Overheard at Work

Overheard at work is een succesvol topic op het forum van Mr Money Mustache. Mr Money Mustache is dé cultheld van mensen die bezig zijn met financiële onafhankelijkheid of vroegpensioen. Hij is op z’n 30e gestopt met werken en heeft denk ik de meest succesvolle FIRE-blog op het internet. Er hangt ook een forum aan vast waar gelijkgestemden zich kunnen vermaken met bijzonder nuttige informatie of bijzonder vermakelijke collega’s in dit geval. Het topic gaat over de meest ‘anti-mustachian’ dingen die collega’s doen of uitkramen. Nou wil ik het onderwerp financiën en geldzaken ook nog wel eens aansnijden. Gelukkig blijk ik ook van die collega’s en vrienden te hebben 😉

Lees meer…

Crowdfunding, hot or not?

Crowdfunding hot or not?

Crowdfunding is de laatste jaren behoorlijk in trek als we de berichten mogen geloven. Op zich niet zo heel vreemd in een tijd waar de spaarrentes tot historische dieptepunten zijn gezakt en de belastingdienst met de vermogensrendementsheffing daar geen rekening mee hield. Leuker kunnen we het niet maken ten slotte. (en het is heel erg populair om te zeuren over de VRH, dus heb ik bij deze vast vrienden gemaakt 😉 Heb je geen idee wat crowdfunding is? Wikipedia helpt je een handje.

Lees meer…

Hypotheek oversluiten

Hypotheek oversluiten header

Hypotheken. Er is al veel over geschreven en er zal nog veel over geschreven worden. Al met al is het niet zo verrekte moeilijk. Je leent een bedrag van de bank en dat betaal je terug. Zeker met de nieuwe regelgeving is het redelijk simpel en heb je de keuze uit een lineaire of een annuïtaire hypotheek. Ik zou persoonlijk áltijd voor een annuïtaire hypotheek kiezen maar daar is misschien nog wel een apart blogje aan te wijden.

Lees meer…

Peerby Go, ook wij zijn ingestapt!

Peerby Go

Zoals sommigen misschien al eens gelezen hebben zijn we naast het aflossen van die enorme studieschuld ook bezig met wat kleine investeringen. We hebben wat kleine bedragen via crowdfunding geïnvesteerd en via Lendahand hebben we ook nog wat kleine bedragen uitstaan die 4% rendement opleveren. Daarnaast gaat er elke maand €150,= richting de indexfondsen van Meesman.

Eigenlijk wilde ik geen crowdfunding meer doen maar we zijn toch weer ingestapt. Lekker eigenwijs. Dit keer niet in een lokaal restaurant, ijstent of koffiebar maar (hopelijk) iets groters.

Tijd voor wat nieuws

Zoals we vorig jaar al schreven maken we regelmatig gebruik van Peerby. Vorige week kregen de Peerby leden dan ook als eerste de kans om mee te doen aan de crowdfunding van Peerby Go en werd onze interesse gewekt.

Peerby Go

Peerby Go is heel simpel. Huren-bij-je-buren. Waar het bij het originele Peerby nog ging om gewoon lenen bij de buren hebben ze er nu een businessmodel van weten te maken. Sinds september 2015 draait het systeem in Amsterdam. Als we de berichten van Peerby mogen geloven draait het systeem daar goed en groeit het met 20% per maand. Ik zou ook zeggen dat iets hard groeit en werkt als ik iets probeerde te verkopen dus de echte cijfers zullen we nooit weten.

logo_blue_800x210

Waarom investeren?

Waarom wij gekozen hebben om te investeren is uiteraard omdat we vertrouwen hebben in het product. Je huis verhuren is een groot succes via Airbnb en ook steeds meer mensen verhuren hun auto via Snappcar. Het lijkt dus een logische volgende stap om ook spullen als een bladblazer, bouwstofzuiger of BBQ te gaan verhuren. Deze spullen zijn goedkoper te huren via Peerby Go dan via bijvoorbeeld Boels.

Buiten dat spullen delen en verhuren hip, hot & happening is vinden wij het ook belangrijk dat het product makkelijk schaalbaar is. Nu Peerby Go in Amsterdam draait en lijkt te lopen is het makkelijk overstappen naar andere steden. Hierdoor zou de omzet exponentieel moeten kunnen groeien terwijl de grootste kosten van het ontwerpen & testen al geweest zijn. Hopen we.

Momenteel draait het bedrijf nog verlies. De eerste winstcijfers worden, in een conservatief scenario, in 2019 verwacht.

Het bedrijf staat op nummer 34 in de top 100 van Exponential organisations.Het bedrijf kreeg ook internationale aandacht in Wired als een van de 100 ‘hottest european startups’. Ook de New York Times besteedde er aandacht aan.

order-value-1

Achtergestelde converteerbare lening

Door deel te nemen aan de crowdfunding van Peerby Go krijg je een achtergestelde converteerbare lening met een rente van 6%. Achtergesteld geeft aan dat de bank voor gaat bij een eventueel faillissement. Het meest interessant is het woordje ‘converteerbaar’.

Het feit dat de lening converteerbaar is wil zeggen dat men het recht heeft om de lening later om te zetten naar certificaten van aandelen in het bedrijf. Dit wil zeggen dat als er een ‘substantiële nieuwe investeerder’ meer dan $250.000 investeert in het bedrijf dat we dan het aanbod krijgen om de lening om te zetten in aandelen in Peerby Go. Mocht dit binnen een jaar gebeuren krijg je 15% korting op de aandelenprijs. Als dit later dan een jaar is krijg je 30% korting op de prijs van de aandelen.

Dit stukje vonden wij het meest interessant en is uiteraard het meest ideale scenario. Peerby Go groeit de komende jaren en wij krijgen de mogelijkheid om met korting aandelen te kopen. We zullen de komende jaren zien hoe deze investering gaat uitpakken. Wie niet waagt wie niet wint.

No guts, No Glory.

No Shit, No story.

 

Hoeveel ingelegd?

We hebben samen €1000,= ingelegd. Dit is, zoals al onze beleggingen, geld wat we kunnen missen en nergens anders voor nodig hebben. Mocht de boel failliet gaan dan zijn we het bedrag hoogstwaarschijnlijk geheel kwijt. Mocht men over 5 jaar de lening aflossen levert het 6% rendement op. Mochten er aandelen komen levert het als het goed is nog meer op ;-).

Doe je ook aan crowdfunding of juist niet? Heb je je ook verdiept in de Peerby Go crowdfunding en meegedaan of juist overgeslagen?

De interessante investment sheet van Peerby is hier te vinden

Investment Pitch van Peerby

Heb je zelf ook een blog? Wist je dat je onze blog ook op jou blogspot lijst kunt zetten?

Wil je automatisch op de hoogte gehouden worden van onze overzichten en blogs? Schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief! Volgen op Twitter is ook een optie(en een aanrader ;-).!

Disclaimer: Ik ben geen financieel adviseur en schrijf deze blog geheel op persoonlijke titel. Bovenstaande informatie kan dan ook niet als investeringsadvies worden opgevat en er kunnen uiteraard nergens rechten aan worden ontleend.

Een safe withdrawal rate van 4%, veilig of niet?

4 safe withdrawal rate

De safe withdrawal rate is een van de belangrijkste en meest gebruikte regels in de financiële onafhankelijkheid-sphere. Hij is ook bekend als de 4% regel. Voor iedereen die wel eens droomt van rentenieren of eerder stoppen met werken is het een essentieel getal. Maar waar staat die 4% voor? Waar komt het vandaan? Wat kan je ermee? Wat zijn de risico’s?

Definitie van safe withdrawal rate

Een safe withdrawal rate wordt gedefinieerd als het percentage van je startkapitaal wat je jaarlijks op kan nemen, gecompenseerd voor inflatie, wat leidt tot een succesvolle portfolio. Dit wil zeggen dat je, met een 95% kans, nog kapitaal overhebt voordat de afgesproken periode verstreken is.

Essentieel dus als je van plan bent om eerder te stoppen met werken. Het wordt dan ook beschouwd als hét antwoord op de vraag hoeveel je nodig hebt om te kunnen stoppen met werken.

De oorsprong

De 4% regel komt voort uit 2 studies die hebben gekeken naar wat je in een worst-case scenario jaarlijks uit je vermogen op zou kunnen nemen en toch nooit zonder geld komt te zitten. Het eerste onderzoek is gedaan door William Bengen in 1994. De tweede studie is gedaan door 3 professoren aan de Trinity Universiteit in Texas. Dit onderzoek is hier te vinden. De onderzoekers hebben gekeken naar wat de verschillende samenstellingen van aandelenportefeuilles aan ‘safe withdrawal rates’ opleverden. Deze studie wordt is ook bekend als de ‘Trinity study’.

De cijfers zijn dus gebaseerd op wetenschappelijk onderzoek. Ze hebben gekeken naar de periode van 1926 tot 1997. Vervolgens hebben ze 15, 20, 25 en 30 jaar perioden genomen en gekeken naar hoe de aandelenportefeuilles zich gedragen zouden hebben en wat men als ‘safe withdrawal rate’ gehad zou kunnen hebben.

In 2010 hebben ze een update van het onderzoek gedaan en de jaren tot 2009 ook meegenomen. Hieruit kwamen vergelijkbare getallen.

Het resultaat

Voor het meest bekende resultaat uit de onderzoeken is men uitgegaan van een 50/50 verhouding tussen aandelen en obligaties en een pensioenperiode van 30 jaar.

Uit de onderzoeken is gebleken dat als je een ‘safe withdrawal rate’ van 4% aanhoudt dat je dan een 95% kans hebt om na 30 jaar niet zonder geld te zitten. 95% is dus geen 100% kans op succes zoals vaak gedacht wordt als er naar deze studie wordt verwezen.

De 4% waar naar verwezen wordt gaat over 4% van je startkapitaal op je pensioendatum.

Bron: www.retirementresearcher.com
Bron: www.retirementresearcher.com

Inflatie

Er zijn regelmatig vragen over de inflatie. Deze studie heeft rekening gehouden met de effecten van inflatie en daar is voor gecompenseerd.

Wat kan je ermee?

Als je weet wat je veilig op kan nemen uit je vermogen dan kan je terugrekenen hoeveel je nodig hebt om te kunnen stoppen met werken.  Als we uitgaan van de 4% dan komen we dus op de veelgenoemde 25 keer je jaaruitgaven wat je moet sparen om te kunnen stoppen met werken.

Bron: http://retirementresearcher.com
Bron: http://retirementresearcher.com

Nadelen en risico’s van de 4% regel

Er zitten natuurlijk ook een paar nadelen en risico’s aan het uitgaan van deze regel. Allereerst gaan deze onderzoeken allemaal uit van historische data. Hoe de toekomst gaat lopen weet niemand.

Ook heeft men geen rekening gehouden met de kosten voor het beheer van je aandelen. Zo rekent het veelgebruikte Meesman bijvoorbeeld 0,5% kosten. Dit haalt je SWR natuurlijk al naar beneden naar 3,5%. Die halve procent kosten zorgen er bijvoorbeeld voor dat je niet 25x maar 28x je jaaruitgaven moet sparen! Als je een aandelenfonds hebt met kosten van 1% ga je van 25x naar 33x je jaaruitgaven. Het loont dus om de kosten in de gaten te houden!

Het onderzoek gaat tevens uit van een maximale periode van 30 jaar. Als je naar een periode van 40 jaar gaat daalt de succesrate bijvoorbeeld van 95% naar 82%. Belangrijk om in de gaten te houden als je van plan bent om vroeg te stoppen met werken. Of als je van plan bent om erg oud te worden.

Het onderzoek heeft ook alleen naar de Amerikaanse aandelen- en obligatiemarkt gekeken. De SWR in andere landen zou er anders uit komen te zien. Dit hoeft met de huidige spreidingsmogelijkheden niet direct een probleem te zijn.

Safe withdrawal rate is verschillende landen
Bron: http://www.fpanet.org/docs/assets/98E62E1D-1D09-67A1-ACAC47AD237492BD/Pfau-Figure-2.jpg

In je voordeel

Aan de andere kant gaat het onderzoek er niet vanuit dat je na je pensionering nog iets bijverdient. Als je in de beroerde beursjaren iets bij kan verdienen schiet je succes rate omhoog.  Een andere veiligheidsmaatregel is het aanhouden van een grotere cash buffer. Hoewel je hier geen rendement mee maakt kan je in slechte beursjaren hier eerst van leven in plaats van aandelen moeten verkopen op het moment dat de koersen laag staan. Deze cash buffer zou je dan niet bij je startkapitaal moeten tellen.

Uit onderzoek is ook gebleken dat hoe ouder mensen worden hoe minder ze gaan uitgeven. Dit vergroot je succesrate ook.

AOW of pensioen is ook niet mee gerekend. In Nederland hebben we voorlopig AOW en de meeste mensen bouwen ook zelf een pensioen op. Dit is een deel van je inkomsten en de AOW staat bijvoorbeeld niet bloot aan het beursklimaat.

Ja maar…

We zouden geen Nederlanders zijn als we geen Ja, maar… roepen toch?

  • Ja, maar nu hebben we IS, crisis, lage rente op je spaarrekening, oorlog in Syrië, huizenprijzencrisis(of bubbel), deflatie in aantocht..

Zelfs voor mensen die in 2000 of in 2008 met pensioen zijn gegaan ziet het er goed uit. Ondanks financiële crisis, huizenmarktcrisis, IS, en weet ik veel wat..

The Trinity Study simply shows WHAT ACTUALLY DID HAPPEN to various stock/bond portfolios if we had withdrawn different percentage amounts since 1926. This period includes the Great Depression and 13% annual inflation.

Vermogensrendementsheffing

De vermogensrendementsheffing heeft natuurlijk effect op je maximale safe withdrawal rate. Je hoeft deze echter niet van de 4% af te trekken. Als je je geplande uitgaven verhoogt met 30% dan creeër je genoeg vermogen om de VRH mee te betalen. Uitgaande van de huidige 1,2% uiteraard.

Op internet zijn veel interessante rekentools te vinden om te berekenen of je genoeg vermogen overhoudt en hoe groot de kans op succes is.  Persoonlijk vind ik Firecalc en CFireSim leuk om mee te spelen. Je kunt hier ook rekening houden met eventuele toekomstige pensioen- of AOW-uitkeringen.

Persoonlijke kijk op de 4% safe withdrawal rate

Voorlopig is de 4% voor ons een prima safe withdrawal rate om naartoe te werken. Er zitten nadelen aan en resultaten in het verleden bieden nog steeds geen garantie voor de toekomst. Aan de andere kant zijn wij mensen flexibel om slechte jaren op te kunnen vangen. Voor rentenieren vanaf je 30e lijkt de 25x je jaaruitgaven sparen een goede richtlijn. Voor 50+ is het al niet eens nodig met de huidige AOW- en pensioenregels.

Persoonlijk verwacht ik niet dat de AOW nog in stand zal zijn tegen de tijd dat ik er recht op zou hebben.  Van je 45e tot je 70e van je vermogen kunnen leven en daarna nog een aanvullend pensioen erbij hebben zou een prima strategie kunnen zijn zonder afhankelijk te zijn van de AOW.

In je jaarbudget zou je ruimte kunnen maken voor een fun/vakantie-budget. In slechte beursjaren zou je deze kunnen schrappen of verminderen om zo je safe withdrawal rate naar beneden te halen en je succesrate te vergroten.

Maak jij gebruik van de 4% regel? Vind je de vuistregel te conservatief of juist niet? Vragen, op- en aanmerkingen zijn welkom.

Hier nog even uitgelegd in een video..

Nuttige links en bronnen:

Uitstekend artikel van MadFientist.com

De 4% regel als je in 2000 of 2008 met pensioen was gegaan

RetirementResearcher.com

Bogleheads

Bogleheads forum

Disclaimer: ik ben geen financieel adviseur en alle blogs zijn op persoonlijke titel en kunnen ook niet opgevat worden als financieel advies.

Het maandoverzicht van Januari

De kop is er af, ook in 2016 is het weer Februari geworden! Dat betekent dat we alle financiën van Januari op een rijtje kunnen zetten en we weer aan de slag kunnen met grafiekjes, tabelletjes en gemiddelden! Tijd voor ons financiële maandoverzicht!

Onze gezamenlijke uitgaven

Onze gezamenlijke uitgaven in Januari 2015 waren €2182,87. Voor Januari 2016 is dit uitgekomen op €1954,49. Dit betekent dat we meer dan 10% hebben bespaard t.o.v. vorig jaar Januari! Waar zaten de verschillen?

Boodschappen

Voor de boodschappen zijn we in Januari op een absoluut diepterecord voor ons uitgekomen. Er werd namelijk maar €176,93 uitgegeven. De gemiddelde boodschappenkosten over heel 2015 waren €350,45. Ten opzichte van ons gemiddelde dus een besparing van bijna 50%!

Als we op nibud.nl kijken wat de gemiddelde kosten van eten per persoon zijn dan zouden we voor ons op een bedrag van €12,38 per dag komen. Voor Januari zou dit neerkomen op iets meer dan €383!

Grote besparing is dat we veel minder vlees zijn gaan eten. We hebben ons als doel genomen om geen supermarktvlees meer te kopen voor het avondeten. Tot nu toe is dit prima gelukt! Voor de rest proberen we zoveel mogelijk gezond te eten. Wat kopen wij niet? Frisdrank, sappen, koek, snoep. Waar geven we wel veel geld aan uit? Biologische avocado’s, groente en fruit! Vrij prijzig, maar een stuk lekkerder dan de normale versies.

Er zou nog wat winst te behalen zijn door naar de Lidl te gaan. Die zit echter op 20 min fietsen en daar zijn we te lui voor. Punt.

Autoverzekering

We hebben weer wat schadevrije jaren kunnen toevoegen. Zoals al eerder vermeld in ons topic over autokosten hebben we 2 auto’s. De totale premie voor dit jaar is zo’n 12% lager dan de totale premie voor vorig jaar. In keiharde euro’s gaat het dan om bijna €46,= per jaar.

TV & Internet

Hier helaas een plusje. Vorig jaar hebben we Ziggo gebeld met de mededeling dat we het pakket op wilde zeggen om een korting los te krijgen. Dit lukte uiteraard, wij een iets duurder pakket maar wel het eerste half jaar voor half geld zodat we over een jaar gezien een stuk goedkoper uitkwamen. Dit abbonement loopt in Juni ergens af en dan gaat het TV abbonement de deur uit om alleen internet over te houden! Voor Januari een bedrag van €44,50 t.o.v. van €39,50 vorig jaar.

Uit eten

Vorig jaar een gemiddeld maandbedrag van €95,60 voor uit eten en terrasjes etc. Deze maand een bedrag van €10,30. Dit gemiddelde houden we vast ook niet vol maar is voorlopig al een stuk beter dan vorig jaar!

Hypotheek

Vorig jaar een bedrag van €1139,76. Guess what? Exactly the same! We lossen niks extra af op onze annuïteitenhypotheek dus ook dit jaar weer netjes €1139,76 over mogen maken in Januari…

Energiekosten

Aan de energiemaatschappij hebben we vorig jaar €906,83 betaald, ons voorschot stond op €125,= per maand. Uiteraard zijn we weer overgestapt eind vorig jaar naar een nieuwe leverancier. We hebben ons voorschotbedrag op €120,= gezet. Per maand lijkt dat dus een kleine besparing van €5,=. Het totaalbedrag duurt nog even voordat we dat terug gaan zien. We zijn hier ook pas in Maart komen wonen, de maanden daarvoor was klussen. Even afwachten wat het dit jaar gaat worden dus..

De plussen

Aardig wat minnetjes t.o.v. vorig jaar Januari of de gemiddelden van 2015 dus. Waarom kwamen we dan niet nog lager uit? Bijna €50,= aan wat klusmateriaal voor het huis, die staan voor vorig jaar allemaal apart i.v.m. de verbouwing. Ook nog wat kleine cadeautjes , een paar tientjes bij de IKEA voor wat inrichtingszaken en nog een bezoekje aan de stomerij vullen het maandbudget wel aardig. Geen schokkende zaken en het bedrag voor boodschappen is mooi meegenomen maar zal weer wat omhoog kruipen. We proberen het dit jaar gemiddeld onder de €300,= p/mnd te houden.

Meneer

Meneer had vorig jaar in Januari een savings rate van 47% en een gemiddelde savingsrate van ongeveer 39% voor het hele jaar. Afgelopen maand was het een savingsrate van 50,9%. Hier zat een kleine schenking bij. Zonder deze schenking kwam de savingsrate op 47,8%, waarbij de ziektekostenverzekering voor zowel Januari als Februari werd afgeschreven en ik een nieuwe tweedehands fiets kocht van €225,=. Andere opvallende uitgaven waren de kosten voor ’t sporten van iets meer dan €70,=.

Savings rate januari 2016
De savings rate van 2015 & 2016 in een grafiek. Omdat plaatjes meer zeggen dan woorden.

Februari

En wat gaat Februari ons dan brengen? Wat hogere kosten in verband met een verjaardag hier thuis, wat kosten voor een midweekje weg, een voorraad kattenvoer die weer besteld moet worden, nieuwe nette schoenen voor het werk(in de sale uiteraard..) en het bulk bestellen van gezonde noten, kruiden en andere gezonde voeding via internet. Een wat duurder maandje dan Januari dus. Wel is de bank weer geïnformeerd over een extra aflossing op de studieschuld, daarover later meer..!

Hoe is bij jullie de aftrap van het nieuwe financiële jaar verlopen? Blijft er meer of minder over?

 

Heb je vragen of opmerkingen? Neem contact op via de contactknopTwitter of een ouderwets mailtje en schrijf je in ieder geval ook even in voor de nieuwsbrief om niets te missen in de toekomst!

 

 

Financiële buffer? Ja! Maar hoeveel eigenlijk?

Een huishouden kan niet zonder financiële buffer. Een van de grondbeginselen in de personal finance is het creëren van een financiële buffer. Maar hoeveel heb je nou precies nodig? Welk bedrag moet je op je spaarrekening beschikbaar hebben? Welk bedrag hebben wij nodig?

Wat is & waarom een buffer?

Het Nibud omschrijft de buffer als volgt:

Een buffer is een reservepotje om onverwachte, grotere, noodzakelijke uitgaven direct te kunnen betalen. Zoals het vervangen van kapotte apparaten of reparaties aan uw auto.

Oké, onverwachte, grotere, noodzakelijke uitgaven dus. Hoe onverwacht is een CV-ketel die er na 17 jaar mee stopt, dat je auto van 18 jaar auto er mee stopt of dat je je nieuwe wasmachine met garantie moet vervangen?

Op die momenten is het handig om een bedrag achter de hand te hebben om deze bedragen te kunnen betalen en geen dure lening aan te hoeven gaan. Je kunt redelijk goed uitrekenen wat een nieuwe wasmachine kost, wat een nieuwe auto kost en wat een nieuwe CV ketel kost. Wij vinden het onzin om al deze bedragen bij elkaar op te tellen en op een spaarrekening apart te houden. Want hoe groot is nou de kans dat je wasmachine, auto en CV-ketel tegelijk kapot gaan en dat op hetzelfde moment je dak begint te lekken..?

Emergency fund

Op de engelstalige blogs spreekt men voornamelijk over een ‘Emergency fund’. Dit dekt wat mij betreft perfect de lading. Een smak geld die snel beschikbaar is in geval van nood. That’s all you need. Er kunnen in het leven verschillende ‘Emergency’s’ plaatsvinden. Een kapotte auto is vervelend maar niet direct een ‘Emergency’. Bij een emergency denk ik aan langdurige werkloosheid, ziekte of zelfs sterfgevallen.

Zekerheden

Een van de belangrijkste dingen in het leven van een mens is volgens mij huisvesting. Om het in het extreme te trekken: op straat komen te staan is verschrikkelijk. Maar als je verplicht je huis moet verkopen op het moment dat de huizenprijzen ook nog eens erg gedaald zijn kan je dat behoorlijk de das om doen.

Je bent je eigen vertrouwde huis kwijt en je hebt ook nog eens kan op een behoorlijke restschuld. Als je deze situatie gaat vergelijken met een kapotte CV ketel of een auto die kapot gaat dan praten we over tienduizenden euro’s schade versus maximaal enkele duizenden. Prioriteit nummer 1 is voor ons dus om ons in een ‘Emergency’ geen zorgen te hoeven maken over huisvesting.


Werkloosheid

Wat wij een veel groter gevaar vinden is langdurige werkloosheid. In Nederland krijg je –over het algemeen – een WW uitkering na ontslag. Afhankelijk van hoe de pet van de heren politici in Den Haag staat kan deze wat langer duren of wat korter maar voorlopig zal deze nog wel even blijven bestaan. Door deze uitkering is een deel van het risico bij werkloosheid afgedekt.

Ziekte

In geval van langdurige ziekte wordt je in principe 2 jaar lang doorbetaald. Voor ons is deze situatie goed afgedekt. Omdat onze inkomens nogal scheef liggen zou financieel gezien een arbeidsongeschiktheid van Meneer er het hardste inhakken. Gelukkig is er via de werkgever een goede arbeidsongeschiktheidsregeling en hebben we nog een aparte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor Meneer die in zo’n geval de studieschuld kan afdekken.

Sterfte

Voor sterfte hebben we in Nederland het nabestaandenpensioen en overlijdensrisicoverzekeringen. Financieel gezien is dit ook goed afgedekt bij ons.

Enorme buffer

Zoals uit bovenstaande tekst blijkt moeten wij vooral het risico op werkloosheid af zien te dekken. In een worst case geval dat we allebei ons baan kwijt raken zouden we in ieder geval 7 maanden recht hebben op een WW uitkering. Via de site van het UWV is uit te rekenen hoe hoog deze ongeveer is. Let wel op dat dit bruto bedragen zijn. Als je deze bruto bedragen weer invult bij Loonwijzer dan kun je uitrekenen hoeveel je ongeveer als bedrag kunt verwachten.

Wij mogen allebei niet klagen over ons salaris en krijgen dus ook in geval van werkloosheid gezamenlijk nog zo’n €4000,= binnen gedurende minimaal 7 maanden. Stel je voor dat we daarna samen in de bijstand terecht komen..(Worst case is worst case ten slotte)

De bijstand is voor gehuwden(daar gaan we dan maar even van uit) €1389,= p/maand. Als we rekenen met onze bruto hypotheeklasten zouden we ongeveer €1850,= nodig hebben per maand om rond te komen. Elke maand een tekort van ongeveer €500,= dus. Anders gezegd, elke €500,= op de spaarrekening levert ons een maand langer rustig wonen in ons eigen huis op in geval van nood!

Als we na ontslag nog 2 jaar rustig in ons huis willen kunnen wonen dan moeten we na 7 maanden WW nog 17 maanden €500,= bij kunnen leggen. Dit is dus zo’n €8500,=

Voor de rest zou ons dak nog kunnen lekken(€2500) en een auto kapot kunnen gaan(€3000). Van deze bedragen kunnen we dan ook wel een CV vervangen of nieuwe wasmachine kopen. De kans op langdurige werkloosheid i.c.m. een lek dak, kapotte auto en een kapotte CV lijkt me ten slotte niet zo heel erg realistisch. Ik zou er geen geld op zetten in ieder geval.

Als we deze bedragen bij elkaar op tellen komen we dus op een bedrag van €14000,=. Dit is voor ons meer dan genoeg om de meest extreme gevallen af te dekken.

Nibud bufferberekenaar

Onze nationale financiele waakhond het Nibud heeft zijn bufferberekenaar aangepast. Mocht je deze nog nooit gezien hebben dan hier de link. Als wij ‘m invullen voor onze situatie zouden wij een buffer van €19600 moeten aanhouden. Een hoger bedrag dan onze eigen berekende buffer, terwijl het Nibud niet eens aan werkloosheid of ziekte denkt.

bufferberekenaar nibud

Het Nibud rekent met een bedrag van maar liefst €9350,= om achter de hand te houden om dingen aan de inrichting te vervangen. Als ik even een denkbeeldig rondje door ons huis loop(bank, marktplaats, €50,=, 6x eettafelstoelen, marktplaats, €150,=, eettafel, marktplaats, €100, TV meubel, nieuw, €130, fauteuill, markplaats, €150..) dan komen we daar bij lange na niet aan. Buiten dat, in een ‘emergency’ zit een bank van de kringloop prima en sparen we wel weer voor een nieuwe!

Wij houden dus lekker onze zelf berekende buffer aan en lossen de rest van het geld zoveel mogelijk af op de studieschuld of we kopen nog wat indextrackers.



Studieschuld

Een kleine sidenote is wel noodzakelijk. Bij het bedrag van €1850,= om rond te komen is geen rekening gehouden met de maandelijkse afbetaling aan de bank van de enorme studieschuld van Meneer. Omdat we de afgelopen tijd al fors hebben afgelost gaan we ervanuit dat we deze tijdelijk wel stil zouden kunnen zetten.

Tevens hebben we nog een ‘krediet’ van €3000 euro beschikbaar in geval van echte nood op de creditcard.

 

Hoe hoog is jou huidige buffer? Waar heb je wel rekening mee gehouden en waar hou je geen rekening mee? Vind je het Nibud te positief of te negatief?

Overzicht in je geldzaken

Of je gewoon meer geld wil overhouden in 2016, miljonair wil worden, die zeilboot wil kopen, eerder met pensioen of financieel onafhankelijk worden, zonder overzicht ben je nergens! Persoonlijk vind ik het onbegrijpelijk dat er mensen zijn die niet eens ongeveer weten hoeveel inkomsten ze hebben en hoeveel ze ongeveer uitgeven.

‘Zolang de pinpas het nog doet gaat het goed’

Nu heb ik makkelijk praten, ik vind al die cijfertjes namelijk erg interessant. Zeker als ze in mijn voordeel zijn 😉

Penningmeester

Zoals al eerder vermeld, gebruiken wij het programma Penningmeester om overzicht te houden over onze financiën. Als ik niet weet wat iets precies kost, hoe weet ik dan of iets duur of goedkoop is? In de winkel hangt overal een prijskaartje aan, maar zaken als autokosten, gemeentelijke belastingen en gas/water/licht zijn soms lastig bij te houden door de verschillende bedragen die op wisselende tijden afgeschreven worden. Om het over boodschappen kosten nog maar niet te hebben!

Afschriften downloaden

Meneer download 1/2x per maand de afschriften bij de ABN vandaan. Deze sla je op op je computer in de map van Penningmeester. Het programma heeft dan automatisch door dat er nieuwe afschriften klaar staan en de volgende keer dat je het programma opent worden deze automatisch ingelezen. Het grootste deel van de transacties kan hij zelf indelen in de goede categorie. De Albert Heijn of de Lidl zet hij bijvoorbeeld meteen onder het kopje ‘boodschappen’ neer.

De eerste paar keer zal je even aan moeten geven welke transacties waarbij horen en na een paar keer is 90% van je transacties automatisch op de goede plek terecht gekomen.

Overzichten

Als je je transacties erin hebt staan kan het programma diverse overzichten voor je produceren. Of je kosten nou per maand, per jaar, kwartaal wil zien, het kan uiteraard allemaal. Als je eenmaal weet wat iets exact kost kan je ook een beslissing maken of iets je het geld waard is.

Een screenshot uit 2013' vanuit Penningmeester, hier hadden we nog erg veel categorieën.
Een screenshot uit 2014 vanuit Penningmeester, hier hadden we nog erg veel categorieën.

Budgetteren

In het programma kan je ook een begroting aanmaken per maand. Als je je transacties hebt toegekend aan de goede categorie zie je automatisch hoeveel je boven of onder je budget zit. Het is 2016 en de tijd dat je met een kasboek handmatig alles moet gaan zitten invullen is wat mij betreft echt voorbij!

Zelf ben ik geen liefhebber van strikt budgetteren, hier lees je volgende keer meer over..! Als je dit niet wil missen schrijf je dan even in voor onze nieuwsbrief of volg ons op twitter!

Meer geld overhouden

Als je hier terecht bent gekomen omdat je eindelijk je financiën op orde wilt brengen of dit jaar eindelijk eens meer geld wil overhouden dan is stap 1 wat mij betreft om overzicht te creëren. Download het programma en voer in 1x al je transacties van het afgelopen half jaar in. Hierna kunnen we verder gaan kijken naar interessante inzichten die hieruit voort komen!

Autokosten

Autokosten

De autokosten, een kleine doorn in het oog en noodzakelijk kwaad. Maar wat kost het nu eigenlijk? Ik rijd nu een Japanner uit ’98. Oud beestje dus en waarschijnlijk gaat hij het eind van het jaar niet meer halen. In November heeft ‘ie z’n keuring weer gehad en is weer opgelapt met de mededeling dat het volgend jaar waarschijnlijk het geld niet meer waard zou zijn om ‘m op te lappen. Omdat regeren vooruitzien is dus maar eens de autokosten onder de loep nemen! Omdat ik van de afgelopen 3 jaar al m’n financiën heb ingelezen kijk ik naar de gemiddelden van de afgelopen 3 jaar.

Plaatje via http://www.t-online.de/themen/autokosten
Plaatje via http://www.t-online.de/themen/autokosten

Wegenbelasting

De wegenbelasting varieerde een beetje de afgelopen 3 jaar ivm verhuizingen maar kwam gemiddeld op iets meer dan €378,= per jaar neer.

Autoverzekering

Omdat de dagwaarde van een auto na 16 jaar nou eenmaal niet zo geweldig is heb ik gewoon een WA-verzekering. Omdat ik tot nu toe redelijk schadevrij heb kunnen rijden(afkloppen) is m’n premie de afgelopen jaren wat gedaald. De gemiddelde premie voor de afgelopen 3 jaar was €233,= per jaar.

Afschrijving

Ik heb de auto gekocht voor €3000,=. Ik heb ‘m iets meer dan 5 jaar en ga ervanuit dat ‘ie rijp is voor de sloop en dat de restwaarde €0,= is. Als ik ‘m dan in 5,5 jaar afschrijf zit de afschrijving per jaar op €545,=.

Onderhoud

Een oud auto’tje heeft natuurlijk wat onderhoud nodig, de eerste jaren heeft ‘ie de garage weinig gezien. De afgelopen jaren is dat helaas wat meer geweest. In 2013 werd er voor €464 aan verklust, in 2014 voor €752 en afgelopen jaar voor €489,=. Gemiddeld dus zo’n €569 per jaar, wat weer neerkomt op bijna €48 euro per jaar. Bij het nibud(http://www.nibud.nl/consumenten/wat-kost-een-auto/) rekent men met een gemiddelde van €74 per maand bij een compacte klasse dus daar ben ik nog goed weggekomen. Of ik heb niet genoeg onderhoud laten plegen, dat kan natuurlijk ook. 😉

Brandstof

Qua verbruik zit ik zo rond de 1 op 14,5. Als ik reken met een benzineprijs van 1,45 dan kost een kilometer me dus zo’n 10 cent aan benzine.

Totaal autokosten

Al die bedragen tellen lekker bij elkaar op. Aan vaste lasten voor mijn auto’tje zit ik dus gemiddeld al op €1726,= per jaar! Dat is bijna €144 in de maand en dan heb ik nog geen kilometer gereden…

Ik rij tegenwoordig niet zo heel veel meer, dat drukt de kosten dus in ieder geval nog een beetje. Praktisch gezien is het eigenlijk alleen woon-werk verkeer. Familiebezoek doen we met de zuinige C1 van Mevrouw.
10000km per jaar haal ik bij lange na niet, tenzij we ermee op vakantie zouden gaan. Realistischer is maximaal 5000km per jaar. De afgelopen jaren is dit wel meer geweest(tot 20000km/jr) dus met een beetje geluk drukt dat de onderhoudskosten in de toekomst nog een beetje. Als ik 5000km per jaar rijd kom ik dus op een totaalbedrag van €2226 uit, het overgrote deel van de kosten zijn dus de vaste lasten en daar is dus ook het meeste op te besparen. Wel een forse kilometerprijs van bijna €0,45/km, dat komt natuurlijk vooral vanwege het feit dat ik weinig kilometers maak.

Vervangen?

Als deze echt niet meer op te lappen is voor een bescheiden prijsje dan zal er dus een andere oplossing moeten komen. De afstand naar mijn werk is fietsbaar of scooterbaar, echter moet ik dermate veel spullen meenemen dat het met de fiets/scooter niet te doen is. Met het OV is er wel te komen en zou me het een besparing van ruim €1000 per jaar opleveren. Soms verwacht m’n baas dat ik er om 05:30 al ben en dan biedt het OV helaas geen mogelijkheden. Andere bijkomstigheid is dat ik soms oproepdienst heb en er binnen een uur moet zijn wat met het OV ook weer lastig is. Meest logische oplossing is dus om de auto in te ruilen voor een andere. ..
Omdat de afschrijving voor mij hoger is dan de brandstofkosten zou het dus wel eens uit kunnen komen om een iets minder zuinige auto te kopen die daardoor wel wat goedkoper/minder gewild is. Wegenbelasting gaat per gewicht dus dat is makkelijk uit te vinden, het zou leuk zijn als ‘ie iets lichter is dan m’n huidige maar dan kom je als snel in de categorie ‘koekblik’ zo lijkt het.

Hebben jullie je autokosten ook wel eens uitgeplozen en wat kost ’t bij jullie en wat rijd je daarvoor? Mocht iemand nog tips hebben voor een leuk auto’tje, we houden ons aanbevolen!

Vooruitkijken, nieuw jaar, nieuwe blogs

Om maar even met de cliché deur in huis te vallen: gelukkig nieuwjaar! Dat 2016 in alle opzichten maar een succesvol jaar mag worden. Hier gaan we ook proberen de draad weer een beetje op te pakken. De laatste maanden van 2015 zijn we nogal druk geweest en is de blog een beetje op de achtergrond geraakt.

Vakantie

Aan het eind van het jaar hebben we de kans gehad om weer een fantastisch stukje van onze aardbol te mogen bezoeken. Voor je financiën niet het allerbeste idee, voor een stukje levenservaring, ontspanning en inspiratie echter wel. We hadden van onze bazen nog een paar weken vakantie tegoed en daarvan hebben we er 3,5 week door mogen brengen in Nicaragua. Geen alledaagse keuze maar een absolute aanrader. En omdat het hier ten slotte ook over geld gaat: stukken goedkoper dan Costa Rica! 😉 Alles is ten slotte relatief.

Voor wie het zich afvraagt, ook qua veiligheid is er niets aan de hand. Het bleek helaas ook veiliger te zijn dan een weekendje Parijs.. Zo’n reis vergroot je blik op de wereld enorm. Het blijft mooi om te zien met hoe weinig sommige mensen toch gelukkig kunnen zijn. Aan de andere kant ook daar de opkomst van smartphone en facebook waardoor ook mensen die weinig te besteden hebben ook de hele dag met hun hoofd naar hun smartphone gebogen rondlopen.. Wat is de toegevoegde waarde van welvaart als we de hele dag met ons hoofd naar beneden lopen..?

We hebben op bijzondere plekken geslapen en mensen ontmoet die hun dromen achterna waren gegaan door bijvoorbeeld een stuk land te kopen en een boerderijtje en Bed & Breakfast te beginnen. Helemaal in de eco-style met zonnepanelen en compost-toiletten. Of het Engelse stel dat bezig was aan een wereldreis. Zeker rijk geworden in de Londense city? Hij werkte in de bouw en zij was lerares, gewoon ouderwets sparen om je dromen waar te kunnen maken. Geen overbodige rotzooi kopen om indruk te maken op mensen die je toch niet kent.

Financiële balans

Ondertussen kunnen we de financiële balans opmaken van 2015. Om een duidelijk overzicht te krijgen is een beetje lastig voor ons. Alle financiën houden we allemaal bij op de computer maar er waren nogal wat eenmalige effecten. Zo zijn we pas rond 1 maart daadwerkelijk in ons huidige huis getrokken en staat er een post ‘Klussen’ op ons jaaroverzicht van €18680,39… Jullie begrijpen dat dit soort posten de boel nogal scheef trekken om er een structurele dingen uit te halen.

De eerste drie maanden van het jaar hebben we ook nogal veel gestookt om al het stucwerk te laten drogen. Ramen open en de verwarming lekker warm opstoken is financieel en milieutechnisch niet de allerbeste keuze. Om je stucwerk te laten drogen werkt het prima trouwens.

Voor de rest waren er nog zaken als een nieuwe TV(die de vorige van het kringloopcentrum verving), boxen, gordijnen, etc. Dit jaar hopen we dit soort uitgaven een stuk minder te hebben zodat we wat duidelijker kunnen krijgen wat we over kunnen houden en sparen/aflossen.

Als ik zo even snel in ons jaaroverzicht kijk hebben we, excl het klussen, vanuit onze gezamenlijke rekening gemiddeld 2211,= per maand uitgegeven, waarvan de hypotheek met 1139,= meer dan de helft voor z’n rekening neemt. De boodschappen zit een dalende lijn in met een piek in december. Kerstdiner en het aanleggen van een voorraad gezonde producten en veel kruiden is hier de oorzaak van.

Studieschuld

Het belangrijkste is voorlopig de studieschuld van Meneer en die gaat langzaam maar zeker de goede kant op. Op 1 januari is er weer €10000,= afgelost en de afgelopen maanden is er ook e.e.a. afgelost wat een tussenstand oplevert van ongeveer €71500,=! Eind juli schreef ik jullie dat er nog €85200,= openstond dus hij daalt wel degelijk. 3% rente over €14000 euro scheelt toch weer €420,=per jaar! De sneeuwbal gaat langzaam rollen. Over het afgelopen jaar totaal wel meer dan €2350,= rente betaald…

Beleggen

Qua beleggen zijn we in 2015 ook langzaam begonnen. Elke maand gaat er €150,= in 2 verschillende fondsen van Meesman. In totaal tot nu toe €1200,= geïnvesteerd, wat momenteel een waarde heeft van €1198,53. Een heel klein minnetje tot nu toe, maar dat zal de komende 30 jaar wel goed komen 😉 Omdat ik voor mijn studieschuld dit jaar aan mijn maximale boetevrije aflossing verwacht te komen blijf ik ook in 2016 maandelijks €150,= inleggen.

Nettowaarde

De nettowaarde van Meneer was op 1-9-2015 ongeveer -€69212,=, op 1 januari 2016 was dit gestegen naar ongeveer -€53382,=. Om dit te berekenen heb ik alle bedragen op de (spaar)rekeningen, openstaande bedragen bij Lendahand & Geld voor elkaar en de waarde van beleggingen opgeteld. De waarde van het huis heb ik (denk ik) conservatief ingeschat en door 2 gedeeld, ik ben ten slotte maar voor 50% eigenaar. Aan de schuldenkant heb ik dus al mijn schulden opgeteld en 50% van de openstaande hypotheek genomen. Ook hier is dus een mooie stijging te zien, al komt een deel hiervan omdat de huizenprijzen hier fors zijn gestegen en ik dus de waarde op 01-01-2016 een stuk hoger heb gezet dan die op 01-09-2015(die wat aan de lage kant was).

Al met al gaat het financieel langzaam maar zeker de goede kant op. Dit doet je wel beseffen dat we het ontzettend goed hebben en misschien wat meer terug moeten doen voor de maatschappij om ons heen die er mede voor zorgt dat wij het zo goed hebben. Er is ten slotte een hoop aan de gang in de wereld om ons heen. We proberen de vrede te bewaren door een muur te bouwen terwijl het slopen van een muur 27 jaar geleden juist een teken van vrede was. Om een beetje tegenwicht te bieden aan de idioterie in Nederland heb ik me maar aangemeld bij een politieke partij. In Nederland hebben we ten slotte de vrijheid om te stemmen en lid te worden van een politieke partij. Laten we daar met zijn allen dan ook gebruik van maken. Door alleen dingen te liken op facebook gaat er ten slotte ook niet veel gebeuren. Nu heb ik niet de illusie dat er door mijn lidmaatschap veel gaat veranderen maar ‘The man who moves a mountain begins by carrying away small stones’.

2016

Ook even vooruitkijken naar de doelen voor 2016. We willen een grote hap uit de studieschuld nemen. De maximale boetevrije aflossing is €19050,= dus dat lijkt een goed en bovendien haalbaar streven. De hypotheek lossen we automatisch af in 30 jaar dus daar gaan we ook dit jaar waarschijnlijk niets extra’s aan doen. Qua beleggen willen we in ieder geval €1800,= extra inleggen.

Verder hebben we als doelstelling om ons huis gezellig in te richten, het is nu nogal een kale bedoeling terwijl we er toch alweer een tijdje wonen. Aan onderhoud zal ook e.e.a. uitgegeven moeten worden, een raampje in de badkamer vervangen, een schuurdak vervangen, een fietsenstallinkje maken, genoeg te doen weer. Ook zal de auto van Meneer vervangen moeten worden omdat de huidige (bouwjaar 1998) de APK in November niet geheel kosteloos zal halen (om het zachtjes uit te drukken).

We zijn de afgelopen maanden ook gezonder gaan eten. Door alle boeken, films, documentaires, blogs raak je de weg een beetje kwijt. Het is in ieder geval vrij duidelijk dat minder vlees in ieder geval goed voor het milieu is dus dat proberen we in ieder geval vol te houden. We gaan proberen om in 2016 geen vlees bij de supermarkt te kopen. Het vlees dat we eten proberen we dan van winkels te laten komen waar het daadwerkelijk lekker is en soms ook een beetje beter voor het dier zelf is.

Verder proberen we nog iets minder TV te gaan kijken, iets meer boeken te lezen, iets minder alcohol te drinken en iets meer te bewegen. Geen nieuwe voornemens dus maar gewoon de afgelopen maanden voortzetten! Ook zijn de verzekeringen doorgelicht, is de zorgverzekering gewisseld en de automatische spaarbedragen ingesteld en aangepast! Nu nog even afwachten wat de Januari-strook doet en dan weer eens verder kijken!

Mocht er iemand nog tips hebben om beter te leren onderhandelen houd ik me overigens aanbevolen! Tevens nog een linkje naar een stukje tekst wat mij wel aansprak.