 95% naar 82%. Belangrijk om in de gaten te houden als je van plan bent om vroeg te stoppen met werken. Of als je van plan bent om erg oud te worden.

Het onderzoek heeft ook alleen naar de Amerikaanse aandelen- en obligatiemarkt gekeken. De SWR in andere landen zou er anders uit komen te zien. Dit hoeft met de huidige spreidingsmogelijkheden niet direct een probleem te zijn.

Safe withdrawal rate is verschillende landen
Bron: http://www.fpanet.org/docs/assets/98E62E1D-1D09-67A1-ACAC47AD237492BD/Pfau-Figure-2.jpg

In je voordeel

Aan de andere kant gaat het onderzoek er niet vanuit dat je na je pensionering nog iets bijverdient. Als je in de beroerde beursjaren iets bij kan verdienen schiet je succes rate omhoog.  Een andere veiligheidsmaatregel is het aanhouden van een grotere cash buffer. Hoewel je hier geen rendement mee maakt kan je in slechte beursjaren hier eerst van leven in plaats van aandelen moeten verkopen op het moment dat de koersen laag staan. Deze cash buffer zou je dan niet bij je startkapitaal moeten tellen.

Uit onderzoek is ook gebleken dat hoe ouder mensen worden hoe minder ze gaan uitgeven. Dit vergroot je succesrate ook.

AOW of pensioen is ook niet mee gerekend. In Nederland hebben we voorlopig AOW en de meeste mensen bouwen ook zelf een pensioen op. Dit is een deel van je inkomsten en de AOW staat bijvoorbeeld niet bloot aan het beursklimaat.

Ja maar…

We zouden geen Nederlanders zijn als we geen Ja, maar… roepen toch?

  • Ja, maar nu hebben we IS, crisis, lage rente op je spaarrekening, oorlog in Syrië, huizenprijzencrisis(of bubbel), deflatie in aantocht..

Zelfs voor mensen die in 2000 of in 2008 met pensioen zijn gegaan ziet het er goed uit. Ondanks financiële crisis, huizenmarktcrisis, IS, en weet ik veel wat..

The Trinity Study simply shows WHAT ACTUALLY DID HAPPEN to various stock/bond portfolios if we had withdrawn different percentage amounts since 1926. This period includes the Great Depression and 13% annual inflation.

Vermogensrendementsheffing

De vermogensrendementsheffing heeft natuurlijk effect op je maximale safe withdrawal rate. Je hoeft deze echter niet van de 4% af te trekken. Als je je geplande uitgaven verhoogt met 30% dan creeër je genoeg vermogen om de VRH mee te betalen. Uitgaande van de huidige 1,2% uiteraard.

Op internet zijn veel interessante rekentools te vinden om te berekenen of je genoeg vermogen overhoudt en hoe groot de kans op succes is.  Persoonlijk vind ik Firecalc en CFireSim leuk om mee te spelen. Je kunt hier ook rekening houden met eventuele toekomstige pensioen- of AOW-uitkeringen.

Persoonlijke kijk op de 4% safe withdrawal rate

Voorlopig is de 4% voor ons een prima safe withdrawal rate om naartoe te werken. Er zitten nadelen aan en resultaten in het verleden bieden nog steeds geen garantie voor de toekomst. Aan de andere kant zijn wij mensen flexibel om slechte jaren op te kunnen vangen. Voor rentenieren vanaf je 30e lijkt de 25x je jaaruitgaven sparen een goede richtlijn. Voor 50+ is het al niet eens nodig met de huidige AOW- en pensioenregels.

Persoonlijk verwacht ik niet dat de AOW nog in stand zal zijn tegen de tijd dat ik er recht op zou hebben.  Van je 45e tot je 70e van je vermogen kunnen leven en daarna nog een aanvullend pensioen erbij hebben zou een prima strategie kunnen zijn zonder afhankelijk te zijn van de AOW.

In je jaarbudget zou je ruimte kunnen maken voor een fun/vakantie-budget. In slechte beursjaren zou je deze kunnen schrappen of verminderen om zo je safe withdrawal rate naar beneden te halen en je succesrate te vergroten.

Maak jij gebruik van de 4% regel? Vind je de vuistregel te conservatief of juist niet? Vragen, op- en aanmerkingen zijn welkom.

Hier nog even uitgelegd in een video..

Nuttige links en bronnen:

Uitstekend artikel van MadFientist.com

De 4% regel als je in 2000 of 2008 met pensioen was gegaan

RetirementResearcher.com

Bogleheads

Bogleheads forum

Disclaimer: ik ben geen financieel adviseur en alle blogs zijn op persoonlijke titel en kunnen ook niet opgevat worden als financieel advies.

Overzicht in je geldzaken

Of je gewoon meer geld wil overhouden in 2016, miljonair wil worden, die zeilboot wil kopen, eerder met pensioen of financieel onafhankelijk worden, zonder overzicht ben je nergens! Persoonlijk vind ik het onbegrijpelijk dat er mensen zijn die niet eens ongeveer weten hoeveel inkomsten ze hebben en hoeveel ze ongeveer uitgeven.

‘Zolang de pinpas het nog doet gaat het goed’

Nu heb ik makkelijk praten, ik vind al die cijfertjes namelijk erg interessant. Zeker als ze in mijn voordeel zijn 😉

Penningmeester

Zoals al eerder vermeld, gebruiken wij het programma Penningmeester om overzicht te houden over onze financiën. Als ik niet weet wat iets precies kost, hoe weet ik dan of iets duur of goedkoop is? In de winkel hangt overal een prijskaartje aan, maar zaken als autokosten, gemeentelijke belastingen en gas/water/licht zijn soms lastig bij te houden door de verschillende bedragen die op wisselende tijden afgeschreven worden. Om het over boodschappen kosten nog maar niet te hebben!

Afschriften downloaden

Meneer download 1/2x per maand de afschriften bij de ABN vandaan. Deze sla je op op je computer in de map van Penningmeester. Het programma heeft dan automatisch door dat er nieuwe afschriften klaar staan en de volgende keer dat je het programma opent worden deze automatisch ingelezen. Het grootste deel van de transacties kan hij zelf indelen in de goede categorie. De Albert Heijn of de Lidl zet hij bijvoorbeeld meteen onder het kopje ‘boodschappen’ neer.

De eerste paar keer zal je even aan moeten geven welke transacties waarbij horen en na een paar keer is 90% van je transacties automatisch op de goede plek terecht gekomen.

Overzichten

Als je je transacties erin hebt staan kan het programma diverse overzichten voor je produceren. Of je kosten nou per maand, per jaar, kwartaal wil zien, het kan uiteraard allemaal. Als je eenmaal weet wat iets exact kost kan je ook een beslissing maken of iets je het geld waard is.

Een screenshot uit 2013' vanuit Penningmeester, hier hadden we nog erg veel categorieën.
Een screenshot uit 2014 vanuit Penningmeester, hier hadden we nog erg veel categorieën.

Budgetteren

In het programma kan je ook een begroting aanmaken per maand. Als je je transacties hebt toegekend aan de goede categorie zie je automatisch hoeveel je boven of onder je budget zit. Het is 2016 en de tijd dat je met een kasboek handmatig alles moet gaan zitten invullen is wat mij betreft echt voorbij!

Zelf ben ik geen liefhebber van strikt budgetteren, hier lees je volgende keer meer over..! Als je dit niet wil missen schrijf je dan even in voor onze nieuwsbrief of volg ons op twitter!

Meer geld overhouden

Als je hier terecht bent gekomen omdat je eindelijk je financiën op orde wilt brengen of dit jaar eindelijk eens meer geld wil overhouden dan is stap 1 wat mij betreft om overzicht te creëren. Download het programma en voer in 1x al je transacties van het afgelopen half jaar in. Hierna kunnen we verder gaan kijken naar interessante inzichten die hieruit voort komen!

Vooruitkijken, nieuw jaar, nieuwe blogs

Om maar even met de cliché deur in huis te vallen: gelukkig nieuwjaar! Dat 2016 in alle opzichten maar een succesvol jaar mag worden. Hier gaan we ook proberen de draad weer een beetje op te pakken. De laatste maanden van 2015 zijn we nogal druk geweest en is de blog een beetje op de achtergrond geraakt.

Vakantie

Aan het eind van het jaar hebben we de kans gehad om weer een fantastisch stukje van onze aardbol te mogen bezoeken. Voor je financiën niet het allerbeste idee, voor een stukje levenservaring, ontspanning en inspiratie echter wel. We hadden van onze bazen nog een paar weken vakantie tegoed en daarvan hebben we er 3,5 week door mogen brengen in Nicaragua. Geen alledaagse keuze maar een absolute aanrader. En omdat het hier ten slotte ook over geld gaat: stukken goedkoper dan Costa Rica! 😉 Alles is ten slotte relatief.

Voor wie het zich afvraagt, ook qua veiligheid is er niets aan de hand. Het bleek helaas ook veiliger te zijn dan een weekendje Parijs.. Zo’n reis vergroot je blik op de wereld enorm. Het blijft mooi om te zien met hoe weinig sommige mensen toch gelukkig kunnen zijn. Aan de andere kant ook daar de opkomst van smartphone en facebook waardoor ook mensen die weinig te besteden hebben ook de hele dag met hun hoofd naar hun smartphone gebogen rondlopen.. Wat is de toegevoegde waarde van welvaart als we de hele dag met ons hoofd naar beneden lopen..?

We hebben op bijzondere plekken geslapen en mensen ontmoet die hun dromen achterna waren gegaan door bijvoorbeeld een stuk land te kopen en een boerderijtje en Bed & Breakfast te beginnen. Helemaal in de eco-style met zonnepanelen en compost-toiletten. Of het Engelse stel dat bezig was aan een wereldreis. Zeker rijk geworden in de Londense city? Hij werkte in de bouw en zij was lerares, gewoon ouderwets sparen om je dromen waar te kunnen maken. Geen overbodige rotzooi kopen om indruk te maken op mensen die je toch niet kent.

Financiële balans

Ondertussen kunnen we de financiële balans opmaken van 2015. Om een duidelijk overzicht te krijgen is een beetje lastig voor ons. Alle financiën houden we allemaal bij op de computer maar er waren nogal wat eenmalige effecten. Zo zijn we pas rond 1 maart daadwerkelijk in ons huidige huis getrokken en staat er een post ‘Klussen’ op ons jaaroverzicht van €18680,39… Jullie begrijpen dat dit soort posten de boel nogal scheef trekken om er een structurele dingen uit te halen.

De eerste drie maanden van het jaar hebben we ook nogal veel gestookt om al het stucwerk te laten drogen. Ramen open en de verwarming lekker warm opstoken is financieel en milieutechnisch niet de allerbeste keuze. Om je stucwerk te laten drogen werkt het prima trouwens.

Voor de rest waren er nog zaken als een nieuwe TV(die de vorige van het kringloopcentrum verving), boxen, gordijnen, etc. Dit jaar hopen we dit soort uitgaven een stuk minder te hebben zodat we wat duidelijker kunnen krijgen wat we over kunnen houden en sparen/aflossen.

Als ik zo even snel in ons jaaroverzicht kijk hebben we, excl het klussen, vanuit onze gezamenlijke rekening gemiddeld 2211,= per maand uitgegeven, waarvan de hypotheek met 1139,= meer dan de helft voor z’n rekening neemt. De boodschappen zit een dalende lijn in met een piek in december. Kerstdiner en het aanleggen van een voorraad gezonde producten en veel kruiden is hier de oorzaak van.

Studieschuld

Het belangrijkste is voorlopig de studieschuld van Meneer en die gaat langzaam maar zeker de goede kant op. Op 1 januari is er weer €10000,= afgelost en de afgelopen maanden is er ook e.e.a. afgelost wat een tussenstand oplevert van ongeveer €71500,=! Eind juli schreef ik jullie dat er nog €85200,= openstond dus hij daalt wel degelijk. 3% rente over €14000 euro scheelt toch weer €420,=per jaar! De sneeuwbal gaat langzaam rollen. Over het afgelopen jaar totaal wel meer dan €2350,= rente betaald…

Beleggen

Qua beleggen zijn we in 2015 ook langzaam begonnen. Elke maand gaat er €150,= in 2 verschillende fondsen van Meesman. In totaal tot nu toe €1200,= geïnvesteerd, wat momenteel een waarde heeft van €1198,53. Een heel klein minnetje tot nu toe, maar dat zal de komende 30 jaar wel goed komen 😉 Omdat ik voor mijn studieschuld dit jaar aan mijn maximale boetevrije aflossing verwacht te komen blijf ik ook in 2016 maandelijks €150,= inleggen.

Nettowaarde

De nettowaarde van Meneer was op 1-9-2015 ongeveer -€69212,=, op 1 januari 2016 was dit gestegen naar ongeveer -€53382,=. Om dit te berekenen heb ik alle bedragen op de (spaar)rekeningen, openstaande bedragen bij Lendahand & Geld voor elkaar en de waarde van beleggingen opgeteld. De waarde van het huis heb ik (denk ik) conservatief ingeschat en door 2 gedeeld, ik ben ten slotte maar voor 50% eigenaar. Aan de schuldenkant heb ik dus al mijn schulden opgeteld en 50% van de openstaande hypotheek genomen. Ook hier is dus een mooie stijging te zien, al komt een deel hiervan omdat de huizenprijzen hier fors zijn gestegen en ik dus de waarde op 01-01-2016 een stuk hoger heb gezet dan die op 01-09-2015(die wat aan de lage kant was).

Al met al gaat het financieel langzaam maar zeker de goede kant op. Dit doet je wel beseffen dat we het ontzettend goed hebben en misschien wat meer terug moeten doen voor de maatschappij om ons heen die er mede voor zorgt dat wij het zo goed hebben. Er is ten slotte een hoop aan de gang in de wereld om ons heen. We proberen de vrede te bewaren door een muur te bouwen terwijl het slopen van een muur 27 jaar geleden juist een teken van vrede was. Om een beetje tegenwicht te bieden aan de idioterie in Nederland heb ik me maar aangemeld bij een politieke partij. In Nederland hebben we ten slotte de vrijheid om te stemmen en lid te worden van een politieke partij. Laten we daar met zijn allen dan ook gebruik van maken. Door alleen dingen te liken op facebook gaat er ten slotte ook niet veel gebeuren. Nu heb ik niet de illusie dat er door mijn lidmaatschap veel gaat veranderen maar ‘The man who moves a mountain begins by carrying away small stones’.

2016

Ook even vooruitkijken naar de doelen voor 2016. We willen een grote hap uit de studieschuld nemen. De maximale boetevrije aflossing is €19050,= dus dat lijkt een goed en bovendien haalbaar streven. De hypotheek lossen we automatisch af in 30 jaar dus daar gaan we ook dit jaar waarschijnlijk niets extra’s aan doen. Qua beleggen willen we in ieder geval €1800,= extra inleggen.

Verder hebben we als doelstelling om ons huis gezellig in te richten, het is nu nogal een kale bedoeling terwijl we er toch alweer een tijdje wonen. Aan onderhoud zal ook e.e.a. uitgegeven moeten worden, een raampje in de badkamer vervangen, een schuurdak vervangen, een fietsenstallinkje maken, genoeg te doen weer. Ook zal de auto van Meneer vervangen moeten worden omdat de huidige (bouwjaar 1998) de APK in November niet geheel kosteloos zal halen (om het zachtjes uit te drukken).

We zijn de afgelopen maanden ook gezonder gaan eten. Door alle boeken, films, documentaires, blogs raak je de weg een beetje kwijt. Het is in ieder geval vrij duidelijk dat minder vlees in ieder geval goed voor het milieu is dus dat proberen we in ieder geval vol te houden. We gaan proberen om in 2016 geen vlees bij de supermarkt te kopen. Het vlees dat we eten proberen we dan van winkels te laten komen waar het daadwerkelijk lekker is en soms ook een beetje beter voor het dier zelf is.

Verder proberen we nog iets minder TV te gaan kijken, iets meer boeken te lezen, iets minder alcohol te drinken en iets meer te bewegen. Geen nieuwe voornemens dus maar gewoon de afgelopen maanden voortzetten! Ook zijn de verzekeringen doorgelicht, is de zorgverzekering gewisseld en de automatische spaarbedragen ingesteld en aangepast! Nu nog even afwachten wat de Januari-strook doet en dan weer eens verder kijken!

Mocht er iemand nog tips hebben om beter te leren onderhandelen houd ik me overigens aanbevolen! Tevens nog een linkje naar een stukje tekst wat mij wel aansprak.

Stoppen met werken, wanneer kan dat?

In onze blog over Financiële onafhankelijkheid schreven we al over wat voor bedrag je nodig hebt om met pensioen te gaan. De welbekende MrMoneyMustache heeft ons al uitgelegd dat je ongeveer 25x je jaaruitgaven moet hebben om te kunnen stoppen met werken. Hoe we aan dit gegeven  komen lees je hier!

In Nederland hebben we (nu nog) de AOW en sparen de meeste mensen ook nog voor hun pensioen. Er wijzigt wel eens een regeling. Eigenlijk wijzigt er elk jaar een regeling. Of op z’n minst bij elk nieuw kabinet. Wat soms ook om het jaar wijzigt.

Lees meer…

Terugblik, een maand onderweg!

Inmiddels zijn we iets meer dan een maand onderweg met onze blog. Tijd voor een kleine terugblik. Bloggen was totaal nieuw voor ons. Facebook gebruiken we vooral om een beetje mee te gluren met anderen maar we posten er weinig op. Er waren wel een aantal blogs die vooral Meneer las maar eigenlijk nooit op reageerde. Hoe beviel afgelopen maand ons en wat levert het op?

aandacht

Een overzicht

Het typen gaat best makkelijk. Als er geen inspiratie is typen we niets en als er wel inspiratie is typen we wat meer. Éen ding wat we wel gemerkt hebben is dat Aristoteles gelijk had.

“Alles wat je aandacht geeft groeit”

Doordat we bloggen zijn we met een aantal dingen bewuster bezig. Als je je gasverbruik deelt en blijkt dat je toch wel erg veel verbruikt(wat je eigenlijk wel wist) is het makkelijker om erop te letten. De volgende keer wil je dan natuurlijk wel een lager gasverbruik kunnen laten zien.

De aandacht voor het gasverbruik is ook overgeslagen naar de boodschappen. We proberen hier nog bewuster te zijn wat we kopen en niet kopen en wat het kost. Tot nu toe hebben we eigenlijk niets gedaan waar ons leven slechter van geworden is. Wel hebben we geld bespaard.

Reacties & statistieken

Reacties op je blog zijn leuk en verslavend. Je wil er steeds meer van en het zijn er altijd te weinig. Net als de statistieken van je site. Je hebt er geen bal aan om deze 5x per dag te bekijken maar toch heeft Meneer daar een handje van. Gelukkig wordt dit langzaam minder en kunnen we die tijd weer omzetten in nuttige dingen!

Bewuste keuzes

Het hele onderwerp financiële onafhankelijkheid draait voor ons om bewuste keuzes maken. Het is niet erg als je een hoop geld aan boodschappen, je auto of je huis wilt uitgeven, als je het maar bewust doen. Afgelopen week heeft Meneer het boek The seven habits of highly effective people gelezen. Dit boek is inmiddels 15 miljoen keer verkocht dus je zou haast denken dat er wel wat nuttigs in moet staan. Hoewel sommige onderwerpen ons niet echt interesseren stonden er ook wel een aantal bijzonder leuke en nuttige dingen in. Over dit boek morgen meer.

Leerzaam

Starten met bloggen is absoluut leerzaam en in dat opzicht een aanrader. De afgelopen maand hebben we o.a. geleerd hoe we een website moeten bouwen, hoe je een nieuwsbrief opzet, zijn we in contact gekomen met inspirerende mensen en hebben we ongetwijfeld een hoop spelvouten gemaakt.

Ondertussen worden er plannen gesmeed voor de opstart van een eigen onderneming en zijn we nu dus druk aan het doorrekenen of dit wat kan worden! De opgedane kennis van het bouwen van een simpele website zal dan ook weer goed van pas komen. Tevens hebben we iemand via de mail kunnen helpen met wat tips om zijn financiën wat beter in te richten. Wij bloggen dus lekker door en we zien wel waar het schip strandt! Ondertussen proberen we onderstaande maar in het achterhoofd te houden.

amateurs

 

 

De huishoudrekening uitgewerkt

Vorige week een klein eerste inkijkje gegeven in onze financiën. Tijd om daarop voort te borduren en de huishoudrekening te publiceren! Zoals we al schreven maken we samen elke maand een bedrag van €1875,= over naar onze gezamenlijke huishoudrekening. Dit bedrag is natuurlijk totaal nietszeggend zolang niet duidelijk is van wat we hiermee moeten betalen. Als het alleen de hypotheek en boodschappen zijn is het wel erg ruim..

Overzicht

Eerst maar eens een overzicht hoe we op het bedrag van €1875,= zijn gekomen.

Uitgaven Meneer & Mevrouw
Hypotheek etc €   1.139,00
G/W/L €       150,00
TV/Internet €         41,00
Boodschappen €       350,00
Verzekering €         40,00
Sparen €       100,00
Onderhoud huis €         50,00
OZB/gem lasten €         85,00
Auto €         80,00
Uitgaven €   2.035,00

Hypotheek

Over de hypotheek hebben we pas al een aparte blog geschreven. Onze brutolasten zijn dus €1139,= in de maand. We hebben ook recht op hypotheekrenteaftrek. Via de voorlopige teruggaaf krijgen wij elke maand €191,= terug. Uiteindelijk hebben we recht op een bedrag van ongeveer €247,= p/mnd aan HRA. Volgend jaar krijgen we dus nog een los bedragje van de belastingdienst terug. Of we hoeven minder bij te betalen als ze plotseling wel de regels aanpassen maar niet de systemen..

Gas/water/licht

Over G/W/L kan wel een aparte blogserie geschreven worden. We beginnen maar even kort. Elke maand betalen wij €125,- aan de energiemaatschappij. Voor water hebben we de afgelopen 9 maanden gemiddeld €25,= p/mnd moeten betalen. We houden netjes bij wat we verbruiken aan G/W/L.(daarover later meer) 4 oktober stappen we weer over van energieleverancier en het lijkt erop dat we nog wel een bedrag terug kunnen verwachten. Vanaf 12 april t/m 17 augustus hebben we bijv. 579kWh verbruikt, we hebben geen zonnepanelen etc.

TV/Internet

Na de overname van UPC zijn we tegenwoordig klant bij onze grote vrienden van Ziggo.. Omdat Ziggo de prijs verhoogde na de overname hebben we gebeld dat we op wilden zeggen. Hierop kregen we een aanbod om nog een jaar te verlengen en het eerste half jaar 27,50 te betalen en het 2e halfjaar 44,50. De 41,= was het oude bedrag wat we hiervoor betaalden. We betalen nu dus voor een jaar TV/Internet €432,= terwijl we hiervoor €492,= betaalden. Volgend jaar willen we ons hele TV abbonement eruit kieperen en alleen internet overhouden. Er ligt dan inmiddels ook glasvezel hier dus dan hopen we door wat concurrentie een scherpe deal te kunnen krijgen.

Boodschappen

Ons boodschappenbudget hadden we op €350,= staan. De afgelopen maanden zijn we niet heel erg scherp geweest dus ons oude budget van €300,= hebben we op moeten hogen. We zijn er nu weer wat meer op gaan letten en eten ook minder vlees. Voor Aug zitten we tot zo ver op €136,86 dus het lijkt de goede kant op te gaan zodat we weer op ons oude budget van €300,= kunnen gaan zitten.

Verzekeringen

Voor de verzekeringen staat er €40,= gereserveerd. De zorgverzekering betalen we dus inderdaad allebei vanaf onze eigen rekening. Voor de rest hebben we een overlijdensrisicoverzekering(€8,10), rechtsbijstandverzekering(€8,07), doorlopende reisverzekering(€7,37), inboedelverzekering(€6,93) en een opstalverzekering(€5,55). Bij elkaar opgeteld maakt dat €36,02. De autoverzekeringen hebben we apart gerekend omdat we graag willen weten wat onze auto’s kosten.

Sparen

€100,= p/mnd. Voor wanneer het nodig is en om eens wat te doen wat niet een duidelijk budget heeft. Duidelijk toch?

Onderhoud huis

Voor het onderhoud van je huis moet je 1% van de waarde van de woning per jaar rekenen is de stelregel. Voor ons zou dat ergens tussen de €200 en €250,= per maand zijn om opzij te zetten. We hebben echter net ons huis verbouwd en een heleboel zaken zijn net nieuw of net gedaan. Voor nu hebben we dus besloten dat we daarvoor een bedrag van €50,= per maand voor opzij zetten. In de meerjarenplanning loopt dit bedrag uiteraard weer op.

OZB/Gemeentelijke lasten

Leve Nederland, het land van de belastingen. Voor OZB/Waterschaps/wetenwijveelwatvoorbelasting zetten we €85,= per maand opzij. Dit levert per jaar net iets meer dan €1000,= op. Voor dit jaar hebben we daar tot nu toe €938,39 aan uit gegeven dus dat gaat goed.

Auto

Wij hebben niet 1 maar 2 auto’s voor de deur staan. Totdat we een oplossing hebben gevonden om alles met 1 auto te kunnen doen zullen deze ook betaald moeten worden. €14,45 en €17,76 zijn de 2 autoverzekeringen. Dan omgerekend elke maand nog €31,67 en €18,67 aan wegenbelasting en je zit weer op een bedrag van €82,55. Onderhoud en brandstof betalen we ieder voor onze eigen auto van onze eigen rekening.

Mogelijkheden

Voor nu proberen we vooral op de boodschappen te letten om dat onder een bedrag van €300,= in de maand te krijgen. We eten gezond, vers, weinig vlees en niet uit pakjes. Er gaan heel veel groente en fruit doorheen dus daar zijn we een hoop aan kwijt. Frisdrank, koek en chips hoeven we gelukkig nooit te kopen dus dat scheelt weer. We houden jullie op de hoogte..

Gas / water / licht

Ander aandachtspuntje is ons G/W/L verbruik. We hebben bijna alleen maar LED-verlichting dus dat scheelt al het e.e.a. Achter onze (oude) koelkast hangt inmiddels een energiemeter om deze te monitoren en de receiver/ziggo box/Apple TV hangen achter een stekkerdoos met schakelaar waar de spanning altijd vanaf gaat. Ons gasverbruik kan nog wel wat naar beneden dus we proberen de douchebeurten wat in te korten. 30m3 gasverbruik p/mnd in de zomer kan nog wel wat lager ten slotte. Komende winter is onze eerste echte winter terwijl we in dit huis wonen mét CV dus dat zal even afwachten worden welk verbruik dat oplevert.

Tot slot

Zoals jullie zien hebben wij best wat (arbitraire) keuzes gemaakt hoe we de kosten verdelen. Voor ons werkt het en dat is het belangrijkste. Er blijft dus (als het goed is) elke maand wat geld ‘over’ bij ons gezamenlijke budget. Dit weten we meestal wel stuk te slaan in een restaurant, op een terrasje, een tank benzine of een een cadeautje voor iemand. Hier hebben we geen aparte potjes voor. Een restaurantbezoekje gaat ook wel eens van een van de eigen rekeningen en we tanken wel eens van de gezamenlijke rekening omdat we meestal dezelfde auto voor familiebezoek etc gebruiken.

We zijn benieuwd naar de reacties. Welke bedragen vinden jullie hoog en welke laag voor een 2-persoonshuishouden? Wat missen jullie en wat doen jullie anders?

Op Twitter en Facebook zijn we ook te vinden en heb je je al ingeschreven voor onze  nieuwsbrief om niets te missen?

Financiële onafhankelijkheid

Financiële onafhankelijkheid. Wat is het? En waarom?

Financiële onafhankelijkheid komt er voor ons op neer dat we niet meer afhankelijk zijn van een baas om voor te werken en dat we vanuit onze inkomsten uit bijvoorbeeld aandelen, vastgoed of andere inkomsten zouden kunnen leven.

Onmogelijk!

..is dan meestal de volgende reactie. In Amerika zijn er genoeg mensen die het al gepresteerd hebben om op hun 30e te kunnen stoppen met werken. Op onze blogroll kan je er een aantal blogs van vinden. Een grote inspiratie voor ons, Mr Money Mustache, heeft een geweldige blogpost geschreven over de “shockingly simple” berekening die schuil gaat achter het bereiken van financiële onafhankelijkheid.

Wij zullen het proberen uit te leggen..

Lees meer…

De inleiding

Een kleine inleiding..

Jaren geleden kwam Meneer in aanraking met het boek Rijke Pa, Arme Pa, van Robert Kiyosaki. Ik ga hier geen hele samenvatting geven van het boek, maar het is wel een boek wat je ogen doet openen. Het boek legt uit waarom de rijken steeds rijker worden en de armen steeds armer. Op school leren wij verschrikkelijk veel, maar niemand die je verteld hoe je met geld om moet gaan, best vreemd als je beseft dat geld tegenwoordig toch een redelijk belangrijke positie in het dagelijks leven inneemt..

Afbeeldingen via Flickr
Afbeelding via Flickr

In een tijd waarin je zit met een hoge studieschuld en zonder werk is het niet echt het moment om aan financiële onafhankelijkheid te kunnen werken(of misschien juist wel). Nu we een paar jaar verder zijn en weten hoe het is om verplicht te moeten komen werken en de aflossingen van de studieschuld je in je nek hijgen lijkt het ons een mooi moment om te starten met een blog over de weg richting financiële onafhankelijkheid.

Lange weg

Het zal een lange weg zijn, met waarschijnlijk hoge drempels en diepe kuilen. Het gaat ons ook niet om het feit of we exact op ons 40e, 45e of 50e niet meer hoeven te werken. We willen graag efficiënter met ons geld omgaan en besparen op dingen die voor ons weinig toevoegen. Op deze manier moet het mogelijk zijn om genoeg opzij te zetten om eerder te kunnen stoppen met werken. Dit wil niet zeggen dat we dit dan ook zullen doen, momenteel vinden we ons werk allebei verschrikkelijk leuk, maar de vrijheid om helemaal zelf te kunnen kiezen wat je met je tijd doet moet geweldig zijn! Nu we jong zijn, nog niet gewend aan een hoog uitgavepatroon en met genoeg tijd vóór ons om wat op te bouwen bevinden we ons in een uitstekende uitgangspositie, dus laten we daar dan ook gebruik van maken!

Over ons

Hebben jullie natuurlijk nog wat meer informatie te goed dan alleen het stukje over ons. We hebben in september 2014 een tussenwoning gekocht ergens in een leuke plaats in de randstad. We zijn ontzettend blij met onze tuin(op het zuiden, schaduw kun je maken, zon niet!) en proberen hier dan ook wat opbrengst uit te halen. Er staan al 2 perenbomen en wat fruitstruiken en dit gaan we uiteraard proberen uit te breiden en zullen jullie hiervan op de hoogte te houden.

Uitdaging

De verbouwing van ons huis hebben we voor een groot deel zelf gedaan, hier hebben we van geleerd dat het vooral een kwestie van durven is! Omdat zelf doen een hoop geld scheelt willen we jullie ook mee te nemen met enkele van onze doe-het-zelf avonturen om jullie aan te moedigen ook wat meer zelf te doen!

Ondertussen proberen we wat gezonder te gaan leven, wat minder vlees te eten en probeert Meneer nog een paar kg af te vallen. Genoeg gebieden om onze discipline te testen, jullie tips te ontvangen en onze tips met jullie te delen! Het is de bedoeling dat dit alles gepaard gaat met een gezonde knipoog en mooie foto’s!

Genoeg op de To-Do list dus..

DeathtoStock_Wired6 (1128 x 752)