Stoppen met werken, wanneer kan dat?

In onze blog over Financiële onafhankelijkheid schreven we al over wat voor bedrag je nodig hebt om met pensioen te gaan. De welbekende MrMoneyMustache heeft ons al uitgelegd dat je ongeveer 25x je jaaruitgaven moet hebben om te kunnen stoppen met werken. Hoe we aan dit gegeven  komen lees je hier!

In Nederland hebben we (nu nog) de AOW en sparen de meeste mensen ook nog voor hun pensioen. Er wijzigt wel eens een regeling. Eigenlijk wijzigt er elk jaar een regeling. Of op z’n minst bij elk nieuw kabinet. Wat soms ook om het jaar wijzigt.

Nederlandse regels

Echter, in Nederland hebben we best een paar afwijkende situaties dan in Amerika. Iedereen die in Nederland woont bouwt bijvoorbeeld AOW op. Tevens bouwen veel mensen een aanvullend pensioen op.

De vermogensrendementsheffing verpest het vroeg stoppen met werken behoorlijk..

Plaatje via iexgeld.nl

Uiteraard heffen we ook belasting in Nederland. En veel ook if you ask me. Dus de vermogensrendementsheffing pakt ook een deel van je zuurverdiende centen. 1,2% gaan we voorlopig dus maar even van uit.



Zelf berekenen

Uiteraard willen we zelf berekenen hoeveel geld we nodig hebben om te kunnen stoppen met werken. Hiervoor heb ik een nieuwe excelsheet gecreëerd. De oude had nogal wat op- en aanmerkingen en die heb ik geprobeerd te verwerken. Het moest simpeler en de vermogensrendementsheffing moest erin verwerkt worden.

Download de de nieuwe Pensioencalculator V2 hier.

Om deze in te kunnen vullen moet je een paar gegevens invullen. Je kunt alleen de oranje velden aanpassen.

  1. Vul je verwachte AOW leeftijd in. Weet je deze niet? Je kunt ‘m hier zelf uitrekenen.
  2. Vul je verwachte AOW-bedrag in. Het gaat om het netto bedrag per maand. Je kunt hier vinden wat de huidige AOW-bedragen zijn. Er staat standaard €500,= ingevuld. Als je wil rekenen zonder AOW vul je gewoon €0,= in.
  3. Vul je verwachte jaarlijkse uitgaven in. Kijk wat je per maand uitgeeft en doe dit keer 12. Zorg voor inzicht in je uitgaven, lees hier hoe wij dat doen.
  4. Het rendement waar je mee wil rekenen. 4% is niet heel optimistisch en lijkt aan de veilige kant te zitten voor over langere tijd. Ik zou 4% als uitgangspunt gebruiken.
  5. Vul hier het percentage vermogensrendementsheffing in. Standaard staat deze op 1,2%.
  6. Vul de leeftijd in waarop je aanvullend pensioen verwacht te krijgen. Afhankelijk van je CAO & pensioenfonds kan deze eerder of gelijk aan de AOW-leeftijd zijn.
  7. Gewenste reserve. De sheet rekent precies uit hoeveel je nodig zou hebben. Ik zou zelf een buffer aan willen houden. Ik heb deze op €50000,= gezet, deze kan je aanpassen naar eigen wensen.
  8. Je bruto pensioen per jaar. Deze kun je achterhalen via de site van mijn pensioenoverzicht. Vul hier het bedrag in dat je bruto per jaar verwacht te krijgen. Let op dat je een bedrag hebt wat je tot nu toe hebt opgebouwd en een bedrag wat je op verwacht te bouwen als je doorwerkt tot je AOW-leeftijd. Als je dus eerder wil stoppen zal je zelf een inschatting moeten maken van het te verwachten pensioen.

In de excelsheet kun je vervolgens bij je gewenste pensioenleeftijd zien welk bedrag je zelf gespaard moet hebben om met pensioen te kunnen.



En nu?

Je hebt nu een indicatie van het bedrag dat je nodig hebt om vroeg te kunnen stoppen met werken. Belangrijk inzicht hierin is dat het verschrikkelijk veel uitmaakt hoeveel je denkt uit te geven nadat je gestopt ben met werken. Voor elke honderd euro die je per jaar minder uitgeeft heb je maar liefst €30000 minder nodig voordat je met pensioen kan! Aan de uitgavenkant is dus veel winst te halen.

Vroeg stoppen met werken stappenplan

Als je vroeg wilt stoppen met werken zit je in ieder geval op de goede plek. Een klein stappenplan.

  • Zorg voor inzicht in je financiën. Dit is het aller-aller-aller-belangrijkst!
  • Geef minder uit dan je verdiend. Het lijkt zó simpel. Toch gaat het hier vaak mis. Geef minder uit dan je verdiend en zet het verschil opzij. Je werkt voor jezelf en niet voor de bakker, niet voor je autodealer, niet voor de Albert Heijn en zeker niet voor de energiemaatschappij.
  • Leef zuinig. Vind uit waar je tevreden en gelukkig van wordt. Geef aan de rest zo min mogelijk geld uit. Elke euro minder die je uitgeeft scheelt €300 sparen!
  • Manage je geld. Los je schulden af(hoogste rente eerst), leg een financiële buffer aan, benut je jaarruimte van je pensioen, investeer, tegen lage kosten(!), in indexfondsen.

Wat hebben wij zoal gedaan?

Onze enorme studieschuld van meer dan €90000,= lossen we versneld af, we investeerden in Peerby en pakken 4% rendement bij Lendahand, we klussen zelf wat af, probeer onze boodschappenkosten omlaag te brengen, houden onze autokosten in de hand en ga nog maar even door. De mindset is ‘challenge everything’!

Het gaat niet om geld. Het gaat om vrijheid. Het gaat om het kunnen volgen van je dromen, van je passies.

We hopen dat jullie er iets aan hebben en horen graag jullie reacties!

Aan de berekeningen kunnen uiteraard geen rechten worden ontleend. Ik ben geen financieel adviseur en schrijf deze blog op persoonlijke titel.

Als het niet lukt met de excelsheet, neem even contact met ons op en we helpen je graag verder. Contact opnemen kan via de contactknopTwitter of een ouderwets mailtje en schrijf je in ieder geval ook even in voor de nieuwsbrief om niets te missen in de toekomst!

9 thoughts on “Stoppen met werken, wanneer kan dat?

  1. Goed idee!
    Ik denk dat je het aantal invoervelden moet proberen te verminderen. De vraag daarbij is wat je uitgangspunt is:
    1 weet je hoeveel je gaat sparen en wil je je pensioenleeftijd vinden, of
    2 heb je een pensioenleeftijd in gedachte, en wil je weten hoeveel geld je nodig hebt.
    De meeste dingen zijn (na wat puzzelen) als functie te omschrijven.

    • Ja klopt helemaal. Het is de bedoeling om uiteindelijk terug te rekenen vanaf de AOW-leeftijd en zo te zien wat je elk jaar nodig hebt om te kunnen stoppen. Ik heb momenteel de tijd even niet om de bijbehorende formules uit te denken helaas. Mocht je iets weten of een aanpassing kunnen doen hou ik me aanbevolen!

  2. Niet dat werk voor mij de enige heilzame levensweg is, integendeel, maar ik vind het tamelijk verontrustend dat er tegenwoordig zo veel mensen zijn die voornamelijk bezig zijn met ‘wanneer kunnen we stoppen met werken?’.
    Als je op je – ik noem maar een leeftijd – 30ste al problemen hebt met je werk, dan ben je volgens mij verkeerd bezig, want je moet nog zó lang. Of heb je een foutieve instelling. Of te hoge verwachtingen van het leven. Of ben je onrealistisch bezig, in sommige gevallen. Of…….

    Bij mij ontstaat de indruk dat veel mensen die vroeg/vrij jong willen stoppen met werken zich niet realiseren dat vrije tijd ook veel geld kan kosten, want je wilt er qua hobby’s en bezigheden niet op achteruit gaan, toch? Eerder er op vooruit gaan. Denk aan vakanties, uitjes en dergelijke.

    • Hoi Gerda,
      Bedankt voor je reactie! Wij zien het iets anders dan dat jij het ziet, gelukkig mag dat hier in Nederland! Dat betekent wel dat wij beter ons best moeten doen om het uit te leggen!

      Ik, Meneer, ben pas 27 en heb geen problemen met werk. Ik heb zelfs het geluk m’n droombaan te mogen doen en het is net zoveel hobby als werk. Waar ik wel een probleem mee heb is dat ik aan de ketting zou moeten liggen tot mijn 71e om dan met pensioen te kunnen, daar passen wij voor. Wij denken dat er meer leuke dingen in het leven zijn dan verplicht naar je werk moeten. Hoe je het ook wendt of keert, het grootste deel van de mensen zou zich af en toe op maandagochtend best nog even om willen draaien.

      Wij beseffen ons heel goed dat vrije tijd ook veel geld kan kosten. Voor ons zit de uitdaging erin om uit te vinden welke dingen het wel waard voor zijn om voor te blijven werken en welke dingen niet. Als we vanuit de randstad naar Groningen zouden verhuizen zouden we met veel minder geld toe kunnen en dus minder hoeven te werken, toch blijven we voorlopig heerlijk in de randstad wonen. Als we niet weten wat dingen kosten, kunnen we er ook geen financiële keuze over maken. Als ik weet hoeveel het mij exact kost om met de auto naar het werk te gaan, dan weet ik ook hoeveel het me zou opleveren om door weer en wind op de fiets te gaan. Pas op dat moment kan ik dan een bewuste keuze maken. Wij willen niet voor lief nemen dat je maar verplicht een auto moet hebben maar zelf bewust de keuze maken.

      Door deze pensioencalculator kan ik bijvoorbeeld nu al zien dat als we ons uitgavenpatroon op €1500,= weten te krijgen i.p.v. €2000 per maand we op ons vijftigste maar liefst €150.000 minder nodig zouden hebben om te kunnen stoppen met werken! Dat zijn bijna 6,5 modale netto jaarsalarissen. Als ik dit op mijn 27e dit al weet kan ik er 23 jaar rekening mee houden. Als ik me dit op mijn 45e besef heb ik nog maar 5 jaar om die aanpassingen te kunnen doen.

      Ik hoop dat ik het een beetje heb uit kunnen leggen. We kijken uit naar je reactie!

      • Beste Meneer,

        Ik snap(te) wel wat jullie beweegredenen zijn, hoor, maar je moet beseffen dat de wereld niet voor 100% maakbaar is en als het dan niet gaat zoals jullie je voorgesteld hadden, dan wordt het zo’n teleurstelling. Je hebt het leven nu eenmaal niet altijd in eigen hand.

        Ik vraag me ook wel eens af wie er zorgt voor de nodige (werk)ervaring als iedereen uit het arbeidsproces stapt met z’n/haar 45-50ste (bijvoorbeeld).

        Je schrijft dat je een droombaan hebt. Dan vind ik het raar dat je vindt dat je tot je 71ste aan de ketting ligt. Bedoel je dit in reële zin omdat je zo lang door moet werken of het gevoel dat werken je geeft? Dat laatste staat namelijk haaks op jouw opmerking van een droombaan.

        Doe wat je denkt dat je moet doen, waar jij je goed bij voelt, maar houd er rekening mee dat plannen door allerlei omstandigheden die je niet in de hand hebt ook kunnen wijzigen.

        Ik zou ook nu van het leven (en je geld) genieten en niet alleen na je verwachte ‘pensioen’datum.

        Succes met je spaarprogramma!

  3. Leuk blog! Ben zelf sinds een klein jaar ook actief bezig met FO. Goed om hier op jonge leeftijd over na te denken, ben zelf bijna 30 en er gelukkig ook op tijd bij. Ik denk dat je in bovenstaande berekening 1 belangrijk element mist en dat is de belasting die in NL betaald moet worden over het (privé) vermogen, een kleine berekening ter illustratie.

    Stel ik heb 500.000 euro gespaard en stop met werken. Vrij risicoloos kan ik jaarlijks 4% hiervan opnemen (20.000 euro/jaar of 1666 euro/maand). Echter over dit geld (indien in privé gehouden) moet wel vermogensrendementsheffing worden betaald (nu nog 1,2%). Als je dit aftrekt van het geld dat je uit uit het vermogen opneemt, hou je een stuk minder over (20.000-(1,2% van 500.000)=14.000 euro/jaar of 1166 euro/maand).

    Om 20.000 euro (4%) uit mijn vermogen over te houden nadat ik belasting betaald heb, zou ik niet 500.000 euro moeten hebben, maar meer an 700.000 euro. Major impact dus.

    Ik ben wel benieuwd, hoe ga je hiermee om? Emigreren? Meer sparen?

Geef een reactie!