Skip to main content

Nog een extra aflossing

extra aflossingHet eind van de maand nadert en het salaris is vandaag weer gestort. Altijd een fijn moment. Morgen en overmorgen worden alle automatische afschrijvingen weer gedaan. Het welbekende pay-yourself-first is hier dan ook een goed gebruik. De dag nadat het salaris gestort is worden er diverse bedragen overgemaakt naar verschillende spaarpotjes. Een van die potjes is ook een potje om zo nu en dan een extra aflossing op de studieschuld te kunnen doen.

Extra aflossen

Vorige maand schreef ik al dat ik een extra aflossing had gedaan van €1600,=. Inmiddels is het potje weer een beetje aangevuld. 1 april gaan we dus weer €1050,= extra aflossen op de studieschuld.

Afgelost in 2016

We begonnen het jaar met een extra aflossing van €5000,=. Daar kwam vorige maand €1600,= bij en 1 april dus weer €1050,=. Dat zet het totaal tot nu toe aan extra aflossingen voor dit jaar op €7650,=.

In totaal mag ik dit jaar bij de bank €19050,= extra aflossen bovenop mijn maandelijkse annuïtaire aflossing. Je snapt meteen waarom ik deze maand geen €1000,= aflos maar voor een mooi bedrag van €1050,= heb gekozen 😉

3 maanden vrijheid

Met een annuïtair bedrag van €311,= bij de bank levert deze aflossing me dus weer 3 maanden eerder vrijheid op. De vorige extra aflossing leverde ook al 5 maanden op dus dat gaat lekker. Het rentebedrag wat ik elke maand moet betalen daalt ook weer dus de aflossingssneeuwbal gaat steeds iets harder rollen.

Volgende maand

Voor volgende maand staat er geen extra aflossing in de planning om vervolgens op 1 juni weer een extra aflossing te doen. Mede mogelijk gemaakt door een stukje vakantiegeld, winstuitkering en weer 2 maanden sparen.

Volgende week kunnen we het maandoverzicht van Maart weer afsluiten en kijken of en hoe de netto waarde weer is gestegen. Wil je hier automatisch een bericht van krijgen schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief of volg ons op Twitter!

Studieschuld overzicht april

Peerby Go, ook wij zijn ingestapt!

Peerby Go

Zoals sommigen misschien al eens gelezen hebben zijn we naast het aflossen van die enorme studieschuld ook bezig met wat kleine investeringen. We hebben wat kleine bedragen via crowdfunding geïnvesteerd en via Lendahand hebben we ook nog wat kleine bedragen uitstaan die 4% rendement opleveren. Daarnaast gaat er elke maand €150,= richting de indexfondsen van Meesman.

Eigenlijk wilde ik geen crowdfunding meer doen maar we zijn toch weer ingestapt. Lekker eigenwijs. Dit keer niet in een lokaal restaurant, ijstent of koffiebar maar (hopelijk) iets groters.

Tijd voor wat nieuws

Zoals we vorig jaar al schreven maken we regelmatig gebruik van Peerby. Vorige week kregen de Peerby leden dan ook als eerste de kans om mee te doen aan de crowdfunding van Peerby Go en werd onze interesse gewekt.

Peerby Go

Peerby Go is heel simpel. Huren-bij-je-buren. Waar het bij het originele Peerby nog ging om gewoon lenen bij de buren hebben ze er nu een businessmodel van weten te maken. Sinds september 2015 draait het systeem in Amsterdam. Als we de berichten van Peerby mogen geloven draait het systeem daar goed en groeit het met 20% per maand. Ik zou ook zeggen dat iets hard groeit en werkt als ik iets probeerde te verkopen dus de echte cijfers zullen we nooit weten.

logo_blue_800x210

Waarom investeren?

Waarom wij gekozen hebben om te investeren is uiteraard omdat we vertrouwen hebben in het product. Je huis verhuren is een groot succes via Airbnb en ook steeds meer mensen verhuren hun auto via Snappcar. Het lijkt dus een logische volgende stap om ook spullen als een bladblazer, bouwstofzuiger of BBQ te gaan verhuren. Deze spullen zijn goedkoper te huren via Peerby Go dan via bijvoorbeeld Boels.

Buiten dat spullen delen en verhuren hip, hot & happening is vinden wij het ook belangrijk dat het product makkelijk schaalbaar is. Nu Peerby Go in Amsterdam draait en lijkt te lopen is het makkelijk overstappen naar andere steden. Hierdoor zou de omzet exponentieel moeten kunnen groeien terwijl de grootste kosten van het ontwerpen & testen al geweest zijn. Hopen we.

Momenteel draait het bedrijf nog verlies. De eerste winstcijfers worden, in een conservatief scenario, in 2019 verwacht.

Het bedrijf staat op nummer 34 in de top 100 van Exponential organisations.Het bedrijf kreeg ook internationale aandacht in Wired als een van de 100 ‘hottest european startups’. Ook de New York Times besteedde er aandacht aan.

order-value-1

Achtergestelde converteerbare lening

Door deel te nemen aan de crowdfunding van Peerby Go krijg je een achtergestelde converteerbare lening met een rente van 6%. Achtergesteld geeft aan dat de bank voor gaat bij een eventueel faillissement. Het meest interessant is het woordje ‘converteerbaar’.

Het feit dat de lening converteerbaar is wil zeggen dat men het recht heeft om de lening later om te zetten naar certificaten van aandelen in het bedrijf. Dit wil zeggen dat als er een ‘substantiële nieuwe investeerder’ meer dan $250.000 investeert in het bedrijf dat we dan het aanbod krijgen om de lening om te zetten in aandelen in Peerby Go. Mocht dit binnen een jaar gebeuren krijg je 15% korting op de aandelenprijs. Als dit later dan een jaar is krijg je 30% korting op de prijs van de aandelen.

Dit stukje vonden wij het meest interessant en is uiteraard het meest ideale scenario. Peerby Go groeit de komende jaren en wij krijgen de mogelijkheid om met korting aandelen te kopen. We zullen de komende jaren zien hoe deze investering gaat uitpakken. Wie niet waagt wie niet wint.

No guts, No Glory.

No Shit, No story.

 

Hoeveel ingelegd?

We hebben samen €1000,= ingelegd. Dit is, zoals al onze beleggingen, geld wat we kunnen missen en nergens anders voor nodig hebben. Mocht de boel failliet gaan dan zijn we het bedrag hoogstwaarschijnlijk geheel kwijt. Mocht men over 5 jaar de lening aflossen levert het 6% rendement op. Mochten er aandelen komen levert het als het goed is nog meer op ;-).

Doe je ook aan crowdfunding of juist niet? Heb je je ook verdiept in de Peerby Go crowdfunding en meegedaan of juist overgeslagen?

De interessante investment sheet van Peerby is hier te vinden

Investment Pitch van Peerby

Heb je zelf ook een blog? Wist je dat je onze blog ook op jou blogspot lijst kunt zetten?

Wil je automatisch op de hoogte gehouden worden van onze overzichten en blogs? Schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief! Volgen op Twitter is ook een optie(en een aanrader ;-).!

Disclaimer: Ik ben geen financieel adviseur en schrijf deze blog geheel op persoonlijke titel. Bovenstaande informatie kan dan ook niet als investeringsadvies worden opgevat en er kunnen uiteraard nergens rechten aan worden ontleend.

Een safe withdrawal rate van 4%, veilig of niet?

4 safe withdrawal rate

De safe withdrawal rate is een van de belangrijkste en meest gebruikte regels in de financiële onafhankelijkheid-sphere. Hij is ook bekend als de 4% regel. Voor iedereen die wel eens droomt van rentenieren of eerder stoppen met werken is het een essentieel getal. Maar waar staat die 4% voor? Waar komt het vandaan? Wat kan je ermee? Wat zijn de risico’s?

Definitie van safe withdrawal rate

Een safe withdrawal rate wordt gedefinieerd als het percentage van je startkapitaal wat je jaarlijks op kan nemen, gecompenseerd voor inflatie, wat leidt tot een succesvolle portfolio. Dit wil zeggen dat je, met een 95% kans, nog kapitaal overhebt voordat de afgesproken periode verstreken is.

Essentieel dus als je van plan bent om eerder te stoppen met werken. Het wordt dan ook beschouwd als hét antwoord op de vraag hoeveel je nodig hebt om te kunnen stoppen met werken.

De oorsprong

De 4% regel komt voort uit 2 studies die hebben gekeken naar wat je in een worst-case scenario jaarlijks uit je vermogen op zou kunnen nemen en toch nooit zonder geld komt te zitten. Het eerste onderzoek is gedaan door William Bengen in 1994. De tweede studie is gedaan door 3 professoren aan de Trinity Universiteit in Texas. Dit onderzoek is hier te vinden. De onderzoekers hebben gekeken naar wat de verschillende samenstellingen van aandelenportefeuilles aan ‘safe withdrawal rates’ opleverden. Deze studie wordt is ook bekend als de ‘Trinity study’.

De cijfers zijn dus gebaseerd op wetenschappelijk onderzoek. Ze hebben gekeken naar de periode van 1926 tot 1997. Vervolgens hebben ze 15, 20, 25 en 30 jaar perioden genomen en gekeken naar hoe de aandelenportefeuilles zich gedragen zouden hebben en wat men als ‘safe withdrawal rate’ gehad zou kunnen hebben.

In 2010 hebben ze een update van het onderzoek gedaan en de jaren tot 2009 ook meegenomen. Hieruit kwamen vergelijkbare getallen.

Het resultaat

Voor het meest bekende resultaat uit de onderzoeken is men uitgegaan van een 50/50 verhouding tussen aandelen en obligaties en een pensioenperiode van 30 jaar.

Uit de onderzoeken is gebleken dat als je een ‘safe withdrawal rate’ van 4% aanhoudt dat je dan een 95% kans hebt om na 30 jaar niet zonder geld te zitten. 95% is dus geen 100% kans op succes zoals vaak gedacht wordt als er naar deze studie wordt verwezen.

De 4% waar naar verwezen wordt gaat over 4% van je startkapitaal op je pensioendatum.

Bron: www.retirementresearcher.com
Bron: www.retirementresearcher.com

Inflatie

Er zijn regelmatig vragen over de inflatie. Deze studie heeft rekening gehouden met de effecten van inflatie en daar is voor gecompenseerd.

Wat kan je ermee?

Als je weet wat je veilig op kan nemen uit je vermogen dan kan je terugrekenen hoeveel je nodig hebt om te kunnen stoppen met werken.  Als we uitgaan van de 4% dan komen we dus op de veelgenoemde 25 keer je jaaruitgaven wat je moet sparen om te kunnen stoppen met werken.

Bron: http://retirementresearcher.com
Bron: http://retirementresearcher.com

Nadelen en risico’s van de 4% regel

Er zitten natuurlijk ook een paar nadelen en risico’s aan het uitgaan van deze regel. Allereerst gaan deze onderzoeken allemaal uit van historische data. Hoe de toekomst gaat lopen weet niemand.

Ook heeft men geen rekening gehouden met de kosten voor het beheer van je aandelen. Zo rekent het veelgebruikte Meesman bijvoorbeeld 0,5% kosten. Dit haalt je SWR natuurlijk al naar beneden naar 3,5%. Die halve procent kosten zorgen er bijvoorbeeld voor dat je niet 25x maar 28x je jaaruitgaven moet sparen! Als je een aandelenfonds hebt met kosten van 1% ga je van 25x naar 33x je jaaruitgaven. Het loont dus om de kosten in de gaten te houden!

Het onderzoek gaat tevens uit van een maximale periode van 30 jaar. Als je naar een periode van 40 jaar gaat daalt de succesrate bijvoorbeeld van 95% naar 82%. Belangrijk om in de gaten te houden als je van plan bent om vroeg te stoppen met werken. Of als je van plan bent om erg oud te worden.

Het onderzoek heeft ook alleen naar de Amerikaanse aandelen- en obligatiemarkt gekeken. De SWR in andere landen zou er anders uit komen te zien. Dit hoeft met de huidige spreidingsmogelijkheden niet direct een probleem te zijn.

Safe withdrawal rate is verschillende landen
Bron: http://www.fpanet.org/docs/assets/98E62E1D-1D09-67A1-ACAC47AD237492BD/Pfau-Figure-2.jpg

In je voordeel

Aan de andere kant gaat het onderzoek er niet vanuit dat je na je pensionering nog iets bijverdient. Als je in de beroerde beursjaren iets bij kan verdienen schiet je succes rate omhoog.  Een andere veiligheidsmaatregel is het aanhouden van een grotere cash buffer. Hoewel je hier geen rendement mee maakt kan je in slechte beursjaren hier eerst van leven in plaats van aandelen moeten verkopen op het moment dat de koersen laag staan. Deze cash buffer zou je dan niet bij je startkapitaal moeten tellen.

Uit onderzoek is ook gebleken dat hoe ouder mensen worden hoe minder ze gaan uitgeven. Dit vergroot je succesrate ook.

AOW of pensioen is ook niet mee gerekend. In Nederland hebben we voorlopig AOW en de meeste mensen bouwen ook zelf een pensioen op. Dit is een deel van je inkomsten en de AOW staat bijvoorbeeld niet bloot aan het beursklimaat.

Ja maar…

We zouden geen Nederlanders zijn als we geen Ja, maar… roepen toch?

  • Ja, maar nu hebben we IS, crisis, lage rente op je spaarrekening, oorlog in Syrië, huizenprijzencrisis(of bubbel), deflatie in aantocht..

Zelfs voor mensen die in 2000 of in 2008 met pensioen zijn gegaan ziet het er goed uit. Ondanks financiële crisis, huizenmarktcrisis, IS, en weet ik veel wat..

The Trinity Study simply shows WHAT ACTUALLY DID HAPPEN to various stock/bond portfolios if we had withdrawn different percentage amounts since 1926. This period includes the Great Depression and 13% annual inflation.

Vermogensrendementsheffing

De vermogensrendementsheffing heeft natuurlijk effect op je maximale safe withdrawal rate. Je hoeft deze echter niet van de 4% af te trekken. Als je je geplande uitgaven verhoogt met 30% dan creeër je genoeg vermogen om de VRH mee te betalen. Uitgaande van de huidige 1,2% uiteraard.

Op internet zijn veel interessante rekentools te vinden om te berekenen of je genoeg vermogen overhoudt en hoe groot de kans op succes is.  Persoonlijk vind ik Firecalc en CFireSim leuk om mee te spelen. Je kunt hier ook rekening houden met eventuele toekomstige pensioen- of AOW-uitkeringen.

Persoonlijke kijk op de 4% safe withdrawal rate

Voorlopig is de 4% voor ons een prima safe withdrawal rate om naartoe te werken. Er zitten nadelen aan en resultaten in het verleden bieden nog steeds geen garantie voor de toekomst. Aan de andere kant zijn wij mensen flexibel om slechte jaren op te kunnen vangen. Voor rentenieren vanaf je 30e lijkt de 25x je jaaruitgaven sparen een goede richtlijn. Voor 50+ is het al niet eens nodig met de huidige AOW- en pensioenregels.

Persoonlijk verwacht ik niet dat de AOW nog in stand zal zijn tegen de tijd dat ik er recht op zou hebben.  Van je 45e tot je 70e van je vermogen kunnen leven en daarna nog een aanvullend pensioen erbij hebben zou een prima strategie kunnen zijn zonder afhankelijk te zijn van de AOW.

In je jaarbudget zou je ruimte kunnen maken voor een fun/vakantie-budget. In slechte beursjaren zou je deze kunnen schrappen of verminderen om zo je safe withdrawal rate naar beneden te halen en je succesrate te vergroten.

Maak jij gebruik van de 4% regel? Vind je de vuistregel te conservatief of juist niet? Vragen, op- en aanmerkingen zijn welkom.

Hier nog even uitgelegd in een video..

Nuttige links en bronnen:

Uitstekend artikel van MadFientist.com

De 4% regel als je in 2000 of 2008 met pensioen was gegaan

RetirementResearcher.com

Bogleheads

Bogleheads forum

Disclaimer: ik ben geen financieel adviseur en alle blogs zijn op persoonlijke titel en kunnen ook niet opgevat worden als financieel advies.

Damn, that was awesome

Een beetje druk om een fatsoenlijke blog te schrijven.

Dus dan maar een stukje inspiratie. Motivatie.

Omdat een filmpje makkelijk wegkijkt.

En beter goed gejat dan slecht verzonnen.

Enjoy. De tekst staat eronder.

Te lang? Lees dan alleen de laatste regel even.

After all these years, I refuse to believe joy costs something, or we have to get on a plane to find it, that it has to happen on our vacation, and that dreams can’t come true on a Tuesday.

I don’t know what I want to be, but I don’t think it involves spreadsheets and e-mails and big paychecks. I know what I’d give thanks to.

I love spicy food and tipping big and getting up when it’s still dark.

I give thanks to vehicles we call homes, living off other people’s leftovers, and for evolving as a person.

This is one is for getting soaked by rainstorms, for cereal and Saturday morning cartoons as a kid and three legged dogs that still play fetch.

Walking on rocky mountain ridgelines, stones that skip all the way to the deepest part of the lake and watching the golden light of the last hour of the day turn the desert into a soft, glowing place.

And when I reach that final minute, that final day, I won’t think about shitty bosses or what happened on Facebook. I’ll remember riding my bike through the city streets at night, gravel roads that stretch on forever and all the highs and lows of family.

Standing in the middle of icy rivers wondering what it’s like to be a fish. Making pretty girls laugh. And friends. Of course my friends.

I try to collect moments. I step back and watch the movie that is my life for just a second, because it’s easy to miss the good stuff, the magic, when it happens. But I try not to. I try really hard to realize it when it’s amazing, and even when it’s not.

I know something happens when you finally see a place you’ve seen on postcards and wall calendars your whole life, and I know sometimes a beautiful dress can make a beautiful girl, just like that.

The best way to feel the ocean is to dive right into the waves, the same way you do with the ocean of people on city sidewalks.

This one is for the idea that money spent living passionately is better than any piece of gear you can buy.

For people who rock out in the car and have the music turned up so loud everyone else waiting in traffic can hear it.

This one’s for trying hard. For wonder. And coffee. Thank god for coffee.

We think our heroes have to be good at throwing or catching balls, or have their name printed on a jersey, and then we sit down on a barstool and drink beer and watch them have the time of their lives on a TV screen. My heroes are my belay partners.

Blind people who cross the street by themselves, people who tirelessly refuse to make excuses and those who discover that inside, we are all capable of surprising ourselves.

We all have dreams, but they don’t mean much if we don’t act on them, if we put them in a drawer we label “Someday,” for when we think we’ll have more time. I try to get out there, to go to amazing places, to have incredible conversations with incredible people. I think it all adds up somewhere. And when it does, you’re not doing something. You’re being something. And what I want to be is happy, and excited, and inspired.

Today I’m 35. That last rope length — that’s for me. For the next 35.

Because I don’t want to say, “I wish.” I want to say, “Damn, that was awesome.”

Klussen, vaardigheden waar je niet zonder kan

Live fast DIY young

Klussen. Doe het zelven. Je kent het vast wel.. We wonen inmiddels een jaar in ons huis. Zoals je misschien al gelezen had hebben we het hele huis verbouwd. Het toilet beneden was, to say so, nog niet helemaal af.

Je weet wel. Uitstellen. Ja, volgende week, etc..

Dat moest dus nog eventjes gebeuren. Klein probleem: ik had het nog nooit eerder gedaan.

Handige vrienden

Gelukkig heb ik 2 goede vrienden. Die zijn reuzehandig en hebben werkelijk waar van alles verstand. Let me introduce you: Google en Youtube.

Ik ken ze al een tijdje. We hebben een goede band en zien elkaar eigenlijk dagelijks. Ruzie hebben we nooit en als je even geen aandacht aan ze geeft klagen ze ook niet. Bovendien hoef je ze niet mee te nemen naar dure restaurants. Dat is wel zo fijn als je op weg bent naar financiële onafhankelijkheid.

Engineering triangle

Er bestaat zoiets als de engineering triangle. Dit model wil zeggen dat je voor een willekeurig project je twee van de volgende drie dingen kan kiezen: snel, goed & goedkoop. Maar je mag er maar 2 kiezen.

Als je het snel & goedkoop wil, gaat het niet goed zijn

Als je het goed & goedkoop wil, gaat het niet snel gebeuren…

Als je het snel & goed wil, gaat het je geld kosten……

Vanuit een financiële onafhankelijkheids-oogpunt wil je natuurlijk onder goed & goedkoop vallen. Snel gaat het meestal niet als je het zelf doet, dus dat scheelt alvast.

klussen en de engineering triangle

Kies voor kwaliteit

Als je zelf aan het klussen gaat, kies áltijd voor kwaliteit. Een plankje aan de muur schroeven kan al ontzettend lastig zijn als je schroeven van beroerde kwaliteit heb. Koppen die doordraaien of afbreken bijvoorbeeld. Je raakt gefrustreerd en hebt de neiging om het de volgende keer wel te laten doen. Herkenbaar?

Kwaliteit is bovendien goed voor het milieu en goed voor je portemonnee. We proberen dan ook kwaliteit boven kwantiteit te verkiezen. Een inbouwreservoir voor je toilet kies je dus bijvoorbeeld ook van een –bewezen- kwalitatief merk. Je wil niet je toilet na 3 jaar weer overhoop moeten slopen..

Hoe het was... De riolering is hier al vervangen.
Hoe het was… De riolering is hier al vervangen.

Klussen en gereedschap

Goed gereedschap is het halve werk. En dat is echt zo. Zoek op internet welke merken gereedschap goed zijn en scoor deze vervolgens via marktplaats. Goed gereedschap is echt de moeite waard en gaat lang mee. Ook hier gaat kwaliteit weer voor kwantiteit.

Door goed gereedschap goedkoop in te kopen en na gebruik weer te verkopen kan je de kosten soms nog eens drukken ook. Zo verdienden wij meer dan €100,= op onze sleuvenzaag..

Je hoeft bovendien niet alles zelf te kopen. Een tegelsnijder kan je huren en een klopboor leen je snel bij je buren via Peerby.

Het begint al ergens op te lijken..
Het begint al ergens op te lijken..

Winst

De €1000,= die we bespaard hebben is over 30 jaar met 4% rendement wel mooi €3118,= waard.

Iets zelf gemaakt hebben geeft bovendien een zeer voldaan en tevreden gevoel. En als je gelukkig en tevreden bent geef je weer minder geld uit aan impulsaankopen. Klus je rijk!

failures two classes

Belangrijker dan die €1000,= die we bespaard hebben is het feit dat we iets geleerd hebben. Hoe je wel (en niet) tegels moet snijden. Hoe je een WC installeert. Hoe je netjes tegels voegt. Hoe een WC werkt. En dus ook weet waar je moet zoeken als er iets kapot gaat.

We kunnen vrienden en familie helpen die een probleem hebben. Misschien een kratje bier verdienen als we de buren kunnen helpen.. Bovendien hebben we vertrouwen op gedaan om moeilijkere zaken op te pakken. Die ene €1000,= maakt niet zoveel uit, maar het werkt op alle andere vlakken door. En daar hebben we nog 30 40 50 60 jaar profijt van…!

Het resultaat. Best aardig. En niet onbelangrijk, hij zit lekker..
Het resultaat. Best aardig. En niet onbelangrijk, hij zit lekker..

Heb je zelf ook een blog? Wist je dat je onze blog ook op jou blogspot lijst kunt zetten?

Wil je automatisch op de hoogte gehouden worden van onze overzichten en blogs? Schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief! Volgen op Twitter is ook een optie(en een aanrader ;-).!

Welke klussen in huis pak jij zelf aan? En wat zou je graag nog willen leren? En de leukste, wat is je grootste klusblunder..? 😉

Savings rate en netto waarde in februari

savings rate netto waarde header

Afgelopen week schreef ik al over het financiële overzicht van februari. Het overzicht is uiteraard niet compleet zonder de savingsrate en mijn netto waarde te berekenen.

De savingsrate is afgelopen maand op 41,3% uitgekomen. Dat is boven het gemiddelde van 2016. De gemiddelde savingsrate van 2016 is wel gedaald en komt uit op 46,3%. Die moet de komende maanden wat meer omhoog gekrikt worden…

savings rate februari
Savings rate overzicht van 2015 & 2016

Savings rate berekenen

Om mijn savings rate te berekenen houd ik het allemaal vrij simpel. Ik trek mijn uitgaven van mijn inkomsten af en wat er overblijft deel ik door mijn inkomsten. Het percentage wat overblijft is mijn savingsrate.

De rente die ik betaal op mijn studielening van meer dan €70000,= tel ik als uitgaven. De aflossing zelf niet. Dit is immers het verschuiven van vermogen.

In het bedrag wat ik maandelijks naar onze gezamenlijke rekening zit ook een gedeelte voor de aflossing van de hypotheek. Dit zou ik ook tot mijn savings rate mogen rekenen. Omdat ik nogal lui ben heb ik hier tot op heden geen trek in gehad. Een kleine hoofdrekening leert echter dat mijn savings rate dan een 5-6% zal stijgen.

Pensioen wat ik op opbouw van mijn bruto salaris tel ik ook niet mee. Theoretisch gezien zou je dit ook mogen meenemen. Dit zijn echter bruto bedragen waardoor het een uitgebreide rekensom gaat worden. Bovendien niet zo interessant omdat je er niets mee kan. De regeling is immers verplicht.

Netto waarde

Een andere indicator die belangrijk is om bij te houden is mijn netto waarde. Deze persoonlijke waarde gaat alleen over het financiële plaatje. Mijn waarde als partner, collega, familielid of vriend willen we uiteraard niet eens berekenen, als het al zou kunnen..

Je netto waarde kan je berekenen door de waarde van al je bezittingen bij elkaar op te tellen en hier al je schulden en verplichtingen vanaf te trekken.

Spullen

Ik reken geen waarde toe aan mijn ‘spullen’. De auto is niet zo gek veel meer waard en de inboedel van het huis is ook niet heel erg interessant. Het zijn ook allemaal spullen die geld kosten in plaats van opleveren.

De positieve kant van mijn netto waarde bestaat uit een paar potjes met spaargeld, wat geld op de lopende betaalrekening, een klein beetje crowdfunding, 50% van de waarde van ons huis en een potje aandelen in indexfondsen bij Meesman.

De negatieve kant bestaat uit mijn studieschuld en 50% van de hypotheek die op ons huis rust.

De netto waarde van 1 maart

Mijn netto waarde van 1 maart was -€49381. Een negatieve netto waarde dus, helaas.

Maar het belangrijkste is dat we op de goede weg zijn naar een positieve netto waarde!

Ter vergelijk, 1 januari 2016 was mijn netto waarde -€54749.

En 1 april 2015 was mijn netto waarde -€84056,=. Dat betekent een stijging van mijn netto waarde in minder dan een jaar tijd van bijna €35000,=!

Liggen we op schema?

Vorig jaar in april heb ik een planning c.q. schatting opgesteld op weg naar een positieve netto waarde. De planning was dat ik in oktober 2019 een positieve netto waarde zou hebben. Grafiekenfetisjist als ik ben heb ik hier uiteraard een grafiekje van gemaakt. Tevens heb ik de actuele waarden erbij gezet.

netto waarde 1 maart
De blauwe lijn was mijn planning van april 2015. De rode lijn is mijn actuele netto waarde.

Zoals je kunt zien lig ik dus ver voor op planning. Een deel van de stijging is te verklaren doordat we de geschatte waarde van ons huis hebben bijgesteld van €275000 naar €295000. Dit is gebaseerd op transacties in de straat en waarschijnlijk nog aan de zuinige kant..

Het grootste deel bestaat echter gewoon uit sparen en aflossen. Zo hebben we in minder dan een jaar tijd ruim €5000,= afgelost op onze hypotheek en is mijn studieschuld zo’n €20000,= lager dan vorig jaar.

Hoe we dit gedaan hebben?

We gaan minder uit eten.

We kopen minder spullen.

We geven minder geld uit aan boodschappen.

We verbruiken ongeveer 20% minder gas dan vergelijkbare huishoudens. Zonder dakisolatie. Zonder HR(++)-glas. Met een enkelsteens voorgevel. Met enkelglas in de gang en in de badkamer.

We verbruiken ongeveer 40% minder elektriciteit dan vergelijkbare huishoudens. Zonder zonnepanelen, warmtepomp of zonneboiler.

Hoe gaat het met jou savingsrate zo ver? En wat is jou netto waarde?

Heb je zelf ook een blog? Wist je dat je onze blog ook op jou blogspot lijst kunt zetten?

Wil je automatisch op de hoogte gehouden worden van onze overzichten en blogs? Schrijf je dan nu in voor nieuwsbrief! Volgen op Twitter is ook een optie(en een aanrader ;-).!

Financieel overzicht februari

Financieel overzicht februari

Alweer maart. Time flies when you’re having fun. Weer een maandje verder. Tijd voor de nieuwe WOZ-waarde, belastingaangifte en de lente komt langzaam om de hoek kijken.

Hoe hebben we het afgelopen maand financieel gedaan? Hebben we ons geld een beetje nuttig besteed? Worden we er gelukkig van of waren er betere dingen waar we het aan uit hadden kunnen geven?

Lees meer…

Challenge van de maand: 0% voedselverspilling

Om onszelf een beetje uit te dagen en een beetje meer aandacht voor de zaken om ons heen te krijgen willen we onszelf elke maand een challenge ten doel stellen. Vele (vooral engelstalige) blogs zijn ons al voorgegaan. Niet elke challenge wordt gehaald. Het feit dat je er bewust mee bezig bent levert al veel op. Omdat we een hoop geld aan boodschappen kwijt zijn hebben we het in die hoek gezocht. De challenge voor de maand maart is dus 0% voedselverspilling!

Challenge

Een challenge van een maand is precies goed te doen. Het is lang genoeg om effect te sorteren. Belangrijker nog: het is kort genoeg om vol te kunnen houden! We beginnen deze maand makkelijk(denken we) met voedselverspilling..

bf928cf23aa40185c8602d7708f0f3f0

Voedselverspilling in Nederland

Volgens de overheid gooien we in Nederland ieder jaar voor zo’n 2,5 miljard aan voedsel weg. Een beetje zonde als je ’t ons vraagt. Het zou gaan om 14% van de boodschappen die ongebruikt in de prullenbak belanden.

Een rapport van de voedselbank geeft aan dat we gemiddeld zo’n 145kg voedsel per persoon per jaar weggooien. Voor ons samen een dikke 290kg… Daar kunnen we wel even van eten…

Volgens een artikel van Trouw gooien we 12% van ons eten weg en is 8% daarvan vermijdbaar. We gaan ons zelf dus maar eens een maandje challengen. Kijken of we die 12% naar 0% kunnen krijgen! Nog iets meer vooruit kijken. Iets beter in de gaten houden hoe de kwaliteit van de spullen in de groentela is en wanneer wat gegeten moet worden.

Besparen op de boodschappen

Besparen op de boodschappen is natuurlijk makkelijk. Goedkoop voedsel is er prima te vinden. We zijn echter best een beetje verwend en we willen graag écht lekker, gezond en gevarieerd eten. Avocado’s zijn duur maar wel heel lekker & gezond bijvoorbeeld. Om onze kosten te reduceren willen we dus maar eens proberen om niets weg te gooien en alles te gebruiken. Vorig jaar gaven we gemiddeld €350,= per maand uit aan boodschappen. Als we daar al 14% op zouden kunnen besparen door niks weg te gooien zijn de eerste €50,= al verdiend.

Er zal bij ons geen €50,= per maand te verdienen zijn. We gooien al niet zo veel weg. We vriezen restjes in voor latere maaltijd. Maken maaltijden met groente restanten dat nog aanwezig is voordat we naar de winkel gaan. -Dit is eigenlijk omdat ik op zo’n moment te lui ben om naar de winkel te fietsen. Is ook zeker 3 minuten fietsen ten slotte-

Wie joint?

Wie doet er mee met de 0% voedselverspilling challenge? Het kost je niks en levert hooguit wat op! Hoeveel voedsel gooi jij weg? En voor creatieve ideeën voor challenges staan we altijd open..

Extra aflossing studieschuld

Het einde van de maand komt in zicht. En dan verschijnen er weer een paar blaadjes aan onze geldboom. Die helaas ook weer geplukt moeten worden. Want het is weer tijd voor een extra aflossing.

Helaas niet op de hypotheek.

Maar op de studieschuld!

Bron: www.caglecartoons.com
Bron: www.caglecartoons.com

Zoals in het overzicht te zien is bedroeg de studieschuld op 1 januari nog €76971.67. Dezelfde dag vond er echter nog een aflossing plaats van €5000,= en de afgelopen maanden is er elke maand uiteraard ook weer vanzelf afgelost.

Extra aflossing

De afgelopen maanden moest er gespaard worden voor een nieuwe auto. De oude is waarschijnlijk ergens dit jaar aan vervanging toe. Sommige -verstandige-  mensen sparen jarenlang elke maand een bedragje voor een nieuwe auto.

Ik niet.

Elke overbodige euro op een van de spaarrekeningen is inmiddels wel afgelost op de spaarrekening. Onze financiële buffer, of emergency fund, zit vol. Het potje voor de auto is inmiddels een beetje -maar-nog-niet-helemaal- gevuld. Het vakantiepotje hoeft nog niet vol te zitten want de vakantie duurt nog even.

1 maart los ik dus weer €1600,= af.

Met alle maandelijkse lasten aflossingen hoef ik dus nog maar €69372.18 af te lossen. En dat is dus alweer een dikke €7500,= minder dan 1 januari en meer dan €20000,= minder dan een jaar geleden. En dat scheelt toch weer meer dan €600 aan rente per jaar. Elk jaar weer.

Het annuitaire bedrag wat ik bij de bank per maand betaal is €311,=. Die €1600 euro extra aflossen levert me dus ruim 5 maanden eerder vrijheid op!

Rente verschuiven

Verder verschuiven we nog wat spaargeld van Mevrouw naar de studieschuld. Dit leent Meneer dan weer bij Mevrouw tegen een schappelijk percentage. Win-Win. Mevrouw iets meer rente dan bij de bank. Meneer hoeft iets minder te betalen dan bij de bank. Samen staan we sterk.

1 januari 2019 kan deze ketting weg..
1 januari 2019 kan deze ketting weg..

Doel

1 januari 2019 wil ik er klaar mee zijn. Dat zijn nog 33 maanden.

€69372 / 33 = €2102,= per maand aflossen. Dat is vrij veel.

Nouja. We krijgen ook nog vakantiegeld, winstuitkering(hopelijk..) & eindejaarsuitkering. Dat we dan ook nog op vakantie willen en de auto moeten vervangen dat is dan maar zo. Kleinigheidjes hou je altijd.

Voor de duidelijkheid en wellicht dubbel. Mijn studieschuld staat helaas niet bij DUO. Ik heb dus ook geen prachtig rentepercentage van 0,1%. Ik betaal bij een commerciële bank 3,05%. Een goede reden om de studieschuld af te lossen en niet de hypotheek.

Wilskracht gezocht

Wilskracht genoeg? Lange dag op het werk. Slecht weer, dus in de file. Laat thuis… en dan nog eten moeten koken. Geen zin. Toch maar wat bestellen. Driekwartier later staat de bezorgscooter voor de deur en kan je eten. De maaltijd –oké, maar niet heel bijzonder- schuif je snel naar binnen. Daarna bekijk je de rekening en vraag je je af waarom je niet gewoon zelf je eten hebt gekookt wat je toch al in de koelkast had liggen…

been there done that

Wilskracht

Komt bovenstaand voorbeeld je bekend voor? Waarom geef je dat geld uit aan dingen waar je achteraf spijt van krijgt? Dit heeft te maken met wilskracht.

Wilskracht gebruiken kost veel energie. Je bent de hele dag bezig met beslissingen nemen. Om overal een goede beslissing te nemen gebruik je heel wat wilskracht. En wilskracht is een spier. En spieren worden moe. Het is wetenschappelijk bewezen dat wilskracht wordt verbruikt door het maken van keuzes en het nemen van beslissingen.

Wat is wilskracht?

Wilskracht kunnen we definiëren als de wil om te doen wat het belangrijkste is. Ook al is het moeilijk of als een deel van je het eigenlijk helemaal niet wil doen.. En dat geeft meteen aan waarom het zo moeilijk is. Alles waarvoor we wilskracht nodig hebben is een spanningsveld tussen 2 verschillende systemen in je hoofd.

Mijn ene systeem wil eigenlijk nu die nieuwe fotocamera kopen. Terwijl mijn andere systeem heus wel weet dat het verstandiger is om die studieschuld af te lossen..

Je kunt vast zelf wel een recentelijk voorbeeld bedenken.(afvallen, meer sporten, meer geld sparen..) Een deel van je kijkt naar de lange termijn. Een ander deel kijkt echter naar de korte termijn. Dit deel wil je ontzien van pijn, discomfort en stress. Bij de dingen waar je wilskracht voor nodig hebt staan deze korte- en langetermijndoelen tegenover elkaar.

Je hebt dus in feite 2 systemen in je hoofd die de korte en lange termijn tegen elkaar afwegen. We hebben beide systemen nodig om te overleven. In onze moderne samenleving hebben we echter een overvloed aan zaken die pijn en discomfort weg kunnen nemen. Het korte termijn systeem lijkt dus voorrang te krijgen en daarmee lijken de lange termijn doelen uit het zicht te verdwijnen..

Marshmallows

Walter Mischel is een psycholoog die in de jaren 60 experimenten heeft uitgevoerd op het gebied van wilskracht. Kinderen kregen de keuze: nu 1 marshmallow opeten of 2 marshmallows krijgen als ze zich een kwartier konden inhouden en die ene marshmallow niet opeten. Iedereen zal kunnen bedenken dat het slimmer is om even te wachten en 2 marshmallows te eten. Toch doet lang niet iedereen dat…

Ruil nu de marshmallows in voor euro’s en je ziet waar ik naartoe wil. Nu niet die dure TV kopen levert je straks het bedrag van de TV PLUS rente op. In het geval van de marshmallows begrijpt iedereen het. In het geval van de TV begint iedereen te roepen ‘ja maar…’.

Nu zijn ze de kinderen uit het experiment blijven volgen tot ze volwassen werden. Uit het onderzoek kwam naar voren dat de kinderen die zich konden beheersen gezonder, gelukkiger én rijker waren dan de kinderen die dat niet konden. Hier kwamen zaken als overgewicht, verslavingen, relatieproblemen en een strafblad veel vaker voor… Een beetje wilskracht is dus zo gek nog niet.

Wilskracht fitness

Het is in onze samenleving erg makkelijk om de makkelijkste -korte termijn- weg te kiezen. Eten wordt thuis bezorgd, de auto is altijd beschikbaar, je boodschappen worden thuisbezorgd, mobiel internet overal aanwezig, je favoriete boek binnen 24 uur thuisbezorgd en je favoriete serie is 24/7 te bekijken. Door hier in mee te gaan wordt financiële onafhankelijkheid een stuk lastiger om te bereiken, alles kost immers geld. En om hier tegenin te gaan heb je wilskracht nodig.

i-want-it-all-and-i-want-it-now

Zoals ik al zei is wilskracht een spier. Hoe meer je spieren gebruikt, hoe sterker ze worden. Maar hoe minder je ze gebruik, hoe slapper ze dus ook worden. Kies je altijd voor de makkelijke weg, dan train je je wilskracht dus ook niet.

Om financieel onafhankelijk te worden is uiteraard ook wilskracht nodig. Je moet ten slotte een hoop verleidingen weerstaan. En het lange termijn doel in het oog houden. Ook al weet je dat dat verleidingen zijn waar je niet gelukkig van wordt. Door wilskracht te trainen wordt het een gewoonte. Je lichaam went eraan. Af en toe nee zeggen of jezelf iets te ontzeggen is dus helemaal zo gek nog niet. Als diezelfde dingen dan ook al bijdragen aan een betere gezondheid of een betere financiële huishouding is het helemaal mooi meegenomen. Wat voor dingen ik dan allemaal probeer te doen?

  • Gaan sporten, ook al is het koud…
  • ’S Ochtends de douche proberen te beëindigen met koud water. (k-k-oud, maar wel lekker)
  • Minder alcohol te drinken. (het gaat de helft van de tijd goed, telt dat ook?)
  • Minder uit eten te gaan.
  • De verwarming lager te zetten & te wennen aan de kou.(oké, 15 graden is soms best koud, misschien overdrijf ik een beetje)
  • Koek & snoep op het werk te laten staan. (verrassend makkelijk)

Het maakt niet uit welke gedragsverandering je aanpakt. Het feit dat je iets veranderd heeft effect. Dát is je training. Voor de maand maart hebben we een challenge bedacht om te doen. Wil je als eerste op de hoogte blijven? Schrijf je dan in voor de nieuwsbrief bovenaan de pagina of volg ons op Twitter!

Heb jij er wel eens over nagedacht om je wilskracht proberen te trainen? En hoe dan?

Het maandoverzicht van Januari

De kop is er af, ook in 2016 is het weer Februari geworden! Dat betekent dat we alle financiën van Januari op een rijtje kunnen zetten en we weer aan de slag kunnen met grafiekjes, tabelletjes en gemiddelden! Tijd voor ons financiële maandoverzicht!

Onze gezamenlijke uitgaven

Onze gezamenlijke uitgaven in Januari 2015 waren €2182,87. Voor Januari 2016 is dit uitgekomen op €1954,49. Dit betekent dat we meer dan 10% hebben bespaard t.o.v. vorig jaar Januari! Waar zaten de verschillen?

Boodschappen

Voor de boodschappen zijn we in Januari op een absoluut diepterecord voor ons uitgekomen. Er werd namelijk maar €176,93 uitgegeven. De gemiddelde boodschappenkosten over heel 2015 waren €350,45. Ten opzichte van ons gemiddelde dus een besparing van bijna 50%!

Als we op nibud.nl kijken wat de gemiddelde kosten van eten per persoon zijn dan zouden we voor ons op een bedrag van €12,38 per dag komen. Voor Januari zou dit neerkomen op iets meer dan €383!

Grote besparing is dat we veel minder vlees zijn gaan eten. We hebben ons als doel genomen om geen supermarktvlees meer te kopen voor het avondeten. Tot nu toe is dit prima gelukt! Voor de rest proberen we zoveel mogelijk gezond te eten. Wat kopen wij niet? Frisdrank, sappen, koek, snoep. Waar geven we wel veel geld aan uit? Biologische avocado’s, groente en fruit! Vrij prijzig, maar een stuk lekkerder dan de normale versies.

Er zou nog wat winst te behalen zijn door naar de Lidl te gaan. Die zit echter op 20 min fietsen en daar zijn we te lui voor. Punt.

Autoverzekering

We hebben weer wat schadevrije jaren kunnen toevoegen. Zoals al eerder vermeld in ons topic over autokosten hebben we 2 auto’s. De totale premie voor dit jaar is zo’n 12% lager dan de totale premie voor vorig jaar. In keiharde euro’s gaat het dan om bijna €46,= per jaar.

TV & Internet

Hier helaas een plusje. Vorig jaar hebben we Ziggo gebeld met de mededeling dat we het pakket op wilde zeggen om een korting los te krijgen. Dit lukte uiteraard, wij een iets duurder pakket maar wel het eerste half jaar voor half geld zodat we over een jaar gezien een stuk goedkoper uitkwamen. Dit abbonement loopt in Juni ergens af en dan gaat het TV abbonement de deur uit om alleen internet over te houden! Voor Januari een bedrag van €44,50 t.o.v. van €39,50 vorig jaar.

Uit eten

Vorig jaar een gemiddeld maandbedrag van €95,60 voor uit eten en terrasjes etc. Deze maand een bedrag van €10,30. Dit gemiddelde houden we vast ook niet vol maar is voorlopig al een stuk beter dan vorig jaar!

Hypotheek

Vorig jaar een bedrag van €1139,76. Guess what? Exactly the same! We lossen niks extra af op onze annuïteitenhypotheek dus ook dit jaar weer netjes €1139,76 over mogen maken in Januari…

Energiekosten

Aan de energiemaatschappij hebben we vorig jaar €906,83 betaald, ons voorschot stond op €125,= per maand. Uiteraard zijn we weer overgestapt eind vorig jaar naar een nieuwe leverancier. We hebben ons voorschotbedrag op €120,= gezet. Per maand lijkt dat dus een kleine besparing van €5,=. Het totaalbedrag duurt nog even voordat we dat terug gaan zien. We zijn hier ook pas in Maart komen wonen, de maanden daarvoor was klussen. Even afwachten wat het dit jaar gaat worden dus..

De plussen

Aardig wat minnetjes t.o.v. vorig jaar Januari of de gemiddelden van 2015 dus. Waarom kwamen we dan niet nog lager uit? Bijna €50,= aan wat klusmateriaal voor het huis, die staan voor vorig jaar allemaal apart i.v.m. de verbouwing. Ook nog wat kleine cadeautjes , een paar tientjes bij de IKEA voor wat inrichtingszaken en nog een bezoekje aan de stomerij vullen het maandbudget wel aardig. Geen schokkende zaken en het bedrag voor boodschappen is mooi meegenomen maar zal weer wat omhoog kruipen. We proberen het dit jaar gemiddeld onder de €300,= p/mnd te houden.

Meneer

Meneer had vorig jaar in Januari een savings rate van 47% en een gemiddelde savingsrate van ongeveer 39% voor het hele jaar. Afgelopen maand was het een savingsrate van 50,9%. Hier zat een kleine schenking bij. Zonder deze schenking kwam de savingsrate op 47,8%, waarbij de ziektekostenverzekering voor zowel Januari als Februari werd afgeschreven en ik een nieuwe tweedehands fiets kocht van €225,=. Andere opvallende uitgaven waren de kosten voor ’t sporten van iets meer dan €70,=.

Savings rate januari 2016
De savings rate van 2015 & 2016 in een grafiek. Omdat plaatjes meer zeggen dan woorden.

Februari

En wat gaat Februari ons dan brengen? Wat hogere kosten in verband met een verjaardag hier thuis, wat kosten voor een midweekje weg, een voorraad kattenvoer die weer besteld moet worden, nieuwe nette schoenen voor het werk(in de sale uiteraard..) en het bulk bestellen van gezonde noten, kruiden en andere gezonde voeding via internet. Een wat duurder maandje dan Januari dus. Wel is de bank weer geïnformeerd over een extra aflossing op de studieschuld, daarover later meer..!

Hoe is bij jullie de aftrap van het nieuwe financiële jaar verlopen? Blijft er meer of minder over?

 

Heb je vragen of opmerkingen? Neem contact op via de contactknopTwitter of een ouderwets mailtje en schrijf je in ieder geval ook even in voor de nieuwsbrief om niets te missen in de toekomst!

 

 

Financiële buffer? Ja! Maar hoeveel eigenlijk?

Een huishouden kan niet zonder financiële buffer. Een van de grondbeginselen in de personal finance is het creëren van een financiële buffer. Maar hoeveel heb je nou precies nodig? Welk bedrag moet je op je spaarrekening beschikbaar hebben? Welk bedrag hebben wij nodig?

Wat is & waarom een buffer?

Het Nibud omschrijft de buffer als volgt:

Een buffer is een reservepotje om onverwachte, grotere, noodzakelijke uitgaven direct te kunnen betalen. Zoals het vervangen van kapotte apparaten of reparaties aan uw auto.

Oké, onverwachte, grotere, noodzakelijke uitgaven dus. Hoe onverwacht is een CV-ketel die er na 17 jaar mee stopt, dat je auto van 18 jaar auto er mee stopt of dat je je nieuwe wasmachine met garantie moet vervangen?

Op die momenten is het handig om een bedrag achter de hand te hebben om deze bedragen te kunnen betalen en geen dure lening aan te hoeven gaan. Je kunt redelijk goed uitrekenen wat een nieuwe wasmachine kost, wat een nieuwe auto kost en wat een nieuwe CV ketel kost. Wij vinden het onzin om al deze bedragen bij elkaar op te tellen en op een spaarrekening apart te houden. Want hoe groot is nou de kans dat je wasmachine, auto en CV-ketel tegelijk kapot gaan en dat op hetzelfde moment je dak begint te lekken..?

Emergency fund

Op de engelstalige blogs spreekt men voornamelijk over een ‘Emergency fund’. Dit dekt wat mij betreft perfect de lading. Een smak geld die snel beschikbaar is in geval van nood. That’s all you need. Er kunnen in het leven verschillende ‘Emergency’s’ plaatsvinden. Een kapotte auto is vervelend maar niet direct een ‘Emergency’. Bij een emergency denk ik aan langdurige werkloosheid, ziekte of zelfs sterfgevallen.

Zekerheden

Een van de belangrijkste dingen in het leven van een mens is volgens mij huisvesting. Om het in het extreme te trekken: op straat komen te staan is verschrikkelijk. Maar als je verplicht je huis moet verkopen op het moment dat de huizenprijzen ook nog eens erg gedaald zijn kan je dat behoorlijk de das om doen.

Je bent je eigen vertrouwde huis kwijt en je hebt ook nog eens kan op een behoorlijke restschuld. Als je deze situatie gaat vergelijken met een kapotte CV ketel of een auto die kapot gaat dan praten we over tienduizenden euro’s schade versus maximaal enkele duizenden. Prioriteit nummer 1 is voor ons dus om ons in een ‘Emergency’ geen zorgen te hoeven maken over huisvesting.


Werkloosheid

Wat wij een veel groter gevaar vinden is langdurige werkloosheid. In Nederland krijg je –over het algemeen – een WW uitkering na ontslag. Afhankelijk van hoe de pet van de heren politici in Den Haag staat kan deze wat langer duren of wat korter maar voorlopig zal deze nog wel even blijven bestaan. Door deze uitkering is een deel van het risico bij werkloosheid afgedekt.

Ziekte

In geval van langdurige ziekte wordt je in principe 2 jaar lang doorbetaald. Voor ons is deze situatie goed afgedekt. Omdat onze inkomens nogal scheef liggen zou financieel gezien een arbeidsongeschiktheid van Meneer er het hardste inhakken. Gelukkig is er via de werkgever een goede arbeidsongeschiktheidsregeling en hebben we nog een aparte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor Meneer die in zo’n geval de studieschuld kan afdekken.

Sterfte

Voor sterfte hebben we in Nederland het nabestaandenpensioen en overlijdensrisicoverzekeringen. Financieel gezien is dit ook goed afgedekt bij ons.

Enorme buffer

Zoals uit bovenstaande tekst blijkt moeten wij vooral het risico op werkloosheid af zien te dekken. In een worst case geval dat we allebei ons baan kwijt raken zouden we in ieder geval 7 maanden recht hebben op een WW uitkering. Via de site van het UWV is uit te rekenen hoe hoog deze ongeveer is. Let wel op dat dit bruto bedragen zijn. Als je deze bruto bedragen weer invult bij Loonwijzer dan kun je uitrekenen hoeveel je ongeveer als bedrag kunt verwachten.

Wij mogen allebei niet klagen over ons salaris en krijgen dus ook in geval van werkloosheid gezamenlijk nog zo’n €4000,= binnen gedurende minimaal 7 maanden. Stel je voor dat we daarna samen in de bijstand terecht komen..(Worst case is worst case ten slotte)

De bijstand is voor gehuwden(daar gaan we dan maar even van uit) €1389,= p/maand. Als we rekenen met onze bruto hypotheeklasten zouden we ongeveer €1850,= nodig hebben per maand om rond te komen. Elke maand een tekort van ongeveer €500,= dus. Anders gezegd, elke €500,= op de spaarrekening levert ons een maand langer rustig wonen in ons eigen huis op in geval van nood!

Als we na ontslag nog 2 jaar rustig in ons huis willen kunnen wonen dan moeten we na 7 maanden WW nog 17 maanden €500,= bij kunnen leggen. Dit is dus zo’n €8500,=

Voor de rest zou ons dak nog kunnen lekken(€2500) en een auto kapot kunnen gaan(€3000). Van deze bedragen kunnen we dan ook wel een CV vervangen of nieuwe wasmachine kopen. De kans op langdurige werkloosheid i.c.m. een lek dak, kapotte auto en een kapotte CV lijkt me ten slotte niet zo heel erg realistisch. Ik zou er geen geld op zetten in ieder geval.

Als we deze bedragen bij elkaar op tellen komen we dus op een bedrag van €14000,=. Dit is voor ons meer dan genoeg om de meest extreme gevallen af te dekken.

Nibud bufferberekenaar

Onze nationale financiele waakhond het Nibud heeft zijn bufferberekenaar aangepast. Mocht je deze nog nooit gezien hebben dan hier de link. Als wij ‘m invullen voor onze situatie zouden wij een buffer van €19600 moeten aanhouden. Een hoger bedrag dan onze eigen berekende buffer, terwijl het Nibud niet eens aan werkloosheid of ziekte denkt.

bufferberekenaar nibud

Het Nibud rekent met een bedrag van maar liefst €9350,= om achter de hand te houden om dingen aan de inrichting te vervangen. Als ik even een denkbeeldig rondje door ons huis loop(bank, marktplaats, €50,=, 6x eettafelstoelen, marktplaats, €150,=, eettafel, marktplaats, €100, TV meubel, nieuw, €130, fauteuill, markplaats, €150..) dan komen we daar bij lange na niet aan. Buiten dat, in een ‘emergency’ zit een bank van de kringloop prima en sparen we wel weer voor een nieuwe!

Wij houden dus lekker onze zelf berekende buffer aan en lossen de rest van het geld zoveel mogelijk af op de studieschuld of we kopen nog wat indextrackers.



Studieschuld

Een kleine sidenote is wel noodzakelijk. Bij het bedrag van €1850,= om rond te komen is geen rekening gehouden met de maandelijkse afbetaling aan de bank van de enorme studieschuld van Meneer. Omdat we de afgelopen tijd al fors hebben afgelost gaan we ervanuit dat we deze tijdelijk wel stil zouden kunnen zetten.

Tevens hebben we nog een ‘krediet’ van €3000 euro beschikbaar in geval van echte nood op de creditcard.

 

Hoe hoog is jou huidige buffer? Waar heb je wel rekening mee gehouden en waar hou je geen rekening mee? Vind je het Nibud te positief of te negatief?