Hoeveel spaargeld is genoeg?

Ons emergency fund kon wel een update gebruiken! Het spaargeld verdampte een klein beetje want de afgelopen maanden was het aardig raak hier. In willekeurige volgorde gingen de stofzuiger, elektrische tandenborstel, staafmixer, koelkast en de oven kapot. Ook verdween er nog een Iphone in de toiletpot. Plons. Tegelijkertijd was Meneer z’n auto aan vervanging toe. Niet echt een verrassing met een leeftijd van 19 jaar maar toch. Al met al telde het aardig op. Gelukkig is er voor onverwachte zaken altijd een potje geld voorhanden.

Een emergency fund, waarom?

Een emergency fund, spaarbuffer of hoe je het ook wil noemen is extreem belangrijk in de personal finance! Het zorgt ervoor dat je bij ’emergencies’ geen geld hoeft te lenen tegen hoge rentetarieven en kan zorgen voor een hoop stressvermindering. Maar hoeveel spaargeld is nou genoeg? We schreven 2 jaar geleden al eens over onze buffer. De tijden zijn inmiddels veranderd. We zijn ten slotte met z’n driëen, we hebben een andere auto en wie weet waar we nog meer rekening mee moeten houden..

Waar houd je rekening mee?

Met welke zaken wil je eigenlijk rekening houden? En wat kost dat dan? Dit is een gevalletje scenario-denken. Wat zou er kunnen gebeuren en wat zou de invloed daarvan zijn op onze financiën. We hebben nagedacht over de volgende zaken.

  • Eigen huis
  • Auto
  • Werk
  • Medisch
  • Overlijden

Dit zijn stuk voor stuk zaken die grote kosten met zich mee zouden kunnen brengen en waar je dus een stukje privé risico-management voor kan toepassen. We kijken of we risico’s kunnen verzekeren en/of de overheid een stuk risico wegneemt en wat er vervolgens voor ons overblijft.

Eigen huis

De risico’s bij een eigen huis zijn vrij duidelijk. De grootste kostenpost zou het instorten of afbranden van je totale huis zijn. Gelukkig is daar een opstalverzekering voor af te sluiten om dat risico af te dekken. Kleinere zaken zoals bijv. een lek dak zijn een stuk beter te behappen. Vanuit de overheid is er niets geregeld voor risico’s aan je huis. De risico’s voor ons eigen huis houden we dus op maximaal €5000,=. Daar zouden we makkelijk het dak van kunnen laten vervangen en voor de echt grote schades zijn we verzekerd door de opstalverzekering.



Auto

Onze auto kostte net geen 10 mille. Een fors bedrag als je dat in 1x op moet hoesten. Vanuit de overheid is er uiteraard niets geregeld maar er is wel e.e.a te verzekeren. Gezien de waarde van de auto hebben we besloten om het eerste jaar een All-Risk verzekering te nemen. Ook omdat het formaat nogal is toegenomen in vergelijking met onze vorige vervoersmiddelen. De meerkosten t.o.v. WA zijn zo’n €215,= per jaar, hiermee kopen we dus ongeveer €10000,= aan risico af. Mocht de auto technische problemen hebben zullen we wel zelf wat anders moeten regelen maar dat kan ook makkelijk met een goedkopere auto. Plotselinge reparaties zouden ook nog kunnen maar daar sparen we ook apart geld voor. Als we €5000,= nemen kunnen we makkelijk een andere auto kopen mocht deze er echt mee ophouden.

Werk

Nu wordt het interessanter. Qua werk heb je 2 risico’s: werkloosheid & arbeidsongeschiktheid. We werken allebei dus lopen we allebei risico op dit vlak. We hebben als uitgangspunt genomen dat we 2 jaar in ons huis willen blijven kunnen wonen zonder aanpassingen aan onze levensstijl te moeten doen. Dat wil niet zeggen dát we dat niet zouden doen.

Werkloosheid

In het geval van werkloosheid hebben we uiteraard de overheid die de WW-uitkering kent. Met onze werkhistorie hebben we zo’n 9 maanden recht op WW en daarna zouden we het zelf op moeten lossen. Je krijgt evt nog bijstand dus die kun je meenemen in je berekening. Tenzij je genoeg vermogen hebt of andere inkomsten maar dan heb je het ook niet nodig. Worst case zou zijn als we met z’n 2en ontslagen zouden worden en na 9 mnd in de bijstand zouden komen. Als we vanaf het moment van ontslag 2 jaar door zouden willen kunnen in de huidige leefsituatie zouden we €15000,= nodig hebben.

Arbeidsongeschiktheid

In het geval van arbeidsongeschiktheid loop je uiteraard ook een hoop inkomsten mis. Worst case is uiteraard weer dat we beide arbeidsongeschikt raken. Op dit vlak zijn er zowel vanuit de overheid als vanuit de verzekeringshoek dingen geregeld die het risico verminderen. Gelukkig is er via de werkgever van Meneer een goede arbeidsongeschiktsuitkering geregeld en via het pensioenfonds een goed invaliditeitspensioen. Als we dit combineren met WAO/WAJONG dan hoeven we voor deze situatie geen buffer aan te houden.

Medische kosten

Aan medische kosten kun je aardig failliet gaan. Obamacare of niet, vraag de Amerikanen maar. Hier in Nederland is het een stuk beter geregeld. De overheid zelf regelt een zorgtoeslag maar uiteraard alleen voor lage inkomens. Uit de verzekeringshoek is er (gelukkig) de verplichte zorgverzekering. Dit jaar hebben wij allebei gekozen voor het standaard eigen risico van €385,= omdat we wat medische kosten verwachten. Voor volgend jaar kiezen we waarschijnlijk weer voor een hoger eigen risico. Als we dan nog eventuele tandartskosten erbij rekenen komen we voor medische kosten uit op zo’n €885+€885+€500= €2270. We houden van ronde getallen en rekenen dus maar met €2500,=. Check. Afgevinkt.

Overlijden

Als laatste willen we in geval van overlijden ook niet in de problemen komen. Een van ons kan overlijden of erger nog met 2 of 3 tegelijk. Er zitten 2 kanten aan: uitvaartkosten en de inkomenssituatie ná het overlijden.


Uitvaartkosten

Een uitvaart is vrij prijzig. Tussen de €7000 en €10000 rekent men al snel mee. Laten we maar even uitgaan van €7500 pp. Als we namelijk samen zouden te komen overlijden krijgen we vast groepskorting. 1x koffie en thee, 1 uitvaartplechtigheid. Financieel eigenlijk best interessant. 2x €7500 maakt €15000.

In het ergste geval zouden we met z’n drieën tegelijk aan de beurt zijn. Dan kunnen echter al onze andere bezittingen ook verkocht worden en dan blijft er sowieso genoeg over. De overheid dekt verder niets maar er is natuurlijk wel e.e.a. te verzekeren op dit gebied. Omdat we deze kosten zelf kunnen dragen en omdat ik het redelijk maf vind om je te verzekeren voor iets waarvan je zeker weet dat het komt hebben we geen uitvaartverzekeringen.

inkomenssituatie

Qua inkomen is het natuurlijk het meest ingrijpend als de meest verdienende partner zou komen te overlijden. Het nabestaandenpensioen en wezenpensioen is in ons geval ook goed geregeld en hier hoeven we dus ook geen extra buffer voor achter de hand te houden. Een geluk bij een ongeluk zeg maar. 😉

Overzicht

De bedragen onder aan de streep komen er als volgt uit te zien.

  • Eigen huis – €5000
  • Auto – €5000
  • Werk – €15000
  • Medisch – €2500
  • Overlijden – €15000

Als we al deze zaken in ogenschouw nemen dan springen er 2 zaken direct uit. Werkloosheid en overlijden. Beide gevallen leveren een noodzakelijk emergency fund op van €15000,=. Omdat we er niet vanuit gaan dat we tegelijkertijd ontslagen worden, een auto moeten vervangen én we een dubbele uitvaart moeten aftikken gaan we deze bedragen niet bij elkaar optellen. Mochten we daadwerkelijk 2 jaar werkloos zijn en onze buffer gebruiken kunnen we altijd nog een uitvaartverzekering afsluiten en zonder auto is ook wel te leven ten slotte.

€15000,= is genoeg!

De eerste alinea begon ik met een hoop zaken die kapot waren gegaan. Dit vinden we uiteraard vervelend maar is in het grotere geheel klein grut. Een eventuele wasmachine die kapot gaan kunnen we ook makkelijk vanuit een buffer van €15000,= financieren.

Met een buffer van €15000,= kunnen we dus rustig slapen. De rest kunnen we dus veilig aflossen, investeren of natuurlijk uitgeven. Maar doen we dat dan in crowdfunding of toch maar niet? We gaan verder op onderzoek uit en komen (sneller dan de vorige keer) weer bij jullie terug!

Hoeveel spaargeld is voor jullie genoeg? Houden jullie rekening met al deze situaties of zijn er nog andere zaken? Reageren kan onderaan en wordt gewaardeerd!

PS:Heb je je al ingeschreven voor dé nieuwsbrief? Absoluut geen spam of reclame, alleen een mailtje als er een nieuwe blog is! Je kunt je ook op Twitter of Facebook vermaken met ons!

 

25 thoughts on “Hoeveel spaargeld is genoeg?

  1. Het is goed om geld achter de hand te hebben, maar als je een stabiele stroom van inkomsten hebt, heb je alleen een bedrag nodig om snel een betaling te kunnen doen. Voor grotere calamiteiten (overlijden, werkloosheid) is er wel wat tijd om aandelen te verkopen of andere moeilijker bereikbare potjes aan te spreken.

    Wij houden (met dezelfde gezins-samenstelling) 5000,- aan als emergency fund. Genoeg om vliegtickets voor te schieten, een reparatie aan huis of auto te doen, of de CV ketel te vervangen als nodig.

    • Daar zit wel wat in, echter het moment dat ik werkloos raak is waarschijnlijk hetzelfde moment als dat de beurs in een dip zit. Als ik dan moet verkopen ben ik dus ‘dubbel genaaid’. In het geval van overlijden zouden je nabestaanden dan dus of de boel voor moeten schieten want aandelen verkopen namens jou kan niet zomaar zonder een evt. erfenis al dan niet te aanvaarden.

      Voor huisreparaties of auto bijv. zou ik eerder ruimte in aandelen zoeken, maar gezien de andere situaties grotere extremen hebben staat dat geld toch al apart en is dat afgedekt. Ik denk dat ik in de toekomst in mijn totale assetallocatie cash & obligaties als 1 categorie neem overigens.

  2. Ik ben alleenstaand, heb een hondje en een bijna (nog 2.5 jaar) afbetaalde woning.

    Mijn buffer ziet er als volgt uit: spaardoel voor zorg kosten, auto, en OV: 5000€. jaarlijks. Hier betaal ik mijn jaar abbo OV van, auto onderhoud en evt vervanging, en een jaar premie zorgverzekering met maximaal eigen risico. Ik betaal dit in december zodat ik minder spaargeld heb, en vul dat dan weer aan. Ik hoop dat mijn auto uit 2004 het vol houd tot mijn hypotheek is afgelost.

    Buffer: 12000 € dit is ongeveer een jaar levensonderhoud incl hypotheek en alle andere uitgaven. Dit staat op mijn spaar rekening en als ik iets groots aanschaf dan spaar ik het eerst terug naar mijn doel bedrag voor een volgende uitgave.

    Spaardoel flat afbetalen: 21000€ restschuld. Hiervan heb ik de helft bij elkaar gespaard. Ik betaal in januari mijn 10% extra aflossing en spaar dan hopelijk de rest bij elkaar zodat ik het klaar heb staan tot alles boetevrij is afgelost.

    Ik heb heel lang in de VS gewoond en kom voor niet veel dingen in aanmerking (WW opbouw bijv. werk buiten de EU telt niet mee) dus ik probeer alles zelf zo goed mogelijk op orde te hebben.

    Wanneer mijn woning is afbetaald in 2020 ben ik van plan het hypotheek bedrag incl extra aflossing sparen voor mijn plakband pensioen te gaan sparen zolang ik nog werk. Ik heb een aow gat van 26 jaar. Ik krijg wel aow van buiten de EU, maar ben afhankelijk van de wisselkoers dus wie weet hoe dat in de praktijk zal lopen. Liever dat ik zo veel mogelijk zelf dingen regel. Ik werk als verpleegkundige. –
    Marjolein

    • Het is sowieso verstandig om dingen goed voor jezelf te regelen! Het klinkt in ieder geval als een solide plan. Hoeveel rente betaal je over je hypotheek? Heb je ook wel eens nagevraagd zijn wat de boete zou zijn als je meer aflost dan het boetevrije bedrag? Bij mijn studieschuld was dit bijvoorbeeld aantrekkelijk om ondanks de boete toch extra af te lossen.

      Hoeveel jaar werk je nu in NL/de EU? Je AOW heb je dus waarschijnlijk ook minder opgebouwd?

      Thnx voor je reactie!

      • Hoi-dat klopt, ik heb een 26 jaar aow gat. Ik werk nu sinds 2013 in NL. Ik heb mijn aow door de svb laten controleren en weet waar ik aan toe ben straks (als het dan nog bestaat) 525€ dit viel me nog mee eerlijk gezegd. Ik krijg ook pensioen opbouw bij zorg en welzijn, en dat is nu voorspeld dat het rondom 600€ is.
        Wat buiten de EU komt met pensioen en (soort) AOW is in principe meer,maar wie weet hoe dat in de praktijk zal uitwerken.
        Mijn hypotheek was 20 jaar vast 4.45% en boete rente 8000€. Dat vond ik niet de moeite waard, ik ga gewoon verder met annuitaire aflossing (die is ieder jaar lager geworden) en dan 10% aflossen. Uiteindelijk is mij. 20 jarige hypotheek dan in 7 jaar afgelost.
        Dit alles hangt natuurlijk samen met goede gezondheid en werk. Maar goed, dat geld voor iedereen. Ik merk aan mijn eigen gedrag tegenover schuld, werk en aflossen dat ik nogal gevormd ben door mijn leven en werk in de VS. Ik voel me zeer verantwoordelijk om ervoor te zorgen dat ik voor mezelf kan zorgen 🙂
        Gr. Marjolein

  3. Leuke manier om dat te berekenen. Wij die het simpeler en hebben dus meer geld nodig. Onze vraag: wat als we een jaar niet willen werken, alle twee. Hoeveel hebben we dan nodig? Veel meer dan 15 000

  4. Medisch kun je niet alleen leeg lopen op eigen risico, maar je betaald als je eventueel zorg en hulpmiddelen nodig hebt, ook nog erg hoge eigen bijdragen. Daarnaast worden veel hulpmiddelen niet meer (geheel) vergoed, bv aangepaste auto of rolstoelbus. Ook woningaanpassingen worden niet meer vergoed. En zo kan ik nog wel even doorgaan. Het is onmogelijk om dat alles in je buffer mee te nemen, je kunt het beste hopen dat je bv niet in rolstoel oid terecht komt, want dan ben je zo door al je geld heen. Als ervaringsdeskundige merk ik dat veel mensen toch nog denken dat je wel veel krijgt, maar dat was ooit…. Nu is het behoorlijk uitgekleed, gelukkig heb je nog wel op aantal zaken recht zoals goedkoopste (adequate) rolstoel. Laten we hopen dat je er nooit mee te maken krijgt.

  5. Het geeft rust als je buffer voldoende groot is om tegenslagen op te vangen, maar voor iedereen geldt een andere maatstaf.
    Wij hoeven ons vanwege onze leeftijd bijvoorbeeld (bijna) niet meer druk te maken om verlies van inkomsten uit werk, dus hiervoor niets te reserveren.
    Een hypotheek hebben wij niet meer en dat willen we met ons a.s. nieuwe huis ook zo houden.
    € 10.000 Vinden wij een mooi bedrag om achter de hand te hebben, al sparen we eigenlijk wel meer.

    • Veranderende omstandigheden kunnen een prima reden zijn om een hogere of lagere buffer aan te houden. Daarom vind ik de Nibud-bufferberekenaar ook een beetje onzinnig.

  6. Ik heb geen auto, geen kinderen en ik huur vrij goedkoop. Dat scheelt. Wel heb ik een tijdelijk contract op m’n werk, dat beschouw ik mijn grootste risico. Ik houd nu een buffer van 7500 aan.

  7. Als zelfstandige heb ik minder zekerheid op enig inkomen bij arbeidsongeschiktheid (nee, ik ben niet verzekerd: er ís geen goede verzekering voor zelfstandigen omdat verzekeraars altijd wel een reden lijken te kunnen vinden om aan jou niet uit te keren wanneer je arbeidsongeschikt raat…) en werkloosheid (lees: gebrek aan opdrachten…).

    Dat geld zit in de BV, het is een buffer van 30.000 euro wat genoeg is voor één jaar.

    Daarnaast heb ik ook een uitgavenbuffer voor “als er wat kapot gaat”. Hoogte is 5.000 euro.

    Een kapotte auto hoeft natuurlijk niet meteen vervangen te worden he? En al helemaal niet door een dikke bak. Je hebt ook auto’s van duizend euro en er zijn ook allerlei mogelijkheden om er eentje te huren / lenen, via snappcar of greenwheels bijvoorbeeld….
    En een maandje de was doen bij de buren is óók gewoon een mogelijkheid….

    • Absoluut, maar een wasmachine vind ik op het grote geheel ‘niets’ kosten dus dat moet altijd wel lukken!

      Het klinkt alsof je er goed over nagedacht heb, dat is het belangrijkste!

Geef een reactie!