Skip to main content

Overzicht in je geldzaken

Of je gewoon meer geld wil overhouden in 2016, miljonair wil worden, die zeilboot wil kopen, eerder met pensioen of financieel onafhankelijk worden, zonder overzicht ben je nergens! Persoonlijk vind ik het onbegrijpelijk dat er mensen zijn die niet eens ongeveer weten hoeveel inkomsten ze hebben en hoeveel ze ongeveer uitgeven.

‘Zolang de pinpas het nog doet gaat het goed’

Nu heb ik makkelijk praten, ik vind al die cijfertjes namelijk erg interessant. Zeker als ze in mijn voordeel zijn 😉

Penningmeester

Zoals al eerder vermeld, gebruiken wij het programma Penningmeester om overzicht te houden over onze financiën. Als ik niet weet wat iets precies kost, hoe weet ik dan of iets duur of goedkoop is? In de winkel hangt overal een prijskaartje aan, maar zaken als autokosten, gemeentelijke belastingen en gas/water/licht zijn soms lastig bij te houden door de verschillende bedragen die op wisselende tijden afgeschreven worden. Om het over boodschappen kosten nog maar niet te hebben!

Afschriften downloaden

Meneer download 1/2x per maand de afschriften bij de ABN vandaan. Deze sla je op op je computer in de map van Penningmeester. Het programma heeft dan automatisch door dat er nieuwe afschriften klaar staan en de volgende keer dat je het programma opent worden deze automatisch ingelezen. Het grootste deel van de transacties kan hij zelf indelen in de goede categorie. De Albert Heijn of de Lidl zet hij bijvoorbeeld meteen onder het kopje ‘boodschappen’ neer.

De eerste paar keer zal je even aan moeten geven welke transacties waarbij horen en na een paar keer is 90% van je transacties automatisch op de goede plek terecht gekomen.

Overzichten

Als je je transacties erin hebt staan kan het programma diverse overzichten voor je produceren. Of je kosten nou per maand, per jaar, kwartaal wil zien, het kan uiteraard allemaal. Als je eenmaal weet wat iets exact kost kan je ook een beslissing maken of iets je het geld waard is.

Een screenshot uit 2013' vanuit Penningmeester, hier hadden we nog erg veel categorieën.
Een screenshot uit 2014 vanuit Penningmeester, hier hadden we nog erg veel categorieën.

Budgetteren

In het programma kan je ook een begroting aanmaken per maand. Als je je transacties hebt toegekend aan de goede categorie zie je automatisch hoeveel je boven of onder je budget zit. Het is 2016 en de tijd dat je met een kasboek handmatig alles moet gaan zitten invullen is wat mij betreft echt voorbij!

Zelf ben ik geen liefhebber van strikt budgetteren, hier lees je volgende keer meer over..! Als je dit niet wil missen schrijf je dan even in voor onze nieuwsbrief of volg ons op twitter!

Meer geld overhouden

Als je hier terecht bent gekomen omdat je eindelijk je financiën op orde wilt brengen of dit jaar eindelijk eens meer geld wil overhouden dan is stap 1 wat mij betreft om overzicht te creëren. Download het programma en voer in 1x al je transacties van het afgelopen half jaar in. Hierna kunnen we verder gaan kijken naar interessante inzichten die hieruit voort komen!

Autokosten

Autokosten

De autokosten, een kleine doorn in het oog en noodzakelijk kwaad. Maar wat kost het nu eigenlijk? Ik rijd nu een Japanner uit ’98. Oud beestje dus en waarschijnlijk gaat hij het eind van het jaar niet meer halen. In November heeft ‘ie z’n keuring weer gehad en is weer opgelapt met de mededeling dat het volgend jaar waarschijnlijk het geld niet meer waard zou zijn om ‘m op te lappen. Omdat regeren vooruitzien is dus maar eens de autokosten onder de loep nemen! Omdat ik van de afgelopen 3 jaar al m’n financiën heb ingelezen kijk ik naar de gemiddelden van de afgelopen 3 jaar.

Lees meer…

Vooruitkijken, nieuw jaar, nieuwe blogs

Om maar even met de cliché deur in huis te vallen: gelukkig nieuwjaar! Dat 2016 in alle opzichten maar een succesvol jaar mag worden. Hier gaan we ook proberen de draad weer een beetje op te pakken. De laatste maanden van 2015 zijn we nogal druk geweest en is de blog een beetje op de achtergrond geraakt.

Vakantie

Aan het eind van het jaar hebben we de kans gehad om weer een fantastisch stukje van onze aardbol te mogen bezoeken. Voor je financiën niet het allerbeste idee, voor een stukje levenservaring, ontspanning en inspiratie echter wel. We hadden van onze bazen nog een paar weken vakantie tegoed en daarvan hebben we er 3,5 week door mogen brengen in Nicaragua. Geen alledaagse keuze maar een absolute aanrader. En omdat het hier ten slotte ook over geld gaat: stukken goedkoper dan Costa Rica! 😉 Alles is ten slotte relatief.

Voor wie het zich afvraagt, ook qua veiligheid is er niets aan de hand. Het bleek helaas ook veiliger te zijn dan een weekendje Parijs.. Zo’n reis vergroot je blik op de wereld enorm. Het blijft mooi om te zien met hoe weinig sommige mensen toch gelukkig kunnen zijn. Aan de andere kant ook daar de opkomst van smartphone en facebook waardoor ook mensen die weinig te besteden hebben ook de hele dag met hun hoofd naar hun smartphone gebogen rondlopen.. Wat is de toegevoegde waarde van welvaart als we de hele dag met ons hoofd naar beneden lopen..?

We hebben op bijzondere plekken geslapen en mensen ontmoet die hun dromen achterna waren gegaan door bijvoorbeeld een stuk land te kopen en een boerderijtje en Bed & Breakfast te beginnen. Helemaal in de eco-style met zonnepanelen en compost-toiletten. Of het Engelse stel dat bezig was aan een wereldreis. Zeker rijk geworden in de Londense city? Hij werkte in de bouw en zij was lerares, gewoon ouderwets sparen om je dromen waar te kunnen maken. Geen overbodige rotzooi kopen om indruk te maken op mensen die je toch niet kent.

Financiële balans

Ondertussen kunnen we de financiële balans opmaken van 2015. Om een duidelijk overzicht te krijgen is een beetje lastig voor ons. Alle financiën houden we allemaal bij op de computer maar er waren nogal wat eenmalige effecten. Zo zijn we pas rond 1 maart daadwerkelijk in ons huidige huis getrokken en staat er een post ‘Klussen’ op ons jaaroverzicht van €18680,39… Jullie begrijpen dat dit soort posten de boel nogal scheef trekken om er een structurele dingen uit te halen.

De eerste drie maanden van het jaar hebben we ook nogal veel gestookt om al het stucwerk te laten drogen. Ramen open en de verwarming lekker warm opstoken is financieel en milieutechnisch niet de allerbeste keuze. Om je stucwerk te laten drogen werkt het prima trouwens.

Voor de rest waren er nog zaken als een nieuwe TV(die de vorige van het kringloopcentrum verving), boxen, gordijnen, etc. Dit jaar hopen we dit soort uitgaven een stuk minder te hebben zodat we wat duidelijker kunnen krijgen wat we over kunnen houden en sparen/aflossen.

Als ik zo even snel in ons jaaroverzicht kijk hebben we, excl het klussen, vanuit onze gezamenlijke rekening gemiddeld 2211,= per maand uitgegeven, waarvan de hypotheek met 1139,= meer dan de helft voor z’n rekening neemt. De boodschappen zit een dalende lijn in met een piek in december. Kerstdiner en het aanleggen van een voorraad gezonde producten en veel kruiden is hier de oorzaak van.

Studieschuld

Het belangrijkste is voorlopig de studieschuld van Meneer en die gaat langzaam maar zeker de goede kant op. Op 1 januari is er weer €10000,= afgelost en de afgelopen maanden is er ook e.e.a. afgelost wat een tussenstand oplevert van ongeveer €71500,=! Eind juli schreef ik jullie dat er nog €85200,= openstond dus hij daalt wel degelijk. 3% rente over €14000 euro scheelt toch weer €420,=per jaar! De sneeuwbal gaat langzaam rollen. Over het afgelopen jaar totaal wel meer dan €2350,= rente betaald…

Beleggen

Qua beleggen zijn we in 2015 ook langzaam begonnen. Elke maand gaat er €150,= in 2 verschillende fondsen van Meesman. In totaal tot nu toe €1200,= geïnvesteerd, wat momenteel een waarde heeft van €1198,53. Een heel klein minnetje tot nu toe, maar dat zal de komende 30 jaar wel goed komen 😉 Omdat ik voor mijn studieschuld dit jaar aan mijn maximale boetevrije aflossing verwacht te komen blijf ik ook in 2016 maandelijks €150,= inleggen.

Nettowaarde

De nettowaarde van Meneer was op 1-9-2015 ongeveer -€69212,=, op 1 januari 2016 was dit gestegen naar ongeveer -€53382,=. Om dit te berekenen heb ik alle bedragen op de (spaar)rekeningen, openstaande bedragen bij Lendahand & Geld voor elkaar en de waarde van beleggingen opgeteld. De waarde van het huis heb ik (denk ik) conservatief ingeschat en door 2 gedeeld, ik ben ten slotte maar voor 50% eigenaar. Aan de schuldenkant heb ik dus al mijn schulden opgeteld en 50% van de openstaande hypotheek genomen. Ook hier is dus een mooie stijging te zien, al komt een deel hiervan omdat de huizenprijzen hier fors zijn gestegen en ik dus de waarde op 01-01-2016 een stuk hoger heb gezet dan die op 01-09-2015(die wat aan de lage kant was).

Al met al gaat het financieel langzaam maar zeker de goede kant op. Dit doet je wel beseffen dat we het ontzettend goed hebben en misschien wat meer terug moeten doen voor de maatschappij om ons heen die er mede voor zorgt dat wij het zo goed hebben. Er is ten slotte een hoop aan de gang in de wereld om ons heen. We proberen de vrede te bewaren door een muur te bouwen terwijl het slopen van een muur 27 jaar geleden juist een teken van vrede was. Om een beetje tegenwicht te bieden aan de idioterie in Nederland heb ik me maar aangemeld bij een politieke partij. In Nederland hebben we ten slotte de vrijheid om te stemmen en lid te worden van een politieke partij. Laten we daar met zijn allen dan ook gebruik van maken. Door alleen dingen te liken op facebook gaat er ten slotte ook niet veel gebeuren. Nu heb ik niet de illusie dat er door mijn lidmaatschap veel gaat veranderen maar ‘The man who moves a mountain begins by carrying away small stones’.

2016

Ook even vooruitkijken naar de doelen voor 2016. We willen een grote hap uit de studieschuld nemen. De maximale boetevrije aflossing is €19050,= dus dat lijkt een goed en bovendien haalbaar streven. De hypotheek lossen we automatisch af in 30 jaar dus daar gaan we ook dit jaar waarschijnlijk niets extra’s aan doen. Qua beleggen willen we in ieder geval €1800,= extra inleggen.

Verder hebben we als doelstelling om ons huis gezellig in te richten, het is nu nogal een kale bedoeling terwijl we er toch alweer een tijdje wonen. Aan onderhoud zal ook e.e.a. uitgegeven moeten worden, een raampje in de badkamer vervangen, een schuurdak vervangen, een fietsenstallinkje maken, genoeg te doen weer. Ook zal de auto van Meneer vervangen moeten worden omdat de huidige (bouwjaar 1998) de APK in November niet geheel kosteloos zal halen (om het zachtjes uit te drukken).

We zijn de afgelopen maanden ook gezonder gaan eten. Door alle boeken, films, documentaires, blogs raak je de weg een beetje kwijt. Het is in ieder geval vrij duidelijk dat minder vlees in ieder geval goed voor het milieu is dus dat proberen we in ieder geval vol te houden. We gaan proberen om in 2016 geen vlees bij de supermarkt te kopen. Het vlees dat we eten proberen we dan van winkels te laten komen waar het daadwerkelijk lekker is en soms ook een beetje beter voor het dier zelf is.

Verder proberen we nog iets minder TV te gaan kijken, iets meer boeken te lezen, iets minder alcohol te drinken en iets meer te bewegen. Geen nieuwe voornemens dus maar gewoon de afgelopen maanden voortzetten! Ook zijn de verzekeringen doorgelicht, is de zorgverzekering gewisseld en de automatische spaarbedragen ingesteld en aangepast! Nu nog even afwachten wat de Januari-strook doet en dan weer eens verder kijken!

Mocht er iemand nog tips hebben om beter te leren onderhandelen houd ik me overigens aanbevolen! Tevens nog een linkje naar een stukje tekst wat mij wel aansprak.

Kleine plusjes, grote plusjes

Terwijl de heren in Den Haag weer vrolijk staan te debatteren over de portemonnee van 2016 druppelen bij ons de plusjes en minnetjes langzaam binnen. Dus gaat dit over Belasting, Banen, Boeken, Beleggen & Business. We zouden zo de politiek in kunnen.

logo-plus

Belasting

Via de site van Raet kun je berekenen hoe jou loonstrook er volgend jaar uit komt te zien. Voor ons lijkt het er zo op het eerste gezicht op dat we er een paar tientjes per maand op vooruitgaan. Als we rekenen op zo’n €40,= netto per maand levert dat toch €480,= op volgend jaar! Dat is over tien jaar met rendement gezien toch bijna €5900,= die we eerder nog niet hadden. Een mooi plusje!

Banen

Andere plus die we te horen hebben gekregen is dat de sollicitatie van Mevrouw goed nieuws heeft opgeleverd. Binnenkort kunnen we daar dus al een plusje noteren bij de inkomsten waarvoor we niet afhankelijk zijn van overheidsplannen. Hoeveel het exact erbij wordt weten we nog niet maar het is wederom een plusje.

Voor Meneer hebben er ook wat veranderingen plaatsgevonden waardoor het er op lijkt dat we ook daar volgend jaar op extra inkomsten kunnen rekenen. Deze inkomsten kunnen rechtstreeks naar de aflossing op de -enorme- studieschuld waar we al eerder over geschreven. Al met al ook een plusje.

Boeken

De afgelopen weken zijn we bij het dozen uitpakken van de verhuizing nog het een en ander aan studieboeken van Mevrouw tegengekomen. Na onze eerdere prima ervaring met verkopen via Bol.com hebben we ook hier weer wat extra weten te verdienen. Totaal leverde dit de afgelopen maanden €152,= op. De afgelopen jaren hebben we zodoende voor bijna €700,= aan inkomsten uit onze boekenverkoop weten te halen. Dat is wederom een plusje en bovendien minder spullen in huis.

Beleggen

Meneer belegt elke maand €150,= via Meesman. Met dit geld worden voor €100 aan wereldwijde aandelen gekocht en voor €50,= aan Europese aandelen. Dit is dus een risicovolle portefeuille. Dit is bewust gedaan, we hebben dit potje nergens specifiek voor nodig. Het geld hierin is ‘over’. We zouden dit geld ook kunnen gebruiken voor de aflossing van de studieschuld. Hier zouden we dan de 3,05% rente besparen. Het lijkt er echter op dat we de jaarlijkse boetevrije aflossing al gaan halen de komende jaren. Hierdoor kunnen we naast aflossen óók alvast een klein potje voor de toekomst opbouwen.

Business

Zoals we al eerder schreven zijn we bezig om een eigen bedrijf naast onze banen op te starten. Na vele berekeningen en inschattingen lijkt het erop dat we toch echt binnen afzienbare tijd de Kamer van Koophandel mogen gaan bezoeken. Hoeveel geld investeer je erin en tot welk niveau durf je je buffer te laten dalen? Initieel zal hier geld naartoe moeten, hopelijk op de lange termijn gaat dit ook een plusje worden.

Andere plusjes? De bezoekersaantallen nemen langzaam toe, evenals de Twitter volgers. De aanmeldingen voor onze nieuwsbrief staan alweer 2 weken stil dus daar kan je ons nog wel aan een plusje helpen! Schroom niet, schrijf je in en mis niets!

Minnetjes? Dat zijn voor ons de enorme aantallen vluchtelingen waar Europa mee overstroomt wordt en waar niemand een antwoord op lijkt te hebben..

We zijn benieuwd wat voor plusjes er bij jullie uitkomen, doe de berekening bij Raet en laat ons weten wat jij voor plannen heb met je plusje voor 2016!

Stoppen met werken, wanneer kan dat?

In onze blog over Financiële onafhankelijkheid schreven we al over wat voor bedrag je nodig hebt om met pensioen te gaan. De welbekende MrMoneyMustache heeft ons al uitgelegd dat je ongeveer 25x je jaaruitgaven moet hebben om te kunnen stoppen met werken. Hoe we aan dit gegeven  komen lees je hier!

In Nederland hebben we (nu nog) de AOW en sparen de meeste mensen ook nog voor hun pensioen. Er wijzigt wel eens een regeling. Eigenlijk wijzigt er elk jaar een regeling. Of op z’n minst bij elk nieuw kabinet. Wat soms ook om het jaar wijzigt.

Lees meer…

Klantvriendelijkheid banken

De bank anno nu. Jaja, niets veranderd en ze ademen klantvriendelijkheid! Afgelopen week weer een heerlijke encounter met mijn bank.

klantenservice cartoon

Worden medewerkers hierop getraind? ‘Jazeker. We doen veel aan opleiding en training. Ook als het gaat om het vergroten van een klantvriendelijke houding. Bron

Studieschuld

Zoals jullie inmiddels weten heb ik nog een kleine studieschuld. Nu mag ik contractueel van mijn grote vrienden 15% van de hoofdsom boetevrij aflossen. Omdat ik een nogal strak aflosplan heb opgesteld is het uiteraard van belang dat die 15% zo hoog mogelijk is.

Mijn originele hoofdsom was nog enkele tienduizenden euro’s hoger dan het bedrag wat nu nog over is. In het begin hoefde ik nog niets af te lossen en slechts de rente te betalen. Wat toen al moeilijk genoeg was.

Aflossingsregeling

Toen het inkomen wat gestegen was en er ruimte was om structureel te gaan aflossen heb ik een annuïtair aflosschema afgesproken met de bank. De bank heeft hiervoor de lening omgezet naar het toenmalige resterende bedrag van €95000,=. Nu ik afgelopen week vroeg naar de exacte hoogte van mijn boetevrije aflosbedrag kreeg ik dus 15% van deze €95000,= te horen. Uiteraard was ik het hier niet helemaal mee eens, de hoofdsom was een stuk hoger. Dat de bank de lening omgezet heeft naar een lening van €95000 heb ik verder geen boodschap aan, dat zijn hun processen.

Na wat heen-en-weer gemail kwamen we er niet uit. Ik kreeg te horen dat ik hiervoor getekend had en dat €95000 de hoofdsom was. Ik heb op een gegeven moment maar gevraagd of ik dan nog een boete tegemoet kan zien omdat ik blijkbaar de originele lening heb afgelost met deze lening van €95000,=. Deze aflossing was dan veel meer dan de 15% die ik boetevrij mocht aflossen dus voor de 85% die ik dan teveel hebt afgelost zou ik dan ook een boete moeten betalen.. Ik heb gevraagd dat als het antwoord ‘nee’ zou zijn op bovenstaande vraag of ze e.e.a. dan nog even met logisch verstand willen bekijken i.p.v. een of andere juridische pet.

Na deze mail heb ik te horen gekregen dat ik er met hem niet uit zou komen en dat iemand een niveau’tje hoger contact met me zou opnemen. Nu is die 15% al een fors bedrag om jaarlijks extra af te lossen en met wat geschuif om dit jaar wat extra af te lossen tot die grens zou ik het wel redden. Maar het gaat nu om het principe. Als ik genaaid word wil ik zoenen ook en dat doet de bank niet.

To be continued…

De huishoudrekening uitgewerkt

Vorige week een klein eerste inkijkje gegeven in onze financiën. Tijd om daarop voort te borduren en de huishoudrekening te publiceren! Zoals we al schreven maken we samen elke maand een bedrag van €1875,= over naar onze gezamenlijke huishoudrekening. Dit bedrag is natuurlijk totaal nietszeggend zolang niet duidelijk is van wat we hiermee moeten betalen. Als het alleen de hypotheek en boodschappen zijn is het wel erg ruim..

Overzicht

Eerst maar eens een overzicht hoe we op het bedrag van €1875,= zijn gekomen.

Uitgaven Meneer & Mevrouw
Hypotheek etc €   1.139,00
G/W/L €       150,00
TV/Internet €         41,00
Boodschappen €       350,00
Verzekering €         40,00
Sparen €       100,00
Onderhoud huis €         50,00
OZB/gem lasten €         85,00
Auto €         80,00
Uitgaven €   2.035,00

Hypotheek

Over de hypotheek hebben we pas al een aparte blog geschreven. Onze brutolasten zijn dus €1139,= in de maand. We hebben ook recht op hypotheekrenteaftrek. Via de voorlopige teruggaaf krijgen wij elke maand €191,= terug. Uiteindelijk hebben we recht op een bedrag van ongeveer €247,= p/mnd aan HRA. Volgend jaar krijgen we dus nog een los bedragje van de belastingdienst terug. Of we hoeven minder bij te betalen als ze plotseling wel de regels aanpassen maar niet de systemen..

Gas/water/licht

Over G/W/L kan wel een aparte blogserie geschreven worden. We beginnen maar even kort. Elke maand betalen wij €125,- aan de energiemaatschappij. Voor water hebben we de afgelopen 9 maanden gemiddeld €25,= p/mnd moeten betalen. We houden netjes bij wat we verbruiken aan G/W/L.(daarover later meer) 4 oktober stappen we weer over van energieleverancier en het lijkt erop dat we nog wel een bedrag terug kunnen verwachten. Vanaf 12 april t/m 17 augustus hebben we bijv. 579kWh verbruikt, we hebben geen zonnepanelen etc.

TV/Internet

Na de overname van UPC zijn we tegenwoordig klant bij onze grote vrienden van Ziggo.. Omdat Ziggo de prijs verhoogde na de overname hebben we gebeld dat we op wilden zeggen. Hierop kregen we een aanbod om nog een jaar te verlengen en het eerste half jaar 27,50 te betalen en het 2e halfjaar 44,50. De 41,= was het oude bedrag wat we hiervoor betaalden. We betalen nu dus voor een jaar TV/Internet €432,= terwijl we hiervoor €492,= betaalden. Volgend jaar willen we ons hele TV abbonement eruit kieperen en alleen internet overhouden. Er ligt dan inmiddels ook glasvezel hier dus dan hopen we door wat concurrentie een scherpe deal te kunnen krijgen.

Boodschappen

Ons boodschappenbudget hadden we op €350,= staan. De afgelopen maanden zijn we niet heel erg scherp geweest dus ons oude budget van €300,= hebben we op moeten hogen. We zijn er nu weer wat meer op gaan letten en eten ook minder vlees. Voor Aug zitten we tot zo ver op €136,86 dus het lijkt de goede kant op te gaan zodat we weer op ons oude budget van €300,= kunnen gaan zitten.

Verzekeringen

Voor de verzekeringen staat er €40,= gereserveerd. De zorgverzekering betalen we dus inderdaad allebei vanaf onze eigen rekening. Voor de rest hebben we een overlijdensrisicoverzekering(€8,10), rechtsbijstandverzekering(€8,07), doorlopende reisverzekering(€7,37), inboedelverzekering(€6,93) en een opstalverzekering(€5,55). Bij elkaar opgeteld maakt dat €36,02. De autoverzekeringen hebben we apart gerekend omdat we graag willen weten wat onze auto’s kosten.

Sparen

€100,= p/mnd. Voor wanneer het nodig is en om eens wat te doen wat niet een duidelijk budget heeft. Duidelijk toch?

Onderhoud huis

Voor het onderhoud van je huis moet je 1% van de waarde van de woning per jaar rekenen is de stelregel. Voor ons zou dat ergens tussen de €200 en €250,= per maand zijn om opzij te zetten. We hebben echter net ons huis verbouwd en een heleboel zaken zijn net nieuw of net gedaan. Voor nu hebben we dus besloten dat we daarvoor een bedrag van €50,= per maand voor opzij zetten. In de meerjarenplanning loopt dit bedrag uiteraard weer op.

OZB/Gemeentelijke lasten

Leve Nederland, het land van de belastingen. Voor OZB/Waterschaps/wetenwijveelwatvoorbelasting zetten we €85,= per maand opzij. Dit levert per jaar net iets meer dan €1000,= op. Voor dit jaar hebben we daar tot nu toe €938,39 aan uit gegeven dus dat gaat goed.

Auto

Wij hebben niet 1 maar 2 auto’s voor de deur staan. Totdat we een oplossing hebben gevonden om alles met 1 auto te kunnen doen zullen deze ook betaald moeten worden. €14,45 en €17,76 zijn de 2 autoverzekeringen. Dan omgerekend elke maand nog €31,67 en €18,67 aan wegenbelasting en je zit weer op een bedrag van €82,55. Onderhoud en brandstof betalen we ieder voor onze eigen auto van onze eigen rekening.

Mogelijkheden

Voor nu proberen we vooral op de boodschappen te letten om dat onder een bedrag van €300,= in de maand te krijgen. We eten gezond, vers, weinig vlees en niet uit pakjes. Er gaan heel veel groente en fruit doorheen dus daar zijn we een hoop aan kwijt. Frisdrank, koek en chips hoeven we gelukkig nooit te kopen dus dat scheelt weer. We houden jullie op de hoogte..

Gas / water / licht

Ander aandachtspuntje is ons G/W/L verbruik. We hebben bijna alleen maar LED-verlichting dus dat scheelt al het e.e.a. Achter onze (oude) koelkast hangt inmiddels een energiemeter om deze te monitoren en de receiver/ziggo box/Apple TV hangen achter een stekkerdoos met schakelaar waar de spanning altijd vanaf gaat. Ons gasverbruik kan nog wel wat naar beneden dus we proberen de douchebeurten wat in te korten. 30m3 gasverbruik p/mnd in de zomer kan nog wel wat lager ten slotte. Komende winter is onze eerste echte winter terwijl we in dit huis wonen mét CV dus dat zal even afwachten worden welk verbruik dat oplevert.

Tot slot

Zoals jullie zien hebben wij best wat (arbitraire) keuzes gemaakt hoe we de kosten verdelen. Voor ons werkt het en dat is het belangrijkste. Er blijft dus (als het goed is) elke maand wat geld ‘over’ bij ons gezamenlijke budget. Dit weten we meestal wel stuk te slaan in een restaurant, op een terrasje, een tank benzine of een een cadeautje voor iemand. Hier hebben we geen aparte potjes voor. Een restaurantbezoekje gaat ook wel eens van een van de eigen rekeningen en we tanken wel eens van de gezamenlijke rekening omdat we meestal dezelfde auto voor familiebezoek etc gebruiken.

We zijn benieuwd naar de reacties. Welke bedragen vinden jullie hoog en welke laag voor een 2-persoonshuishouden? Wat missen jullie en wat doen jullie anders?

Op Twitter en Facebook zijn we ook te vinden en heb je je al ingeschreven voor onze  nieuwsbrief om niets te missen?

Samenwonen en geldzaken, how to?!

samenwonen cartoon
Plaatje via datingforgeeks.nl

Samenwonen en je geldzaken regelen, hoe doe je dat eigenlijk? Wij zijn alweer aan ons 6e jaar samenwonen toen en durven onszelf dus wel ervaringsdeskundige te noemen om dat gebied. Ben je benieuwd hoe wij het geregeld hebben? Lees dan snel verder!

Verschillende mogelijkheden

Als je voor het eerst gaat samenwonen heb je verschillende mogelijkheden om de gezamenlijke financiën te gaan regelen. We raden iedereen aan om in ieder geval 1 gezamenlijke (huishoud)rekening te openen. Vervolgens heb je verschillende keuzes. De allermakkelijkste is om alles op 1 (grote) hoop te gooien en daar alles van te betalen. Een andere optie is om naar rato van je inkomen in te leggen in de gezamenlijke rekening. Een derde veelvoorkomende optie is om allebei evenveel geld over te houden van je eigen salaris.

Op 1 hoop

Foto via Flickr
Foto via Flickr

De voordelen van alles op 1 grote hoop gooien moge duidelijk zijn. Je hebt geen verschillende rekeningen meer nodig en je hoeft nooit meer dingen te verdelen. Er zijn echter ook wel wat nadelen. Wat als de één een stuk meer uitgeeft dan de ander of er zijn grote inkomensverschillen? Heb je dit vooraf besproken en accepteer je dit van elkaar dan is dit een prima oplossing. Zeker als er kinderen komen is dit een veelgekozen oplossing. Het is echter niet onze keuze!

Evenveel overhouden

Een andere optie is om allebei evenveel ‘over’ te houden op de eigen rekening. Hiervan kan je dan de dingen doen die je zelf belangrijk acht. De één zal wat meer aan kleding uitgeven, de ander aan gadgets en de derde spaart dit bedrag liever. Wij hebben deze regeling wel in ons achterhoofd gehouden maar niet exact voor deze regeling gekozen.

Naar rato

Veel mensen kiezen ervoor om de kosten naar rato te verdelen. Als er de een 1,5 keer zoveel geld binnenbrengt dan de ander dan betaalt deze dus ook 1,5 keer zoveel aan de gezamenlijke kosten. Deze oplossing klonk voor ons wel redelijk maar we wilden wel weten hoe we dan uit zouden komen. Meten = weten.

Onze regeling

Onze situatie kent wat specifieke details die van invloed zijn op onze financiële situatie. De studieschuld van Meneer hakt er bijvoorbeeld in. Tevens lopen onze salarissen redelijk uiteen, de verhouding is ongeveer 1:2. Dit hogere salaris is ook een resultaat van een hogere studieschuld(waar dus ook meer risico aan vast zit) dus hier hebben we wel rekening mee gehouden.

We hebben gekeken naar wat we ongeveer nodig hebben om de gezamenlijke dingen te betalen. We kwamen hiervoor op een bedrag van €1875,=. Hier komt dan elke maand nog wat belastinggeld bij i.v.m. de hypotheekrenteaftrek en dan komen we zo rond de €2050,= uit. Het bedrag van €1875,= moeten we dus samen bijeen zien te brengen.

Dit bedrag hebben we uiteindelijk opgeknipt in een maandelijkse bijdrage van €1300,= voor Meneer en €575,= voor Mevrouw. Op deze manier zijn de kosten dus aardig naar rato verdeeld. Tevens hebben we na aftrek van de extra aflossingen voor de studieschuld allebei bijna evenveel te besteden.

Sparen

Sparen doen wij op verschillende manieren. Meneer & Mevrouw hebben ieder hun eigen spaarrekening. Daarnaast hebben we ook een gezamenlijke spaarrekening. Hier sparen we voor zaken voor het huis, belastingen en een bufferpotje voor noodgevallen.

Hypotheek

Onze hypotheek en huis hebben wij gewoon 50/50 verdeeld. We zijn dus allebei verantwoordelijk voor de hypotheek en allebei voor 50% eigenaar van het huis. We wilden hier geen verschil in maken. Als we het huis zouden verkopen zullen we de opbrengst dus ook 50/50 verdelen. Dat de een misschien iets meer heeft ingelegd dan de ander, dat is dan maar zo.

Toekomst

toekomst
Via Flickr

Hoe we het in de toekomst gaan doen weten we nog niet. Voorlopig werkt deze verdeling prima voor ons. Ruzie om geldzaken hebben we nog nooit gemaakt. Nu scheelt het dat er elke maand ‘genoeg’ binnenkomt. Dit maakt de noodzaak tot ruzie maken over geld al een stuk kleiner. Als in de toekomst studieschulden zijn afgelost veranderen we de verdeling misschien wel. Mochten er ooit kinderen komen en er iemand minder gaan werken dan gooien we misschien wel alles op 1 hoop met ieder een deel ‘zakgeld’. Wie dan leeft, wie dan zorgt!

Er zijn gelukkig geen vaste regels hoe je jullie geldzaken moet regelen als je gaat samenwonen. Wij hebben voor ons een verdeling gekozen die prima werkt. Dit wil niet zeggen dat het voor jullie ook werkt. Het belangrijkste is dat je inzicht in je geldzaken hebt zodat je weet wat er waar uitgaat en binnenkomt.

Hoe hebben jullie het geregeld, we zijn benieuwd! Laat het hieronder weten in de reacties of via het contactformulier. Volgen via Twitter kan ook en ook via Facebook zijn we te vinden en te liken! Uiteraard hebben we ook een nieuwsbrief om niets te missen!

Binnenkort volgt er meer over de gezamenlijke rekening, want wat moeten we nu allemaal betalen van die €1875..?

 

Onze molensteen, de hypotheek!

Zoals velen hebben wij ook onze eigen versie van onze molensteen. De hypotheek. September ’14 hebben wij ons eigen huis weten te bemachtigen. Omdat er nou eenmaal niet zoveel spaargeld voor handen was om dit cash af te tikken hebben we toch maar gekozen om een hypotheek af te sluiten. Bovendien is het natuurlijk veel voordeliger met een hypotheek. Met de hypotheekrenteaftrek levert dat toch geld op..?

De hoogte

Voor de financieel voyeuristen onder ons gaan we met de billen bloot. De hypotheek die wij hebben afgesloten in september ’14 bedroeg €275.600,=. Dit was een kleine €20.000,= meer dan de aankoopsom. We moesten natuurlijk nog wel wat te doen hebben. Nu we een klein jaar verder zijn hebben we centrale verwarming, vernieuwde elektra en een splinternieuwe badkamer. Omdat die uit 1986 toch een beetje out-of-date was.

De vorm

Onder het geweldige bewind van dhr. Rutte & consorten kwamen er uiteraard nog maar 2 echte opties naar voren. De annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek. Omdat de lineaire hypotheek de laagste totale kosten heeft over de totale looptijd hebben we die maar niet gekozen. Vanwege de hoge studieschuld hebben we gekozen voor een annuïteitenhypotheek. Hierdoor hebben we in het begin lagere maandlasten en kunnen we de studieschuld sneller aflossen. Dit is voor ons dus de voordeligste keuze!

De rente

Ook hier hebben we weer rekening gehouden met de studieschuld. We hebben ons huis precies gekocht voordat het bedrag waarvoor je een NHG-hypotheek kon afsluiten weer verlaagd werd. Wij mochten dus in plaats van de 100% marktwaarde rentetarieven kiezen uit een NHG-rentetarief! En dat scheelde toen zo’n 1,3% zo uit m’n hoofd wat zo weer €50,= in de maand scheelt. De rente hebben we uiteindelijk voor 5 jaar vastgezet tegen 2,85%. In deze 5 jaar kunnen we hoogstwaarschijnlijk de studieschuld aflossen. Mocht er over 5 jaar dan een veel hogere rente zijn kunnen we deze van het verschil makkelijk betalen en hebben we deze 5 jaar toch een voordelige rente gehad. Althans, dat is onze theorie.

Maandlasten

De snelle hoofdrekenaar heeft vast al uitgerekend wat er elke maand afgeschreven wordt. Om precies te zijn is dat €1139,76. Nu krijgen we ook nog wat terug van de belasting waardoor de nettolasten het afgelopen jaar nog geen €900,= waren. Omdat het een annuïteitenhypotheek is nemen icm de afbouwende HRA onze netto maandlasten toe. Voor de komende jaren is dit ongeveer 1 euro in de maand. Wel te overzien dus. Ergens in 2020 zitten we op €950,= netto!

via www.foksuk.nl
via www.foksuk.nl

Aflossing

We lossen door de vorm van onze hypotheek elke maand af. Dit bedrag neemt elke maand een beetje toe waardoor we eind van het jaar op €500,= aflossing p/mnd zitten. Meer dan de helft van onze netto maandlasten bestaat dus uit aflossing. Dit zijn dus ook geen echte kosten maar gewoon een verschuiving van het vermogen. We moeten het wel elke maand overmaken dus we moeten wel zorgen dat er voldoende cashflow is om dit te kunnen doen. Na 5 jaar is er dus ‘automatisch’ 10% van de hypotheek alvast afgelost. Voor de rest lossen we niets extra’s af omdat de studieschuld een hogere rente heeft.

Bewuste keuzes

Bij de aankoop van onze woning hebben we aantal bewuste keuzes gemaakt. We mochten ruim een ton meer lenen van de bank maar hebben dit niet gedaan. We vinden onze maandlasten met de huidige hypotheek al hoog genoeg en hebben liever wat meer ruimte elke maand. We hebben op een gegeven moment onze wensen nog iets ‘gedownsized’ zodat we een huis konden kopen wat net wél onder de NHG grens viel. Hoeveel dat oplevert? Dat lees je hieronder!

Geld verdienen met de NHG

Voor het afsluiten van een NHG hypotheek moesten we 1% van de hypotheeksom aan kosten betalen. Dit was €2756,= en dit bedrag is aftrekbaar van de inkomstenbelasting. De rente die we zonder NHG konden krijgen was toentertijd 4,1%. Door deze lagere rente scheelt het in maandlasten over 5 jaar tijd €3117,=

Buiten het feit dat je maandlasten zoveel lager zijn los je bij een lage rente ook veel meer af. Bij een rentestand van 4,1% zouden we €26193,= hebben afgelost na 5 jaar. Bij onze huidige rentestand van 2,85% hebben we €31473,= afgelost. Dit scheelt maar liefst €5280,=!

We hebben dus veel meer afgelost en veel minder rente betaald dan dat we hadden gedaan als we een hypotheek zonder NHG hadden genomen.

Als ik voor het gemak reken met 50% aftrek van de inkomstenbelasting kom ik op de volgende netto bedragen uit.

Kosten NHG €2756 x 50% = €1378,=

Lagere maandlasten = €3117

Extra afgelost t.o.v. hogere rente = €5280,=

De ‘opbrengsten’ zijn dan €3117 + €5280 = €8397, minus de kosten van €1378,= komt hier een bedrag van maar liefst €7019,= netto uit! Doordat we onze woonwensen wat naar beneden hebben bijgesteld scheelt het ons dus meer dan €1400,= per jaar over de eerste 5 jaar gezien.

Nu werd ik er terecht ook nog op gewezen dat als we onze woonwensen niet hadden bijgesteld we dus een duurder huis hadden gekocht. Als we dat duurdere huis hadden gekocht hadden we dus überhaupt al 10/20/30.000 euro meer uitgegeven. Dan hadden we ook een grotere tuin/achterom/etc gehad, dus deze besparing heb ik niet eens meegenomen.

 Keuzes

Wat we hiermee hebben willen laten zien is dat een heleboel dingen afhankelijk zijn van je eigen keuzes. Ga je voor dat grote huis met maximale hypotheek of ga je toch wat lager zitten. Nadat we bovenstaande rekensom hadden gemaakt was het voor ons vrij duidelijk. Een ‘achterom’ is heel erg handig maar ons geen €1400,= per jaar waard. Veel mensen hebben ook niet door dat een kortere looptijd(met bijbehorende lagere rentes) ook resulteert in een hogere aflossing. Kijk dus niet alleen naar je maandbedrag maar ook welk bedrag je afgelost heb. Dit is immers geld wat je later niet meer hoeft terug te betalen én waar je ook geen rente meer over hoeft te betalen.

Wil je trouwens weten waarom je huis een verschrikkelijke slechte investering is? Kijk dan hier even! Een huis is om in te wonen en wonen kost nou eenmaal geld. Een nieuwe keuken is geen investering en een nieuwe badkamer is ook geen investering. Een investering in woongenot, dat wel. Voor de rest zijn het gewoon uitgaven.

Oneens met bovenstaande? Laat het hieronder weten in de reacties of via het contactformulier. Volgen via Twitter kan ook of schrijf je in voor de nieuwsbrief om niets te missen!

 

4% rente? Lendahand!

De spaarrente veel te laag? Helemaal mee eens!

Een aantal maanden geleden kwam ik tijdens (een van mijn vele) surfuurtjes op internet Lendahand tegen. Ik was weer eens op zoek naar alternatieve manieren om wat rendement op mijn geld te krijgen. Lendahand is eigenlijk het beste te omschrijven als een soort ontwikkelingshulp-crowdfunding. Het heeft wel iets te maken met microkrediet maar gaat om iets hogere bedragen en het levert je nog rendement op ook!

Wat is het precies?

Lendahend leent geld uit aan ondernemers in arme landen om zo hun onderneming te kunnen laten groeien. In deze opkomende economieën is het voor deze ondernemers vaak lastig om financiering te vinden om een voorraad aan te leggen of om te investeren in nieuwe apparaten. Het idee is dat deze ondernemingen kunnen groeien door de leningen. Door deze groei kunnen ze meer werknemers aannemen en zo de hele lokale economie ondersteunen.

Aha, leuk, wat zit er voor mij in?

Bijzonder aan Lendahand is dat je rente krijgt voor je uitgeleende geld. Bij een bank is dit natuurlijk doodnormaal maar bij ontwikkelingshulp niet. Bij Kiva kan je microkrediet verstrekken maar krijg je geen rente.

Vaak bestaat ontwikkelingshulp uit het schenken van geld en moet men het er daar maar mee uitzoeken. Het lijkt er echter op dat ontwikkelingshulp door te ondernemen beter is. Ook heeft dit meer impact heeft op de bevolking. In het boek Zo niet dan toch van Richard Branson legt serie-ondernemer Richard Branson ook uit hoe we met ondernemerschap de ‘derde wereld’-landen kunnen helpen. Zoals alle andere boeken van Sir. Richard Branson is ook dit boek een absolute aanrader wat mij betreft!

Hoe werkt het?

Lendahand werkt met lokale partners waar de ondernemers hun aanvraag kunnen doen. Als deze lokale partners de aanvraag hebben bekeken en akkoord zijn gegaan sturen ze de aanvraag door naar Lendahand. Via de site van Lendahand kan jij dan participeren in de lening!

Rente

De rente die je ontvangt ligt tussen de 3-4%. Dit is lager dan bij bijvoorbeeld Geld Voor Elkaar maar als ik de site van Lendahand moet geloven is het risico ook wat lager. Als een ondernemer zijn lening niet terug kan betalen krijg je toch je geld terug. De lokale partner tussen Lendahand en de ondernemer betaalt dan jou geld terug.

De ondernemers betalen forse rente op de leningen. Lendahand probeert de gemiddelde rente die de ondernemers betalen onder de 25% te houden. 25% rente is voor ons bijna niet voor te stellen maar gemiddeld betalen ondernemers voor microkredieten een enorme 37% rente!

Microkredieten

Muhammad Yunus is een groot fan van microkredieten en heeft in Bangladesh een bank opgericht die werkt met microkredieten. Hij heeft er zelfs een nobelprijs voor de vrede mee gewonnen. Volgens Lendahand heeft hij gezegd dat de rente voor microkredieten ook maximaal 25% mag zijn om nog effectief te zijn. Dit heb ik nog niet terug kunnen vinden, hier wel een stukje over rentes van 10-15%. Misschien kan ik hier bij Lendahand nog meer duidelijkheid over krijgen. De hoge rentes zijn voor mij wel een twijfelgeval hoe ‘goed’ Lendahand is. Aan de andere kant: als ondernemers níets kunnen lenen en niet kunnen groeien hebben ze helemaal niets. Mijn glas is altijd halfvol.

Mijn projecten

Ik heb zelf €200,= via Lendahand geïnvesteerd. Ik heb dit verspreid over 2 projecten. Het ene project heeft een looptijd van 12 mnd en het andere project heeft een looptijd van 24 mnd. Beide projecten leveren 4% rente op.

Het ene project is van een Ghanees die met de lening elektronische apparatuur kon kopen en het andere project is van een Colombiaan die zijn werktuig in zijn garage kon vervangen en mensen aan kon nemen. 31 oktober moet ik van beide leningen een deel terugkrijgen, ik ben benieuwd! Meer leg ik momenteel niet in via Lendahand, omdat ik me eerst focus op het terugbetalen van mijn studieschuld.

Hebben jullie al geld ingelegd via Lendahand? Kende je het nog niet of gebruik je andere platforms? Wij zijn benieuwd!

Mocht je het artikel waarderen dan vinden wij het leuk als je het deelt! Je kan je ook inschrijven voor de nieuwsbrief of ons volgen op twitter!

 

 

Financiële onafhankelijkheid

Financiële onafhankelijkheid. Wat is het? En waarom?

Financiële onafhankelijkheid komt er voor ons op neer dat we niet meer afhankelijk zijn van een baas om voor te werken en dat we vanuit onze inkomsten uit bijvoorbeeld aandelen, vastgoed of andere inkomsten zouden kunnen leven.

Onmogelijk!

..is dan meestal de volgende reactie. In Amerika zijn er genoeg mensen die het al gepresteerd hebben om op hun 30e te kunnen stoppen met werken. Op onze blogroll kan je er een aantal blogs van vinden. Een grote inspiratie voor ons, Mr Money Mustache, heeft een geweldige blogpost geschreven over de “shockingly simple” berekening die schuil gaat achter het bereiken van financiële onafhankelijkheid.

Wij zullen het proberen uit te leggen..

Lees meer…