Skip to main content

Overzicht in je geldzaken

Of je gewoon meer geld wil overhouden in 2016, miljonair wil worden, die zeilboot wil kopen, eerder met pensioen of financieel onafhankelijk worden, zonder overzicht ben je nergens! Persoonlijk vind ik het onbegrijpelijk dat er mensen zijn die niet eens ongeveer weten hoeveel inkomsten ze hebben en hoeveel ze ongeveer uitgeven.

‘Zolang de pinpas het nog doet gaat het goed’

Nu heb ik makkelijk praten, ik vind al die cijfertjes namelijk erg interessant. Zeker als ze in mijn voordeel zijn 😉

Penningmeester

Zoals al eerder vermeld, gebruiken wij het programma Penningmeester om overzicht te houden over onze financiën. Als ik niet weet wat iets precies kost, hoe weet ik dan of iets duur of goedkoop is? In de winkel hangt overal een prijskaartje aan, maar zaken als autokosten, gemeentelijke belastingen en gas/water/licht zijn soms lastig bij te houden door de verschillende bedragen die op wisselende tijden afgeschreven worden. Om het over boodschappen kosten nog maar niet te hebben!

Afschriften downloaden

Meneer download 1/2x per maand de afschriften bij de ABN vandaan. Deze sla je op op je computer in de map van Penningmeester. Het programma heeft dan automatisch door dat er nieuwe afschriften klaar staan en de volgende keer dat je het programma opent worden deze automatisch ingelezen. Het grootste deel van de transacties kan hij zelf indelen in de goede categorie. De Albert Heijn of de Lidl zet hij bijvoorbeeld meteen onder het kopje ‘boodschappen’ neer.

De eerste paar keer zal je even aan moeten geven welke transacties waarbij horen en na een paar keer is 90% van je transacties automatisch op de goede plek terecht gekomen.

Overzichten

Als je je transacties erin hebt staan kan het programma diverse overzichten voor je produceren. Of je kosten nou per maand, per jaar, kwartaal wil zien, het kan uiteraard allemaal. Als je eenmaal weet wat iets exact kost kan je ook een beslissing maken of iets je het geld waard is.

Een screenshot uit 2013' vanuit Penningmeester, hier hadden we nog erg veel categorieën.
Een screenshot uit 2014 vanuit Penningmeester, hier hadden we nog erg veel categorieën.

Budgetteren

In het programma kan je ook een begroting aanmaken per maand. Als je je transacties hebt toegekend aan de goede categorie zie je automatisch hoeveel je boven of onder je budget zit. Het is 2016 en de tijd dat je met een kasboek handmatig alles moet gaan zitten invullen is wat mij betreft echt voorbij!

Zelf ben ik geen liefhebber van strikt budgetteren, hier lees je volgende keer meer over..! Als je dit niet wil missen schrijf je dan even in voor onze nieuwsbrief of volg ons op twitter!

Meer geld overhouden

Als je hier terecht bent gekomen omdat je eindelijk je financiën op orde wilt brengen of dit jaar eindelijk eens meer geld wil overhouden dan is stap 1 wat mij betreft om overzicht te creëren. Download het programma en voer in 1x al je transacties van het afgelopen half jaar in. Hierna kunnen we verder gaan kijken naar interessante inzichten die hieruit voort komen!

Autokosten

Autokosten

De autokosten, een kleine doorn in het oog en noodzakelijk kwaad. Maar wat kost het nu eigenlijk? Ik rijd nu een Japanner uit ’98. Oud beestje dus en waarschijnlijk gaat hij het eind van het jaar niet meer halen. In November heeft ‘ie z’n keuring weer gehad en is weer opgelapt met de mededeling dat het volgend jaar waarschijnlijk het geld niet meer waard zou zijn om ‘m op te lappen. Omdat regeren vooruitzien is dus maar eens de autokosten onder de loep nemen! Omdat ik van de afgelopen 3 jaar al m’n financiën heb ingelezen kijk ik naar de gemiddelden van de afgelopen 3 jaar.

Lees meer…

Vooruitkijken, nieuw jaar, nieuwe blogs

Om maar even met de cliché deur in huis te vallen: gelukkig nieuwjaar! Dat 2016 in alle opzichten maar een succesvol jaar mag worden. Hier gaan we ook proberen de draad weer een beetje op te pakken. De laatste maanden van 2015 zijn we nogal druk geweest en is de blog een beetje op de achtergrond geraakt.

Vakantie

Aan het eind van het jaar hebben we de kans gehad om weer een fantastisch stukje van onze aardbol te mogen bezoeken. Voor je financiën niet het allerbeste idee, voor een stukje levenservaring, ontspanning en inspiratie echter wel. We hadden van onze bazen nog een paar weken vakantie tegoed en daarvan hebben we er 3,5 week door mogen brengen in Nicaragua. Geen alledaagse keuze maar een absolute aanrader. En omdat het hier ten slotte ook over geld gaat: stukken goedkoper dan Costa Rica! 😉 Alles is ten slotte relatief.

Voor wie het zich afvraagt, ook qua veiligheid is er niets aan de hand. Het bleek helaas ook veiliger te zijn dan een weekendje Parijs.. Zo’n reis vergroot je blik op de wereld enorm. Het blijft mooi om te zien met hoe weinig sommige mensen toch gelukkig kunnen zijn. Aan de andere kant ook daar de opkomst van smartphone en facebook waardoor ook mensen die weinig te besteden hebben ook de hele dag met hun hoofd naar hun smartphone gebogen rondlopen.. Wat is de toegevoegde waarde van welvaart als we de hele dag met ons hoofd naar beneden lopen..?

We hebben op bijzondere plekken geslapen en mensen ontmoet die hun dromen achterna waren gegaan door bijvoorbeeld een stuk land te kopen en een boerderijtje en Bed & Breakfast te beginnen. Helemaal in de eco-style met zonnepanelen en compost-toiletten. Of het Engelse stel dat bezig was aan een wereldreis. Zeker rijk geworden in de Londense city? Hij werkte in de bouw en zij was lerares, gewoon ouderwets sparen om je dromen waar te kunnen maken. Geen overbodige rotzooi kopen om indruk te maken op mensen die je toch niet kent.

Financiële balans

Ondertussen kunnen we de financiële balans opmaken van 2015. Om een duidelijk overzicht te krijgen is een beetje lastig voor ons. Alle financiën houden we allemaal bij op de computer maar er waren nogal wat eenmalige effecten. Zo zijn we pas rond 1 maart daadwerkelijk in ons huidige huis getrokken en staat er een post ‘Klussen’ op ons jaaroverzicht van €18680,39… Jullie begrijpen dat dit soort posten de boel nogal scheef trekken om er een structurele dingen uit te halen.

De eerste drie maanden van het jaar hebben we ook nogal veel gestookt om al het stucwerk te laten drogen. Ramen open en de verwarming lekker warm opstoken is financieel en milieutechnisch niet de allerbeste keuze. Om je stucwerk te laten drogen werkt het prima trouwens.

Voor de rest waren er nog zaken als een nieuwe TV(die de vorige van het kringloopcentrum verving), boxen, gordijnen, etc. Dit jaar hopen we dit soort uitgaven een stuk minder te hebben zodat we wat duidelijker kunnen krijgen wat we over kunnen houden en sparen/aflossen.

Als ik zo even snel in ons jaaroverzicht kijk hebben we, excl het klussen, vanuit onze gezamenlijke rekening gemiddeld 2211,= per maand uitgegeven, waarvan de hypotheek met 1139,= meer dan de helft voor z’n rekening neemt. De boodschappen zit een dalende lijn in met een piek in december. Kerstdiner en het aanleggen van een voorraad gezonde producten en veel kruiden is hier de oorzaak van.

Studieschuld

Het belangrijkste is voorlopig de studieschuld van Meneer en die gaat langzaam maar zeker de goede kant op. Op 1 januari is er weer €10000,= afgelost en de afgelopen maanden is er ook e.e.a. afgelost wat een tussenstand oplevert van ongeveer €71500,=! Eind juli schreef ik jullie dat er nog €85200,= openstond dus hij daalt wel degelijk. 3% rente over €14000 euro scheelt toch weer €420,=per jaar! De sneeuwbal gaat langzaam rollen. Over het afgelopen jaar totaal wel meer dan €2350,= rente betaald…

Beleggen

Qua beleggen zijn we in 2015 ook langzaam begonnen. Elke maand gaat er €150,= in 2 verschillende fondsen van Meesman. In totaal tot nu toe €1200,= geïnvesteerd, wat momenteel een waarde heeft van €1198,53. Een heel klein minnetje tot nu toe, maar dat zal de komende 30 jaar wel goed komen 😉 Omdat ik voor mijn studieschuld dit jaar aan mijn maximale boetevrije aflossing verwacht te komen blijf ik ook in 2016 maandelijks €150,= inleggen.

Nettowaarde

De nettowaarde van Meneer was op 1-9-2015 ongeveer -€69212,=, op 1 januari 2016 was dit gestegen naar ongeveer -€53382,=. Om dit te berekenen heb ik alle bedragen op de (spaar)rekeningen, openstaande bedragen bij Lendahand & Geld voor elkaar en de waarde van beleggingen opgeteld. De waarde van het huis heb ik (denk ik) conservatief ingeschat en door 2 gedeeld, ik ben ten slotte maar voor 50% eigenaar. Aan de schuldenkant heb ik dus al mijn schulden opgeteld en 50% van de openstaande hypotheek genomen. Ook hier is dus een mooie stijging te zien, al komt een deel hiervan omdat de huizenprijzen hier fors zijn gestegen en ik dus de waarde op 01-01-2016 een stuk hoger heb gezet dan die op 01-09-2015(die wat aan de lage kant was).

Al met al gaat het financieel langzaam maar zeker de goede kant op. Dit doet je wel beseffen dat we het ontzettend goed hebben en misschien wat meer terug moeten doen voor de maatschappij om ons heen die er mede voor zorgt dat wij het zo goed hebben. Er is ten slotte een hoop aan de gang in de wereld om ons heen. We proberen de vrede te bewaren door een muur te bouwen terwijl het slopen van een muur 27 jaar geleden juist een teken van vrede was. Om een beetje tegenwicht te bieden aan de idioterie in Nederland heb ik me maar aangemeld bij een politieke partij. In Nederland hebben we ten slotte de vrijheid om te stemmen en lid te worden van een politieke partij. Laten we daar met zijn allen dan ook gebruik van maken. Door alleen dingen te liken op facebook gaat er ten slotte ook niet veel gebeuren. Nu heb ik niet de illusie dat er door mijn lidmaatschap veel gaat veranderen maar ‘The man who moves a mountain begins by carrying away small stones’.

2016

Ook even vooruitkijken naar de doelen voor 2016. We willen een grote hap uit de studieschuld nemen. De maximale boetevrije aflossing is €19050,= dus dat lijkt een goed en bovendien haalbaar streven. De hypotheek lossen we automatisch af in 30 jaar dus daar gaan we ook dit jaar waarschijnlijk niets extra’s aan doen. Qua beleggen willen we in ieder geval €1800,= extra inleggen.

Verder hebben we als doelstelling om ons huis gezellig in te richten, het is nu nogal een kale bedoeling terwijl we er toch alweer een tijdje wonen. Aan onderhoud zal ook e.e.a. uitgegeven moeten worden, een raampje in de badkamer vervangen, een schuurdak vervangen, een fietsenstallinkje maken, genoeg te doen weer. Ook zal de auto van Meneer vervangen moeten worden omdat de huidige (bouwjaar 1998) de APK in November niet geheel kosteloos zal halen (om het zachtjes uit te drukken).

We zijn de afgelopen maanden ook gezonder gaan eten. Door alle boeken, films, documentaires, blogs raak je de weg een beetje kwijt. Het is in ieder geval vrij duidelijk dat minder vlees in ieder geval goed voor het milieu is dus dat proberen we in ieder geval vol te houden. We gaan proberen om in 2016 geen vlees bij de supermarkt te kopen. Het vlees dat we eten proberen we dan van winkels te laten komen waar het daadwerkelijk lekker is en soms ook een beetje beter voor het dier zelf is.

Verder proberen we nog iets minder TV te gaan kijken, iets meer boeken te lezen, iets minder alcohol te drinken en iets meer te bewegen. Geen nieuwe voornemens dus maar gewoon de afgelopen maanden voortzetten! Ook zijn de verzekeringen doorgelicht, is de zorgverzekering gewisseld en de automatische spaarbedragen ingesteld en aangepast! Nu nog even afwachten wat de Januari-strook doet en dan weer eens verder kijken!

Mocht er iemand nog tips hebben om beter te leren onderhandelen houd ik me overigens aanbevolen! Tevens nog een linkje naar een stukje tekst wat mij wel aansprak.

Kleine plusjes, grote plusjes

Terwijl de heren in Den Haag weer vrolijk staan te debatteren over de portemonnee van 2016 druppelen bij ons de plusjes en minnetjes langzaam binnen. Dus gaat dit over Belasting, Banen, Boeken, Beleggen & Business. We zouden zo de politiek in kunnen.

logo-plus

Belasting

Via de site van Raet kun je berekenen hoe jou loonstrook er volgend jaar uit komt te zien. Voor ons lijkt het er zo op het eerste gezicht op dat we er een paar tientjes per maand op vooruitgaan. Als we rekenen op zo’n €40,= netto per maand levert dat toch €480,= op volgend jaar! Dat is over tien jaar met rendement gezien toch bijna €5900,= die we eerder nog niet hadden. Een mooi plusje!

Banen

Andere plus die we te horen hebben gekregen is dat de sollicitatie van Mevrouw goed nieuws heeft opgeleverd. Binnenkort kunnen we daar dus al een plusje noteren bij de inkomsten waarvoor we niet afhankelijk zijn van overheidsplannen. Hoeveel het exact erbij wordt weten we nog niet maar het is wederom een plusje.

Voor Meneer hebben er ook wat veranderingen plaatsgevonden waardoor het er op lijkt dat we ook daar volgend jaar op extra inkomsten kunnen rekenen. Deze inkomsten kunnen rechtstreeks naar de aflossing op de -enorme- studieschuld waar we al eerder over geschreven. Al met al ook een plusje.

Boeken

De afgelopen weken zijn we bij het dozen uitpakken van de verhuizing nog het een en ander aan studieboeken van Mevrouw tegengekomen. Na onze eerdere prima ervaring met verkopen via Bol.com hebben we ook hier weer wat extra weten te verdienen. Totaal leverde dit de afgelopen maanden €152,= op. De afgelopen jaren hebben we zodoende voor bijna €700,= aan inkomsten uit onze boekenverkoop weten te halen. Dat is wederom een plusje en bovendien minder spullen in huis.

Beleggen

Meneer belegt elke maand €150,= via Meesman. Met dit geld worden voor €100 aan wereldwijde aandelen gekocht en voor €50,= aan Europese aandelen. Dit is dus een risicovolle portefeuille. Dit is bewust gedaan, we hebben dit potje nergens specifiek voor nodig. Het geld hierin is ‘over’. We zouden dit geld ook kunnen gebruiken voor de aflossing van de studieschuld. Hier zouden we dan de 3,05% rente besparen. Het lijkt er echter op dat we de jaarlijkse boetevrije aflossing al gaan halen de komende jaren. Hierdoor kunnen we naast aflossen óók alvast een klein potje voor de toekomst opbouwen.

Business

Zoals we al eerder schreven zijn we bezig om een eigen bedrijf naast onze banen op te starten. Na vele berekeningen en inschattingen lijkt het erop dat we toch echt binnen afzienbare tijd de Kamer van Koophandel mogen gaan bezoeken. Hoeveel geld investeer je erin en tot welk niveau durf je je buffer te laten dalen? Initieel zal hier geld naartoe moeten, hopelijk op de lange termijn gaat dit ook een plusje worden.

Andere plusjes? De bezoekersaantallen nemen langzaam toe, evenals de Twitter volgers. De aanmeldingen voor onze nieuwsbrief staan alweer 2 weken stil dus daar kan je ons nog wel aan een plusje helpen! Schroom niet, schrijf je in en mis niets!

Minnetjes? Dat zijn voor ons de enorme aantallen vluchtelingen waar Europa mee overstroomt wordt en waar niemand een antwoord op lijkt te hebben..

We zijn benieuwd wat voor plusjes er bij jullie uitkomen, doe de berekening bij Raet en laat ons weten wat jij voor plannen heb met je plusje voor 2016!

Stoppen met werken, wanneer kan dat?

In onze blog over Financiële onafhankelijkheid schreven we al over wat voor bedrag je nodig hebt om met pensioen te gaan. De welbekende MrMoneyMustache heeft ons al uitgelegd dat je ongeveer 25x je jaaruitgaven moet hebben om te kunnen stoppen met werken. Hoe we aan dit gegeven  komen lees je hier!

In Nederland hebben we (nu nog) de AOW en sparen de meeste mensen ook nog voor hun pensioen. Er wijzigt wel eens een regeling. Eigenlijk wijzigt er elk jaar een regeling. Of op z’n minst bij elk nieuw kabinet. Wat soms ook om het jaar wijzigt.

Lees meer…

Het einde in zicht

Typten we gisteren nog een blog over dat we door zouden gaan met bloggen, vandaag een blog over het einde in zicht. Nieuwsgierig? Lees snel verder!

skate_logo_nogutsnoglory001

Seven Habits of Highly effective people

Zoals we gisteren al schreven heeft Meneer net het boek The seven habits of highly effective people gelezen. Zoals beloofd zouden we daar nog even op terugkomen. Het boek geeft namelijk een hoop interessante inzichten. Hoewel we niet alles even interessant vonden(m.n. de gelovige kant van het boek) waren er een aantal dingen die zijn blijven hangen!

Begrafenis

Een van de opdrachten die erin stond was dat je je moest indenken dat je op je eigen begrafenis stond. Wie zouden er zijn? Wat zeggen ze over mij? Wat zeggen ze over het leven wat we geleefd hebben? Waar stond ik voor?

Zonder al te zweverig te willen worden vonden we dit een leuke opdracht. Je hebt namelijk nú de kans om te beïnvloeden wat ze dan zeggen. We zouden niet graag hebben dat ze daar zouden gaan staan verkondigen dat we elke dag om 18.00 RTL boulevard hebt gekeken en dat dat een van de hoogtepunten van ons leven zou zijn geweest. We zouden liever hebben dat iemand verteld over de zeilreis rond de wereld die we gemaakt hebben, dat we zo weinig gewerkt hebben maar toch alles konden doen wat we wilden doen of de mooie onderneming die we hebben opgebouwd.We willen niet dat ze dat zeggen omdat dat zo leuk klinkt, we willen dat ze dat zeggen omdat we zulke dromen hebben in het leven. En die zijn er om waar te maken!

Dromen én doen

Als we willen dat ze dát zeggen op onze begrafenis dan hebben we een heel leven voor ons om dat te bewerkstelligen. Met de keuzes die je nu maakt kunnen we een groot deel toch echt zelf invullen. Als we een zeilreis om de wereld willen maken is het van weinig toegevoegde waarde om een of ander hopeloos programma op de TV gaan zitten kijken. Door te beginnen met het eind voor ogen kán je in ieder geval een route opstellen en de keuzes die kant op maken. Als je immers niet weet waar je heen wilt kan je ook niet bepalen of je de goede kant opgaat.

Tuurlijk kan je pech hebben in het leven waardoor sommige dingen niet meer mogelijk zijn. Die kans is er altijd. Een ding wat zeker is is dat de route zoals je ‘m nu bedenkt niet zal lopen zoals je ‘m gepland heb. Door te beginnen met het eind voor ogen heb je wel de mogelijkheid om bij te sturen. Je wist immers waar je naartoe onderweg was. Omdat sommige dingen lastig of moeilijk zijn is geen reden om het maar niet te proberen. Er is niemand die ons heeft beloofd dat het makkelijk zou zijn.

Om met de woorden van Theodore Roosevelt af te sluiten.

It is not the critic who counts; not the man who points out how the strong man stumbles, or where the doer of deeds could have done them better. The credit belongs to the man who is actually in the arena, whose face is marred by dust and sweat and blood; who strives valiantly; who errs, and comes short again and again, because there is no effort without error and shortcoming; but who does actually strive to do the deeds; who knows the great enthusiasms, the great devotions; who spends himself in a worthy cause; who at the best knows in the end the triumph of high achievement, and who at the worst, if he fails, at least fails while daring greatly, so that his place shall never be with those cold and timid souls who know neither victory nor defeat.

Als je geïnteresseerd ben in het boek, kan je bij Bol.com hier de Nederlandse versie of hier de Engelstalige versie vinden. Als je via deze links besteld krijgen wij een stukje van de opbrengst van Bol.com. Ons aanraden zou echter zijn om ‘m gewoon bij de bieb te lenen, gratis en voor niets!

Terugblik, een maand onderweg!

Inmiddels zijn we iets meer dan een maand onderweg met onze blog. Tijd voor een kleine terugblik. Bloggen was totaal nieuw voor ons. Facebook gebruiken we vooral om een beetje mee te gluren met anderen maar we posten er weinig op. Er waren wel een aantal blogs die vooral Meneer las maar eigenlijk nooit op reageerde. Hoe beviel afgelopen maand ons en wat levert het op?

aandacht

Een overzicht

Het typen gaat best makkelijk. Als er geen inspiratie is typen we niets en als er wel inspiratie is typen we wat meer. Éen ding wat we wel gemerkt hebben is dat Aristoteles gelijk had.

“Alles wat je aandacht geeft groeit”

Doordat we bloggen zijn we met een aantal dingen bewuster bezig. Als je je gasverbruik deelt en blijkt dat je toch wel erg veel verbruikt(wat je eigenlijk wel wist) is het makkelijker om erop te letten. De volgende keer wil je dan natuurlijk wel een lager gasverbruik kunnen laten zien.

De aandacht voor het gasverbruik is ook overgeslagen naar de boodschappen. We proberen hier nog bewuster te zijn wat we kopen en niet kopen en wat het kost. Tot nu toe hebben we eigenlijk niets gedaan waar ons leven slechter van geworden is. Wel hebben we geld bespaard.

Reacties & statistieken

Reacties op je blog zijn leuk en verslavend. Je wil er steeds meer van en het zijn er altijd te weinig. Net als de statistieken van je site. Je hebt er geen bal aan om deze 5x per dag te bekijken maar toch heeft Meneer daar een handje van. Gelukkig wordt dit langzaam minder en kunnen we die tijd weer omzetten in nuttige dingen!

Bewuste keuzes

Het hele onderwerp financiële onafhankelijkheid draait voor ons om bewuste keuzes maken. Het is niet erg als je een hoop geld aan boodschappen, je auto of je huis wilt uitgeven, als je het maar bewust doen. Afgelopen week heeft Meneer het boek The seven habits of highly effective people gelezen. Dit boek is inmiddels 15 miljoen keer verkocht dus je zou haast denken dat er wel wat nuttigs in moet staan. Hoewel sommige onderwerpen ons niet echt interesseren stonden er ook wel een aantal bijzonder leuke en nuttige dingen in. Over dit boek morgen meer.

Leerzaam

Starten met bloggen is absoluut leerzaam en in dat opzicht een aanrader. De afgelopen maand hebben we o.a. geleerd hoe we een website moeten bouwen, hoe je een nieuwsbrief opzet, zijn we in contact gekomen met inspirerende mensen en hebben we ongetwijfeld een hoop spelvouten gemaakt.

Ondertussen worden er plannen gesmeed voor de opstart van een eigen onderneming en zijn we nu dus druk aan het doorrekenen of dit wat kan worden! De opgedane kennis van het bouwen van een simpele website zal dan ook weer goed van pas komen. Tevens hebben we iemand via de mail kunnen helpen met wat tips om zijn financiën wat beter in te richten. Wij bloggen dus lekker door en we zien wel waar het schip strandt! Ondertussen proberen we onderstaande maar in het achterhoofd te houden.

amateurs

 

 

Klantvriendelijkheid banken

De bank anno nu. Jaja, niets veranderd en ze ademen klantvriendelijkheid! Afgelopen week weer een heerlijke encounter met mijn bank.

klantenservice cartoon

Worden medewerkers hierop getraind? ‘Jazeker. We doen veel aan opleiding en training. Ook als het gaat om het vergroten van een klantvriendelijke houding. Bron

Studieschuld

Zoals jullie inmiddels weten heb ik nog een kleine studieschuld. Nu mag ik contractueel van mijn grote vrienden 15% van de hoofdsom boetevrij aflossen. Omdat ik een nogal strak aflosplan heb opgesteld is het uiteraard van belang dat die 15% zo hoog mogelijk is.

Mijn originele hoofdsom was nog enkele tienduizenden euro’s hoger dan het bedrag wat nu nog over is. In het begin hoefde ik nog niets af te lossen en slechts de rente te betalen. Wat toen al moeilijk genoeg was.

Aflossingsregeling

Toen het inkomen wat gestegen was en er ruimte was om structureel te gaan aflossen heb ik een annuïtair aflosschema afgesproken met de bank. De bank heeft hiervoor de lening omgezet naar het toenmalige resterende bedrag van €95000,=. Nu ik afgelopen week vroeg naar de exacte hoogte van mijn boetevrije aflosbedrag kreeg ik dus 15% van deze €95000,= te horen. Uiteraard was ik het hier niet helemaal mee eens, de hoofdsom was een stuk hoger. Dat de bank de lening omgezet heeft naar een lening van €95000 heb ik verder geen boodschap aan, dat zijn hun processen.

Na wat heen-en-weer gemail kwamen we er niet uit. Ik kreeg te horen dat ik hiervoor getekend had en dat €95000 de hoofdsom was. Ik heb op een gegeven moment maar gevraagd of ik dan nog een boete tegemoet kan zien omdat ik blijkbaar de originele lening heb afgelost met deze lening van €95000,=. Deze aflossing was dan veel meer dan de 15% die ik boetevrij mocht aflossen dus voor de 85% die ik dan teveel hebt afgelost zou ik dan ook een boete moeten betalen.. Ik heb gevraagd dat als het antwoord ‘nee’ zou zijn op bovenstaande vraag of ze e.e.a. dan nog even met logisch verstand willen bekijken i.p.v. een of andere juridische pet.

Na deze mail heb ik te horen gekregen dat ik er met hem niet uit zou komen en dat iemand een niveau’tje hoger contact met me zou opnemen. Nu is die 15% al een fors bedrag om jaarlijks extra af te lossen en met wat geschuif om dit jaar wat extra af te lossen tot die grens zou ik het wel redden. Maar het gaat nu om het principe. Als ik genaaid word wil ik zoenen ook en dat doet de bank niet.

To be continued…

Energieverbruik koelkast, meten is weten

Ik ben een klein beetje verslaafd aan dingen meten. Grafieken, tabellen, waar sommige mensen van gruwelen vind ik ze heerlijk. Hoe meer informatie hoe beter. Mensen verklaren me ook wel eens voor gek als ik zeg dat ik het leuk vind om aan het eind van de maand de geldzaken weer op een rijtje te zetten.

koelkast2 weken terug hebben we bij een grote elektronicaketen een energiemeter gekocht. Van sommige apparaten wilde ik weten wat ze nou precies verbruiken en wat we er aan kunnen doen. Zo gezegd, zo gedaan. 20km op de fiets verder hadden wij een energiemeter in huis.

De koelkast

Zoals bekend hebben wij vorig jaar ons huis gekocht en flink verbouwd. De (oude) keuken hebben we echter niet vervangen. Hij was kwalitatief nog in een prima staat en de duizenden euro’s voor een nieuwe keuken konden we wel voor andere doeleinden gebruiken. Een paar schilderbeurten later zag ‘ie er alweer een stuk beter uit.

In deze oude keuken kon een oude koelkast uiteraard niet ontbreken. Nu lees je op veel plaatsen dat het rendabel is om je oude apparatuur te vervangen omdat nieuwe apparatuur een stuk zuiniger is en dus zichzelf terugverdient. Meten is weten en dus heeft de energiemeter 2 weken aan de koelkast gehangen om het energieverbruik te meten.

Op de site van Nuon kan je een tabelletje vinden met de kosten van het energieverbruik van de koelkast.

Wij hebben een oud tafelmodel koelkast. Hoe oud deze is hebben we geen idee van maar de 15 jaar heeft ‘ie waarschijnlijk al wel gehad.. Volgens dit tabelletje een verbruik tussen de €50 en €70 per jaar dus.

 

Onze kosten

Met eens stroomprijs van 21ct per kWh heeft de koelkast de koelkast in 2 weken tijd voor €1,91 aan stroom verbruikt. Omgerekend naar een jaar komt dit op een verbruik van €50,=. Is die 15 jarige leeftijd toch niet zo gek geschat 😉

Een kleine zoektocht op de site van dat Zweedse woonwarenhuis leert ons dat een goedkope inbouwkoelkast 219,= kost. Hier staat een energieverbruik bij van 152 kWh per jaar(+-€30). Deze nieuwe koelkast zou zich met de huidige stroomprijs dus na 11 jaar hebben terugverdiend.

En dus

Gaan we onze koelkast niet vervangen en laten we ‘m lekker zitten. Een terugverdientijd van 11 jaar is ten eerste veel te lang. Ten tweede gaat de rest van de keuken waarschijnlijk geen 11 jaar meer mee. Ten derde komt er dan misschien wel een hoge koelkast in i.p.v. het huidige tafelmodel. Ten vierde wonen we hier waarschijnlijk niet eens meer over 11 jaar.

What’s next?

De energiemeter resetten we weer en dan kan deze achter het volgende project. De TV zit nog niet achter een aparte schakelaar en staat dus nog steeds stroom te slurpen in de standby modus. We hebben ook nog een halogeen lamp naast de bank staan die nog vervangen moeten worden en ik ben eigenlijk ook wel benieuwd wat de computer en randappartuur eigenlijk verbruiken hier… Genoeg te meten de komende tijd dus! Je moet wat met je tijd.

De huishoudrekening uitgewerkt

Vorige week een klein eerste inkijkje gegeven in onze financiën. Tijd om daarop voort te borduren en de huishoudrekening te publiceren! Zoals we al schreven maken we samen elke maand een bedrag van €1875,= over naar onze gezamenlijke huishoudrekening. Dit bedrag is natuurlijk totaal nietszeggend zolang niet duidelijk is van wat we hiermee moeten betalen. Als het alleen de hypotheek en boodschappen zijn is het wel erg ruim..

Overzicht

Eerst maar eens een overzicht hoe we op het bedrag van €1875,= zijn gekomen.

Uitgaven Meneer & Mevrouw
Hypotheek etc €   1.139,00
G/W/L €       150,00
TV/Internet €         41,00
Boodschappen €       350,00
Verzekering €         40,00
Sparen €       100,00
Onderhoud huis €         50,00
OZB/gem lasten €         85,00
Auto €         80,00
Uitgaven €   2.035,00

Hypotheek

Over de hypotheek hebben we pas al een aparte blog geschreven. Onze brutolasten zijn dus €1139,= in de maand. We hebben ook recht op hypotheekrenteaftrek. Via de voorlopige teruggaaf krijgen wij elke maand €191,= terug. Uiteindelijk hebben we recht op een bedrag van ongeveer €247,= p/mnd aan HRA. Volgend jaar krijgen we dus nog een los bedragje van de belastingdienst terug. Of we hoeven minder bij te betalen als ze plotseling wel de regels aanpassen maar niet de systemen..

Gas/water/licht

Over G/W/L kan wel een aparte blogserie geschreven worden. We beginnen maar even kort. Elke maand betalen wij €125,- aan de energiemaatschappij. Voor water hebben we de afgelopen 9 maanden gemiddeld €25,= p/mnd moeten betalen. We houden netjes bij wat we verbruiken aan G/W/L.(daarover later meer) 4 oktober stappen we weer over van energieleverancier en het lijkt erop dat we nog wel een bedrag terug kunnen verwachten. Vanaf 12 april t/m 17 augustus hebben we bijv. 579kWh verbruikt, we hebben geen zonnepanelen etc.

TV/Internet

Na de overname van UPC zijn we tegenwoordig klant bij onze grote vrienden van Ziggo.. Omdat Ziggo de prijs verhoogde na de overname hebben we gebeld dat we op wilden zeggen. Hierop kregen we een aanbod om nog een jaar te verlengen en het eerste half jaar 27,50 te betalen en het 2e halfjaar 44,50. De 41,= was het oude bedrag wat we hiervoor betaalden. We betalen nu dus voor een jaar TV/Internet €432,= terwijl we hiervoor €492,= betaalden. Volgend jaar willen we ons hele TV abbonement eruit kieperen en alleen internet overhouden. Er ligt dan inmiddels ook glasvezel hier dus dan hopen we door wat concurrentie een scherpe deal te kunnen krijgen.

Boodschappen

Ons boodschappenbudget hadden we op €350,= staan. De afgelopen maanden zijn we niet heel erg scherp geweest dus ons oude budget van €300,= hebben we op moeten hogen. We zijn er nu weer wat meer op gaan letten en eten ook minder vlees. Voor Aug zitten we tot zo ver op €136,86 dus het lijkt de goede kant op te gaan zodat we weer op ons oude budget van €300,= kunnen gaan zitten.

Verzekeringen

Voor de verzekeringen staat er €40,= gereserveerd. De zorgverzekering betalen we dus inderdaad allebei vanaf onze eigen rekening. Voor de rest hebben we een overlijdensrisicoverzekering(€8,10), rechtsbijstandverzekering(€8,07), doorlopende reisverzekering(€7,37), inboedelverzekering(€6,93) en een opstalverzekering(€5,55). Bij elkaar opgeteld maakt dat €36,02. De autoverzekeringen hebben we apart gerekend omdat we graag willen weten wat onze auto’s kosten.

Sparen

€100,= p/mnd. Voor wanneer het nodig is en om eens wat te doen wat niet een duidelijk budget heeft. Duidelijk toch?

Onderhoud huis

Voor het onderhoud van je huis moet je 1% van de waarde van de woning per jaar rekenen is de stelregel. Voor ons zou dat ergens tussen de €200 en €250,= per maand zijn om opzij te zetten. We hebben echter net ons huis verbouwd en een heleboel zaken zijn net nieuw of net gedaan. Voor nu hebben we dus besloten dat we daarvoor een bedrag van €50,= per maand voor opzij zetten. In de meerjarenplanning loopt dit bedrag uiteraard weer op.

OZB/Gemeentelijke lasten

Leve Nederland, het land van de belastingen. Voor OZB/Waterschaps/wetenwijveelwatvoorbelasting zetten we €85,= per maand opzij. Dit levert per jaar net iets meer dan €1000,= op. Voor dit jaar hebben we daar tot nu toe €938,39 aan uit gegeven dus dat gaat goed.

Auto

Wij hebben niet 1 maar 2 auto’s voor de deur staan. Totdat we een oplossing hebben gevonden om alles met 1 auto te kunnen doen zullen deze ook betaald moeten worden. €14,45 en €17,76 zijn de 2 autoverzekeringen. Dan omgerekend elke maand nog €31,67 en €18,67 aan wegenbelasting en je zit weer op een bedrag van €82,55. Onderhoud en brandstof betalen we ieder voor onze eigen auto van onze eigen rekening.

Mogelijkheden

Voor nu proberen we vooral op de boodschappen te letten om dat onder een bedrag van €300,= in de maand te krijgen. We eten gezond, vers, weinig vlees en niet uit pakjes. Er gaan heel veel groente en fruit doorheen dus daar zijn we een hoop aan kwijt. Frisdrank, koek en chips hoeven we gelukkig nooit te kopen dus dat scheelt weer. We houden jullie op de hoogte..

Gas / water / licht

Ander aandachtspuntje is ons G/W/L verbruik. We hebben bijna alleen maar LED-verlichting dus dat scheelt al het e.e.a. Achter onze (oude) koelkast hangt inmiddels een energiemeter om deze te monitoren en de receiver/ziggo box/Apple TV hangen achter een stekkerdoos met schakelaar waar de spanning altijd vanaf gaat. Ons gasverbruik kan nog wel wat naar beneden dus we proberen de douchebeurten wat in te korten. 30m3 gasverbruik p/mnd in de zomer kan nog wel wat lager ten slotte. Komende winter is onze eerste echte winter terwijl we in dit huis wonen mét CV dus dat zal even afwachten worden welk verbruik dat oplevert.

Tot slot

Zoals jullie zien hebben wij best wat (arbitraire) keuzes gemaakt hoe we de kosten verdelen. Voor ons werkt het en dat is het belangrijkste. Er blijft dus (als het goed is) elke maand wat geld ‘over’ bij ons gezamenlijke budget. Dit weten we meestal wel stuk te slaan in een restaurant, op een terrasje, een tank benzine of een een cadeautje voor iemand. Hier hebben we geen aparte potjes voor. Een restaurantbezoekje gaat ook wel eens van een van de eigen rekeningen en we tanken wel eens van de gezamenlijke rekening omdat we meestal dezelfde auto voor familiebezoek etc gebruiken.

We zijn benieuwd naar de reacties. Welke bedragen vinden jullie hoog en welke laag voor een 2-persoonshuishouden? Wat missen jullie en wat doen jullie anders?

Op Twitter en Facebook zijn we ook te vinden en heb je je al ingeschreven voor onze  nieuwsbrief om niets te missen?

Samenwonen en geldzaken, how to?!

samenwonen cartoon
Plaatje via datingforgeeks.nl

Samenwonen en je geldzaken regelen, hoe doe je dat eigenlijk? Wij zijn alweer aan ons 6e jaar samenwonen toen en durven onszelf dus wel ervaringsdeskundige te noemen om dat gebied. Ben je benieuwd hoe wij het geregeld hebben? Lees dan snel verder!

Verschillende mogelijkheden

Als je voor het eerst gaat samenwonen heb je verschillende mogelijkheden om de gezamenlijke financiën te gaan regelen. We raden iedereen aan om in ieder geval 1 gezamenlijke (huishoud)rekening te openen. Vervolgens heb je verschillende keuzes. De allermakkelijkste is om alles op 1 (grote) hoop te gooien en daar alles van te betalen. Een andere optie is om naar rato van je inkomen in te leggen in de gezamenlijke rekening. Een derde veelvoorkomende optie is om allebei evenveel geld over te houden van je eigen salaris.

Op 1 hoop

Foto via Flickr
Foto via Flickr

De voordelen van alles op 1 grote hoop gooien moge duidelijk zijn. Je hebt geen verschillende rekeningen meer nodig en je hoeft nooit meer dingen te verdelen. Er zijn echter ook wel wat nadelen. Wat als de één een stuk meer uitgeeft dan de ander of er zijn grote inkomensverschillen? Heb je dit vooraf besproken en accepteer je dit van elkaar dan is dit een prima oplossing. Zeker als er kinderen komen is dit een veelgekozen oplossing. Het is echter niet onze keuze!

Evenveel overhouden

Een andere optie is om allebei evenveel ‘over’ te houden op de eigen rekening. Hiervan kan je dan de dingen doen die je zelf belangrijk acht. De één zal wat meer aan kleding uitgeven, de ander aan gadgets en de derde spaart dit bedrag liever. Wij hebben deze regeling wel in ons achterhoofd gehouden maar niet exact voor deze regeling gekozen.

Naar rato

Veel mensen kiezen ervoor om de kosten naar rato te verdelen. Als er de een 1,5 keer zoveel geld binnenbrengt dan de ander dan betaalt deze dus ook 1,5 keer zoveel aan de gezamenlijke kosten. Deze oplossing klonk voor ons wel redelijk maar we wilden wel weten hoe we dan uit zouden komen. Meten = weten.

Onze regeling

Onze situatie kent wat specifieke details die van invloed zijn op onze financiële situatie. De studieschuld van Meneer hakt er bijvoorbeeld in. Tevens lopen onze salarissen redelijk uiteen, de verhouding is ongeveer 1:2. Dit hogere salaris is ook een resultaat van een hogere studieschuld(waar dus ook meer risico aan vast zit) dus hier hebben we wel rekening mee gehouden.

We hebben gekeken naar wat we ongeveer nodig hebben om de gezamenlijke dingen te betalen. We kwamen hiervoor op een bedrag van €1875,=. Hier komt dan elke maand nog wat belastinggeld bij i.v.m. de hypotheekrenteaftrek en dan komen we zo rond de €2050,= uit. Het bedrag van €1875,= moeten we dus samen bijeen zien te brengen.

Dit bedrag hebben we uiteindelijk opgeknipt in een maandelijkse bijdrage van €1300,= voor Meneer en €575,= voor Mevrouw. Op deze manier zijn de kosten dus aardig naar rato verdeeld. Tevens hebben we na aftrek van de extra aflossingen voor de studieschuld allebei bijna evenveel te besteden.

Sparen

Sparen doen wij op verschillende manieren. Meneer & Mevrouw hebben ieder hun eigen spaarrekening. Daarnaast hebben we ook een gezamenlijke spaarrekening. Hier sparen we voor zaken voor het huis, belastingen en een bufferpotje voor noodgevallen.

Hypotheek

Onze hypotheek en huis hebben wij gewoon 50/50 verdeeld. We zijn dus allebei verantwoordelijk voor de hypotheek en allebei voor 50% eigenaar van het huis. We wilden hier geen verschil in maken. Als we het huis zouden verkopen zullen we de opbrengst dus ook 50/50 verdelen. Dat de een misschien iets meer heeft ingelegd dan de ander, dat is dan maar zo.

Toekomst

toekomst
Via Flickr

Hoe we het in de toekomst gaan doen weten we nog niet. Voorlopig werkt deze verdeling prima voor ons. Ruzie om geldzaken hebben we nog nooit gemaakt. Nu scheelt het dat er elke maand ‘genoeg’ binnenkomt. Dit maakt de noodzaak tot ruzie maken over geld al een stuk kleiner. Als in de toekomst studieschulden zijn afgelost veranderen we de verdeling misschien wel. Mochten er ooit kinderen komen en er iemand minder gaan werken dan gooien we misschien wel alles op 1 hoop met ieder een deel ‘zakgeld’. Wie dan leeft, wie dan zorgt!

Er zijn gelukkig geen vaste regels hoe je jullie geldzaken moet regelen als je gaat samenwonen. Wij hebben voor ons een verdeling gekozen die prima werkt. Dit wil niet zeggen dat het voor jullie ook werkt. Het belangrijkste is dat je inzicht in je geldzaken hebt zodat je weet wat er waar uitgaat en binnenkomt.

Hoe hebben jullie het geregeld, we zijn benieuwd! Laat het hieronder weten in de reacties of via het contactformulier. Volgen via Twitter kan ook en ook via Facebook zijn we te vinden en te liken! Uiteraard hebben we ook een nieuwsbrief om niets te missen!

Binnenkort volgt er meer over de gezamenlijke rekening, want wat moeten we nu allemaal betalen van die €1875..?

 

Practise what you preach, keuzes!

Practise what you preach. Doen wat je zegt. Heel belangrijk, zeker als je een blog begint over geldzaken en financiële onafhankelijkheid. Hier een blogje over keuzes en wat deze keuzes opleveren. Het zijn wel degelijk de kleine dingen die het verschil kunnen maken. Little things dó add up.

Afgelopen woensdag waren Meneer & Mevrouw allebei vrij. Omdat het zonnetje ook meewerkte aan het zomerse gevoel werd maar eens besloten tot een dagje strand.

flipflops

Life’s a beach

Het strand. Auto. Parkeren. Drankje. Lunch. Boekje.

We wonen helaas nog steeds niet op het strand, dus we zullen er toch naartoe moeten. 10km heen, 10km terug. Met een auto die 1:12 rijdt, zeker voor de korte stukjes, kost dat dus zo’n €2,75 aan benzine.

Parkeren kost een godsvermogen. €3,5 per uur. 4 uurtjes telt dan op tot een schamele €14,=

Drankje. Even lekker zitten bij een strandtent, 2 drankjes pp á €2,50. Is toch ook weer een tientje.

Honger, lunch! Bij die strandtent hebben ze ook wel wat lekkers op de kaart staan. We doen goedkoop en geven €5,= pp uit. Niet gek toch? Wel een tientje, maarja.

Boekje. We gaan ons geen uren liggen vervelen op het strand. Onderweg scoren we nog even 2 tijdschriften, slechts €5,= maar wel wat te lezen!

Hebben jullie meegeteld? Wij wel. €41,75 voor een dagje strand voor 2 personen. Wel een lekker dagje achter de rug.

Meneer & Mevrouw style

Op bovenstaande manier is de lol er voor ons snel af. We hebben echter genoeg mensen gezien die het op bovenstaande manier doen. Dan hebben we met de kosten echt nog niet overdreven. Zoals we in ons stukje over de hypotheek al schreven, heeft het vooral te maken met keuzes.

Wij hebben er gisteren dus voor gekozen om een goedkoop dagje strand te houden. We hebben de koeltas(gratis,kerstpakket) volgeladen met lekkere dingen om niet verleid te worden door een strandtent. Fietsen gepakt in plaats van de auto en als leesvoer een paar boeken van de bibliotheek meegenomen in plaats van dure tijdschriften gekocht.

Met de fiets heb je geen last van files naar het strand en hebben we onze dagelijkse portie lichaamsbeweging weer gehad. Toch weer 20km gefietst ten slotte. Die beweging hoeven we weer niet bij de dure sportschool te gaan halen.

Voor de mensen die denken dat we ‘goedkoop’ ons eigen broodje hebben zitten eten. Dat klopt. Maar voor ons is dat wel een lekker broodje met kipfilet en avocado. Daar hebben we echt geen dure strandtent voor nodig om ons te verwennen. En die lekkere drankjes van de strandtent? Die hebben ze in de supermarkt ook!

strandtas
Call us cheap, anytime!

Verschil

Zoals we bovenin al zeiden kunnen kleine dingen wel degelijk het verschil maken. Als je 3x per jaar op onze manier naar het strand fietst in plaats van de dure manier scheelt dat je €120,= per jaar. Als we dit 10 jaar lang doen en het bespaarde geld optellen en weg weten te zetten tegen 4% rendement hebben we over 10 jaar een bedrag van €1440,=! Door slim(mer) naar het strand te gaan. Wie zegt dat besparen en zuinig aan doen niet leuk is?

Keuzes

Nu zullen er vast mensen zijn die denken ‘Ja, maar ik woon niet op 10km van het strand’. Dat klopt. Gelukkig niet want dan zou het hier stervensdruk worden. Als je denkt dat het stukje over goedkoop naar het strand gaan gaat heb je het nog niet helemaal goed begrepen. Het gaat erom dat je met bepaalde keuzes(zoals de auto in dit stukje) een veel grotere invloed op je financiële huishouding hebt dan je in eerste instantie denkt. Reken het eens door en je zult van sommige dingen versteld staan!

Nog vragen of onduidelijkheden over sommige berekeningen? Of wil je zelf iets doorrekenen en kom je er niet uit? Neem even contact met ons op via de contactknopTwitter of een ouderwets mailtje. We raden je aan om je in ieder geval even in te schrijven voor de nieuwsbrief om niets te missen in de toekomst!

Woensdagmiddagen