Financiële buffer? Ja! Maar hoeveel eigenlijk?

Een huishouden kan niet zonder financiële buffer. Een van de grondbeginselen in de personal finance is het creëren van een financiële buffer. Maar hoeveel heb je nou precies nodig? Welk bedrag moet je op je spaarrekening beschikbaar hebben? Welk bedrag hebben wij nodig?

Wat is & waarom een buffer?

Het Nibud omschrijft de buffer als volgt:

Een buffer is een reservepotje om onverwachte, grotere, noodzakelijke uitgaven direct te kunnen betalen. Zoals het vervangen van kapotte apparaten of reparaties aan uw auto.

Oké, onverwachte, grotere, noodzakelijke uitgaven dus. Hoe onverwacht is een CV-ketel die er na 17 jaar mee stopt, dat je auto van 18 jaar auto er mee stopt of dat je je nieuwe wasmachine met garantie moet vervangen?

Op die momenten is het handig om een bedrag achter de hand te hebben om deze bedragen te kunnen betalen en geen dure lening aan te hoeven gaan. Je kunt redelijk goed uitrekenen wat een nieuwe wasmachine kost, wat een nieuwe auto kost en wat een nieuwe CV ketel kost. Wij vinden het onzin om al deze bedragen bij elkaar op te tellen en op een spaarrekening apart te houden. Want hoe groot is nou de kans dat je wasmachine, auto en CV-ketel tegelijk kapot gaan en dat op hetzelfde moment je dak begint te lekken..?

Emergency fund

Op de engelstalige blogs spreekt men voornamelijk over een ‘Emergency fund’. Dit dekt wat mij betreft perfect de lading. Een smak geld die snel beschikbaar is in geval van nood. That’s all you need. Er kunnen in het leven verschillende ‘Emergency’s’ plaatsvinden. Een kapotte auto is vervelend maar niet direct een ‘Emergency’. Bij een emergency denk ik aan langdurige werkloosheid, ziekte of zelfs sterfgevallen.

Zekerheden

Een van de belangrijkste dingen in het leven van een mens is volgens mij huisvesting. Om het in het extreme te trekken: op straat komen te staan is verschrikkelijk. Maar als je verplicht je huis moet verkopen op het moment dat de huizenprijzen ook nog eens erg gedaald zijn kan je dat behoorlijk de das om doen.

Je bent je eigen vertrouwde huis kwijt en je hebt ook nog eens kan op een behoorlijke restschuld. Als je deze situatie gaat vergelijken met een kapotte CV ketel of een auto die kapot gaat dan praten we over tienduizenden euro’s schade versus maximaal enkele duizenden. Prioriteit nummer 1 is voor ons dus om ons in een ‘Emergency’ geen zorgen te hoeven maken over huisvesting.


Werkloosheid

Wat wij een veel groter gevaar vinden is langdurige werkloosheid. In Nederland krijg je –over het algemeen – een WW uitkering na ontslag. Afhankelijk van hoe de pet van de heren politici in Den Haag staat kan deze wat langer duren of wat korter maar voorlopig zal deze nog wel even blijven bestaan. Door deze uitkering is een deel van het risico bij werkloosheid afgedekt.

Ziekte

In geval van langdurige ziekte wordt je in principe 2 jaar lang doorbetaald. Voor ons is deze situatie goed afgedekt. Omdat onze inkomens nogal scheef liggen zou financieel gezien een arbeidsongeschiktheid van Meneer er het hardste inhakken. Gelukkig is er via de werkgever een goede arbeidsongeschiktheidsregeling en hebben we nog een aparte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor Meneer die in zo’n geval de studieschuld kan afdekken.

Sterfte

Voor sterfte hebben we in Nederland het nabestaandenpensioen en overlijdensrisicoverzekeringen. Financieel gezien is dit ook goed afgedekt bij ons.

Enorme buffer

Zoals uit bovenstaande tekst blijkt moeten wij vooral het risico op werkloosheid af zien te dekken. In een worst case geval dat we allebei ons baan kwijt raken zouden we in ieder geval 7 maanden recht hebben op een WW uitkering. Via de site van het UWV is uit te rekenen hoe hoog deze ongeveer is. Let wel op dat dit bruto bedragen zijn. Als je deze bruto bedragen weer invult bij Loonwijzer dan kun je uitrekenen hoeveel je ongeveer als bedrag kunt verwachten.

Wij mogen allebei niet klagen over ons salaris en krijgen dus ook in geval van werkloosheid gezamenlijk nog zo’n €4000,= binnen gedurende minimaal 7 maanden. Stel je voor dat we daarna samen in de bijstand terecht komen..(Worst case is worst case ten slotte)

De bijstand is voor gehuwden(daar gaan we dan maar even van uit) €1389,= p/maand. Als we rekenen met onze bruto hypotheeklasten zouden we ongeveer €1850,= nodig hebben per maand om rond te komen. Elke maand een tekort van ongeveer €500,= dus. Anders gezegd, elke €500,= op de spaarrekening levert ons een maand langer rustig wonen in ons eigen huis op in geval van nood!

Als we na ontslag nog 2 jaar rustig in ons huis willen kunnen wonen dan moeten we na 7 maanden WW nog 17 maanden €500,= bij kunnen leggen. Dit is dus zo’n €8500,=

Voor de rest zou ons dak nog kunnen lekken(€2500) en een auto kapot kunnen gaan(€3000). Van deze bedragen kunnen we dan ook wel een CV vervangen of nieuwe wasmachine kopen. De kans op langdurige werkloosheid i.c.m. een lek dak, kapotte auto en een kapotte CV lijkt me ten slotte niet zo heel erg realistisch. Ik zou er geen geld op zetten in ieder geval.

Als we deze bedragen bij elkaar op tellen komen we dus op een bedrag van €14000,=. Dit is voor ons meer dan genoeg om de meest extreme gevallen af te dekken.

Nibud bufferberekenaar

Onze nationale financiele waakhond het Nibud heeft zijn bufferberekenaar aangepast. Mocht je deze nog nooit gezien hebben dan hier de link. Als wij ‘m invullen voor onze situatie zouden wij een buffer van €19600 moeten aanhouden. Een hoger bedrag dan onze eigen berekende buffer, terwijl het Nibud niet eens aan werkloosheid of ziekte denkt.

bufferberekenaar nibud

Het Nibud rekent met een bedrag van maar liefst €9350,= om achter de hand te houden om dingen aan de inrichting te vervangen. Als ik even een denkbeeldig rondje door ons huis loop(bank, marktplaats, €50,=, 6x eettafelstoelen, marktplaats, €150,=, eettafel, marktplaats, €100, TV meubel, nieuw, €130, fauteuill, markplaats, €150..) dan komen we daar bij lange na niet aan. Buiten dat, in een ‘emergency’ zit een bank van de kringloop prima en sparen we wel weer voor een nieuwe!

Wij houden dus lekker onze zelf berekende buffer aan en lossen de rest van het geld zoveel mogelijk af op de studieschuld of we kopen nog wat indextrackers.



Studieschuld

Een kleine sidenote is wel noodzakelijk. Bij het bedrag van €1850,= om rond te komen is geen rekening gehouden met de maandelijkse afbetaling aan de bank van de enorme studieschuld van Meneer. Omdat we de afgelopen tijd al fors hebben afgelost gaan we ervanuit dat we deze tijdelijk wel stil zouden kunnen zetten.

Tevens hebben we nog een ‘krediet’ van €3000 euro beschikbaar in geval van echte nood op de creditcard.

 

Hoe hoog is jou huidige buffer? Waar heb je wel rekening mee gehouden en waar hou je geen rekening mee? Vind je het Nibud te positief of te negatief?

18 thoughts on “Financiële buffer? Ja! Maar hoeveel eigenlijk?

  1. De inventarisbuffer berekent het NIBUD als ~1.55 keer het netto maandsalaris (ik vermoed dus dat jullie samen 6030 netto per maand verdienen:-P
    Ik vind deze vuistregel van NIBUD totaal uit de lucht gegrepen, je kunt inderdaad beter een persoonlijke buffer berekenen.

  2. Tja, wat Nibud nu berekent in de buffer-berekenaar is niet echt een emergency fund, er zitten een hoop items bij die in het budget thuishoren, maar niet bepaald onverwacht komen. (onderhoud, vervanging auto)

    Een post voor 1000,- voor onverwachte rekeningen per jaar? Welke rekeningen krijg je tegenwoordig nog onverwacht? Nee, verkeersboetes tel ik niet mee 🙂

    Ik probeer ongeveer 12 maanden aan uitgaven aan te houden, maar dan heb ik het niet over een buffer voor noodgevallen, maar de optelsom van alle middelen die snel liquide te maken zijn. Dus inclusief niet-geblokkeerde beleggingen, en zelfs het overschot aan vakantie-uren staat hier op.

    Of de auto hier ook bij thuishoort, daar zijn de meningen over verdeeld. Ik heb ‘em er niet bij gezet, omdat de auto weg doen (zelfs bij ons beperkte km’s per jaar) wel een achteruitgang van onze levensstandaard zou zijn.

    • Mijn idee. De Nibud buffer is voor mensen die geen enkel benul van hun geldzaken hebben een goede richtlijn.

      Als je echter geen enkel benul van je geldzaken hebt dan kom je ook niet zo snel aan die Nibud richtlijn denk ik.

      We sparen ondertussen ook nog een beetje voor een reis naar Nieuw-Zeeland. Dit geld is voorlopig dus ook prima als buffer te gebruiken. Dat is ook het voordeel van spaargeld, dat kan je wel voor meerdere dingen gebruiken 😉

      Onze auto’s zijn puur voor het werk, dus die reken ik niet mee.

  3. Wij houden €20.000 aan als buffer. Als we echt grote financiële problemen zouden krijgen, dan kunnen we eventueel ook nog de spaarpotten van de 4 (bijna 5) kinderen plunderen waarop we per kind vanaf de geboorte €50 per maand storten. Volgens het nibud hebben wij maar €17.000 nodig als buffer.

    • Met kinderen zou onze buffer inderdaad ook wat groter worden. Spaartegoeden van je kinderen kan je inderdaad in geval van emergency ook bij. Het is niet voor niets een emergency.

    • Bedankt voor de waarschuwing! We hebben de bedragen allemaal uitgezocht en teruggerekend en we mogen blij zijn met zo’n goede regeling. Voor veel mensen zal het inderdaad niet genoeg zijn.

  4. Voor de vervanging van apparaten bouw ik een reservering op (verwachte prijs/aantal maanden dat het apparaat nog meegaat naar verwachting). Dat bedrag reken ik niet bij mijn buffer.
    Van mijn buffer kan ik een half jaar leven gebaseerd op mijn huidige uitgavenpatroon (inclusief alle vaste lasten en reserveringen). Ik heb recht op anderhalf jaar WW-uitkering, en ook die is voldoende voor mijn uitgaven. Ik heb dus twee jaar om andere inkomsten te organiseren en/of mijn uitgavenpatroon af te stemmen op mijn nieuwe inkomenssituatie.

  5. Reken je niet te ‘rijk’ met je buffer ten opzichte van de bijstand. Je krijgt namelijk geen bijstand als je vermogen te hoog is. Dan word je geacht dat eerst op te maken vóór je een beroep kunt doen op de bijstand. Voor een huishouden ligt de grens op circa 11.500 euro.

    • Ja klopt, dat had ik gezien. Aangezien er ook nog wat indextrackers, vakantiegeld en andere spaarrekeningen zijn zullen we het when the shit hits the fan nog wel langer uithouden. Als ik onder de 11,5k kom krijgen we dus alsnog bijstand en kunnen we het zo’n 23 maanden uithouden. That’ll do. Mag hopen dat we binnen 30 maanden wel ander werk hebben gevonden.

  6. Die 11,5k, is die niet inclusief je woning? Dat is waarschijnlijk niet je spaarrekening maar je totale vermogen. Huis+beleggingen+spaargeld-schulden?

    Welke blogs lezen jullie verder allemaal?

  7. Zit er een vrije waarde in het huis van meer dan 49400 euro dan krijg je geen bijstand maar een lening ter grote van het bijstandsbedrag tot je op het boven genoemde bedrag qua vrije waarde zit.

  8. Volgens Nibud moest ik geloof ik dik €17.000 hebben. Maar een groot deel daarvan was ook voor de auto, vreemd genoeg. Zelf heb ik een Emergency Fund van €1000 en een buffer van – nu nog – de aanbeveling van Nibud. Daar zou echter bij het aflossen van mijn autolening ongeveer €4000 vanaf gaan (rekeninghoudend met dat er ook weer wat extra nog binnenkomt).

  9. Ik heb een vraagje ivm financiële buffers vanaf het moment dat je FO hebt bereikt:

    Je haalt dan waarschijnlijk (maximum) 4% van je rendement van je belegging af om van te leven, voor de rest van je leven (zoals beschreven in de meeste FIRE-blogs). Maar zit er in dat bedrag dat je maandelijks afneemt ook een stukje bedrag dat je gewoon oldschool spaart om je emergency fund levend te houden?

    Want wat als je dat emergency fund eens moet aanspreken en het dus opgebruikt is. Hoe leg je dan een nieuw emergency fund aan wanneer je op vervroegd pensioen bent, niet meer werkt en enkel nog 4% van je rendement afneemt als leefbedrag?

    Benieuwd naar jullie ideeën!
    Grtjs,
    Katrien

    • Hoi Katrien!

      Leuk dat je reageert!

      Het is wat mij betreft een klein beetje een theoretische discussie. Als je uitgaat dat je kan leven van je investeringen dan zou ik persoonlijk in mijn maandbudget al een stuk marge nemen. We kunnen nou eenmaal niet alles plannen. Als je elke maand een klein stukje onvoorzien opneemt dan komt het aan het eind allemaal goed denk ik. De maanden dat je wat overhoudt hoef je minder op te nemen van je investeringen en de maanden dat je wat tekort komt neem je wat meer op. Het is allemaal niet in beton gegoten wat mij betreft. Persoonlijk zou ik in slechte beursjaren ook proberen wat minder uit te geven dan in hele goede; je hoeft dan ten slotte minder aandelen te verkopen. Op deze manier zijn er genoeg buffers en flexibiliteit in te bouwen om het allemaal draaiend te krijgen en draaien!

      Hoe zie jij het zelf voor je? Waar zou je je prettig bij voelen?

      Groet, Meneer!

Geef een reactie!