Studieschuld update

Zo, dat is lang geleden! Meer dan een jaar welgeteld, 26 april 2016 was de laatste. Dan zijn we dus ruim een jaar verder. Wel weer even tijd voor een update. En dan daarna -hopelijk- als het goed is het bloggen weer wat regelmatiger oppakken. We hebben niet stilgestaan de afgelopen tijd. Letterlijk & figuurlijk niet, want we zijn inmiddels met z’n drieën thuis 😉

Lees meer…

Elektriciteitsverbruik kwartaaloverzicht

kwartaaloverzicht elektraverbruik

Aangezien we de afgelopen weken het gasverbruik en het waterverbruik al langs hebben zien komen is het inmiddels tijd voor het elektriciteitsverbruik. We moesten hoognodig(;-)) een weekje op vakantie dus het heeft even wat langer geduurd.

Gemiddeld elektriciteitsverbruik

Laten we maar weer eens beginnen met het gemiddelde elektriciteitsverbruik voor een  2 persoons huishouden. Dan weten we in ieder geval waar we ons mee kunnen vergelijken. Let me google that for you.

Onze vrienden van Milieu Centraal hebben dat natuurlijk alweer haarfijn voor ons uitgerekend. Plaatjes zeggen ook deze week weer meer dan woorden. En ik onthoud ze beter. Dus bij deze.

gemiddelde elektriciteitsverbruik
Bron: milieucentraal.nl

Voor een huishouden van 2 personen levert dat dus zo’n 2920kWh gemiddeld op.

Ons verbruik

De trouwe volgers van onze blog zagen ‘m al aankomen. Onze verbruiksgrafiek!

grafiek elektriciteitsverbruik eerste kwartaal 2016
Ons elektriciteitsverbruik in het eerste kwartaal van 2016.

De rode doelstellingslijn geeft een verbruik van 1700kWh per jaar aan. Hoewel we eind februari wel wat boven de lijn hebben gezeten denken we hier toch wel op uit te gaan komen dit jaar. We hebben ten slotte ook nog vakantie waar we duidelijk onder de lijn uitzakken! 😉 Zo zie je maar weer, vakantie is hoognodig!

1700 kWh ten opzichte van een gemiddeld verbruik scheelt dus 1220kWh per jaar. In percentages gezien verbruiken we dus 41% minder stroom dan een vergelijkbaar huishouden. Dat is weer mooi meegenomen!

Wat levert het op?

Wij zitten momenteel bij een energieleverancier die ons €0,1988 per kWh rekent. We besparen t.o.v. een gemiddeld huishouden dus zo’n 1220 kWh á €0,1988. Dit levert per jaar zo’n €242,= op.

Interessant is dat een kostenverlaging voor financiële onafhankelijkheid dubbel en dwars meetelt! We kunnen immers €242,= éxtra per jaar sparen én we hebben in de toekomst €242,= minder nodig per jaar. Aangezien je een bedrag van zo’n 25x je jaaruitgaven gespaard moet hebben om rond te komen heb je dus €6000,= minder vermogen nodig om FO onafhankelijk te zijn.

Kunnen we mooi weer een keertje van op vakantie. 😉

Dit deel was het 3e overzicht van het eerste kwartaal. Ons gasverbruik kan je hier vinden en het waterverbruik beschreef ik in deze blogpost.

De grafiekjes komen van Energiemanageronline.nl. Hier kan je gratis je verbruik bijhouden en maken ze er mooie grafiekjes van. Een aanrader!

Hoeveel elektriciteit gebruiken jullie? Veel of weinig? Hebben jullie evt zonnepanelen?

Waterverbruik kwartaaloverzicht

kwartaaloverzicht waterverbruik

Nadat we vorige week al het gasverbruik overzicht hebben gepubliceerd is het nu tijd voor ons waterverbruik. Tipje van de sluier: we gebruiken veel te veel. Laten we weer eens beginnen met bekijken wat een gemiddeld huishouden verbruikt in een jaar tijd. Zoals de oplettende lezer inmiddels doorheeft bestaat ons huishouden uit 2 personen.

Gemiddeld waterverbruik

Dus, let me google that for you. Je komt al vrij snel ongeveer de volgende getallen tegen. En omdat plaatjes makkelijker zijn dan woorden…

waterverbruik

Ons verbruik

91 m3 voor een 2 persoonshuishouden. 91000 liter water. Of bijna 250 liter water per persoon per dag. Zonder vakanties.

Wij gebruiken helaas ontzettend veel. Hieronder ons plaatje van het afgelopen kwartaal. De rode lijn mikt op een verbruik van 105m3. Dat is dus ongeveer 15% boven het gemiddelde. Dat lijkt mee te vallen. Totdat je bedenkt dat dat ongeveer 14000 liter water extra is. En dat is wel een behoorlijke bak water.

grafiek waterverbruik Q1 2016
Het waterverbruik van het eerste kwartaal in 2016

Besparingen

Hoe we zouden kunnen besparen? We hebben zowel boven als beneden een modern toilet met besparende spoelknoppen en het hele circus. Onze vaatwasser is een ‘ouwetje’ to say so. Hier zou wat winst te behalen zijn maar omdat dat handiger is om in 1x aan te pakken met de gehele keuken wachten we daar nog even mee.

De wasmachine is wel redelijk nieuw en geschikt voor grote wassen. 7kg in 1x keer zorgt ervoor dat je in ieder geval niet zo vaak hoeft te wassen 😉

Onze douche is onze achilleshiel. We douchen elke dag, wat met ons werk ook wel fijn is. Toch zou dit korter en efficiënter kunnen. Het is vooral zonde van het milieu dat er water opgewarmd wordt en zo direct weer weggespoeld. Bij 10 liter water per minuut in door de douche kun je voor 14000 liter water dus 1400 minuten extra douchen.(Dat is 23 uur….) Dat is iets minder dan 4 minuten extra douchen per dag. Little things DO add up!

grafiek waterverbruik 2015
Ter vergelijk, het waterverbruik van vorig jaar om te zien waar we vandaan kwamen. Je zou bijna denken dat de kraan hier continue open stond..

Wat kost het?

We betalen hier, inclusief belasting en exclusief vastrecht, ongeveer €1,62 voor een m3 water. Als we rekenen dat we zo’n 14m3 meer gebruiken dan gemiddeld ligt dat dus op bijna €23,= aan water voor onze overdreven douchegebruik. Per jaar.

Voor het geld hoef je het dus niet direct te doen. Waarom wel? Het milieu is een goede eerste.

Al dat water moet ook verwarmd worden. En dat gaat via de HR-ketel. Als we op deze site kijken dan kost 1000 liter water verwarmen ongeveer 4,6 m3 aan gas. Wij verbruiken dus zo’n 14000 liter extra. Dat zou dus 64,4m3 gas kosten. Een m3 gas kost ongeveer €0,63. 14000 liter extra verwarmen kost dus bijna €40,=.

De totale besparing om ons (warm)waterverbruik naar het gemiddelde te halen zou dus zo’n €63,= per jaar zijn. Toch besteden we er momenteel even weinig aandacht aan. Korter douche kost(zeker voor Mevrouw ;-)) relatief veel wilskracht en aangezien wilskracht niet onuitputtelijk is en daadwerkelijk verbruikt wordt kiezen we ervoor om dat nu even aan andere, voor ons nuttigere, zaken te besteden!

Hoeveel water gebruiken jullie? Vast minder dan ons! We zijn benieuwd!

Het elektraverbruik is de volgende in de bloglijst. Wil je een seintje ontvangen als ze online staan? Schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief! Volgen op Twitter is ook een optie(en een aanrader ;-).!

Gasverbruik kwartaaloverzicht

gasverbruik kwartaaloverzicht

Omdat we de afgelopen dagen de financiële balans op hebben kunnen maken van de afgelopen maand en afgelopen kwartaal is het ook tijd voor een andere balans. De verschillende energierekeningen. Meten is weten and you can’t manage what you don’t measure. Liggen we op schema voor ons gas/water/elektra verbruik of moeten we onszelf nog wat habits aanleren om de energierekening te verlagen?

Vandaag trappen we af met ons gasverbruik!

Voorschotbedrag

We stappen elke jaar over van energieleverancier. En dat zou iedereen moeten doen. Mocht je dat het afgelopen jaar nog niet hebben gedaan, doe het dat nu. En als ik bedoel nu, dan bedoel ik ook nu. Je leest straks de rest maar.

Bij onze energiemaatschappij betalen wij een bedrag van €120,= per maand. Vorig jaar betaalden we €125,= per maand en kregen we maar liefst €551,= terug. We woonden er echter pas vanaf 1 maart dus we hebben het bedrag maar op €120,= gezet voor dit jaar om in ieder geval niets terug hoeven te betalen.

Verbruik monitoren

Wij houden ons gas/water/elektra verbruik bij via Energiemanageronline. Ik heb geen aandelen en het is helemaal gratis. Hier voeren we met enige regelmaat onze meterstanden in en dan toveren ze er mooie grafiekjes voor je uit. Er wordt rekening gehouden met graaddagen zodat je schatting goed uitkomt.

Ons gasverbruik

Via de site van Milieu Centraal kun je je gasverbruik vergelijken. Als wij onze gegevens invoeren komen we tot een gemiddeld gasverbruik voor onze situatie van 1700m3. Dat is behoorlijk hoog al zeg ik het zelf. We praten dan over een huis uit 1926 met een enkelsteens voorgevel en een ongeïsoleerd dak en geen HR++ beglazing.

Hieronder zie je de grafiek van ons gasverbruik. Het rode lijntje is de doelstelling en die heb ik ingesteld op 800m3. Dat is dus ongeveer 53% minder gas dan een gemiddeld huishouden in onze situatie verbruikt.

Zoals je kunt zien zijn we vanaf eind Januari wat serieuzer met ons gasverbruik aan de gang gegaan. De pieken komen amper meer boven de doelstelling uit en in Maart zelfs serieus onder het lijntje. Zeker nu de zon zich wat meer laat zien beginnen onze openslaande deuren op het zuiden zich ook uit te betalen in een lager gasverbruik.

grafiek gasverbruik Q1 2016

Gasverbruik 2015
Het gasverbruik van 2015. In Februari 2015 stookte we letterlijk met de ramen open om ons stucwerk te laten drogen.

 

Gasverbruik 2016
Ons gasverbruik in 2016. Excl koken.
Cumulatief gasverbruik
Ons cumulatieve gasverbruik. We liggen voor tov vorig jaar. Of achter. Dat ligt er maar aan hoe je het bekijkt 😉

Hoeveel levert het op?

Met de huidige energieprijzen van zo’n 66 ct per m3 gas besparen we dus zo’n €594,= op onze gasrekening t.o.v. vergelijkbare huishoudens. De conclusie is dus ook dat we wat betreft ons gasverbruik ruim op schema liggen.

Het elektraverbruik en de waterrekening zijn de volgende twee in de bloglijst. Wil je een seintje ontvangen als ze online staan? Schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief! Volgen op Twitter is ook een optie(en een aanrader ;-).!

Savings rate en netto waarde in Maart

savings rate netto waarde header

De cijfers zijn weer bekend. Het financiële overzicht van Maart is alweer goed bekeken en in de tussentijd heb ik weer wat kunnen spelen met grafiekjes. Elke gek z’n gebrek zullen we maar zeggen.

Savings rate

De savings rate berekenen is vrij simpel. Alles wat ik heb uitgegeven afgelopen maand trek ik af van wat ik binnen heb gekregen. Wat er overblijft deel ik door mijn inkomsten en het getal wat daaruit komt is mijn savingsrate.

Voor afgelopen maand was mijn savingsrate 51,3 %.

Dat is meteen m’n hoogste savingsrate so far dit jaar en trekt dus ook mijn gemiddelde savingsrate voor 2016 omhoog: 47,9%.

savings rate maart 2016
De savings rate

Netto waarde

De netto waarde van 1 april bedroeg -€46846,=

Dat betekent dat we lekker boven het lijntje blijven uitstijgen. Een toename van maar liefst €2535,= in een maand tijd.

Het grootste deel van deze toename komt uit het aflossen van schulden. Voor de rest deden we nog een investering in Peerby en koop ik maandelijks wat aandelen via Meesman.

netto waarde 1 april
We liggen ongeveer €20000,= voor op de planning

Rendement aandelen

Zoals misschien opgemerkt hebben de beurzen geen topkwartaal achter de rug. Dat is niet zo erg, we kunnen dan immers goedkoop aandelen kopen! Het rendement dit jaar ligt voor de aandelen tot nu toe op -0,53%.

De terugbetalingen via Lendahand lopen ook en leveren 4% op.

Al met al gaat het rap de goede kant op. Ik wil 1 juni eigenlijk €3000,= aflossen op mijn studieschuld. Als ik dan tegelijkertijd nog wat van Mevrouw kan lenen en bij de bank inlever dan komt mijn maandelijkse rentebedrag bij de bank onder de €100,= per maand én zit ik voor dit jaar aan mijn maximale extra aflossing bij de bank. Dat zou nog eens leuk zijn!

Hoe was jou financiële kwartaal? Heb je je netto waarde al eens nagerekend en  gaat ‘ie de goede kant op?

Wil je automatisch op de hoogte gehouden worden van onze overzichten en blogs? Schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief! Volgen op Twitter is ook een optie(en een aanrader ;-).!

 

 

 

 

 

 

Financieel overzicht Maart

FO overzicht maart

En we zijn weer een maandje verder! Alle slechte 1-aprilgrappen zijn weer gemaakt en Maart heeft z’n staart ook niet echt geroerd. Misschien financieel dan?

Maart was natuurlijk 2 dagen langer dan Februari, dus vast ook een stuk duurder. Meer boodschappen, meer benzine..je kent het wel.

Gezamenlijke uitgaven Maart 2016

Om meteen maar met de deur in huis te vallen. En omdat jullie gewoon graag getalletjes willen zien. Stelletje voyeurs. In Maart gaven we het bedrag van €1827.93 uit.

Dat is ongeveer 6% minder dan in Februari en bijna 20% minder dan we in 2015 gemiddeld per maand uitgaven. Dat is best fijn.

Dat betekent ook dat we in het eerste kwartaal van 2016 maar liefst €1746,= minder hebben uitgegeven dan het eerste kwartaal in 2015. En dan heb ik de kosten van de verbouwing in 2015 eruit gefilterd.

Maar waar hebben we het dan aan uitgegeven?

Lekker makkelijk. Een plaatje.

financieel-overzicht-maart-2016 excelDiversen bestond voor praktisch het hele bedrag uit een voorraad kattenvoer die we via internet bestelden. Het boodschappen-bedrag zit zo ongeveer op ons doel van €250,= en ruim onder ons gemiddelde van vorig jaar(€350).

Aardappels

Mooie bijdrage hieraan was een zak aardappels van 10kg voor €2,50. Als we dit even vergelijken met een zak voorgeschilde aardappels bij de Appie.. €2,92 per kg. Dat betekent dat deze aardappels zo’n 90% goedkoper zijn dan voorgeschilde aardappels. Negen-tig-procent. Iedereen die voorgeschilde aardappels koopt heeft bij deze het recht verloren om te zeuren over lage spaarrentes.

10 kg aardappels voor €2,50..!
10 kg aardappels voor €2,50..!

Schandalig luxe eten

We hebben wel weer schandalig luxe gegeten. Op een etentje met vrienden hebben we een overheerlijke Picanha geserveerd, klaargemaakt op de BBQ. Maar een goed recept verdient ook een goed stuk vlees. Dit hebben we besteld bij BeefEnSteak.nl en is een absolute aanrader. Mocht je van de zomer ook eens een echt lekker stuk vlees klaar willen maken kan ik deze toko absoluut aanraden en als je besteld het via dit linkje krijg je 5% korting en ik een paar bonuspunten. Kan ik m’n BBQ-hobby weer een beetje bekostigen, bedankt!

Uitgaan en uit eten bestond o.a. uit een bezoekje aan het Rijksmuseum. Een maandje meespelen bij de Bankgiroloterij kost €13,50 en levert 2 gratis kaartjes voor het Rijksmuseum. 2 losse kaarten zouden €35,= gekost hebben dus dat was makkelijk verdiend. Als je dan thuis een lekkere tonijnsalade maakt en die meeneemt als lunch scheelt je dat nog een keer €35,. De besparing van zo’n €55,= hebben we direct naar onze vakantiespaarpot doorgeboekt.

financieel-overzicht-maart-2016

De uitgaven van Meneer

Ook hier een zuinig maandje. €1926.21 werd er gespendeerd. Dat is €373.47 minder dan vorige maand. Wel wat hoge kosten voor benzine, maar dat kwam mede omdat ik in Februari niet getankt had en Maart dus met een redelijk lege tank begon ;-).

Dit betekent dat ik in Maart zo’n 29% minder heb uitgegeven dan ik vorig jaar gemiddeld in een maand uitgaf. Tevens betekent het dat ik het eerste kwartaal van 2016 ruim €2540,= minder heb uitgegeven dan in het eerste kwartaal van 2015. En dat is toch weer een aardige aflossing bij elkaar.

Een deel van deze kosten zijn kosten die ik maak voor m’n werk. Deze krijg ik allemaal weer terug van m’n werkgever dus zou ik ook direct met m’n salaris kunnen verrekenen. Dit loopt echter allemaal wat achter dus ik reken het gewoon als kosten en inkomsten. Hoef ik ook niets te splitsen. Ik ben niet lui, ik ben efficiënt 😉

Volgende maand krijg ik in ieder geval een lagere telefoonrekening. Waar deze de afgelopen maanden zo’n €32,=/mnd was daalt deze met ingang van April naar €16,95. Dit is in 10 jaar met 4% rendement zo’n €1800,=. Er zijn dagen bij dat ik het niet verdien.

Ongeveer 10% van m’n uitgaven gaat op aan rente voor m’n studielening. Dit is alleen de rente, geen aflossingen. Gelukkig is er 1 april, geen grap, weer een extra aflossing gedaan.

De investering in Peerby van deze maand tel ik niet onder uitgaven maar tel ik als investeringen. Evenals m’n maandelijks aankoop van wat indexfondsen.

Op naar de rest van het jaar

En nu vooruit. April belooft een wat hoger salaris ivm een extra’tje op m’n werk, Mei levert vakantiegeld op en 1 Juni plannen we weer een extra aflossing op de studieschuld. Financieel gezien in ieder geval goede vooruitzichten dus!

Vraag je je af of je 6 april nog moet gaan stemmen? Hier vind je ‘alles wat je moet weten’ over het referendum. Inclusief voor- en tegenargumenten en dus iets meer dan het kansloze geroeptoeter over dat we zo verschrikkelijk veel handel drijven met Oekraïne of dat Oekraïne direct bij de EU komt.

De netto waarde update van Februari vind je hier, die van Maart ben ik mee bezig en komt volgende week ergens.

Heb je vragen of opmerkingen? Neem contact op via de contactknopTwitter of een ouderwets mailtje en schrijf je in ieder geval ook even in voor de nieuwsbrief om niets te missen in de toekomst!

Nog een extra aflossing

extra aflossingHet eind van de maand nadert en het salaris is vandaag weer gestort. Altijd een fijn moment. Morgen en overmorgen worden alle automatische afschrijvingen weer gedaan. Het welbekende pay-yourself-first is hier dan ook een goed gebruik. De dag nadat het salaris gestort is worden er diverse bedragen overgemaakt naar verschillende spaarpotjes. Een van die potjes is ook een potje om zo nu en dan een extra aflossing op de studieschuld te kunnen doen.

Extra aflossen

Vorige maand schreef ik al dat ik een extra aflossing had gedaan van €1600,=. Inmiddels is het potje weer een beetje aangevuld. 1 april gaan we dus weer €1050,= extra aflossen op de studieschuld.

Afgelost in 2016

We begonnen het jaar met een extra aflossing van €5000,=. Daar kwam vorige maand €1600,= bij en 1 april dus weer €1050,=. Dat zet het totaal tot nu toe aan extra aflossingen voor dit jaar op €7650,=.

In totaal mag ik dit jaar bij de bank €19050,= extra aflossen bovenop mijn maandelijkse annuïtaire aflossing. Je snapt meteen waarom ik deze maand geen €1000,= aflos maar voor een mooi bedrag van €1050,= heb gekozen 😉

3 maanden vrijheid

Met een annuïtair bedrag van €311,= bij de bank levert deze aflossing me dus weer 3 maanden eerder vrijheid op. De vorige extra aflossing leverde ook al 5 maanden op dus dat gaat lekker. Het rentebedrag wat ik elke maand moet betalen daalt ook weer dus de aflossingssneeuwbal gaat steeds iets harder rollen.

Volgende maand

Voor volgende maand staat er geen extra aflossing in de planning om vervolgens op 1 juni weer een extra aflossing te doen. Mede mogelijk gemaakt door een stukje vakantiegeld, winstuitkering en weer 2 maanden sparen.

Volgende week kunnen we het maandoverzicht van Maart weer afsluiten en kijken of en hoe de netto waarde weer is gestegen. Wil je hier automatisch een bericht van krijgen schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief of volg ons op Twitter!

Studieschuld overzicht april

Peerby Go, ook wij zijn ingestapt!

Peerby Go

Zoals sommigen misschien al eens gelezen hebben zijn we naast het aflossen van die enorme studieschuld ook bezig met wat kleine investeringen. We hebben wat kleine bedragen via crowdfunding geïnvesteerd en via Lendahand hebben we ook nog wat kleine bedragen uitstaan die 4% rendement opleveren. Daarnaast gaat er elke maand €150,= richting de indexfondsen van Meesman.

Eigenlijk wilde ik geen crowdfunding meer doen maar we zijn toch weer ingestapt. Lekker eigenwijs. Dit keer niet in een lokaal restaurant, ijstent of koffiebar maar (hopelijk) iets groters.

Tijd voor wat nieuws

Zoals we vorig jaar al schreven maken we regelmatig gebruik van Peerby. Vorige week kregen de Peerby leden dan ook als eerste de kans om mee te doen aan de crowdfunding van Peerby Go en werd onze interesse gewekt.

Peerby Go

Peerby Go is heel simpel. Huren-bij-je-buren. Waar het bij het originele Peerby nog ging om gewoon lenen bij de buren hebben ze er nu een businessmodel van weten te maken. Sinds september 2015 draait het systeem in Amsterdam. Als we de berichten van Peerby mogen geloven draait het systeem daar goed en groeit het met 20% per maand. Ik zou ook zeggen dat iets hard groeit en werkt als ik iets probeerde te verkopen dus de echte cijfers zullen we nooit weten.

logo_blue_800x210

Waarom investeren?

Waarom wij gekozen hebben om te investeren is uiteraard omdat we vertrouwen hebben in het product. Je huis verhuren is een groot succes via Airbnb en ook steeds meer mensen verhuren hun auto via Snappcar. Het lijkt dus een logische volgende stap om ook spullen als een bladblazer, bouwstofzuiger of BBQ te gaan verhuren. Deze spullen zijn goedkoper te huren via Peerby Go dan via bijvoorbeeld Boels.

Buiten dat spullen delen en verhuren hip, hot & happening is vinden wij het ook belangrijk dat het product makkelijk schaalbaar is. Nu Peerby Go in Amsterdam draait en lijkt te lopen is het makkelijk overstappen naar andere steden. Hierdoor zou de omzet exponentieel moeten kunnen groeien terwijl de grootste kosten van het ontwerpen & testen al geweest zijn. Hopen we.

Momenteel draait het bedrijf nog verlies. De eerste winstcijfers worden, in een conservatief scenario, in 2019 verwacht.

Het bedrijf staat op nummer 34 in de top 100 van Exponential organisations.Het bedrijf kreeg ook internationale aandacht in Wired als een van de 100 ‘hottest european startups’. Ook de New York Times besteedde er aandacht aan.

order-value-1

Achtergestelde converteerbare lening

Door deel te nemen aan de crowdfunding van Peerby Go krijg je een achtergestelde converteerbare lening met een rente van 6%. Achtergesteld geeft aan dat de bank voor gaat bij een eventueel faillissement. Het meest interessant is het woordje ‘converteerbaar’.

Het feit dat de lening converteerbaar is wil zeggen dat men het recht heeft om de lening later om te zetten naar certificaten van aandelen in het bedrijf. Dit wil zeggen dat als er een ‘substantiële nieuwe investeerder’ meer dan $250.000 investeert in het bedrijf dat we dan het aanbod krijgen om de lening om te zetten in aandelen in Peerby Go. Mocht dit binnen een jaar gebeuren krijg je 15% korting op de aandelenprijs. Als dit later dan een jaar is krijg je 30% korting op de prijs van de aandelen.

Dit stukje vonden wij het meest interessant en is uiteraard het meest ideale scenario. Peerby Go groeit de komende jaren en wij krijgen de mogelijkheid om met korting aandelen te kopen. We zullen de komende jaren zien hoe deze investering gaat uitpakken. Wie niet waagt wie niet wint.

No guts, No Glory.

No Shit, No story.

 

Hoeveel ingelegd?

We hebben samen €1000,= ingelegd. Dit is, zoals al onze beleggingen, geld wat we kunnen missen en nergens anders voor nodig hebben. Mocht de boel failliet gaan dan zijn we het bedrag hoogstwaarschijnlijk geheel kwijt. Mocht men over 5 jaar de lening aflossen levert het 6% rendement op. Mochten er aandelen komen levert het als het goed is nog meer op ;-).

Doe je ook aan crowdfunding of juist niet? Heb je je ook verdiept in de Peerby Go crowdfunding en meegedaan of juist overgeslagen?

De interessante investment sheet van Peerby is hier te vinden

Investment Pitch van Peerby

Heb je zelf ook een blog? Wist je dat je onze blog ook op jou blogspot lijst kunt zetten?

Wil je automatisch op de hoogte gehouden worden van onze overzichten en blogs? Schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief! Volgen op Twitter is ook een optie(en een aanrader ;-).!

Disclaimer: Ik ben geen financieel adviseur en schrijf deze blog geheel op persoonlijke titel. Bovenstaande informatie kan dan ook niet als investeringsadvies worden opgevat en er kunnen uiteraard nergens rechten aan worden ontleend.

Een safe withdrawal rate van 4%, veilig of niet?

4 safe withdrawal rate

De safe withdrawal rate is een van de belangrijkste en meest gebruikte regels in de financiële onafhankelijkheid-sphere. Hij is ook bekend als de 4% regel. Voor iedereen die wel eens droomt van rentenieren of eerder stoppen met werken is het een essentieel getal. Maar waar staat die 4% voor? Waar komt het vandaan? Wat kan je ermee? Wat zijn de risico’s?

Definitie van safe withdrawal rate

Een safe withdrawal rate wordt gedefinieerd als het percentage van je startkapitaal wat je jaarlijks op kan nemen, gecompenseerd voor inflatie, wat leidt tot een succesvolle portfolio. Dit wil zeggen dat je, met een 95% kans, nog kapitaal overhebt voordat de afgesproken periode verstreken is.

Essentieel dus als je van plan bent om eerder te stoppen met werken. Het wordt dan ook beschouwd als hét antwoord op de vraag hoeveel je nodig hebt om te kunnen stoppen met werken.

De oorsprong

De 4% regel komt voort uit 2 studies die hebben gekeken naar wat je in een worst-case scenario jaarlijks uit je vermogen op zou kunnen nemen en toch nooit zonder geld komt te zitten. Het eerste onderzoek is gedaan door William Bengen in 1994. De tweede studie is gedaan door 3 professoren aan de Trinity Universiteit in Texas. Dit onderzoek is hier te vinden. De onderzoekers hebben gekeken naar wat de verschillende samenstellingen van aandelenportefeuilles aan ‘safe withdrawal rates’ opleverden. Deze studie wordt is ook bekend als de ‘Trinity study’.

De cijfers zijn dus gebaseerd op wetenschappelijk onderzoek. Ze hebben gekeken naar de periode van 1926 tot 1997. Vervolgens hebben ze 15, 20, 25 en 30 jaar perioden genomen en gekeken naar hoe de aandelenportefeuilles zich gedragen zouden hebben en wat men als ‘safe withdrawal rate’ gehad zou kunnen hebben.

In 2010 hebben ze een update van het onderzoek gedaan en de jaren tot 2009 ook meegenomen. Hieruit kwamen vergelijkbare getallen.

Het resultaat

Voor het meest bekende resultaat uit de onderzoeken is men uitgegaan van een 50/50 verhouding tussen aandelen en obligaties en een pensioenperiode van 30 jaar.

Uit de onderzoeken is gebleken dat als je een ‘safe withdrawal rate’ van 4% aanhoudt dat je dan een 95% kans hebt om na 30 jaar niet zonder geld te zitten. 95% is dus geen 100% kans op succes zoals vaak gedacht wordt als er naar deze studie wordt verwezen.

De 4% waar naar verwezen wordt gaat over 4% van je startkapitaal op je pensioendatum.

Bron: www.retirementresearcher.com
Bron: www.retirementresearcher.com

Inflatie

Er zijn regelmatig vragen over de inflatie. Deze studie heeft rekening gehouden met de effecten van inflatie en daar is voor gecompenseerd.

Wat kan je ermee?

Als je weet wat je veilig op kan nemen uit je vermogen dan kan je terugrekenen hoeveel je nodig hebt om te kunnen stoppen met werken.  Als we uitgaan van de 4% dan komen we dus op de veelgenoemde 25 keer je jaaruitgaven wat je moet sparen om te kunnen stoppen met werken.

Bron: http://retirementresearcher.com
Bron: http://retirementresearcher.com

Nadelen en risico’s van de 4% regel

Er zitten natuurlijk ook een paar nadelen en risico’s aan het uitgaan van deze regel. Allereerst gaan deze onderzoeken allemaal uit van historische data. Hoe de toekomst gaat lopen weet niemand.

Ook heeft men geen rekening gehouden met de kosten voor het beheer van je aandelen. Zo rekent het veelgebruikte Meesman bijvoorbeeld 0,5% kosten. Dit haalt je SWR natuurlijk al naar beneden naar 3,5%. Die halve procent kosten zorgen er bijvoorbeeld voor dat je niet 25x maar 28x je jaaruitgaven moet sparen! Als je een aandelenfonds hebt met kosten van 1% ga je van 25x naar 33x je jaaruitgaven. Het loont dus om de kosten in de gaten te houden!

Het onderzoek gaat tevens uit van een maximale periode van 30 jaar. Als je naar een periode van 40 jaar gaat daalt de succesrate bijvoorbeeld van 95% naar 82%. Belangrijk om in de gaten te houden als je van plan bent om vroeg te stoppen met werken. Of als je van plan bent om erg oud te worden.

Het onderzoek heeft ook alleen naar de Amerikaanse aandelen- en obligatiemarkt gekeken. De SWR in andere landen zou er anders uit komen te zien. Dit hoeft met de huidige spreidingsmogelijkheden niet direct een probleem te zijn.

Safe withdrawal rate is verschillende landen
Bron: http://www.fpanet.org/docs/assets/98E62E1D-1D09-67A1-ACAC47AD237492BD/Pfau-Figure-2.jpg

In je voordeel

Aan de andere kant gaat het onderzoek er niet vanuit dat je na je pensionering nog iets bijverdient. Als je in de beroerde beursjaren iets bij kan verdienen schiet je succes rate omhoog.  Een andere veiligheidsmaatregel is het aanhouden van een grotere cash buffer. Hoewel je hier geen rendement mee maakt kan je in slechte beursjaren hier eerst van leven in plaats van aandelen moeten verkopen op het moment dat de koersen laag staan. Deze cash buffer zou je dan niet bij je startkapitaal moeten tellen.

Uit onderzoek is ook gebleken dat hoe ouder mensen worden hoe minder ze gaan uitgeven. Dit vergroot je succesrate ook.

AOW of pensioen is ook niet mee gerekend. In Nederland hebben we voorlopig AOW en de meeste mensen bouwen ook zelf een pensioen op. Dit is een deel van je inkomsten en de AOW staat bijvoorbeeld niet bloot aan het beursklimaat.

Ja maar…

We zouden geen Nederlanders zijn als we geen Ja, maar… roepen toch?

  • Ja, maar nu hebben we IS, crisis, lage rente op je spaarrekening, oorlog in Syrië, huizenprijzencrisis(of bubbel), deflatie in aantocht..

Zelfs voor mensen die in 2000 of in 2008 met pensioen zijn gegaan ziet het er goed uit. Ondanks financiële crisis, huizenmarktcrisis, IS, en weet ik veel wat..

The Trinity Study simply shows WHAT ACTUALLY DID HAPPEN to various stock/bond portfolios if we had withdrawn different percentage amounts since 1926. This period includes the Great Depression and 13% annual inflation.

Vermogensrendementsheffing

De vermogensrendementsheffing heeft natuurlijk effect op je maximale safe withdrawal rate. Je hoeft deze echter niet van de 4% af te trekken. Als je je geplande uitgaven verhoogt met 30% dan creeër je genoeg vermogen om de VRH mee te betalen. Uitgaande van de huidige 1,2% uiteraard.

Op internet zijn veel interessante rekentools te vinden om te berekenen of je genoeg vermogen overhoudt en hoe groot de kans op succes is.  Persoonlijk vind ik Firecalc en CFireSim leuk om mee te spelen. Je kunt hier ook rekening houden met eventuele toekomstige pensioen- of AOW-uitkeringen.

Persoonlijke kijk op de 4% safe withdrawal rate

Voorlopig is de 4% voor ons een prima safe withdrawal rate om naartoe te werken. Er zitten nadelen aan en resultaten in het verleden bieden nog steeds geen garantie voor de toekomst. Aan de andere kant zijn wij mensen flexibel om slechte jaren op te kunnen vangen. Voor rentenieren vanaf je 30e lijkt de 25x je jaaruitgaven sparen een goede richtlijn. Voor 50+ is het al niet eens nodig met de huidige AOW- en pensioenregels.

Persoonlijk verwacht ik niet dat de AOW nog in stand zal zijn tegen de tijd dat ik er recht op zou hebben.  Van je 45e tot je 70e van je vermogen kunnen leven en daarna nog een aanvullend pensioen erbij hebben zou een prima strategie kunnen zijn zonder afhankelijk te zijn van de AOW.

In je jaarbudget zou je ruimte kunnen maken voor een fun/vakantie-budget. In slechte beursjaren zou je deze kunnen schrappen of verminderen om zo je safe withdrawal rate naar beneden te halen en je succesrate te vergroten.

Maak jij gebruik van de 4% regel? Vind je de vuistregel te conservatief of juist niet? Vragen, op- en aanmerkingen zijn welkom.

Hier nog even uitgelegd in een video..

Nuttige links en bronnen:

Uitstekend artikel van MadFientist.com

De 4% regel als je in 2000 of 2008 met pensioen was gegaan

RetirementResearcher.com

Bogleheads

Bogleheads forum

Disclaimer: ik ben geen financieel adviseur en alle blogs zijn op persoonlijke titel en kunnen ook niet opgevat worden als financieel advies.

Damn, that was awesome

Een beetje druk om een fatsoenlijke blog te schrijven.

Dus dan maar een stukje inspiratie. Motivatie.

Omdat een filmpje makkelijk wegkijkt.

En beter goed gejat dan slecht verzonnen.

Enjoy. De tekst staat eronder.

Te lang? Lees dan alleen de laatste regel even.

After all these years, I refuse to believe joy costs something, or we have to get on a plane to find it, that it has to happen on our vacation, and that dreams can’t come true on a Tuesday.

I don’t know what I want to be, but I don’t think it involves spreadsheets and e-mails and big paychecks. I know what I’d give thanks to.

I love spicy food and tipping big and getting up when it’s still dark.

I give thanks to vehicles we call homes, living off other people’s leftovers, and for evolving as a person.

This is one is for getting soaked by rainstorms, for cereal and Saturday morning cartoons as a kid and three legged dogs that still play fetch.

Walking on rocky mountain ridgelines, stones that skip all the way to the deepest part of the lake and watching the golden light of the last hour of the day turn the desert into a soft, glowing place.

And when I reach that final minute, that final day, I won’t think about shitty bosses or what happened on Facebook. I’ll remember riding my bike through the city streets at night, gravel roads that stretch on forever and all the highs and lows of family.

Standing in the middle of icy rivers wondering what it’s like to be a fish. Making pretty girls laugh. And friends. Of course my friends.

I try to collect moments. I step back and watch the movie that is my life for just a second, because it’s easy to miss the good stuff, the magic, when it happens. But I try not to. I try really hard to realize it when it’s amazing, and even when it’s not.

I know something happens when you finally see a place you’ve seen on postcards and wall calendars your whole life, and I know sometimes a beautiful dress can make a beautiful girl, just like that.

The best way to feel the ocean is to dive right into the waves, the same way you do with the ocean of people on city sidewalks.

This one is for the idea that money spent living passionately is better than any piece of gear you can buy.

For people who rock out in the car and have the music turned up so loud everyone else waiting in traffic can hear it.

This one’s for trying hard. For wonder. And coffee. Thank god for coffee.

We think our heroes have to be good at throwing or catching balls, or have their name printed on a jersey, and then we sit down on a barstool and drink beer and watch them have the time of their lives on a TV screen. My heroes are my belay partners.

Blind people who cross the street by themselves, people who tirelessly refuse to make excuses and those who discover that inside, we are all capable of surprising ourselves.

We all have dreams, but they don’t mean much if we don’t act on them, if we put them in a drawer we label “Someday,” for when we think we’ll have more time. I try to get out there, to go to amazing places, to have incredible conversations with incredible people. I think it all adds up somewhere. And when it does, you’re not doing something. You’re being something. And what I want to be is happy, and excited, and inspired.

Today I’m 35. That last rope length — that’s for me. For the next 35.

Because I don’t want to say, “I wish.” I want to say, “Damn, that was awesome.”

Klussen, vaardigheden waar je niet zonder kan

Live fast DIY young

Klussen. Doe het zelven. Je kent het vast wel.. We wonen inmiddels een jaar in ons huis. Zoals je misschien al gelezen had hebben we het hele huis verbouwd. Het toilet beneden was, to say so, nog niet helemaal af.

Je weet wel. Uitstellen. Ja, volgende week, etc..

Dat moest dus nog eventjes gebeuren. Klein probleem: ik had het nog nooit eerder gedaan.

Handige vrienden

Gelukkig heb ik 2 goede vrienden. Die zijn reuzehandig en hebben werkelijk waar van alles verstand. Let me introduce you: Google en Youtube.

Ik ken ze al een tijdje. We hebben een goede band en zien elkaar eigenlijk dagelijks. Ruzie hebben we nooit en als je even geen aandacht aan ze geeft klagen ze ook niet. Bovendien hoef je ze niet mee te nemen naar dure restaurants. Dat is wel zo fijn als je op weg bent naar financiële onafhankelijkheid.

Engineering triangle

Er bestaat zoiets als de engineering triangle. Dit model wil zeggen dat je voor een willekeurig project je twee van de volgende drie dingen kan kiezen: snel, goed & goedkoop. Maar je mag er maar 2 kiezen.

Als je het snel & goedkoop wil, gaat het niet goed zijn

Als je het goed & goedkoop wil, gaat het niet snel gebeuren…

Als je het snel & goed wil, gaat het je geld kosten……

Vanuit een financiële onafhankelijkheids-oogpunt wil je natuurlijk onder goed & goedkoop vallen. Snel gaat het meestal niet als je het zelf doet, dus dat scheelt alvast.

klussen en de engineering triangle

Kies voor kwaliteit

Als je zelf aan het klussen gaat, kies áltijd voor kwaliteit. Een plankje aan de muur schroeven kan al ontzettend lastig zijn als je schroeven van beroerde kwaliteit heb. Koppen die doordraaien of afbreken bijvoorbeeld. Je raakt gefrustreerd en hebt de neiging om het de volgende keer wel te laten doen. Herkenbaar?

Kwaliteit is bovendien goed voor het milieu en goed voor je portemonnee. We proberen dan ook kwaliteit boven kwantiteit te verkiezen. Een inbouwreservoir voor je toilet kies je dus bijvoorbeeld ook van een –bewezen- kwalitatief merk. Je wil niet je toilet na 3 jaar weer overhoop moeten slopen..

Hoe het was... De riolering is hier al vervangen.
Hoe het was… De riolering is hier al vervangen.

Klussen en gereedschap

Goed gereedschap is het halve werk. En dat is echt zo. Zoek op internet welke merken gereedschap goed zijn en scoor deze vervolgens via marktplaats. Goed gereedschap is echt de moeite waard en gaat lang mee. Ook hier gaat kwaliteit weer voor kwantiteit.

Door goed gereedschap goedkoop in te kopen en na gebruik weer te verkopen kan je de kosten soms nog eens drukken ook. Zo verdienden wij meer dan €100,= op onze sleuvenzaag..

Je hoeft bovendien niet alles zelf te kopen. Een tegelsnijder kan je huren en een klopboor leen je snel bij je buren via Peerby.

Het begint al ergens op te lijken..
Het begint al ergens op te lijken..

Winst

De €1000,= die we bespaard hebben is over 30 jaar met 4% rendement wel mooi €3118,= waard.

Iets zelf gemaakt hebben geeft bovendien een zeer voldaan en tevreden gevoel. En als je gelukkig en tevreden bent geef je weer minder geld uit aan impulsaankopen. Klus je rijk!

failures two classes

Belangrijker dan die €1000,= die we bespaard hebben is het feit dat we iets geleerd hebben. Hoe je wel (en niet) tegels moet snijden. Hoe je een WC installeert. Hoe je netjes tegels voegt. Hoe een WC werkt. En dus ook weet waar je moet zoeken als er iets kapot gaat.

We kunnen vrienden en familie helpen die een probleem hebben. Misschien een kratje bier verdienen als we de buren kunnen helpen.. Bovendien hebben we vertrouwen op gedaan om moeilijkere zaken op te pakken. Die ene €1000,= maakt niet zoveel uit, maar het werkt op alle andere vlakken door. En daar hebben we nog 30 40 50 60 jaar profijt van…!

Het resultaat. Best aardig. En niet onbelangrijk, hij zit lekker..
Het resultaat. Best aardig. En niet onbelangrijk, hij zit lekker..

Heb je zelf ook een blog? Wist je dat je onze blog ook op jou blogspot lijst kunt zetten?

Wil je automatisch op de hoogte gehouden worden van onze overzichten en blogs? Schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief! Volgen op Twitter is ook een optie(en een aanrader ;-).!

Welke klussen in huis pak jij zelf aan? En wat zou je graag nog willen leren? En de leukste, wat is je grootste klusblunder..? 😉

Savings rate en netto waarde in februari

savings rate netto waarde header

Afgelopen week schreef ik al over het financiële overzicht van februari. Het overzicht is uiteraard niet compleet zonder de savingsrate en mijn netto waarde te berekenen.

De savingsrate is afgelopen maand op 41,3% uitgekomen. Dat is boven het gemiddelde van 2016. De gemiddelde savingsrate van 2016 is wel gedaald en komt uit op 46,3%. Die moet de komende maanden wat meer omhoog gekrikt worden…

savings rate februari
Savings rate overzicht van 2015 & 2016

Savings rate berekenen

Om mijn savings rate te berekenen houd ik het allemaal vrij simpel. Ik trek mijn uitgaven van mijn inkomsten af en wat er overblijft deel ik door mijn inkomsten. Het percentage wat overblijft is mijn savingsrate.

De rente die ik betaal op mijn studielening van meer dan €70000,= tel ik als uitgaven. De aflossing zelf niet. Dit is immers het verschuiven van vermogen.

In het bedrag wat ik maandelijks naar onze gezamenlijke rekening zit ook een gedeelte voor de aflossing van de hypotheek. Dit zou ik ook tot mijn savings rate mogen rekenen. Omdat ik nogal lui ben heb ik hier tot op heden geen trek in gehad. Een kleine hoofdrekening leert echter dat mijn savings rate dan een 5-6% zal stijgen.

Pensioen wat ik op opbouw van mijn bruto salaris tel ik ook niet mee. Theoretisch gezien zou je dit ook mogen meenemen. Dit zijn echter bruto bedragen waardoor het een uitgebreide rekensom gaat worden. Bovendien niet zo interessant omdat je er niets mee kan. De regeling is immers verplicht.

Netto waarde

Een andere indicator die belangrijk is om bij te houden is mijn netto waarde. Deze persoonlijke waarde gaat alleen over het financiële plaatje. Mijn waarde als partner, collega, familielid of vriend willen we uiteraard niet eens berekenen, als het al zou kunnen..

Je netto waarde kan je berekenen door de waarde van al je bezittingen bij elkaar op te tellen en hier al je schulden en verplichtingen vanaf te trekken.

Spullen

Ik reken geen waarde toe aan mijn ‘spullen’. De auto is niet zo gek veel meer waard en de inboedel van het huis is ook niet heel erg interessant. Het zijn ook allemaal spullen die geld kosten in plaats van opleveren.

De positieve kant van mijn netto waarde bestaat uit een paar potjes met spaargeld, wat geld op de lopende betaalrekening, een klein beetje crowdfunding, 50% van de waarde van ons huis en een potje aandelen in indexfondsen bij Meesman.

De negatieve kant bestaat uit mijn studieschuld en 50% van de hypotheek die op ons huis rust.

De netto waarde van 1 maart

Mijn netto waarde van 1 maart was -€49381. Een negatieve netto waarde dus, helaas.

Maar het belangrijkste is dat we op de goede weg zijn naar een positieve netto waarde!

Ter vergelijk, 1 januari 2016 was mijn netto waarde -€54749.

En 1 april 2015 was mijn netto waarde -€84056,=. Dat betekent een stijging van mijn netto waarde in minder dan een jaar tijd van bijna €35000,=!

Liggen we op schema?

Vorig jaar in april heb ik een planning c.q. schatting opgesteld op weg naar een positieve netto waarde. De planning was dat ik in oktober 2019 een positieve netto waarde zou hebben. Grafiekenfetisjist als ik ben heb ik hier uiteraard een grafiekje van gemaakt. Tevens heb ik de actuele waarden erbij gezet.

netto waarde 1 maart
De blauwe lijn was mijn planning van april 2015. De rode lijn is mijn actuele netto waarde.

Zoals je kunt zien lig ik dus ver voor op planning. Een deel van de stijging is te verklaren doordat we de geschatte waarde van ons huis hebben bijgesteld van €275000 naar €295000. Dit is gebaseerd op transacties in de straat en waarschijnlijk nog aan de zuinige kant..

Het grootste deel bestaat echter gewoon uit sparen en aflossen. Zo hebben we in minder dan een jaar tijd ruim €5000,= afgelost op onze hypotheek en is mijn studieschuld zo’n €20000,= lager dan vorig jaar.

Hoe we dit gedaan hebben?

We gaan minder uit eten.

We kopen minder spullen.

We geven minder geld uit aan boodschappen.

We verbruiken ongeveer 20% minder gas dan vergelijkbare huishoudens. Zonder dakisolatie. Zonder HR(++)-glas. Met een enkelsteens voorgevel. Met enkelglas in de gang en in de badkamer.

We verbruiken ongeveer 40% minder elektriciteit dan vergelijkbare huishoudens. Zonder zonnepanelen, warmtepomp of zonneboiler.

Hoe gaat het met jou savingsrate zo ver? En wat is jou netto waarde?

Heb je zelf ook een blog? Wist je dat je onze blog ook op jou blogspot lijst kunt zetten?

Wil je automatisch op de hoogte gehouden worden van onze overzichten en blogs? Schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief! Volgen op Twitter is ook een optie(en een aanrader ;-).!