Skip to main content

Extra aflossing studieschuld

Het einde van de maand komt in zicht. En dan verschijnen er weer een paar blaadjes aan onze geldboom. Die helaas ook weer geplukt moeten worden. Want het is weer tijd voor een extra aflossing.

Helaas niet op de hypotheek.

Maar op de studieschuld!

Bron: www.caglecartoons.com
Bron: www.caglecartoons.com

Zoals in het overzicht te zien is bedroeg de studieschuld op 1 januari nog €76971.67. Dezelfde dag vond er echter nog een aflossing plaats van €5000,= en de afgelopen maanden is er elke maand uiteraard ook weer vanzelf afgelost.

Extra aflossing

De afgelopen maanden moest er gespaard worden voor een nieuwe auto. De oude is waarschijnlijk ergens dit jaar aan vervanging toe. Sommige -verstandige-  mensen sparen jarenlang elke maand een bedragje voor een nieuwe auto.

Ik niet.

Elke overbodige euro op een van de spaarrekeningen is inmiddels wel afgelost op de spaarrekening. Onze financiële buffer, of emergency fund, zit vol. Het potje voor de auto is inmiddels een beetje -maar-nog-niet-helemaal- gevuld. Het vakantiepotje hoeft nog niet vol te zitten want de vakantie duurt nog even.

1 maart los ik dus weer €1600,= af.

Met alle maandelijkse lasten aflossingen hoef ik dus nog maar €69372.18 af te lossen. En dat is dus alweer een dikke €7500,= minder dan 1 januari en meer dan €20000,= minder dan een jaar geleden. En dat scheelt toch weer meer dan €600 aan rente per jaar. Elk jaar weer.

Het annuitaire bedrag wat ik bij de bank per maand betaal is €311,=. Die €1600 euro extra aflossen levert me dus ruim 5 maanden eerder vrijheid op!

Rente verschuiven

Verder verschuiven we nog wat spaargeld van Mevrouw naar de studieschuld. Dit leent Meneer dan weer bij Mevrouw tegen een schappelijk percentage. Win-Win. Mevrouw iets meer rente dan bij de bank. Meneer hoeft iets minder te betalen dan bij de bank. Samen staan we sterk.

1 januari 2019 kan deze ketting weg..
1 januari 2019 kan deze ketting weg..

Doel

1 januari 2019 wil ik er klaar mee zijn. Dat zijn nog 33 maanden.

€69372 / 33 = €2102,= per maand aflossen. Dat is vrij veel.

Nouja. We krijgen ook nog vakantiegeld, winstuitkering(hopelijk..) & eindejaarsuitkering. Dat we dan ook nog op vakantie willen en de auto moeten vervangen dat is dan maar zo. Kleinigheidjes hou je altijd.

Voor de duidelijkheid en wellicht dubbel. Mijn studieschuld staat helaas niet bij DUO. Ik heb dus ook geen prachtig rentepercentage van 0,1%. Ik betaal bij een commerciële bank 3,05%. Een goede reden om de studieschuld af te lossen en niet de hypotheek.

Wilskracht gezocht

Wilskracht genoeg? Lange dag op het werk. Slecht weer, dus in de file. Laat thuis… en dan nog eten moeten koken. Geen zin. Toch maar wat bestellen. Driekwartier later staat de bezorgscooter voor de deur en kan je eten. De maaltijd –oké, maar niet heel bijzonder- schuif je snel naar binnen. Daarna bekijk je de rekening en vraag je je af waarom je niet gewoon zelf je eten hebt gekookt wat je toch al in de koelkast had liggen…

been there done that

Wilskracht

Komt bovenstaand voorbeeld je bekend voor? Waarom geef je dat geld uit aan dingen waar je achteraf spijt van krijgt? Dit heeft te maken met wilskracht.

Wilskracht gebruiken kost veel energie. Je bent de hele dag bezig met beslissingen nemen. Om overal een goede beslissing te nemen gebruik je heel wat wilskracht. En wilskracht is een spier. En spieren worden moe. Het is wetenschappelijk bewezen dat wilskracht wordt verbruikt door het maken van keuzes en het nemen van beslissingen.

Wat is wilskracht?

Wilskracht kunnen we definiëren als de wil om te doen wat het belangrijkste is. Ook al is het moeilijk of als een deel van je het eigenlijk helemaal niet wil doen.. En dat geeft meteen aan waarom het zo moeilijk is. Alles waarvoor we wilskracht nodig hebben is een spanningsveld tussen 2 verschillende systemen in je hoofd.

Mijn ene systeem wil eigenlijk nu die nieuwe fotocamera kopen. Terwijl mijn andere systeem heus wel weet dat het verstandiger is om die studieschuld af te lossen..

Je kunt vast zelf wel een recentelijk voorbeeld bedenken.(afvallen, meer sporten, meer geld sparen..) Een deel van je kijkt naar de lange termijn. Een ander deel kijkt echter naar de korte termijn. Dit deel wil je ontzien van pijn, discomfort en stress. Bij de dingen waar je wilskracht voor nodig hebt staan deze korte- en langetermijndoelen tegenover elkaar.

Je hebt dus in feite 2 systemen in je hoofd die de korte en lange termijn tegen elkaar afwegen. We hebben beide systemen nodig om te overleven. In onze moderne samenleving hebben we echter een overvloed aan zaken die pijn en discomfort weg kunnen nemen. Het korte termijn systeem lijkt dus voorrang te krijgen en daarmee lijken de lange termijn doelen uit het zicht te verdwijnen..

Marshmallows

Walter Mischel is een psycholoog die in de jaren 60 experimenten heeft uitgevoerd op het gebied van wilskracht. Kinderen kregen de keuze: nu 1 marshmallow opeten of 2 marshmallows krijgen als ze zich een kwartier konden inhouden en die ene marshmallow niet opeten. Iedereen zal kunnen bedenken dat het slimmer is om even te wachten en 2 marshmallows te eten. Toch doet lang niet iedereen dat…

Ruil nu de marshmallows in voor euro’s en je ziet waar ik naartoe wil. Nu niet die dure TV kopen levert je straks het bedrag van de TV PLUS rente op. In het geval van de marshmallows begrijpt iedereen het. In het geval van de TV begint iedereen te roepen ‘ja maar…’.

Nu zijn ze de kinderen uit het experiment blijven volgen tot ze volwassen werden. Uit het onderzoek kwam naar voren dat de kinderen die zich konden beheersen gezonder, gelukkiger én rijker waren dan de kinderen die dat niet konden. Hier kwamen zaken als overgewicht, verslavingen, relatieproblemen en een strafblad veel vaker voor… Een beetje wilskracht is dus zo gek nog niet.

Wilskracht fitness

Het is in onze samenleving erg makkelijk om de makkelijkste -korte termijn- weg te kiezen. Eten wordt thuis bezorgd, de auto is altijd beschikbaar, je boodschappen worden thuisbezorgd, mobiel internet overal aanwezig, je favoriete boek binnen 24 uur thuisbezorgd en je favoriete serie is 24/7 te bekijken. Door hier in mee te gaan wordt financiële onafhankelijkheid een stuk lastiger om te bereiken, alles kost immers geld. En om hier tegenin te gaan heb je wilskracht nodig.

i-want-it-all-and-i-want-it-now

Zoals ik al zei is wilskracht een spier. Hoe meer je spieren gebruikt, hoe sterker ze worden. Maar hoe minder je ze gebruik, hoe slapper ze dus ook worden. Kies je altijd voor de makkelijke weg, dan train je je wilskracht dus ook niet.

Om financieel onafhankelijk te worden is uiteraard ook wilskracht nodig. Je moet ten slotte een hoop verleidingen weerstaan. En het lange termijn doel in het oog houden. Ook al weet je dat dat verleidingen zijn waar je niet gelukkig van wordt. Door wilskracht te trainen wordt het een gewoonte. Je lichaam went eraan. Af en toe nee zeggen of jezelf iets te ontzeggen is dus helemaal zo gek nog niet. Als diezelfde dingen dan ook al bijdragen aan een betere gezondheid of een betere financiële huishouding is het helemaal mooi meegenomen. Wat voor dingen ik dan allemaal probeer te doen?

  • Gaan sporten, ook al is het koud…
  • ’S Ochtends de douche proberen te beëindigen met koud water. (k-k-oud, maar wel lekker)
  • Minder alcohol te drinken. (het gaat de helft van de tijd goed, telt dat ook?)
  • Minder uit eten te gaan.
  • De verwarming lager te zetten & te wennen aan de kou.(oké, 15 graden is soms best koud, misschien overdrijf ik een beetje)
  • Koek & snoep op het werk te laten staan. (verrassend makkelijk)

Het maakt niet uit welke gedragsverandering je aanpakt. Het feit dat je iets veranderd heeft effect. Dát is je training. Voor de maand maart hebben we een challenge bedacht om te doen. Wil je als eerste op de hoogte blijven? Schrijf je dan in voor de nieuwsbrief bovenaan de pagina of volg ons op Twitter!

Heb jij er wel eens over nagedacht om je wilskracht proberen te trainen? En hoe dan?

Het maandoverzicht van Januari

De kop is er af, ook in 2016 is het weer Februari geworden! Dat betekent dat we alle financiën van Januari op een rijtje kunnen zetten en we weer aan de slag kunnen met grafiekjes, tabelletjes en gemiddelden! Tijd voor ons financiële maandoverzicht!

Onze gezamenlijke uitgaven

Onze gezamenlijke uitgaven in Januari 2015 waren €2182,87. Voor Januari 2016 is dit uitgekomen op €1954,49. Dit betekent dat we meer dan 10% hebben bespaard t.o.v. vorig jaar Januari! Waar zaten de verschillen?

Boodschappen

Voor de boodschappen zijn we in Januari op een absoluut diepterecord voor ons uitgekomen. Er werd namelijk maar €176,93 uitgegeven. De gemiddelde boodschappenkosten over heel 2015 waren €350,45. Ten opzichte van ons gemiddelde dus een besparing van bijna 50%!

Als we op nibud.nl kijken wat de gemiddelde kosten van eten per persoon zijn dan zouden we voor ons op een bedrag van €12,38 per dag komen. Voor Januari zou dit neerkomen op iets meer dan €383!

Grote besparing is dat we veel minder vlees zijn gaan eten. We hebben ons als doel genomen om geen supermarktvlees meer te kopen voor het avondeten. Tot nu toe is dit prima gelukt! Voor de rest proberen we zoveel mogelijk gezond te eten. Wat kopen wij niet? Frisdrank, sappen, koek, snoep. Waar geven we wel veel geld aan uit? Biologische avocado’s, groente en fruit! Vrij prijzig, maar een stuk lekkerder dan de normale versies.

Er zou nog wat winst te behalen zijn door naar de Lidl te gaan. Die zit echter op 20 min fietsen en daar zijn we te lui voor. Punt.

Autoverzekering

We hebben weer wat schadevrije jaren kunnen toevoegen. Zoals al eerder vermeld in ons topic over autokosten hebben we 2 auto’s. De totale premie voor dit jaar is zo’n 12% lager dan de totale premie voor vorig jaar. In keiharde euro’s gaat het dan om bijna €46,= per jaar.

TV & Internet

Hier helaas een plusje. Vorig jaar hebben we Ziggo gebeld met de mededeling dat we het pakket op wilde zeggen om een korting los te krijgen. Dit lukte uiteraard, wij een iets duurder pakket maar wel het eerste half jaar voor half geld zodat we over een jaar gezien een stuk goedkoper uitkwamen. Dit abbonement loopt in Juni ergens af en dan gaat het TV abbonement de deur uit om alleen internet over te houden! Voor Januari een bedrag van €44,50 t.o.v. van €39,50 vorig jaar.

Uit eten

Vorig jaar een gemiddeld maandbedrag van €95,60 voor uit eten en terrasjes etc. Deze maand een bedrag van €10,30. Dit gemiddelde houden we vast ook niet vol maar is voorlopig al een stuk beter dan vorig jaar!

Hypotheek

Vorig jaar een bedrag van €1139,76. Guess what? Exactly the same! We lossen niks extra af op onze annuïteitenhypotheek dus ook dit jaar weer netjes €1139,76 over mogen maken in Januari…

Energiekosten

Aan de energiemaatschappij hebben we vorig jaar €906,83 betaald, ons voorschot stond op €125,= per maand. Uiteraard zijn we weer overgestapt eind vorig jaar naar een nieuwe leverancier. We hebben ons voorschotbedrag op €120,= gezet. Per maand lijkt dat dus een kleine besparing van €5,=. Het totaalbedrag duurt nog even voordat we dat terug gaan zien. We zijn hier ook pas in Maart komen wonen, de maanden daarvoor was klussen. Even afwachten wat het dit jaar gaat worden dus..

De plussen

Aardig wat minnetjes t.o.v. vorig jaar Januari of de gemiddelden van 2015 dus. Waarom kwamen we dan niet nog lager uit? Bijna €50,= aan wat klusmateriaal voor het huis, die staan voor vorig jaar allemaal apart i.v.m. de verbouwing. Ook nog wat kleine cadeautjes , een paar tientjes bij de IKEA voor wat inrichtingszaken en nog een bezoekje aan de stomerij vullen het maandbudget wel aardig. Geen schokkende zaken en het bedrag voor boodschappen is mooi meegenomen maar zal weer wat omhoog kruipen. We proberen het dit jaar gemiddeld onder de €300,= p/mnd te houden.

Meneer

Meneer had vorig jaar in Januari een savings rate van 47% en een gemiddelde savingsrate van ongeveer 39% voor het hele jaar. Afgelopen maand was het een savingsrate van 50,9%. Hier zat een kleine schenking bij. Zonder deze schenking kwam de savingsrate op 47,8%, waarbij de ziektekostenverzekering voor zowel Januari als Februari werd afgeschreven en ik een nieuwe tweedehands fiets kocht van €225,=. Andere opvallende uitgaven waren de kosten voor ’t sporten van iets meer dan €70,=.

Savings rate januari 2016
De savings rate van 2015 & 2016 in een grafiek. Omdat plaatjes meer zeggen dan woorden.

Februari

En wat gaat Februari ons dan brengen? Wat hogere kosten in verband met een verjaardag hier thuis, wat kosten voor een midweekje weg, een voorraad kattenvoer die weer besteld moet worden, nieuwe nette schoenen voor het werk(in de sale uiteraard..) en het bulk bestellen van gezonde noten, kruiden en andere gezonde voeding via internet. Een wat duurder maandje dan Januari dus. Wel is de bank weer geïnformeerd over een extra aflossing op de studieschuld, daarover later meer..!

Hoe is bij jullie de aftrap van het nieuwe financiële jaar verlopen? Blijft er meer of minder over?

 

Heb je vragen of opmerkingen? Neem contact op via de contactknopTwitter of een ouderwets mailtje en schrijf je in ieder geval ook even in voor de nieuwsbrief om niets te missen in de toekomst!

 

 

Financiële buffer? Ja! Maar hoeveel eigenlijk?

Een huishouden kan niet zonder financiële buffer. Een van de grondbeginselen in de personal finance is het creëren van een financiële buffer. Maar hoeveel heb je nou precies nodig? Welk bedrag moet je op je spaarrekening beschikbaar hebben? Welk bedrag hebben wij nodig?

Wat is & waarom een buffer?

Het Nibud omschrijft de buffer als volgt:

Een buffer is een reservepotje om onverwachte, grotere, noodzakelijke uitgaven direct te kunnen betalen. Zoals het vervangen van kapotte apparaten of reparaties aan uw auto.

Oké, onverwachte, grotere, noodzakelijke uitgaven dus. Hoe onverwacht is een CV-ketel die er na 17 jaar mee stopt, dat je auto van 18 jaar auto er mee stopt of dat je je nieuwe wasmachine met garantie moet vervangen?

Op die momenten is het handig om een bedrag achter de hand te hebben om deze bedragen te kunnen betalen en geen dure lening aan te hoeven gaan. Je kunt redelijk goed uitrekenen wat een nieuwe wasmachine kost, wat een nieuwe auto kost en wat een nieuwe CV ketel kost. Wij vinden het onzin om al deze bedragen bij elkaar op te tellen en op een spaarrekening apart te houden. Want hoe groot is nou de kans dat je wasmachine, auto en CV-ketel tegelijk kapot gaan en dat op hetzelfde moment je dak begint te lekken..?

Emergency fund

Op de engelstalige blogs spreekt men voornamelijk over een ‘Emergency fund’. Dit dekt wat mij betreft perfect de lading. Een smak geld die snel beschikbaar is in geval van nood. That’s all you need. Er kunnen in het leven verschillende ‘Emergency’s’ plaatsvinden. Een kapotte auto is vervelend maar niet direct een ‘Emergency’. Bij een emergency denk ik aan langdurige werkloosheid, ziekte of zelfs sterfgevallen.

Zekerheden

Een van de belangrijkste dingen in het leven van een mens is volgens mij huisvesting. Om het in het extreme te trekken: op straat komen te staan is verschrikkelijk. Maar als je verplicht je huis moet verkopen op het moment dat de huizenprijzen ook nog eens erg gedaald zijn kan je dat behoorlijk de das om doen.

Je bent je eigen vertrouwde huis kwijt en je hebt ook nog eens kan op een behoorlijke restschuld. Als je deze situatie gaat vergelijken met een kapotte CV ketel of een auto die kapot gaat dan praten we over tienduizenden euro’s schade versus maximaal enkele duizenden. Prioriteit nummer 1 is voor ons dus om ons in een ‘Emergency’ geen zorgen te hoeven maken over huisvesting.


Werkloosheid

Wat wij een veel groter gevaar vinden is langdurige werkloosheid. In Nederland krijg je –over het algemeen – een WW uitkering na ontslag. Afhankelijk van hoe de pet van de heren politici in Den Haag staat kan deze wat langer duren of wat korter maar voorlopig zal deze nog wel even blijven bestaan. Door deze uitkering is een deel van het risico bij werkloosheid afgedekt.

Ziekte

In geval van langdurige ziekte wordt je in principe 2 jaar lang doorbetaald. Voor ons is deze situatie goed afgedekt. Omdat onze inkomens nogal scheef liggen zou financieel gezien een arbeidsongeschiktheid van Meneer er het hardste inhakken. Gelukkig is er via de werkgever een goede arbeidsongeschiktheidsregeling en hebben we nog een aparte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor Meneer die in zo’n geval de studieschuld kan afdekken.

Sterfte

Voor sterfte hebben we in Nederland het nabestaandenpensioen en overlijdensrisicoverzekeringen. Financieel gezien is dit ook goed afgedekt bij ons.

Enorme buffer

Zoals uit bovenstaande tekst blijkt moeten wij vooral het risico op werkloosheid af zien te dekken. In een worst case geval dat we allebei ons baan kwijt raken zouden we in ieder geval 7 maanden recht hebben op een WW uitkering. Via de site van het UWV is uit te rekenen hoe hoog deze ongeveer is. Let wel op dat dit bruto bedragen zijn. Als je deze bruto bedragen weer invult bij Loonwijzer dan kun je uitrekenen hoeveel je ongeveer als bedrag kunt verwachten.

Wij mogen allebei niet klagen over ons salaris en krijgen dus ook in geval van werkloosheid gezamenlijk nog zo’n €4000,= binnen gedurende minimaal 7 maanden. Stel je voor dat we daarna samen in de bijstand terecht komen..(Worst case is worst case ten slotte)

De bijstand is voor gehuwden(daar gaan we dan maar even van uit) €1389,= p/maand. Als we rekenen met onze bruto hypotheeklasten zouden we ongeveer €1850,= nodig hebben per maand om rond te komen. Elke maand een tekort van ongeveer €500,= dus. Anders gezegd, elke €500,= op de spaarrekening levert ons een maand langer rustig wonen in ons eigen huis op in geval van nood!

Als we na ontslag nog 2 jaar rustig in ons huis willen kunnen wonen dan moeten we na 7 maanden WW nog 17 maanden €500,= bij kunnen leggen. Dit is dus zo’n €8500,=

Voor de rest zou ons dak nog kunnen lekken(€2500) en een auto kapot kunnen gaan(€3000). Van deze bedragen kunnen we dan ook wel een CV vervangen of nieuwe wasmachine kopen. De kans op langdurige werkloosheid i.c.m. een lek dak, kapotte auto en een kapotte CV lijkt me ten slotte niet zo heel erg realistisch. Ik zou er geen geld op zetten in ieder geval.

Als we deze bedragen bij elkaar op tellen komen we dus op een bedrag van €14000,=. Dit is voor ons meer dan genoeg om de meest extreme gevallen af te dekken.

Nibud bufferberekenaar

Onze nationale financiele waakhond het Nibud heeft zijn bufferberekenaar aangepast. Mocht je deze nog nooit gezien hebben dan hier de link. Als wij ‘m invullen voor onze situatie zouden wij een buffer van €19600 moeten aanhouden. Een hoger bedrag dan onze eigen berekende buffer, terwijl het Nibud niet eens aan werkloosheid of ziekte denkt.

bufferberekenaar nibud

Het Nibud rekent met een bedrag van maar liefst €9350,= om achter de hand te houden om dingen aan de inrichting te vervangen. Als ik even een denkbeeldig rondje door ons huis loop(bank, marktplaats, €50,=, 6x eettafelstoelen, marktplaats, €150,=, eettafel, marktplaats, €100, TV meubel, nieuw, €130, fauteuill, markplaats, €150..) dan komen we daar bij lange na niet aan. Buiten dat, in een ‘emergency’ zit een bank van de kringloop prima en sparen we wel weer voor een nieuwe!

Wij houden dus lekker onze zelf berekende buffer aan en lossen de rest van het geld zoveel mogelijk af op de studieschuld of we kopen nog wat indextrackers.



Studieschuld

Een kleine sidenote is wel noodzakelijk. Bij het bedrag van €1850,= om rond te komen is geen rekening gehouden met de maandelijkse afbetaling aan de bank van de enorme studieschuld van Meneer. Omdat we de afgelopen tijd al fors hebben afgelost gaan we ervanuit dat we deze tijdelijk wel stil zouden kunnen zetten.

Tevens hebben we nog een ‘krediet’ van €3000 euro beschikbaar in geval van echte nood op de creditcard.

 

Hoe hoog is jou huidige buffer? Waar heb je wel rekening mee gehouden en waar hou je geen rekening mee? Vind je het Nibud te positief of te negatief?

Overzicht in je geldzaken

Of je gewoon meer geld wil overhouden in 2016, miljonair wil worden, die zeilboot wil kopen, eerder met pensioen of financieel onafhankelijk worden, zonder overzicht ben je nergens! Persoonlijk vind ik het onbegrijpelijk dat er mensen zijn die niet eens ongeveer weten hoeveel inkomsten ze hebben en hoeveel ze ongeveer uitgeven.

‘Zolang de pinpas het nog doet gaat het goed’

Nu heb ik makkelijk praten, ik vind al die cijfertjes namelijk erg interessant. Zeker als ze in mijn voordeel zijn 😉

Penningmeester

Zoals al eerder vermeld, gebruiken wij het programma Penningmeester om overzicht te houden over onze financiën. Als ik niet weet wat iets precies kost, hoe weet ik dan of iets duur of goedkoop is? In de winkel hangt overal een prijskaartje aan, maar zaken als autokosten, gemeentelijke belastingen en gas/water/licht zijn soms lastig bij te houden door de verschillende bedragen die op wisselende tijden afgeschreven worden. Om het over boodschappen kosten nog maar niet te hebben!

Afschriften downloaden

Meneer download 1/2x per maand de afschriften bij de ABN vandaan. Deze sla je op op je computer in de map van Penningmeester. Het programma heeft dan automatisch door dat er nieuwe afschriften klaar staan en de volgende keer dat je het programma opent worden deze automatisch ingelezen. Het grootste deel van de transacties kan hij zelf indelen in de goede categorie. De Albert Heijn of de Lidl zet hij bijvoorbeeld meteen onder het kopje ‘boodschappen’ neer.

De eerste paar keer zal je even aan moeten geven welke transacties waarbij horen en na een paar keer is 90% van je transacties automatisch op de goede plek terecht gekomen.

Overzichten

Als je je transacties erin hebt staan kan het programma diverse overzichten voor je produceren. Of je kosten nou per maand, per jaar, kwartaal wil zien, het kan uiteraard allemaal. Als je eenmaal weet wat iets exact kost kan je ook een beslissing maken of iets je het geld waard is.

Een screenshot uit 2013' vanuit Penningmeester, hier hadden we nog erg veel categorieën.
Een screenshot uit 2014 vanuit Penningmeester, hier hadden we nog erg veel categorieën.

Budgetteren

In het programma kan je ook een begroting aanmaken per maand. Als je je transacties hebt toegekend aan de goede categorie zie je automatisch hoeveel je boven of onder je budget zit. Het is 2016 en de tijd dat je met een kasboek handmatig alles moet gaan zitten invullen is wat mij betreft echt voorbij!

Zelf ben ik geen liefhebber van strikt budgetteren, hier lees je volgende keer meer over..! Als je dit niet wil missen schrijf je dan even in voor onze nieuwsbrief of volg ons op twitter!

Meer geld overhouden

Als je hier terecht bent gekomen omdat je eindelijk je financiën op orde wilt brengen of dit jaar eindelijk eens meer geld wil overhouden dan is stap 1 wat mij betreft om overzicht te creëren. Download het programma en voer in 1x al je transacties van het afgelopen half jaar in. Hierna kunnen we verder gaan kijken naar interessante inzichten die hieruit voort komen!

Autokosten

Autokosten

De autokosten, een kleine doorn in het oog en noodzakelijk kwaad. Maar wat kost het nu eigenlijk? Ik rijd nu een Japanner uit ’98. Oud beestje dus en waarschijnlijk gaat hij het eind van het jaar niet meer halen. In November heeft ‘ie z’n keuring weer gehad en is weer opgelapt met de mededeling dat het volgend jaar waarschijnlijk het geld niet meer waard zou zijn om ‘m op te lappen. Omdat regeren vooruitzien is dus maar eens de autokosten onder de loep nemen! Omdat ik van de afgelopen 3 jaar al m’n financiën heb ingelezen kijk ik naar de gemiddelden van de afgelopen 3 jaar.

Lees meer…

Vooruitkijken, nieuw jaar, nieuwe blogs

Om maar even met de cliché deur in huis te vallen: gelukkig nieuwjaar! Dat 2016 in alle opzichten maar een succesvol jaar mag worden. Hier gaan we ook proberen de draad weer een beetje op te pakken. De laatste maanden van 2015 zijn we nogal druk geweest en is de blog een beetje op de achtergrond geraakt.

Vakantie

Aan het eind van het jaar hebben we de kans gehad om weer een fantastisch stukje van onze aardbol te mogen bezoeken. Voor je financiën niet het allerbeste idee, voor een stukje levenservaring, ontspanning en inspiratie echter wel. We hadden van onze bazen nog een paar weken vakantie tegoed en daarvan hebben we er 3,5 week door mogen brengen in Nicaragua. Geen alledaagse keuze maar een absolute aanrader. En omdat het hier ten slotte ook over geld gaat: stukken goedkoper dan Costa Rica! 😉 Alles is ten slotte relatief.

Voor wie het zich afvraagt, ook qua veiligheid is er niets aan de hand. Het bleek helaas ook veiliger te zijn dan een weekendje Parijs.. Zo’n reis vergroot je blik op de wereld enorm. Het blijft mooi om te zien met hoe weinig sommige mensen toch gelukkig kunnen zijn. Aan de andere kant ook daar de opkomst van smartphone en facebook waardoor ook mensen die weinig te besteden hebben ook de hele dag met hun hoofd naar hun smartphone gebogen rondlopen.. Wat is de toegevoegde waarde van welvaart als we de hele dag met ons hoofd naar beneden lopen..?

We hebben op bijzondere plekken geslapen en mensen ontmoet die hun dromen achterna waren gegaan door bijvoorbeeld een stuk land te kopen en een boerderijtje en Bed & Breakfast te beginnen. Helemaal in de eco-style met zonnepanelen en compost-toiletten. Of het Engelse stel dat bezig was aan een wereldreis. Zeker rijk geworden in de Londense city? Hij werkte in de bouw en zij was lerares, gewoon ouderwets sparen om je dromen waar te kunnen maken. Geen overbodige rotzooi kopen om indruk te maken op mensen die je toch niet kent.

Financiële balans

Ondertussen kunnen we de financiële balans opmaken van 2015. Om een duidelijk overzicht te krijgen is een beetje lastig voor ons. Alle financiën houden we allemaal bij op de computer maar er waren nogal wat eenmalige effecten. Zo zijn we pas rond 1 maart daadwerkelijk in ons huidige huis getrokken en staat er een post ‘Klussen’ op ons jaaroverzicht van €18680,39… Jullie begrijpen dat dit soort posten de boel nogal scheef trekken om er een structurele dingen uit te halen.

De eerste drie maanden van het jaar hebben we ook nogal veel gestookt om al het stucwerk te laten drogen. Ramen open en de verwarming lekker warm opstoken is financieel en milieutechnisch niet de allerbeste keuze. Om je stucwerk te laten drogen werkt het prima trouwens.

Voor de rest waren er nog zaken als een nieuwe TV(die de vorige van het kringloopcentrum verving), boxen, gordijnen, etc. Dit jaar hopen we dit soort uitgaven een stuk minder te hebben zodat we wat duidelijker kunnen krijgen wat we over kunnen houden en sparen/aflossen.

Als ik zo even snel in ons jaaroverzicht kijk hebben we, excl het klussen, vanuit onze gezamenlijke rekening gemiddeld 2211,= per maand uitgegeven, waarvan de hypotheek met 1139,= meer dan de helft voor z’n rekening neemt. De boodschappen zit een dalende lijn in met een piek in december. Kerstdiner en het aanleggen van een voorraad gezonde producten en veel kruiden is hier de oorzaak van.

Studieschuld

Het belangrijkste is voorlopig de studieschuld van Meneer en die gaat langzaam maar zeker de goede kant op. Op 1 januari is er weer €10000,= afgelost en de afgelopen maanden is er ook e.e.a. afgelost wat een tussenstand oplevert van ongeveer €71500,=! Eind juli schreef ik jullie dat er nog €85200,= openstond dus hij daalt wel degelijk. 3% rente over €14000 euro scheelt toch weer €420,=per jaar! De sneeuwbal gaat langzaam rollen. Over het afgelopen jaar totaal wel meer dan €2350,= rente betaald…

Beleggen

Qua beleggen zijn we in 2015 ook langzaam begonnen. Elke maand gaat er €150,= in 2 verschillende fondsen van Meesman. In totaal tot nu toe €1200,= geïnvesteerd, wat momenteel een waarde heeft van €1198,53. Een heel klein minnetje tot nu toe, maar dat zal de komende 30 jaar wel goed komen 😉 Omdat ik voor mijn studieschuld dit jaar aan mijn maximale boetevrije aflossing verwacht te komen blijf ik ook in 2016 maandelijks €150,= inleggen.

Nettowaarde

De nettowaarde van Meneer was op 1-9-2015 ongeveer -€69212,=, op 1 januari 2016 was dit gestegen naar ongeveer -€53382,=. Om dit te berekenen heb ik alle bedragen op de (spaar)rekeningen, openstaande bedragen bij Lendahand & Geld voor elkaar en de waarde van beleggingen opgeteld. De waarde van het huis heb ik (denk ik) conservatief ingeschat en door 2 gedeeld, ik ben ten slotte maar voor 50% eigenaar. Aan de schuldenkant heb ik dus al mijn schulden opgeteld en 50% van de openstaande hypotheek genomen. Ook hier is dus een mooie stijging te zien, al komt een deel hiervan omdat de huizenprijzen hier fors zijn gestegen en ik dus de waarde op 01-01-2016 een stuk hoger heb gezet dan die op 01-09-2015(die wat aan de lage kant was).

Al met al gaat het financieel langzaam maar zeker de goede kant op. Dit doet je wel beseffen dat we het ontzettend goed hebben en misschien wat meer terug moeten doen voor de maatschappij om ons heen die er mede voor zorgt dat wij het zo goed hebben. Er is ten slotte een hoop aan de gang in de wereld om ons heen. We proberen de vrede te bewaren door een muur te bouwen terwijl het slopen van een muur 27 jaar geleden juist een teken van vrede was. Om een beetje tegenwicht te bieden aan de idioterie in Nederland heb ik me maar aangemeld bij een politieke partij. In Nederland hebben we ten slotte de vrijheid om te stemmen en lid te worden van een politieke partij. Laten we daar met zijn allen dan ook gebruik van maken. Door alleen dingen te liken op facebook gaat er ten slotte ook niet veel gebeuren. Nu heb ik niet de illusie dat er door mijn lidmaatschap veel gaat veranderen maar ‘The man who moves a mountain begins by carrying away small stones’.

2016

Ook even vooruitkijken naar de doelen voor 2016. We willen een grote hap uit de studieschuld nemen. De maximale boetevrije aflossing is €19050,= dus dat lijkt een goed en bovendien haalbaar streven. De hypotheek lossen we automatisch af in 30 jaar dus daar gaan we ook dit jaar waarschijnlijk niets extra’s aan doen. Qua beleggen willen we in ieder geval €1800,= extra inleggen.

Verder hebben we als doelstelling om ons huis gezellig in te richten, het is nu nogal een kale bedoeling terwijl we er toch alweer een tijdje wonen. Aan onderhoud zal ook e.e.a. uitgegeven moeten worden, een raampje in de badkamer vervangen, een schuurdak vervangen, een fietsenstallinkje maken, genoeg te doen weer. Ook zal de auto van Meneer vervangen moeten worden omdat de huidige (bouwjaar 1998) de APK in November niet geheel kosteloos zal halen (om het zachtjes uit te drukken).

We zijn de afgelopen maanden ook gezonder gaan eten. Door alle boeken, films, documentaires, blogs raak je de weg een beetje kwijt. Het is in ieder geval vrij duidelijk dat minder vlees in ieder geval goed voor het milieu is dus dat proberen we in ieder geval vol te houden. We gaan proberen om in 2016 geen vlees bij de supermarkt te kopen. Het vlees dat we eten proberen we dan van winkels te laten komen waar het daadwerkelijk lekker is en soms ook een beetje beter voor het dier zelf is.

Verder proberen we nog iets minder TV te gaan kijken, iets meer boeken te lezen, iets minder alcohol te drinken en iets meer te bewegen. Geen nieuwe voornemens dus maar gewoon de afgelopen maanden voortzetten! Ook zijn de verzekeringen doorgelicht, is de zorgverzekering gewisseld en de automatische spaarbedragen ingesteld en aangepast! Nu nog even afwachten wat de Januari-strook doet en dan weer eens verder kijken!

Mocht er iemand nog tips hebben om beter te leren onderhandelen houd ik me overigens aanbevolen! Tevens nog een linkje naar een stukje tekst wat mij wel aansprak.

Kleine plusjes, grote plusjes

Terwijl de heren in Den Haag weer vrolijk staan te debatteren over de portemonnee van 2016 druppelen bij ons de plusjes en minnetjes langzaam binnen. Dus gaat dit over Belasting, Banen, Boeken, Beleggen & Business. We zouden zo de politiek in kunnen.

logo-plus

Belasting

Via de site van Raet kun je berekenen hoe jou loonstrook er volgend jaar uit komt te zien. Voor ons lijkt het er zo op het eerste gezicht op dat we er een paar tientjes per maand op vooruitgaan. Als we rekenen op zo’n €40,= netto per maand levert dat toch €480,= op volgend jaar! Dat is over tien jaar met rendement gezien toch bijna €5900,= die we eerder nog niet hadden. Een mooi plusje!

Banen

Andere plus die we te horen hebben gekregen is dat de sollicitatie van Mevrouw goed nieuws heeft opgeleverd. Binnenkort kunnen we daar dus al een plusje noteren bij de inkomsten waarvoor we niet afhankelijk zijn van overheidsplannen. Hoeveel het exact erbij wordt weten we nog niet maar het is wederom een plusje.

Voor Meneer hebben er ook wat veranderingen plaatsgevonden waardoor het er op lijkt dat we ook daar volgend jaar op extra inkomsten kunnen rekenen. Deze inkomsten kunnen rechtstreeks naar de aflossing op de -enorme- studieschuld waar we al eerder over geschreven. Al met al ook een plusje.

Boeken

De afgelopen weken zijn we bij het dozen uitpakken van de verhuizing nog het een en ander aan studieboeken van Mevrouw tegengekomen. Na onze eerdere prima ervaring met verkopen via Bol.com hebben we ook hier weer wat extra weten te verdienen. Totaal leverde dit de afgelopen maanden €152,= op. De afgelopen jaren hebben we zodoende voor bijna €700,= aan inkomsten uit onze boekenverkoop weten te halen. Dat is wederom een plusje en bovendien minder spullen in huis.

Beleggen

Meneer belegt elke maand €150,= via Meesman. Met dit geld worden voor €100 aan wereldwijde aandelen gekocht en voor €50,= aan Europese aandelen. Dit is dus een risicovolle portefeuille. Dit is bewust gedaan, we hebben dit potje nergens specifiek voor nodig. Het geld hierin is ‘over’. We zouden dit geld ook kunnen gebruiken voor de aflossing van de studieschuld. Hier zouden we dan de 3,05% rente besparen. Het lijkt er echter op dat we de jaarlijkse boetevrije aflossing al gaan halen de komende jaren. Hierdoor kunnen we naast aflossen óók alvast een klein potje voor de toekomst opbouwen.

Business

Zoals we al eerder schreven zijn we bezig om een eigen bedrijf naast onze banen op te starten. Na vele berekeningen en inschattingen lijkt het erop dat we toch echt binnen afzienbare tijd de Kamer van Koophandel mogen gaan bezoeken. Hoeveel geld investeer je erin en tot welk niveau durf je je buffer te laten dalen? Initieel zal hier geld naartoe moeten, hopelijk op de lange termijn gaat dit ook een plusje worden.

Andere plusjes? De bezoekersaantallen nemen langzaam toe, evenals de Twitter volgers. De aanmeldingen voor onze nieuwsbrief staan alweer 2 weken stil dus daar kan je ons nog wel aan een plusje helpen! Schroom niet, schrijf je in en mis niets!

Minnetjes? Dat zijn voor ons de enorme aantallen vluchtelingen waar Europa mee overstroomt wordt en waar niemand een antwoord op lijkt te hebben..

We zijn benieuwd wat voor plusjes er bij jullie uitkomen, doe de berekening bij Raet en laat ons weten wat jij voor plannen heb met je plusje voor 2016!

Stoppen met werken, wanneer kan dat?

In onze blog over Financiële onafhankelijkheid schreven we al over wat voor bedrag je nodig hebt om met pensioen te gaan. De welbekende MrMoneyMustache heeft ons al uitgelegd dat je ongeveer 25x je jaaruitgaven moet hebben om te kunnen stoppen met werken. Hoe we aan dit gegeven  komen lees je hier!

In Nederland hebben we (nu nog) de AOW en sparen de meeste mensen ook nog voor hun pensioen. Er wijzigt wel eens een regeling. Eigenlijk wijzigt er elk jaar een regeling. Of op z’n minst bij elk nieuw kabinet. Wat soms ook om het jaar wijzigt.

Lees meer…

Het einde in zicht

Typten we gisteren nog een blog over dat we door zouden gaan met bloggen, vandaag een blog over het einde in zicht. Nieuwsgierig? Lees snel verder!

skate_logo_nogutsnoglory001

Seven Habits of Highly effective people

Zoals we gisteren al schreven heeft Meneer net het boek The seven habits of highly effective people gelezen. Zoals beloofd zouden we daar nog even op terugkomen. Het boek geeft namelijk een hoop interessante inzichten. Hoewel we niet alles even interessant vonden(m.n. de gelovige kant van het boek) waren er een aantal dingen die zijn blijven hangen!

Begrafenis

Een van de opdrachten die erin stond was dat je je moest indenken dat je op je eigen begrafenis stond. Wie zouden er zijn? Wat zeggen ze over mij? Wat zeggen ze over het leven wat we geleefd hebben? Waar stond ik voor?

Zonder al te zweverig te willen worden vonden we dit een leuke opdracht. Je hebt namelijk nú de kans om te beïnvloeden wat ze dan zeggen. We zouden niet graag hebben dat ze daar zouden gaan staan verkondigen dat we elke dag om 18.00 RTL boulevard hebt gekeken en dat dat een van de hoogtepunten van ons leven zou zijn geweest. We zouden liever hebben dat iemand verteld over de zeilreis rond de wereld die we gemaakt hebben, dat we zo weinig gewerkt hebben maar toch alles konden doen wat we wilden doen of de mooie onderneming die we hebben opgebouwd.We willen niet dat ze dat zeggen omdat dat zo leuk klinkt, we willen dat ze dat zeggen omdat we zulke dromen hebben in het leven. En die zijn er om waar te maken!

Dromen én doen

Als we willen dat ze dát zeggen op onze begrafenis dan hebben we een heel leven voor ons om dat te bewerkstelligen. Met de keuzes die je nu maakt kunnen we een groot deel toch echt zelf invullen. Als we een zeilreis om de wereld willen maken is het van weinig toegevoegde waarde om een of ander hopeloos programma op de TV gaan zitten kijken. Door te beginnen met het eind voor ogen kán je in ieder geval een route opstellen en de keuzes die kant op maken. Als je immers niet weet waar je heen wilt kan je ook niet bepalen of je de goede kant opgaat.

Tuurlijk kan je pech hebben in het leven waardoor sommige dingen niet meer mogelijk zijn. Die kans is er altijd. Een ding wat zeker is is dat de route zoals je ‘m nu bedenkt niet zal lopen zoals je ‘m gepland heb. Door te beginnen met het eind voor ogen heb je wel de mogelijkheid om bij te sturen. Je wist immers waar je naartoe onderweg was. Omdat sommige dingen lastig of moeilijk zijn is geen reden om het maar niet te proberen. Er is niemand die ons heeft beloofd dat het makkelijk zou zijn.

Om met de woorden van Theodore Roosevelt af te sluiten.

It is not the critic who counts; not the man who points out how the strong man stumbles, or where the doer of deeds could have done them better. The credit belongs to the man who is actually in the arena, whose face is marred by dust and sweat and blood; who strives valiantly; who errs, and comes short again and again, because there is no effort without error and shortcoming; but who does actually strive to do the deeds; who knows the great enthusiasms, the great devotions; who spends himself in a worthy cause; who at the best knows in the end the triumph of high achievement, and who at the worst, if he fails, at least fails while daring greatly, so that his place shall never be with those cold and timid souls who know neither victory nor defeat.

Als je geïnteresseerd ben in het boek, kan je bij Bol.com hier de Nederlandse versie of hier de Engelstalige versie vinden. Als je via deze links besteld krijgen wij een stukje van de opbrengst van Bol.com. Ons aanraden zou echter zijn om ‘m gewoon bij de bieb te lenen, gratis en voor niets!

Terugblik, een maand onderweg!

Inmiddels zijn we iets meer dan een maand onderweg met onze blog. Tijd voor een kleine terugblik. Bloggen was totaal nieuw voor ons. Facebook gebruiken we vooral om een beetje mee te gluren met anderen maar we posten er weinig op. Er waren wel een aantal blogs die vooral Meneer las maar eigenlijk nooit op reageerde. Hoe beviel afgelopen maand ons en wat levert het op?

aandacht

Een overzicht

Het typen gaat best makkelijk. Als er geen inspiratie is typen we niets en als er wel inspiratie is typen we wat meer. Éen ding wat we wel gemerkt hebben is dat Aristoteles gelijk had.

“Alles wat je aandacht geeft groeit”

Doordat we bloggen zijn we met een aantal dingen bewuster bezig. Als je je gasverbruik deelt en blijkt dat je toch wel erg veel verbruikt(wat je eigenlijk wel wist) is het makkelijker om erop te letten. De volgende keer wil je dan natuurlijk wel een lager gasverbruik kunnen laten zien.

De aandacht voor het gasverbruik is ook overgeslagen naar de boodschappen. We proberen hier nog bewuster te zijn wat we kopen en niet kopen en wat het kost. Tot nu toe hebben we eigenlijk niets gedaan waar ons leven slechter van geworden is. Wel hebben we geld bespaard.

Reacties & statistieken

Reacties op je blog zijn leuk en verslavend. Je wil er steeds meer van en het zijn er altijd te weinig. Net als de statistieken van je site. Je hebt er geen bal aan om deze 5x per dag te bekijken maar toch heeft Meneer daar een handje van. Gelukkig wordt dit langzaam minder en kunnen we die tijd weer omzetten in nuttige dingen!

Bewuste keuzes

Het hele onderwerp financiële onafhankelijkheid draait voor ons om bewuste keuzes maken. Het is niet erg als je een hoop geld aan boodschappen, je auto of je huis wilt uitgeven, als je het maar bewust doen. Afgelopen week heeft Meneer het boek The seven habits of highly effective people gelezen. Dit boek is inmiddels 15 miljoen keer verkocht dus je zou haast denken dat er wel wat nuttigs in moet staan. Hoewel sommige onderwerpen ons niet echt interesseren stonden er ook wel een aantal bijzonder leuke en nuttige dingen in. Over dit boek morgen meer.

Leerzaam

Starten met bloggen is absoluut leerzaam en in dat opzicht een aanrader. De afgelopen maand hebben we o.a. geleerd hoe we een website moeten bouwen, hoe je een nieuwsbrief opzet, zijn we in contact gekomen met inspirerende mensen en hebben we ongetwijfeld een hoop spelvouten gemaakt.

Ondertussen worden er plannen gesmeed voor de opstart van een eigen onderneming en zijn we nu dus druk aan het doorrekenen of dit wat kan worden! De opgedane kennis van het bouwen van een simpele website zal dan ook weer goed van pas komen. Tevens hebben we iemand via de mail kunnen helpen met wat tips om zijn financiën wat beter in te richten. Wij bloggen dus lekker door en we zien wel waar het schip strandt! Ondertussen proberen we onderstaande maar in het achterhoofd te houden.

amateurs

 

 

Klantvriendelijkheid banken

De bank anno nu. Jaja, niets veranderd en ze ademen klantvriendelijkheid! Afgelopen week weer een heerlijke encounter met mijn bank.

klantenservice cartoon

Worden medewerkers hierop getraind? ‘Jazeker. We doen veel aan opleiding en training. Ook als het gaat om het vergroten van een klantvriendelijke houding. Bron

Studieschuld

Zoals jullie inmiddels weten heb ik nog een kleine studieschuld. Nu mag ik contractueel van mijn grote vrienden 15% van de hoofdsom boetevrij aflossen. Omdat ik een nogal strak aflosplan heb opgesteld is het uiteraard van belang dat die 15% zo hoog mogelijk is.

Mijn originele hoofdsom was nog enkele tienduizenden euro’s hoger dan het bedrag wat nu nog over is. In het begin hoefde ik nog niets af te lossen en slechts de rente te betalen. Wat toen al moeilijk genoeg was.

Aflossingsregeling

Toen het inkomen wat gestegen was en er ruimte was om structureel te gaan aflossen heb ik een annuïtair aflosschema afgesproken met de bank. De bank heeft hiervoor de lening omgezet naar het toenmalige resterende bedrag van €95000,=. Nu ik afgelopen week vroeg naar de exacte hoogte van mijn boetevrije aflosbedrag kreeg ik dus 15% van deze €95000,= te horen. Uiteraard was ik het hier niet helemaal mee eens, de hoofdsom was een stuk hoger. Dat de bank de lening omgezet heeft naar een lening van €95000 heb ik verder geen boodschap aan, dat zijn hun processen.

Na wat heen-en-weer gemail kwamen we er niet uit. Ik kreeg te horen dat ik hiervoor getekend had en dat €95000 de hoofdsom was. Ik heb op een gegeven moment maar gevraagd of ik dan nog een boete tegemoet kan zien omdat ik blijkbaar de originele lening heb afgelost met deze lening van €95000,=. Deze aflossing was dan veel meer dan de 15% die ik boetevrij mocht aflossen dus voor de 85% die ik dan teveel hebt afgelost zou ik dan ook een boete moeten betalen.. Ik heb gevraagd dat als het antwoord ‘nee’ zou zijn op bovenstaande vraag of ze e.e.a. dan nog even met logisch verstand willen bekijken i.p.v. een of andere juridische pet.

Na deze mail heb ik te horen gekregen dat ik er met hem niet uit zou komen en dat iemand een niveau’tje hoger contact met me zou opnemen. Nu is die 15% al een fors bedrag om jaarlijks extra af te lossen en met wat geschuif om dit jaar wat extra af te lossen tot die grens zou ik het wel redden. Maar het gaat nu om het principe. Als ik genaaid word wil ik zoenen ook en dat doet de bank niet.

To be continued…